Дело № 2-737/2022

86RS0017-01-2022-001208-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 августа 2022 года г. Советский

Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе

председательствующего судьи Кобцева В.А.,

при секретаре судебного заседания Воробьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту -Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило:

- расторгнуть кредитный договор (номер);

- взыскать в его пользу с ответчика сумму задолженности в размере 755 543,34 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога- квартиру по адресу: (адрес), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 422 000 руб.

Исковые требования основаны на том, что (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» (правопредшественник Банка) и ответчиком заключен кредитный договор (номер) (4663804614), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 930 000 руб. под 23% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог жилого помещения- квартиры по адресу: (адрес), принадлежащей ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допускала систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла (дата), по процентам- (дата). По состоянию на (дата) просроченная задолженность составляет 755 543,34 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 739 177,18 руб., просроченные проценты- 10 148,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 2 012,60 руб., неустойка на просроченную ссуду- 588,67руб., неустойка на просроченные проценты- 454,63руб., иные комиссии- 3 162 руб. Истец полагал определить стоимость предмета залога при его реализации в размере 1 422 000 руб., в соответствии с п.1.6 договора залога.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положения ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что (дата) ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключили кредитный договор (номер) (далее по тексту- Кредитный договор) со следующими индивидуальными условиями кредитования: предоставляется кредит в сумме 930 000 руб. на 60 месяцев с процентной ставкой 23% годовых, с обязательством уплаты Заемщиком равновеликих платежей (Ежемесячных взносов) в счет возврат кредита и уплаты процентов. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляются путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика и списания их Кредитором с данного счета на основании заранее данного Заемщиком акцепта.

Настоящий Договор считается заключенным в момент его подписания Сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему (п.1.2 Кредитного договора).

Обеспечением надлежащего исполнения Кредитного договора является залог недвижимого имущества- квартиры по адресу: (адрес) (пп.1.3.1 Кредитного договора).

(дата) ПАО «Восточный экспресс банк» (Залогодержатель) и ФИО2 (Залогодатель) заключили договор ипотеки (номер)/ZKV1 (далее по тексту- Договор ипотеки), по условиям которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору передает в залог Залогодержателю предмет ипотеки- квартиры по адресу: (адрес).

Стороны Договора ипотеки определили, что рыночная стоимость Предмета ипотеки на дату подписания настоящего Договора составляет 1 422 000 руб. (п.1.6). В случае принятия Залогодателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п.4.3).

Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставив (дата) ответчику кредит в размере 930 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета Заемщика.

Ответчиком нарушались условия Кредитного договора относительно сроков возврата очередной части кредита и погашения процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по договору, представленными суду, и данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Согласно выписке по счету по состоянию на (дата) последний платеж ответчиком произведен (дата) в размере 40 000 руб., который был отнесен на погашение просроченной задолженности по процентам.

За нарушение Заемщиком сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, установленном настоящим Договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.3.14 Кредитного договора).

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора (п.1.1.7 Кредитного договора).

Согласно представленному суду расчету, задолженность ФИО3 по Кредитному договору по состоянию на (дата) составила 755 543,34 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность- 739 177,18 руб., просроченные проценты- 10 148,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 2 012,60 руб., неустойка на просроченную ссуду- 588,67руб., неустойка на просроченные проценты- 454,63руб., иные комиссии- 3 162 руб.

Данный расчет проверен судом и признан обоснованным, просроченная ссудная задолженность определена с учетом фактически произведенных ответчиком платежей, сумма просроченных процентов рассчитана исходя из предусмотренной Кредитным договором ставки- 23% годовых, при расчете неустойки применена ключевая ставка, установленная Банком России на дату заключения Кредитного договора- 6,5% (6,5% / 365дн. = 0,0178).

Требование о досрочном истребовании задолженности по Кредитному договору и его расторжении направлены Банком Заемщику (дата), однако не было исполнено последним.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору ответчик не отрицала, заявленный истцом ко взысканию размер задолженности не оспаривала. Суд разъяснил ей, что в силу ч.2 ст.150 Гражданского процессуального кодекса РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

(дата) Банк был реорганизован путем присоединения к нему юридических лиц, в том числе ПАО «Восточный экспресс банк». Таким образом, к Банку перешли права Кредитора по Кредитному договору.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору в сумме 755 543,34 руб.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая изложенное, суд полагает обоснованным требование иска о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 23% годовых на сумму основного долга, начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда.

Предусмотренная Кредитным договором неустойка при требовании Банка досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов (просроченная задолженность в сумме 751 338,04 руб. (739 177,18 руб. + 10 148,26 руб. + 2 012,60 руб.)) также подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора ((дата)) за каждый день просрочки, начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку факт существенного нарушения ФИО3 обязательств по Кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе настоящего судебного разбирательства, то требование иска о расторжении Кредитного договора суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в числе прочего, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Конституционный Суд Российской Федерации отметил, что указанная норма Закона об ипотеке направлена на обеспечение баланса интересов участников гражданского оборота, и указал, что цель обеспечения баланса интересов участников отношений, связанных с реализацией заложенного имущества, на которое обращено взыскание, предопределяет необходимость обеспечения возможности согласования начальной продажной цены такого имущества с его рыночной стоимостью, поскольку это способствует получению максимальной суммы, вырученной при реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, из которой происходит удовлетворение требований кредиторов (Определение от 04.02.2014 №221-О).

Истец просил установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 422 000 руб., заявляя ее как согласованную сторонами Договора ипотеки.

Возражений, а также доказательств, подтверждающих иную стоимость заложенного недвижимого имущества, от ответчика не поступило.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание отсутствие спора относительно начальной продажной цены залогового имущества, требование Банка об обращении взыскания на предмет залога- квартиру по адресу: (адрес), с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 422 000 руб. подлежит удовлетворению.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Цветковой (Кажуро) .

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 755 543 рубля 34 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность- 739 177 рублей 18 копеек, просроченные проценты- 10 148 рублей 26 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 2 012 рублей 60 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 588 рублей 67 копеек, неустойка на просроченные проценты- 454 рубля 63 копейки, иные комиссии- 3 162 рубля, а также 16 755 рублей в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с (дата) по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора ((дата)), начисленную на сумму просроченной задолженности (751 338 рублей 04 копейки), за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: (адрес), кадастровый (номер), путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 422 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Советский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение составлено 02.09.2022.

Судья В.А. Кобцев