Дело № 2- 420/2022

УИД № 33RS0013-01-2022-000643-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 октября 2022 г. г.Меленки

Меленковский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Агашиной М.Ю.,

при секретаре Барчиковской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50529,87 руб., в том числе, просроченные проценты 7955,12 руб., просроченный основной долг 42574,75 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7715,90 руб., в обоснование исковых требований указав следующее.

ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ФИО1 кредит в сумме 43000,00 руб. на срок 61 месяц под 15,9% годовых. Кредитный договор состоит их индивидуальных условий кредитования и общих условий. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который отменен. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, который заключен с заемщиком на основании заявления на банковское обслуживание ДД.ММ.ГГГГ Подписав заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник оформила заявление на получение дебетовой карты (№ счета карты 40№ ) и подключение к карте услуги «Мобильный банк». С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания ( п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно через устройство самообслуживания подключила услугу «Мобильный банк». Также ФИО1 самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +№, подключенному к услуге «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнила вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направила заявку на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 11:49 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, который был введен клиентом Согласно выписке по счету клиента № ДД.ММ.ГГГГ в 11:50 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 43000 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно Общим условиям заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с Общими условиями при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 50529,87 руб., в том числе, просроченные проценты 7955,12 руб., просроченный основной долг 42574,75 руб. Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено. В связи с изложенным Банк обратился в суд с настоящим исковым заявлением по основаниям ст.ст. 309, 809-811, 819, п. 2 ст. 450 ГК РФ.

В судебное заседание не явился представитель истца, ПАО «Сбербанк», извещавшиеся о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, путем опубликования информации о рассмотрении дела на официальном сайте суда. В исковом заявлении, дополнительных пояснениях от ДД.ММ.ГГГГ просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя ( л.д. 3-5, 97).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в поступившем в суд заявлении просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав, что не согласна с исковыми требованиями о взыскании процентов в размере 7955,12 руб., просит их уменьшить до 4 804,28 руб. Взыскание просроченных процентов на просроченный основной долг в размере 3150,84 руб. рассчитаны за тот же период, что и просроченные проценты, поэтому начисление двойных процентов не правомерно. Также полагает необоснованным требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7 715,90 руб., поскольку взыскиваемой сумме 50529,87 руб. соответствует госпошлина в размере 1 715,90 руб. (л.д. 91-92, 94).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, т.е. в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом ( ст.ст. 309,310 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами ( статья 421 ГПК РФ).

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1 и 2 статьи 450ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила и подписала заявление в ПАО «Сбербанк» на банковское обслуживание ( л.д.13), чем подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник оформила заявление на получение дебетовой карты (№ счета карты 40№ ) и подключение к карте услуги «Мобильный банк».

На основании заявления ФИО1 в ПАО «Сбербанк» с ней заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 43000,00 руб. на срок 61 месяц под 15,9% годовых (л.д. 14). В соответствии с пунктом 6 договора, кредит уплачивается 61 аннуитетными ежемесячными платежами в размере 1043,39 руб., платежная дата 11 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 12 договора, за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка составляет 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно пункту 17 кредитного договора, определен порядок предоставления кредита, путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты №.

При подписании кредитного договора заемщик гарантировала, что с Общими условиями кредитования ознакомлена и согласна (пункт 14).

Кредитный договор состоит их индивидуальных условий кредитования и общих условий, договор подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, который заключен с заемщиком на основании заявления на банковское обслуживание. Подписав заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

Согласно представленным материалам о движении основного долга и процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, копией лицевого счета (л.д.53) подтверждается, что Банком выполнено зачисление кредита в сумме 43000 руб. ФИО1

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме.

Достоверность изложенных обстоятельств, факт получения денежных средств по указанному кредитному договору ответчиком не оспариваются, подтверждаются выпиской по счету о движении основного долга и процентов (л.д.103-114), а также расчетом задолженности (л.д. 18), в соответствии с которым за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 50529,87 руб., в том числе, просроченные проценты 7955,12 руб. (из них 4 804,28 руб. просроченные проценты, 3150,84 руб.- просроченные проценты на просроченный долг), просроченный основной долг 42574,75 руб.

При этом в расчете истцом указано, что общая сумма погашений составила 1157,45 руб., последнее погашение по кредиту в сумме 67,50 руб. произведено ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается историей погашений по договору, историей операций по договору ( Приложения №№ и 13 к расчету задолженности) ( л.д.112-114).

В установленном порядке условия договора заемщиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения кредитного договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, также не заявлены.

Расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора, как по основному долгу, так и начисленным процентам.

Доводы ответчика о неправомерности начисления просроченных процентов на просроченный долг в размере 3150,84 руб. являются несостоятельными, основаны на неверном толковании закона.

В направленных дополнительных пояснениях истец указал, что в соответствии с Общими условиями кредитования задолженность по договору включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку. Указанные в расчете проценты разбиваются на две суммы для ведения бухгалтерского учета, в зависимости от срока возникновения просроченной задолженности. Проценты за пользование кредитом это проценты, начисляемые на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором, и включают в себя: срочные проценты за пользование кредитом- проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в т.ч. проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту; просроченные проценты за пользование кредитом- проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в срок, установленные договором.

В соответствии с п.3.3, п. 3.3.1 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа ( с учетом п. 3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 4.4 Общих условий обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых в дату погашения кредита и возмещение расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно п. 14 индивидуальных условий кредитования, с содержанием общих условий кредитования ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» направило ФИО1 требования (претензии) о погашение задолженности, имевшиеся на указанные даты (л.д. 47-48), которые должником не исполнены.

Ранее ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский Банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности, и судебным приказом мирового судьи судебного участка № <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГг. с ответчика была взыскана задолженность в размере 48252,39 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85). Судебный приказ по заявлению ответчика был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 86).

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора и имеются основания для взыскания суммы долга с причитающимися процентами в полном объеме.

Требование истца о расторжении кредитного договора также является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку заемщиком обязательства по уплате основного долга и процентов не исполняются надлежащим образом в течение длительного периода времени, ежемесячный платеж в соответствии с условиями договора в полном объеме многократно не вносился, что свидетельствует о существенном нарушении условий договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, правильно исчисленной от суммы исковых требований, в размере 7715,90руб. ( по требованию неимущественного характера 6000 руб., остальная часть- по требованию о взыскании денежных средств ( л.д. 8-9). Доводы ответчика о неправильном исчислении госпошлины также являются несостоятельными, поскольку требование о расторжении кредитного договора является требованием неимущественного характера, подлежащего оплате в размере 6000 руб. в соответствии с положениями Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала -Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом « Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» сумму задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченных процентов 7955,12 руб., просроченного основного долга 42 574,75 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7715,90 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд через Меленковский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья М.Ю. Агашина