Дело №2-1411/2022
23RS0052-01-2022-002189-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2022 года город Тихорецк
Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:
судьи Сухорутченко В.А.,
секретаря судебного заседания Сафроновой М.А.,
с участием истца – представителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО1, действующего по доверенности №8619/43-Д от 17.02.2020,
ответчика Хворост Н.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к Хворост Н.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что по кредитному договору №, заключенному 07.05.2019, заемщик Хворост Н.Р. получила кредит в размере 108536,84 рублей, приняв на себя обязательства ежемесячно погашать кредит аннуитентными платежами и ежемесячно, одновременно с погашением кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей. Кредитный договор подписан в электроном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заемщик Хворост Н.Р., свои обязательства по кредитному договору не исполнила, денежные средства Банку не возвратила. В адрес заемщика Банком было направлено требование о возврате суммы кредита и процентов, однако требование кредитора заемщиком не исполнено.
Банк требует в судебном порядке взыскания задолженности по кредитному договору в размере 126 515 рублей 44 копейки, из которых ссудная задолженность 104 295 03 копейки, проценты за пользование денежными средствами 22220 рублей 41 копейка, а также понесенные судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 3 730 рублей 31 копейка.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований, указал, что согласно кредитного договора, заключенному 07.05.2019, Хворост Н.Р. получила кредит в размере 108536,84 рублей. Кредитный договор подписан в электроном виде простой электронной подписью. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заемщик Хворост Н.Р., свои обязательства по кредитному договору не исполнила, денежные средства Банку не возвратила.
Ответчик Хворост Н.Р. возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что кредит не брала, денежными средствами Банка не пользовалась, в 2019 году ей звонили на телефон и сообщили, что на ее вкладе, открытом в 2016 году, имеются денежные средства, которые ей пообещали помочь вывести. Действуя по указанию звонившего лица, она, войдя на страницу Сберанк Онлайн, увидела денежные средства, с указанием потребительский кредит, на что ей сообщили, что это не кредит и для исправления необходимо сообщить код который должен прийти на ее телефон, что она и сделала. Впоследствии ответчик обратилась в ОМВД России по Тихорецкому району, где было возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей. Полагая, что кредит на ее имя оформили неизвестные лица, просила отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще.
Суд считает возможным в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.
Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства в материалах дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В случае, когда на основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или ее части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствие с договором должна была быть возвращена.
Судом установлено, что 07.05.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Хворост Н.Р. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 108 536 рублей 84 копейки, под уплату 19,90 % годовых на срок 60 месяцев. Указанный договор устанавливает обязанность заемщика уплачивать проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.
Кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), путем направления заемщиком займодавцу всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита.
Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Федеральный закон от 06 апреля 2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив денежные средства в размере 108 536 рублей 84 копейки на счет заемщика, выбранный заемщиком для перечисления кредита согласно пункту 17 кредитного договора, что подтверждается копией лицевого счета №, открытого на имя Хворост Н.Р.
Согласно пункту 6 кредитного договора и пункту 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия кредитования), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в размере 2 869 рублей 53 копейки, в платежную дату 7 числа месяца.
В силу пункта 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе аннуитентного платежа.
Доводы истца о том, что на нее не может быть возложена обязанность по возврату кредита, в связи с тем, что в отношении нее совершены мошеннические действия, суд считает несостоятельными, поскольку возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора или об осведомленности банка о заключении истцом кредитного договора под влиянием обмана третьих лиц.
При установленных обстоятельствах, учитывая, что письменная форма кредитного договора была соблюдена, требования закона, предъявляемые к кредитному договору, не нарушены, а использование данных клиента неизвестным лицом, вследствие чего был оформлен кредитный договор на ответчика, является ее собственным риском, за который банк ответственности не несет, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
02.09.2021 Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако в установленный срок требования кредитора заемщиком не исполнены, задолженность не погашена.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка №109 города Тихорецка от 22.11.2021 с Хворост Н.Р. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 07.05.2019 за период с 08.08.2019 по 11.08.2021 в размере 165 143 рубля 18 копеек и государственная пошлина в размере 2 251 рубль 43 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка №109 города Тихорецка от 03.12.2021 вышеуказанный судебный приказ был отменен, разъяснено право предъявления требования в порядке искового производства.
Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Согласно положениям статьей 309-310 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Статьей 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Как предусмотрено пунктом 12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования), заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
В судебном заседании установлено, что заемщик Хворост Н.Р. не исполняет обязательства по кредитному договору, нарушила сроки погашения кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась просроченная задолженность по состоянию на 28.07.2022, что подтверждается представленным истцом расчетом.
При определении суммы, подлежащей взысканию, истцом применен следующий расчет: просроченный основной долг – 104 295 рублей 03 копейки, проценты за пользование денежными средствами – 22 220 рублей 41 копейка, всего 126 515 рублей 44 копейки.
Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, согласуется с выпиской по счету. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.
В соответствии с частью 1 статьи12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Установив, что заемщик нарушает условия кредитования, в досудебном порядке не исполнил требование банка о досрочном возврате задолженности, доказательств погашения задолженности не представил, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом оплачена госпошлина по платежным поручениям №545261 от 25.10.2021, №770954 от 31.08.2022 в общей сумме 3730 рублей 31 копейка. Удовлетворяя иск в полном объеме, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 07.05.2019 ссудную задолженность в размере 104 295 (сто четыре тысячи двести девяносто пять) рублей 03 копейки, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами в размере 22220 (двадцать две тысячи двести двадцать) рублей 41 копейку, а всего 126515 (сто двадцать шесть тысяч пятьсот пятнадцать) рублей 44 копейки.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 730 (три тысячи семьсот тридцать) рублей 31 копейку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Тихорецкого
городского суда В.А. Сухорутченко
Мотивированное решение изготовлено 07.11.2022.
Судья Тихорецкого
городского суда В.А. Сухорутченко