Решение по делу № 2-2469/2022 от 15.02.2023

Дело № 2-83/2023

УИД 33RS0003-01-2022-001990-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г.Владимира

в составе:

председательствующего Балыгиной Т.Е.,

при секретаре Гречихиной В.А.,

с участием представителя истца (ответчика) ФИО1,

ответчика (истца) ФИО2,

представителя ответчика (истца) ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» (далее-банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, с учетом уточнения требований, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО АКБ «Совкомбанк». Последнее является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, во исполнение которого банком последнему предоставлены денежные средства в размере .... под .... % годовых сроком на .... месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор залога, предметом залога по которому является жилой дом площадью .... кв.м и земельный участок, площадью 796 кв.м, находящиеся по адресу: <адрес>.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: допускает просрочки в погашении основного долга, процентов за пользование кредитом. В соответствии с разделом 5.4.1, 5.4.3 Общих условий кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и пеней, а также обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения кредитного договора составляет ....: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом – ...., - земельный участок – ....

Согласно подпункту 3 пункта 2 статьи 54 Федерального закона Российской Федерации № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на предмет ипотеки возможно только в судебном порядке. Поскольку кредитный договор не расторгнут, банк вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу в порядке пунктов 5.2, 5.3 договора.

На основании статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), с учетом уточнения требований, просит:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2;

- взыскать со ФИО2 в пользу банка задолженность по кредитному договору: по основному долгу – 3 398 990,11руб.; неустойку на остаток основного долга – 63 994,43 руб., неустойку на просроченную ссуду – 108 056,64 руб.; комиссия за смс- информирование – 596 руб., а всего 3 904 715,53 руб.;

- взыскать со ФИО2 в пользу банка проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 3 398 990,11 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу;

- взыскать со ФИО2 в пользу банка неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 398 990,11 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу;

- обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом площадью .... кв.м и земельный участок, площадью .... кв.м, находящиеся по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в отношении жилого дома - в размере ...., в отношении земельного участка - ....;

- взыскать с ответчика в возврат государственной пошлины денежные средства в размере 32 625,46 руб.

В процессе рассмотрения дела ФИО2 заявлен встречный иск. В обоснование указывает, что согласно п.4.1.5 договора залога (ипотеки), при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения перерасчет Ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.16 Общих условий. Если иное не указано в заявлении Заемщика, Кредитор осуществляет перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). Согласно графику платежей размер первого ежемесячного платежа составлял ....

При помощи дистанционного банковского обслуживания ФИО2 на телефон поступала информация по кредиту: - сумма ежемесячного платежа подлежащего оплате; - сумма гашения основного долга и процентов; - напоминание о размере и дате предстоящего платежа и т.п.

В связи с тем, что кредит погашался большими частями, превышающими размер ежемесячного платежа, банк перестраивал график платежей, при этом срок возврата кредита не уменьшался, а уменьшался размер ежемесячного платежа. Все уведомления о ежемесячных платежах поступали на телефон ФИО2 до ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа согласно смс -уведомления от Банка составлял ...., ....

Оплачивая ежемесячно кредит в большем размере, чем положено по графику, размер ежемесячного платежа уменьшался, потому что уменьшалась сумма долга. О каждом изменении размера ежемесячного платежа, из Банка приходила смс-сообщение, о размере следующего платежа.

После ДД.ММ.ГГГГ от Банка не поступало ни одного уведомления о размере ежемесячного платежа, лишь только требование погасить просроченную задолженность, что и послужило поводом неоднократных обращений (письменных) ФИО2 в банк с целью узнать причины просрочки, при этом до ДД.ММ.ГГГГ продолжал платить ежемесячно по .... Однако ответа на его обращения от банка не получил. Графика с учетом досрочных погашений представлено не было.

С января 2022 года по июль 2022 года ФИО2 оплачивался кредит в размере по .... в месяц.

В ходе судебного разбирательства по иску ПАО «Совкомбанк» представитель банка пояснил, что с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредиту составил не ...., а .... То сеть Банк, в одностороннем порядке увеличил размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ до ...., не согласовав данный факт со ФИО2 Каких-либо уведомлений об увеличении платежа ФИО2 от банка также не получал.

На основании изложенного, ФИО2 считает такие действия банка незаконными, просит обязать ПАО «Совкомбанк» восстановить график платежей с учетом уплаченных ФИО2 денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным размером платежа в сумме .... (т.1 л.д. 213-221).

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО1 уточненное исковое заявление поддержал по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснил, что банком обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, в то время как ответчик уклоняется от надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы займа и уплаты процентов за пользование займом. Банк просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом. Поскольку ответчик не исполняют обязательства надлежащим образом, банк считает это существенным нарушением кредитного договора, в связи с чем, на основании статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор подлежит расторжению. С учетом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору за счет залога, просит обратить взыскание на предмет залога.

