Решение по делу № 2-210/2023 от 26.04.2023

Дело № 2-210/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ейск 26 апреля 2023 года

Ейский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего – судьи Авилова А.В.,

при секретаре Линец А.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Ковалевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в Ейский районный суд с вышеуказанным иском и просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 142775,93 рублей, а также просит взыскать с ответчика расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4055,52 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 07.07.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 74582,5 рубля под 22,70 %/59.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 744 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером № от 14 февраля 2022г., а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 23.05.2019г., на 12.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1331 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.02.2019г., на 12.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1397 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 41 971 рублей. По состоянию на 12.01.2023г. общая задолженность ответчика составляет 142 775,93 рублей, что подтверждается расчетом.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени заседания уведомлена по правилам ГПК РФ.

Представитель ответчика – адвокат Ковалева В.В. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, просила в иске отказать в полном объеме, указав, что в нарушение приведенных норм гражданского процессуального законодательства, истцом, в обоснование доводов о наличии кредитных обязательств у ответчика перед истцом, представлены копии документов, которые не были заверены надлежащим образом, что не гарантирует их тождественности оригиналу. В копии индивидуальных условий для Кредита (л.д. 6-8) от 07.07.2018 года отсутствуют чьи-либо подписи, а на л.д. 9 стоит не подпись ответчика, а другого лица. Данный документ ответчик не подписывала, перечисленные в нем условия с нею не согласовывались. Информационный лист по погашению Кредита и иных платежей (л.д.18) вообще не понятно для кого и когда составлен. Ответчику он не предъявлялся, она не подписывала и с ней не согласовывался. Истцом не представлено доказательств перечисления ФИО2 денежных средств от ПАО «Восточный». Выписка Движения денежных средств по счёту (л.д.5) является распечаткой информации, содержащейся в базе данных банка. Сведения в базу данных вносятся на основании первичных документов, подтверждающих совершённые операции. Выписка движения денежных средств по счёту не является достоверным и достаточным доказательством факта предоставления ответчику кредитных денежных средств. При этом обязанность по возврату денежных средств может быть возложена на заёмщика только в случае, если будет установлено, что заёмщик эти денежные средства получил в своё распоряжение. Истцом не предоставлено платёжное поручение, банковский ордер о зачислении денежных средств на счёт ответчика или иные первичные документы, подтверждающие перевод кредитных денежных средств на счёт ФИО2

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Положения ст.8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договоров (сделок).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом, 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14 февраля 2022г., а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

07.07.2018г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор № №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 74582,5 рубля, установив процентную ставку годовых за проведение безналичных операций – 22,70 %, за проведение наличных операций 59,00%, сроком на 744 дней.

При этом, условиями договора предусмотрено внесение заемщиком минимального размера обязательного платежа в размере 5264 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период по условиям договора начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Заемщику был предоставлен льготный период сроком на 4 месяца, в течение которого размер минимального платежа был равен 100 рублей, в последний месяц льготного периода, размер минимального платежа равен 4642 рублей (л.д.6-9).

С условиями заключения договора заемщик ФИО2 была согласна, о чем заемщиком был введен одноразовый пароль, являющийся аналогом собственноручной подписи заемщика (л.д.9).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, законом предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит и проценты по нему в соответствии с условиями договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки о движении денежных средств следует, что 07.07.2018г. денежные средства в сумме 74600 рублей были перечислены Банком заемщику (л.д.5).

Таким образом, кредитными денежными средствами заемщик распорядилась по своему усмотрению.

Из данной выписки следует, что ответчик в период пользования кредитом производил выплаты на общую сумму 41 971,46 рублей.

Таким образом, заемщик исполнял принятые на себя обязательства ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.02.2019г., на 12.01.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1397 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 41971 рублей.

По состоянию на 12.01.2023г. общая сумма задолженности, образовавшаяся у ответчика ФИО2 составляет 142775,93 рублей, в том числе: 142775,93 рубля – просроченная задолженность, просроченные проценты – 68193,43 рублей, 74582,50 рублей – просроченная ссудная задолженность, что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д.2-4).

Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком, ответчик суду не представил.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств в соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустим.

Ответчик ФИО2 нарушила условия кредитного договора, в связи с чем, требования Банка о взыскании с нее задолженности являются законными обоснованными.

Доводы ответчика о том, что заявление клиента о заключении договора кредитования № ФИО2 не подавала, индивидуальные условия не подписывала, кредит ей не предъявлялся, она его не подписывала и с ней он не согласовывался, а также о том, что истцом не представлено доказательств перечисления ФИО2 денежных средств от ПАО «Восточный», суд не может принять во внимание ввиду следующего.

