КОПИЯ

Дело №

УИД: 26RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> края в составе: председательствующего судьи Шелудченко Т.А., при секретаре судебного заседания Суховой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, компенсации морального вреда и штрафа и по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит:

- признать незаконным одностороннее изменение ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения срока кредитования до ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 15000 рублей;

- взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50000 рублей.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с кредитным лимитом 800000 рублей под 21% за проведение безналичных операций, 24% за проведение наличных операций.

С ДД.ММ.ГГГГ на базе ПАО «Восточный экспресс Банк» начал свою работу ПАО «Совкомбанк», являющийся правопреемником.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с просьбой о предоставлении графика платежей по кредиту, где ему стало известно, что условия оплаты ежемесячных платежей изменились. Так, ПАО «Совкомбанк» изменил в одностороннем порядке условия кредитного договора, увеличив ежемесячный платеж, также, появились комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж», которая ранее отсутствовала.

ДД.ММ.ГГГГ, обратившись с претензией в банк, ФИО1 просил произвести перерасчет, который банк произвел, однако, выставил всю сумму к погашению, в нарушение условий кредитного договора.

По мнению истца, действия ПАО «Совкомбанк» повлекли за собой увеличение срока кредитования, а также увеличение размера существовавшего денежного обязательства истца по договору потребительского кредита.

В свою очередь, ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 766636 рублей 64 копейки, в также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16866 рублей 37 копеек.

В обоснование встречных требований указано, что ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договор потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде ответчика возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 766636 рублей 64 копейки, из которых:

- 765438 рублей 75 копеек – просроченная ссудная задолженность;

- 1197 рублей 89 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Поскольку ФИО1 требование банка о возврате кредита не выполнил, ПАО «Совкомбанк» обратился в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела объединены в одно производство, объединенному делу присвоен №.

Истец по первоначальному истку и ответчик по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, заявлений в порядке ст.167 ГПК РФ суду не представил.

Представитель ответчика по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, представил в суд возражения на исковые требования ФИО1, в удовлетворении которых просил суд отказать.

Представитель Управления Роспотребнадзора по СК представила суду заключение, в котором допустила неправомерность взыскания с истца комиссии, указав в случае требований взыскания компенсации морального вреда и штрафа на отсутствие в просительной части первоначального иска требования о признании недействительными отдельные условия договора и (или) навязанными конкретные дополнительные возмездные услуги.

В силу положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В силу положений ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен возобновляемый лимит кредитования в сумме 800000 рублей под 21% годовых по безналичным операциям, 24% годовых по наличным операциям, сроком возврата кредита – 48 месяцев.

Согласно п.6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет, платежный период – 25 дней.

ФИО1 не оспаривает условия кредитного договора №, соглашаясь с Общими условиями, Правилами и Тарифами ПАО «Восточный экспресс банк».

ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил свою обязательства по кредитному договору №, предоставив ФИО1 банковскую карту с возобновляемым лимитом кредитования. При этом, ФИО1 активировал банковскую карту и использовал ее, что им не оспаривается и подтверждается выпиской по банковскому счету, имеющейся в материалах дела.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем ПАО «Совкомбанк» является правопреемником кредитора, в том числе, по кредитному договору №.

Как указывает ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Совкомбанк» с просьбой о предоставлении графика платежей по кредиту, где ему стало известно, что условия оплаты ежемесячных платежей изменились. Так, по мнению ФИО1, ПАО «Совкомбанк» изменил в одностороннем порядке условия кредитного договора, увеличив ежемесячный платеж, также, появились комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж», которая ранее отсутствовала.

В этой связи, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с требованием о произведении перерасчета и приведении условий в первоначальное положение.

ПАО «Совкомбанк», признав требования обоснованными, ДД.ММ.ГГГГ произвело перерасчет, перечислив на лицевой счет ФИО1 денежную компенсацию в размере 53586 рублей 38 копеек.

Согласно ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу положений ч.18 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

Из вышеизложенного следует, что ПАО «Совкомбанк», признав обоснованными требования потребителя, добровольно в предусмотренный законом срок устранил выявленные нарушения. Соответственно, условия кредитного договора №, на которых он был заключен, в настоящее время являются действующими и не были изменены в одностороннем порядке.

При этом, доводы ФИО1 об изменении условий кредитного договора в части выставления ко взысканию всей суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ основаны на неверном толковании норм права и условий кредитного договора.

Согласно ст.821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан возвратить кредит сроки, установленные договором потребительского кредита. Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как указывает ПАО «Совкомбанк», не оспаривает ФИО1, и следует из представленных суду выписки по счету и расчета задолженности, в период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, допуская просрочки задолженности.

Соответственно, требования банка о возвращении суммы задолженности в полном объеме мотивированы не изменением в одностороннем порядке условий кредитного договора, а нарушением ФИО1 его условий, что в силу вышеуказанных положений закона и условий кредитного договора, является основанием для досрочного взыскания с ФИО1 задолженности по кредиту.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету, просроченная задолженность по ссуде ответчика возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 766636 рублей 64 копейки, из которых:

- 765438 рублей 75 копеек – просроченная ссудная задолженность;

- 1197 рублей 89 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Проверяя представленный истцом расчет суммы задолженности по вышеназванному кредитному договору, суд находит его арифметически верным, соответствующим платежам, указанным в выписке по счету.

Данный расчет ответчиком по каким-либо основаниям не оспорен и альтернативный расчет задолженности суду не представлен, как и не представлены суду доказательства, указывающие на отсутствие нарушений ФИО1 условий кредитного договора.

Из вышеизложенного следует, что встречные требования о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности в размере 766636 рублей 64 копейки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В этой связи, с учетом вышеуказанных обстоятельств, не установив факта одностороннего изменения ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора, суд отказывает в удовлетворении требований ФИО1 в этой части. Кроме того, поскольку ПАО «Совкомбанк» добровольно в предусмотренный законом срок устранил выявленные нарушения, перечислив ФИО1 денежную компенсацию, требования первоначального иска о взыскании с кредитора компенсации морального вреда и штрафа, также, удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 450 ГК РФ при существенных нарушениях условий договора по требованию одной из сторон по решению суда договор может быть изменен или расторгнут.

В этой части встречных требований суд согласен с доводами ПАО «Совкомбанк» о существенных нарушениях условий договора ФИО1 в части возврата суммы кредита и уплаты процентов в предусмотренный договором срок. В связи с изложенным, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворив встречные требования в этой части.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела усматривается, что ПАО «Совкомбанк» при обращении в суд уплачена государственная пошлина в общей сумме 16866 рублей 37 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 16866 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннее изменение ПАО «Совкомбанк» условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения срока кредитования до ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50000 рублей – отказать.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 0715, №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в Карачаево-Черкесской Республике в <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 766636 рублей 64 копейки, из которых:

- 765438 рублей 75 копеек – просроченная ссудная задолженность;

- 1197 рублей 89 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии 0715, №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом УФМС России по <адрес> в Карачаево-Черкесской Республике в <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16866 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Т.А.Шелудченко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Т.А.Шелудченко