В дополнениях к иску и в возражениях на встречный иск указывает, что Банк не увеличивал ежемесячный платеж по кредиту в одностороннем порядке, поскольку при оформлении кредита ежемесячный платеж при включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика по графику составлял ..... Информационный график платежей без страховки также был предоставлен заемщику и составлял .....

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик ознакомлен с общими условиями договора.

Пунктом 16 индивидуальных условий кредитного договора также установлен способ обмена информацией между банком и заемщиком.

Согласно пункта 8.14 общих условий кредитования стороны договорились, что обмен информацией между заемщиком и кредитором, связанной с исполнением договора, в том числе, с возможными досудебными и судебными процедурами, будут осуществляться посредством сервиса Интернет-банк ( в случае подключения данного сервиса заемщику ), а также посредством факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки SMS сообщения, PUSH-увсдомления, телефонной связи - с момента совершения положительного дозвона до заемщика на мобильный телефон заемщика, сведения о котором предоставил заемщик, а также посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора.

В разделе 9 общих условий кредита указаны информационные условия для пользователей интернет-банка.

Указывает, что ФИО2 обращался в офис ДД.ММ.ГГГГ. По результату обращения №, ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика была направлена информация о том, что обращение № рассмотрено. Письменный ответ сформирован. ФИО2 может подойти в ближайший офис с номером данного обращения для его получения. Также было указано, что аннуитет выровнялся, а был некорректный. У клиента после ЧДП график был построен не верно. Потом в рамках задачи ДИТ его выровняли на гашение ОД и процентов. ЧДП отменено, платеж перепогашен.

ЧДП проведено на остаток ДС. График пересчитан с сокращением ЕП выровнялся ОД и %% (ранее ЕП включал в себя только проценты). Сейчас аннуитет равен – .....

ДД.ММ.ГГГГ уведомление было доставлено заемщику.

Представитель Банка поясняет, что ежемесячный платеж по графику был уменьшен, учитывая график при оформлении кредитного договора.

Пункт 7 кредитного договора предусматривает порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита, а именно при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения, перерасчет ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с пунктом 4.16 общих условий кредитования.

Если иное не указано в заявлении заемщика, кредитор осуществляет пересчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется).

К тому же заемщик при каждом ДЧП кредита имел право обратиться за актуальным графиком в любой офис банка, поскольку при ДЧП изменялась сумма ежемесячного платежа. Заемщик во встречном иске указывает, что знал о просроченной задолженности, а также о том, что увеличился ежемесячный платеж.

Банк со своей стороны выполнил все условия по уведомлению заемщика, в том числе о возникновении просроченной задолженности предусмотренные условиями кредитного договора.

Последствия, которые привели к возникновению просроченной задолженности и обращению банка в суд к связи с нарушением кредитного договора возникли по вине заемщика, поскольку заемщик: допустил просрочку; не явился в офис для получения официального ответа от банка на свое обращение; не получил актуальный график платежей; не прочитал уведомления у себя в мобильном приложении.

На основании изложенного, просил во встречном иске отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО2 и его представитель ФИО3 требования банка не признали по основаниям, изложенным во встречном иске. Просили Банку в иске отказать в полном объеме, встречные требования удовлетворить.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, не явился, об уважительности причины неявки не сообщал, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, норм статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО АКБ «Совкомбанк». Последнее является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, во исполнение которого банком ФИО2 предоставлены денежные средства в размере .... под .... % годовых сроком на .... месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Примерный размер среднемесячного платежа составляет .... (т.1 л.д. 7-9).

Согласно информационному графику платежей погашение задолженности через устройство самообслуживания Банка необходимо осуществить не позднее даты очередного платежа, указанного в графике до 15.00 часов местного времени. Оплату через другие банки и отделение «ФГУП «Почта России» - не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа, указанного в графике.

В силу п.6 кредитного договора заемщик уплачивает кредит и проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму возврата кредита и уплате начисленных процентов. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит.

Согласно графику платежи осуществляются ежемесячно 1-го числа месяца в размере .... Первый платеж – ДД.ММ.ГГГГ, последний ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.22-23).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключен договор залога №, предметом залога по которому является жилой дом площадью .... кв.м и земельный участок, площадью .... кв.м, находящиеся по адресу: <адрес> (т.1 л.д. 10 – 18).

Согласно п.4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету, не оспаривается сторонами, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»: в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (т.1 л.д. 32-40).

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодержатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В обоснование своих требований Банк ссылается на тот факт, что просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, а на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 101 день, по процентам 81 день (т.1 л.д. 42).

Из расчета просроченной задолженности следует, что просрочка ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 день. Длительные периоды просрочки начались с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней), ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 день, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 27 дней.

