Решение по делу № 2-3836/2024 от 17.02.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2 – 439/2025 (№2-3836/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2025 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Ручушкиной Г.В.,

при секретаре Нужиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–439/2025 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, по доверенности, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что ... ПАО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ... полное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как ПАО «Совкомбанк» (далее банк). ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 687851,77 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога №..., целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №..., возникающего в силу договора на основании ФЕ от ... №102-ФЗ «Об ипотеке». В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательства заемщика по настоящему договору является: помещение, ..., принадлежащий на праве собственности ФИО1 Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2520000 рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил индивидуальные условия предоставления кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составила 111 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составила 84 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 211 797 руб. 79 коп. По состоянию на ... общая задолженность составляет 641 031 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 611 738 руб. 11 коп., просроченные проценты – 13561 руб. 44 коп., иные комиссии – 12 085 руб. 66 коп., комиссия за СМС информирование – 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -1982 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду – 963 руб., неустойка на просроченные проценты – 102 руб. 85 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор №... между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ... по ... в размере 641 031 руб. 71 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 37 820 руб. 63 коп. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ... по дат вступления решения с уда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ... по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога – помещение, ..., кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цены в размере 2520000 рублей.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении указал, о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита от ... между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 687 851 рубль 77 копеек на срок 60 месяцев, под 18,90 % годовых. Договор подписан простой электронной подписью.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимости, настоящая ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным кредитором.

Банк исполнил обязательства по договору, перечислив заемщику денежную сумму, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от ... задолженность составляет 641 031 руб. 71 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 611 738 руб. 11 коп., просроченные проценты – 13561 руб. 44 коп., иные комиссии – 12 085 руб. 66 коп., комиссия за СМС информирование – 596 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -1982 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 32 коп., неустойка на просроченную ссуду – 963 руб., неустойка на просроченные проценты – 102 руб. 85 коп.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банк России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Истцом заявлены проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, и неустойка на просроченную ссуду с ... по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ч. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, суд считает, что требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 21, 65 % на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления решения суда в законную силу, является злоупотреблением правом.

Между тем, у истца имеется право произвести расчет задолженности по взысканию процентов за пользование кредитом по ставке 21, 65 % на сумму остатка основного долга с ... по дату вступления решения суда в законную силу и обратиться с самостоятельным требованием.

Исходя из положений п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 (ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки подлежат удовлетворению с ... по день фактического исполнения обязательства от суммы просроченной задолженности по ключевой ставке Банка России.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут в случае существенного нарушения договора другой стороной.

Из выписки по счету 40№... с ... по ... видно, что последний платеж по кредиту осуществлен ....

В данном случае нарушения договора заемщиком являются существенными, поскольку он нарушает условия договора свыше четырех месяцев, а потому требование о расторжении договора является обоснованным.

Доказательств, подтверждающих оплату задолженности по кредитному договору, ответчиком не представлено, в связи с чем, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 17, 18 Кредитного договора, обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора залога (ипотеки) №... от ..., на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесении записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

По договору залога от ... ФИО1 (залогодатель) передала в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) принадлежащий залогодателю объект недвижимости – помещения, ..., что отражено в индивидуальных признаках предмета залога.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составила 2520000 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из положений п. 9 ст. 77.1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с ч.1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, заявленная истцом начальная, продажная цена заложенного имущества – помещения, ..., в размере 2520 000 рублей, является обоснованной.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество суд полагает необходимым удовлетворить, обратив взыскание на заложенное недвижимое имущество. Определить способ реализации вышеуказанного имущества – публичные торги.

Поскольку основные требования истца удовлетворены, в силу положений ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ФИО1, ... года рождения, и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженности с ... по ... в размере 641 031 рубль 71 копейка, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 820 рублей 63 копейки, всего 678852 рубля 34 копейки.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку с ... по день фактического исполнения обязательства от суммы просроченной задолженности по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Обратить взыскание на заложенное имущество - помещение, ..., в счет погашения долга по кредитному договору №..., путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную, продажную цену заложенного имущества – помещения, ..., в размере 2520 000 рублей.

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.В. Ручушкина

Мотивированное решение изготовлено ....