Дело № 2-697/2022

УИД 34RS0038-01-2022-001125-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2022 года р.п. Средняя Ахтуба Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Бескоровайновой Н.Г.

при секретаре Мещеряковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен потребительский кредит в размере 71757 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой 17,5 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с этим образовалась просроченная задолженность. В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления с предложением погасить образовавшуюся задолженность. В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности установлено, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ умер. Для урегулирования вопроса в досудебном порядке предполагаемым наследникам ФИО2 были направлены требования о погашении задолженности в добровольном порядке, которые остались без удовлетворения. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 65286 рублей 13 копеек, судебные расходы в размере 2158 рублей 58 копеек.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник ФИО2 - ФИО4

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, указал, что по спорному кредиту оформлена страховка, соответственно кредитор вправе получить исполнение обязательства за счет страховой выплаты, просил рассмотреть дело в отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения, указав, что имеется отказ в страховой выплате, поскольку представлен не полный пакет документов по страховому случаю, при предоставлении необходимых документов, страховщик вернется к рассмотрению вопроса о выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен потребительский кредит в размере 71757 рублей на срок 36 месяцев, с уплатой 17,5 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором.

Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с этим образовалась просроченная задолженность.

В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления с предложением погасить образовавшуюся задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ и медицинским свидетельством о смерти.

Согласно материалам наследственного дела наследниками имущества ФИО2 являются его сыновья ФИО1 и ФИО3 в равных долях. Наследство состоит из вкладов в кредитных организациях, транспортных средств, земельного участка стоимостью 500904 рубля и жилого дома стоимостью 329906,09 рублей.

Также при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 подписал заявление на подключение к программе страхования, в котором последний дал свое согласие на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного и базового страхового покрытия: пункт 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине; пункт 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Срок страхования определен 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (срок совпадает со сроком действия кредитного договора) (пункт 3.2). Страховая сумма устанавливается единой и составляет 71757 рублей.

В пункте 7 заявления на страхование указано, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

При наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, документы, выданные компетентными органами, содержащие причины и обстоятельства наступления события, оригинал справки-расчета, содержащей информацию о задолженности застрахованного лица (п. 3.9.1.), а также оригинал заявления о страховой выплате, документы, удостоверяющие личность, оригинал опросного листа (п. 3.9.4). Данные документы предоставляются в оригинале или в виде заверенных нотариально копий (п. 3.12.).

Как усматривается из материалов дела ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ уведомил банк о смерти заемщика, предоставив заявление о наступлении страхового случая.

Согласно справке и заключению о смерти ФИО2 умер в результате черепно-мозговой травмы (открытое ранение головы) в результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, по данному факту возбуждено уголовное дело в СО МО МВД России «Фроловский» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО6 поступил запрос страховой компании о предоставлении постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом.

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что сторонами договора страхования являются банк и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1.2.).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО5 повторно предложено представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

Поскольку документы представлены не были ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомила наследников, что принять решение по страховому случаю не представляется возможным и в случае предоставления необходимых документов страховщик вернется к рассмотрению данного вопроса.

Между тем в соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 дает свое согласие Страховщику на обработку своих персональных данных включая сбор и хранение любой информации в целях исполнения страховщиком договора страхования, о чем имеется подпись ФИО2

На основании п. 8 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 организация и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по из запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.

ДД.ММ.ГГГГ (в период рассмотрения спора в суде) ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направило запрос в СО ГУ МВД России по Волгоградской области о предоставлении постановления о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события.

Мотивированный отказ в выплате страхового возмещения в связи с некомплектом документов в суд не представлен.

Ссылки страховщика на отказ в выплате страхового возмещения в связи с истечением срока страхования не имеют отношения к рассматриваемому делу, поскольку относятся к иному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в суд к ответчикам с требованием о возврате долга и процентов по кредитному договору, заключенному с наследодателем.

Разрешая заявленные требования, суд полагает, что на момент обращения с настоящим иском в суд, решение об отказе в осуществлении страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято не было, следовательно, требования заявлены преждевременно ввиду отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела доказательств, подтверждающих отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлена справка – расчет согласно которой по состоянию на дату смерти ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 49968 рублей 47 копеек, остаток по процентам 628 рублей 50 копеек, а всего 50596 рублей 97 копеек.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрена основная Программа страхования жизни и здоровья заемщиков, в том числе по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» со страховой выплатой в размере 100% единой страховой суммы (п. 3.7.1. Условия).

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрено, что указанный риск относится к расширенному страховому покрытию по риску смерть.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая, что при заключении договора страхования заемщик (наследодатель) был согласен с тем, что при наступлении страхового случая именно ПАО Сбербанк будет являться выгодоприобретателем, который определен в качестве страхователя по договору, при разрешении настоящего спора суд проверил действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора страхования, а также требованию добросовестности.

Оценивая поведение ПАО Сбербанк суд приходит к выводу о том, что банк, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, достоверно зная о наступлении смерти ФИО2, поскольку ДД.ММ.ГГГГ получил соответствующее заявление от ФИО1 надлежащих мер к реализации своих прав на получение страхового возмещения не принял, самостоятельно у наследников необходимые документы в отсутствие к тому препятствий не запросил, доказательств обратного истцом не представлено.

Страховщик имея право запрашивать необходимые документы в том числе в правоохранительных органах возобновил направление направление запросов лишь в период рассмотрения спора в суде, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор фактически самоустранился от взаимодействия со страховой компанией, несмотря на то, что страховая компания обязана оказывать банку содействие в собирании документов.

Выплата страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не была произведена лишь по причине непредставления полного комплекта документов, тогда как при добросовестных действиях банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, направленных на получение страхового возмещения, и определенной в договоре страховой сумме в размере 71757 рублей обязательства по погашению кредита являлись бы исполненными, а основания для требования задолженности с наследников отсутствовали.

В данном случае суд приходит к выводу о том, что уклонение ПАО Сбербанк от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, игнорирование прав наследников заемщика на погашение задолженности за счет страхового возмещения и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженностиявляется недобросовестным поведением истца и, следовательно, основанием к отказу в удовлетворении заявленных банком требований.

Последствиями неисполнения ПАО Сбербанк своих обязанностей как выгодоприобретателя и стороны договора страхования явилось начисление на сумму кредита договорных процентов, размер которых по состоянию на 15317 рублей 66 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае суд приходит к выводу о том, что уклонение ПАО Сбербанк от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, игнорирование прав наследников заемщика на погашение задолженности за счет страхового возмещения и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности является недобросовестным поведением истца и, следовательно, основанием к отказу в удовлетворении заявленных банком требований.

Учитывая установленные судом обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28 ноября 2022 года.

Судья подпись Бескоровайнова Н.Г.

Подлинник данного документа

подшит в деле № 2-697/2022,

которое находится в

Среднеахтубинском районном суде