С учетом уточнений по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: по основному долгу – ....; неустойка на остаток основного долга – ...., неустойка на просроченную ссуду – ....; комиссия за смс- информирование – ...., а всего ....

ФИО2 возражая относительно исковых требований Банка и заявляя встречные исковые требования указывает, что согласно п.4.1.5 договора залога (ипотеки), при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения перерасчет Ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.16 Общих условий. Если иное не указано в заявлении Заемщика, Кредитор осуществляет перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата кредита не изменяется). Согласно графику платежей размер первого ежемесячного платежа составлял ....

Так ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме ...., что больше ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей. Размер ежемесячного платежа .... - по графику платежей, сформированному без учета переплаты.

ДД.ММ.ГГГГ им был возвращен кредит в сумме ...., что меньше ежемесячного платежа, предусмотренного графиком платежей, но согласно мобильному приложению в графе «ГРАФИК», указано, что до ДД.ММ.ГГГГ необходимо погасить кредит в размере .... Ответчик осуществил перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей с учетом досрочного погашения кредита в 2020 и 2021 годах.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме ...., согласно расчету Банка .... - пошло в счет погашения основного долга, .... - гашение процентов по кредиту. При этом, на данном этапе, у Банка не было никаких претензий по нарушению условий кредитного договора, и не имеется на данный момент.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме .... Размер ежемесячного платежа .... - согласно смс -уведомления от Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме .... Размер ежемесячного платежа .... - согласно смс- уведомления от Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме .... Размер ежемесячного платежа .... - согласно смс-уведомления от Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме .... Размер ежемесячного платежа ....-согласно смс- уведомления от Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был возвращен кредит в сумме .... Размер ежемесячного платежа .... - согласно смс- уведомления от Банка от ДД.ММ.ГГГГ

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оплачивался кредит в размере по .... в месяц.

Данные обстоятельства подтверждаются распечаткой смс-сообщений, графика платежей с мобильного телефона ФИО2 из его личного кабинета в отношении приложения «Совкомбанк», и представителем Банка не оспаривались (т.1 л.д. 113-129).

Таким образом, из вышеизложенного следует, что ФИО2, оплачивал ежемесячно кредит в большем размере, чем положено по графику.

Согласно п.7 кредитного договора при осуществлении Заемщиком частичного досрочного погашения перерасчет Ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п.4.16 Общих условий. Если иное не указано в заявлении Заемщика, Кредитор осуществляет перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата не изменяется).

В силу п.4.17 Общих условий в случае частичного досрочного погашения кредита подписание дополнительного соглашения к Договору не требуется. При этом Кредитор направляет Заемщику уведомление о новом размере полной стоимости кредита способом, установленным договором.

В силу п.5.3.5 После заключения Договора обеспечить доступ Заемщика к следующим сведениям, при личном обращении Заемщика к Кредитору или через Дистанционные каналы обслуживания, а именно систему Интернет-Банк: - размеру текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по договору; - дате и размерах произведенных и предстоящих платежей Заемщика по договору; - иным сведениям, указанным в договоре.

ФИО2 при выплате ежемесячно кредита в большей сумме способ частичного досрочного погашения не определял. Соответственно, Банк осуществлял перерасчет путем уменьшения размера ежемесячных платежей (количество платежей и срок возврата не изменяется). Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Стороны не отрицали, что взаимодействие между Банком и Заемщиком было согласовано.

Пунктом 16 индивидуальных условий кредитного договора установлен способ обмена информацией между банком и заемщиком.

Согласно пункта 8.14 общих условий кредитования стороны договорились, что обмен информацией между заемщиком и кредитором, связанной с исполнением договора, в том числе, с возможными досудебными и судебными процедурами, будут осуществляться посредством сервиса Интернет-банк ( в случае подключения данного сервиса заемщику ), а также посредством факсимильной, почтовой связи (в т.ч. от правки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки SMS сообщения, PUSH-увсдомления, телефонной связи - с момента совершения положительного дозвона до заемщика на мобильный телефон заемщика, сведения о котором предоставил заемщик, а также посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора.

В разделе 9 общих условий кредита указаны информационные условия для пользователей интернет-банка.

ФИО2 пояснил, что после оплаты очередного ежемесячного платежа в ДД.ММ.ГГГГ в размере .... и остатком денежных средств ...., ДД.ММ.ГГГГ Банком была выставлена просрочка ежемесячного платежа. При этом каких-либо разъяснении об увеличении размера ежемесячного платежа со стороны Банка не поступило. В связи с чем, ФИО2 был вынужден неоднократно обращаться в Банк за разъяснениями, должного ответа на которые не получил.

