УИД 22RS0065-02-2022-007379-09
Дело № 2-870/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 февраля 2023 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Серковой Е.А.,
при секретаре Некрасовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 894 рубля 65 копеек, из которых: сумма основного долга - 165 350 рублей 92 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 18 693 рубля 43 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 57 394 рубля 47 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 19 455 рублей 83 копейки, а также, расходы по оплате госпошлины в размере 5 808 рублей 95 копеек.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № *** на сумму 270 829 рублей, в том числе: 200 000 рублей - сумма к выдаче, 29 040 рублей - на оплату страхового взноса на личное страхование, 41 789 рублей -для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Денежные средства в размере 200 000 рублей ответчиком получены в кассе Банка, денежные средства в размере 29 040 рублей и 41 789 рублей рубля перечислены на оплату дополнительных услуг. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. В нарушение условий кредитного договора, Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного погашения задолженности по договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, заемщиком не исполнено. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, направил в суд своего представителя. Ранее предоставил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать, заявив о пропуске срока исковой давности.
Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности, даже если учесть ссылку истца на направление в адрес ответчика требования, со сроком исполнения 02.12.2014. Указанным требованием истец сам изменил срок погашения задолженности. Данное требование ответчик не получал. Ответчик пояснил, что он досрочно гасил данный кредит, но документов не сохранилось.
Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст.8,9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании ч.2 ст.307 данного кодекса обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ч. 1 ст. 810 данного кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: сумма кредита - 270 829 рублей, в том числе: 200 000 рублей - сумма к выдаче, 29 040 рублей - на оплату страхового взноса на личное страхование, 41 789 рублей -для оплаты страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых, количество процентных периодов - 60, стандартная ставка по кредиту - 28,24 % годовых (л.д.43-47).
Обязательная письменная форма договора, предусмотренная ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами соблюдена.
В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка являются Условия договора (л.д.18-20).
Согласно п.1.2 раздела I Условий договора, по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента.
В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п.2).
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 170 592 рубля 00 копеек на счет заемщика № ***, что подтверждается выпиской по счету (л.д.41-42). Факт получения денежных средств ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
Согласно раздела «О документах» кредитного договора ответчик своей подписью подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/ график погашения по неименной карте. Также, своей подписью подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы банка ( все части) и Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. Факт заключения кредитного договора и ознакомления с указанными документами ответчиком не оспаривался.
Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.
Согласно п.п.8, 9 кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа- 7 919,04 рубля.
График платежей получен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись (л.д.9).
В силу п.3, раздела I Условий договора, срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней.
В соответствии с п. 1.2, раздела II Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п.1).
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в счет погашения очередного ежемесячного платежа производится банком, на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (п.1.4).
Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п.1, раздел III).
За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п.2, раздел III).
В соответствии с тарифами банка (л.д.16-17), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/ или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - с 31 и более дней возникновения просрочки оплаты ежемесячного платежа (начисляется во второй день каждого процентного периода при наличии непогашенной просроченной задолженности, но не более 121 дня возникновения просрочки) 800 рублей, пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту - 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, штраф за неуведомление или несвоевременное уведомление банка об изменении информации, указанной заемщиком при заключении договора - 600 рублей.
Согласно раздела III, п.3 Условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В ходе рассмотрения дела установлено, что в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик допускал просрочки по оплате кредита и процентов за пользование им.
В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.
Согласно представленному в суд расчету (л.д.13-15), обязательства по возврату суммы кредита ответчик надлежаще не выполняет. За период действия кредитного договора допускались просрочки, данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности.
Задолженность ответчика составляет 260 894 рубля 65 копеек, из которых: сумма основного долга - 165 350 рублей 92 копейки, сумма процентов за пользование кредитом- 18 693 рубля 43 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 57 394 рубля 47 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности- 19 455 рублей 83 копейки.
Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ банком направлено требование заемщику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без ответа и без удовлетворения.
Согласно информации, предоставленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», требование о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (экземпляр банка не сохранился) было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ простым письмом без уведомления (реестр отправки не сохранился).
Согласно пояснений представителя ответчика, данное требование ответчик не получал.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 938,20 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 2 904,69 рублей.
Определением мирового судьи судебного участка №3 Индустриального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен, поскольку от ФИО1 поступили возражения относительно исполнения судебного приказа (л.д.10).
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.1 ст.68 данного кодекса в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Положениями статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.
Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов, представленный истцом, а также расчет суммы штрафа за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.
Указанный расчет составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, а также исходя из условий кредитного договора, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом. Порядок их начисления, а также начисление штрафных санкций за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.
Ответчиком в соответствии со ст. ст. 56, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям истца. В обоснование доводов ответчик указывает, на то, что требованием от ДД.ММ.ГГГГ истцом был изменен срок исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ являлось последним днем исполнения обязательства, после которого истец имел право на обращение в суд. Срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ. Также, истцом пропущен срок исковой давности и исходя из графика платежей относительно каждого платежа. В связи с чем, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.
Сторона истца оставила разрешение ходатайства ответчика о применении срока исковой давности на усмотрение суда.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности установлен ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком предусмотрено исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячных платежей.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с кредитным договором, ответчик принял на себя обязанность по возврату денежных средств в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей.
Ответчиком задолженность не погашена.
Соответственно, срок исковой давности начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.
До обращения истца с требованиями о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил 2 года 20 дней.
С момента направления мировому судье по почте заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ перестал течь срок исковой давности.
Судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен ДД.ММ.ГГГГ (срок приостановлен на 3 месяца 26 дней).
С исковым заявлением Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, через 2 года 10 месяцев 25 дней, после отмены судебного приказа.
В данном случае срок исковой давности является пропущенным, поскольку с исковым заявлением истец обратился за пределами срока исковой давности.
С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок является пропущенным и по дополнительным требованиям.
Ответчиком в течение указанного времени погашение задолженности не осуществлялось, и ни в рамках данного гражданского дела, ни в деле о вынесении судебного приказа не содержится письменное признание долга ответчиком с указанием его возврата.
Данное обстоятельство истцом не оспаривалось, как следует из выписки по счету, последний платеж ответчиком был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, согласно искового заявления, требование о досрочном погашении кредита направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.
В силу положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.
Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде.
Судья Е.А.Серкова
Решение суда в окончательной форме принято 22 февраля 2023 года.
Верно, судья: Е.А.Серкова
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
На 22.02.2023 решение не вступило в законную силу.
Верно, секретарь с/з Е.В.Некрасова
Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-870/2023 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.