Решение по делу № 2-4024/2023 от 13.09.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-4024/2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 г. г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Файзуллиной И.Г.

при секретаре судебного заседания Подлесных Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 СтА.вовне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (№) ((№) в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 904 200 рублей 00 копеек под 21,00 % сроком на 2833 дней. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от (дата). Согласно п.2.2.1 договора залога (№), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора (№). В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора и договора залога, п.1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: (адрес) кадастровый (или условны) (№), принадлежащий на праве собственности ФИО1 В соответствии с п. 1.6 договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 1 602 000 рублей 00 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, задолженность по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» на (дата) составила 746877 рублей 27 копеек, из них просроченная ссуда – 712 358 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 29 304 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 467 рублей 24 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 526 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 144 рублей 67 копеек, комиссия за смс-информирование – 3074 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 рублей 61 копеек. Истец направлял ответчику требование о возврате задолженности. Ответчик данное требование не выполнил. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность в сумме 746 877 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 668 рублей 77 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом. Об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (№) (№)). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 904 200 рублей 00 копеек на срок 96 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 21 % в год.

В соответствии с п. 13 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов соответствует ключевой ставке ЦБ РФ на день заключения договора.

Из графика платежей усматривается, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения на счет аннуитетного платежа в размере 19 502 рублей 00 копеек.

Гашение основного долга, начисленных процентов, пени за просрочку платежей производились в недостаточном размере, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность 746877 рублей 27 копеек, из них просроченная ссуда – 712 358 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 29 304 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 467 рублей 24 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 526 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 144 рублей 67 копеек, комиссия за смс-информирование – 3074 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 рублей 61 копеек.

Одновременно (дата) между истцом и ответчиком заключен договор залога, согласно п.1.1., п.1.2 которого в обеспечение исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченного ипотекой (№) от (дата), передается недвижимое имущество - квартира, расположенная по адресу: (адрес) кадастровый (№).

В соответствии с п. 1.6 договора залоговая стоимость квартиры устанавливается в размере 1 602 000 рублей 00 копеек.

(дата) ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.

(дата) ответчикам было направлено досудебное уведомление, однако, до настоящего времени денежные средства не возвращены.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

Согласно ст. 14 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как определено положениями ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании ч. 3 ст. 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом были предприняты меры к истребованию от сторон доказательств в подтверждение их доводов и возражений, были изучены материалы дела.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не предоставлено суду каких-либо документальных доказательств, опровергающий или ставящих под сомнение требования истца, а равно и не представлено доказательств отсутствия задолженности, в связи с чем, суд свои выводы основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах.

Учитывая, что основанием для расторжения по требованию истца кредитного договора, служит невыполнение заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства - возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, на основании ст. 450 ГК РФ, и выполнение стороной истца обязанности направить требование о расторжение договора, которое истцом было выполнено, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о расторжении кредитного договора (№) от (дата), заключенного с ФИО1 являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кредитным договором предусмотрено возвращение долга по частям в соответствии с графиком. Заемщик неоднократно нарушал срок, установленный для возврата кредита, срок действия кредитного договора не истёк, следовательно, на основании кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. Согласно расчёту задолженности по кредиту, представленному истцом, ФИО1 по состоянию на (дата) имеет непогашенную задолженность по кредитному договору в размере 746877 рублей 27 копеек, из них просроченная ссуда – 712 358 рублей 53 копеек, просроченные проценты – 29 304 рублей 09 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 467 рублей 24 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 526 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 144 рублей 67 копеек, комиссия за смс-информирование – 3074 рублей 28 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 рублей 61 копеек.

Судом проверен расчёт, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведён в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нём правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчёте учтены все платежи, поступившие от заемщика.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства, возникшие перед истцом в силу кредитных договоров, вследствие чего, требования истца о взыскании суммы основного долга по договору и процентов суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст.ст. 330, 331, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Как разъяснено в положениях п. п. 69, 71, 73, 75 Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке, как по заявлению должника так и по инициативе суда.

Соразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства определяется судом при оценке представленных сторонами доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

Ставка Банка России по состоянию на 23.04.2020 составляла 5,5% годовых.

С учетом объективных обстоятельств, периода просрочки, суммы основанного долга, отсутствие возражений со стороны ответчика относительное размера неустойки, принимая во внимание, что установление неустойки на просроченную ссуду в размере 526 рублей 85 копеек, неустойки на просроченные проценты – 144 рублей 67 копеек, является, по мнению суда, соразмерным последствиям нарушения денежного обязательства, а также подлежит удовлетворению требование о взыскании неустойки в размере 5,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.07.2023 по дату вступления в законную силу.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 746 877 рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 14.07.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере 5,5% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.07.2023 по дату вступления в законную силу обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 334, 341 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии положениями ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно положениям ст. ст. 50, 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, задолженность ответчика составляет 746 877 рублей 27 копеек.

Принимая во внимание, что недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: (адрес) кадастровый (№), является предметом залога в обеспечение кредитного договора (№) от (дата), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком, при этом обязательства ответчиком по кредитному договору не исполнены, нарушение обеспеченного залогом обязательства, допущенное заемщиком ФИО1, значительны и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на недвижимое имущество и установлении способа реализации заложенного имущества путем проведения публичных торгов, установив начальную цену заложенного имущества в размере 1 602 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче иска в суд подтверждается платежным поручением за (№) от (дата) на сумму 22668 рублей 77 копеек.

Согласно положениям пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей – 5 200 рублей плюс 1% суммы, превышающей 200 000 рублей, при подаче иска неимущественного характера – 6000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22668 рублей 77 копеек с учетом требований неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 СтА.вовне о расторжении кредитного договора, взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (№), заключенный (дата) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 СтА.вовной.

Взыскать с ФИО1 СтА.вовны, (дата) года рождения, уроженки (адрес), паспорт серии (иные данные), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 746 877 рублей 27 копейки, проценты за пользование кредитом по ставке 21% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере 5,50% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 668 рублей 77 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: (адрес)., кадастровый (№), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в сумме 1 602 000 рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, его вынесший.

Судья Файзуллина И.Г.