Относительно данного обстоятельства, представитель Банка указывает, что ФИО2 обращался в офис ДД.ММ.ГГГГ. По результату обращения №, ДД.ММ.ГГГГ. в адрес заемщика была направлена информация о том, что обращение № рассмотрено. Письменный ответ сформирован. ФИО2 может подойти в ближайший офис с номером данного обращения для его получения. Также было указано, что аннуитет выровнялся, а был некорректный. У клиента после ЧДП график был построен не верно. Потом в рамках задачи ДИТ его выровняли на гашение ОД и процентов. ЧДП отменено, платеж перепогашен.

ЧДП проведено на остаток ДС. График пересчитан с сокращением ЕП выровнялся ОД и %% (ранее ЕП включал в себя только проценты). Сейчас аннуитет равен – .... (т.2 л.д.41-65).

ДД.ММ.ГГГГ уведомление было доставлено заемщику.

Также Банк на запрос суда сообщил, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ отправлялось 4 PUSH-уведомления в мобильное приложение ПАО Совкомбанк. Одно из них прочитано клиентом, остальные три со статусом доставлено. Таким образом, Банк считает, что со своей стороны выполнил все условия по уведомлению заемщика, в том числе о возникновении просроченной задолженности предусмотренные условиями кредитного договора.

При этом Банк подтверждает, что ежемесячный платеж ФИО2 по графику платежей составил: январь 2022 – .... февраль – ...., март – ....

Согласно сообщению ПАО «МТС» относительно детализации СМС-сообщений по абонентскому номеру ФИО2 (....) от ПАО Совкомбанк за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на указанный номер от ПАО Совкомбанк поступало одно СМС-сообщение ДД.ММ.ГГГГ в 11.59 (т.2 л.д.79-81).

Из распечатки СМС-сообщений с мобильного телефона ФИО2 следует, что имело место СМС-сообщение от ПАО Совкомбанк ДД.ММ.ГГГГ в 11.59 с сообщением о размере следующего платежа:.... (т.1 л.д.117).

В силу пункта 2 статьи 310 ГКК РФ одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).

В силу ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Из вышеизложенного судом усматривается, что систематические просрочки в погашении основного долга и уплаты процентов ФИО2 указанные Банком начались с ДД.ММ.ГГГГ.

Банк не отрицает, что в связи со сбоем в его системе и неверным исчислением ежемесячного платежа ФИО2 ежемесячный платеж был с корректирован именно с ДД.ММ.ГГГГ.

Требование (досудебное уведомление) о досрочном возврате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... направлено ФИО2 фактически исходя из задолженности, которая образовалась с ДД.ММ.ГГГГ с суммой просроченной задолженности в размере ....

Из представленных суду доказательств однозначно не следует, что сумма увеличения ежемесячного платежа со стороны банка была надлежащим образом согласована с ФИО2 При этом, сама сумма корректного ежемесячного платежа в представленных сообщениях Банка различна. СМС-сообщения направленные в адрес ФИО2 не информативны.

Усматривается, что Банк действовал в одностороннем порядке, изменяя условия кредитного договора, что противоречит положениям статей 309, 310 ГК РФ.

По мнению суда, это нарушило права ФИО2 как Заемщика по кредитному договору.

На основании пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, судом не усматривается, что существенного нарушения ФИО2 условий кредитного договора, от исполнения обязательств по кредитному договору не уклонялся, просрочки в погашении основного долга и уплаты процентов допущены им в связи с отсутствием информации об основаниях увеличения размера ежемесячного платежа, в связи с чем, суд полагает заявленные требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, преждевременными, оснований для удовлетворения требований не имеется.

При этом суд также не находит обоснованными требования ФИО2 об обязании ПАО «Совкомбанк» восстановить его в график платежей с учетом уплаченных им денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным размером платежа в сумме ...., поскольку формирование ежемесячного платежа с учетом досрочного погашения кредита не является прерогативой суда. Размер ежемесячного платежа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, является спорным для сторон. Банк утверждает, что данный платеж в размере .... был определен некорректно, при этом обоснование увеличенного размера платежа и его однозначного размера суду не представил. ФИО2 не признает его увеличение, верность размера данного платежа также не подтвердил. При таких обстоятельствах, восстановление в графике платежей с ежемесячным платежом в данном размере нельзя признать обоснованным. ФИО2, оплачивая кредит ежемесячно в большей сумме, в заявлении о досрочном погашении кредита назначение платежа не указывал, таким образом, банк самостоятельно распределял денежные средства в соответствии с кредитным договором, что незаконным не является.

На основании изложенного, суд полагает ПАО «Совкомбанк» в иске к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и во встречном иске ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в иске к ФИО2 (паспорт ....) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

ФИО2 (паспорт ....) в иске к ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.Е. Балыгина

Мотивированное решение

изготовлено 22.02.2023