Банк выполнил перед заемщиком обязательства по условиям заключенного договора займа, перечислив денежные средства способом, выбранным заемщиком, а именно на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также мемориальным ордером № от 07 июля 2018 года (л.д.51), доказательств обратного ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что факт передачи суммы кредита и заключения кредитного договора истцом не доказан, являются несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела. Так, представленная стороной истца выписка по счету является доказательством, подтверждающим факт выдачи кредита и получения денежных средств, поскольку отражает движение денежных средств по счету в совокупности с другими доказательствами, более того, сведения, изложенные в выписке по счету, ответчиком не опровергнуты, ответчик расходовал предоставленные денежные средства посредством совершения операций по расчетному счету, открытому на его имя в том же банке, в заявлении имеется расписка о получении банковской карты и фотография с изображением ответчика, демонстрирующего в руках полученную банковскую карту.

На основании положений ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Согласно законодательству, все копии письменных доказательств необходимо заверять. Делается это подписью и печатью учреждения. В копии должны быть прописаны инициалы лица, заверившего ее. Печать должна стоять так, чтобы она затрагивала подлинную подпись. Также в копии следует прописывать дату. Таким образом, все указанные условия Банком были соблюдены.

Договор кредитования № №) был подписан с помощью дистанционных сервисов Банка, в связи с чем, печатная форма договора отсутствует в Банке.

В заявлении клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подписываемом перед заключением кредитного договора, проставлена рукописная подпись, т.к. до заключения договора кредитования ФИО2 не являлась клиентом ПАО «Восточный экспресс банк» и к договору банковского обслуживания подключена не была. На заявлении стоит пометка сотрудника Банка, что подпись была совершена клиентом собственноручно (л.д.9). Данным заявлением ФИО2 согласилась с условиями ДКБО, Тарифами Банка, просила признать неотъемлемой частью заявления и др. по тексту заявления.

При заключении кредитного договора с Заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ.

Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение.

Заемщик добровольно выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора с Банком и предложила Банку заключить кредитный договор, то есть Банк не принуждал Заемщика к такому действию.

Заемщик была уведомлена о возможности получения экземпляра Заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение Банка, соответствующие подписи были проставлены с помощью планшета, Заемщиком введен одноразовый пароль - аналог собственноручной подписи, данный факт Заемщик подтверждает личной подписью, проставленной в заявлении о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный». Так, ФИО2 согласилась, что аналогом ее собственноручной подписи (АСП) признаются одноразовые коды, пароли, направляемые посредством смс-сообщений, факсимиле, а также иные виды подписей, не запрещенные действующим законодательством и предусмотренные ДКБО. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным Заемщиком собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой.

Заемщик приняла на себя обязательство использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП. В случае если для создания/получения АСП используются какие-либо устройства (персональный компьютер, платежные терминалы и банкоматы, мобильные устройства, сканеры отпечатков пальцев, прочие устройства связи и иное), обязуясь не передавать их третьим лицам, а в случае утраты/прекращения использования Заемщик обязался своевременно известить Банк.

Стороны согласовали заключение, продление, изменение и прекращение в будущем с использованием АСП договоров, связанных с получением банковских продуктов и услуг.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заемщик, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности.

П. 2 ст. 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами; по соглашению сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что доказательством получения ответчиком денежных средств и пользования ими являются: внебалансовый мемориальный ордер № от 07 июля 2018 года (л.д.51), из которого следует, что 07 июля 2018 года плательщик Южный филиал ПАО КБ «Восточный» перечислил получателю ФИО2 74 600 рублей, выписка из лицевого счета, из которой также усматривается, что ответчик ФИО2 в период пользования кредитом производила выплаты (л.д.5), а также загруженным с планшета фотоотчетом (л.д.56-61).

Установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье судебного участка №143 Ейского района Краснодарского края о взыскании задолженности с должника ФИО2.

Определением мирового судьи судебного участка №143 Ейского района Краснодарского края от 07.10.2021г. был отменен судебный приказ № от 12.09.2019г., выданный мировым судьей судебного участка №143 Ейского района Краснодарского края о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору и судебных издержек в сумме 101244,06 рублей (л.д.20,21).

Разрешая вопрос о размере госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.

На основании ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 4055,52 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 30.01.2023г. (л.д.23).

В связи с чем, уплаченная при подаче иска государственная пошлина также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> №, паспорт №, выдан №. УФМС России по <адрес> в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору от 07.07.2018г. №), образовавшуюся за период с 23.05.2019 г. по 12.01.2023г. в размере 142 775,93 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 055,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ейский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

При подаче апелляционной жалобы в соответствии со ст. 49 ГПК РФ адвокаты должны представить суду документы, удостоверяющие статус адвоката в соответствии с федеральным законом и их полномочия. Иные оказывающие юридическую помощь лица должны представить суду документы, удостоверяющие их полномочия, а также документы о своем высшем юридическом образовании или об ученой степени по юридической специальности.

Судья

Ейского районного суда А.В. Авилов

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2023 г.