31RS0021-01-2022-000784-29 №2-605/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старый Оскол 27 сентября 2022 года

Старооскольский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Алтуниной И.А.,

при секретаре Хлебниковой В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

в отсутствии представителя истца ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально-Чернозёмный банк ПАО Сбербанк,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Чернозёмный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 523 106 рублей сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов из расчета 12,9% годовых. Ссылаются на ненадлежащее исполнение своих обязанностей по оплате кредита заемщиком по возврату суммы кредита и просят взыскать с ответчика в их пользу задолженность за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 473 279,17 рублей, из которых: 414 285,87 рублей – просроченный основной долг, 58 993,30 рублей - просроченные проценты, 13 932,79 рублей - в счет уплаченной ими государственной пошлины. А также просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ними и ответчиком.

В судебное заседание представитель истца Публичного акционерного общества Сбербанк не явился, о дне и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласен, указывая на обязанность банка доказать факт заключения указанного кредитного договора и предоставления ему кредита.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ПАО Сбербанк законными и обоснованными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк России», на его имя ДД.ММ.ГГГГ открыт сберегательный счет №. В системе «Сбербанк Онлайн» у него имеется личный кабинет, что подтверждается, распечаткой скриншота сайта ПАО «Сбербанк Онлайн» личного кабинета ФИО1

ФИО1 в судебном заседании не отрицает факт принадлежности ему абонентских номеров №. Именно к номеру мобильного телефона № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была привязана работа личного кабинета ответчика в системе «Сбербанк Онлайн». Со слов ответчика, данные номера мобильного телефона находится в его пользовании до настоящего времени и из его пользования не выбывали.

Согласно представленным данным истца вход в систему «Сбербанк Онлайн» осуществлялся ФИО1 с использованием персональных средств доступа, что подтверждается журналом входов в систему «Сбербанк Онлайн», а также журналом операций системы «Сбербанк Онлайн» по клиенту ФИО1

Согласно «Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания», средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, PIN-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

ДД.ММ.ГГГГ истец в системе «Сбербанк Онлайн» направил заявку на получение потребительского кредита, подписанную им простой электронной подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 523 106 рублей под 12,9% годовых сроком на 60 месяцев также подписаны простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 2.10 «Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания», совершение операций через смс-банк (мобильный банк), в том числе, списание /перевод денежных средств со счетов карт клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку (мобильному банку).

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через смс-банк (мобильный банк) имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента оформленных в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п.2.12 вышеуказанного Порядка).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Электронные документы, в том числе договор и заявления, подписанные и переданные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действий в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и оказания услуги, совершения операции/действия в такой системе (п.3.9 Порядка).

В соответствии пунктом 2.10. Порядок, совершение операций через смс-банк (мобильный банк), в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт клиента в банке на счета физических юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-кода или команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку (мобильному банку).

Установлено, что после получения заявки ФИО1 на получение кредита банк предложил истцу ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона истца смс-сообщения, содержащее пароль для подтверждения заявки на кредит, что подтверждается журналом операций в системе «Сбербанк Онлайн». Пароль был корректно введен в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», в результате чего банком было получено согласие с параметрами заявки на кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:34:51(МСК) на номер телефона №, подключенный к услуге «Мобильный банк», было направлено смс-сообщение, содержащее пароль для подтверждения получения кредита. Пароль был корректно введен в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 523 106 рублей на счет ФИО1 №.

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на счет клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается копией лицевого счета.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ему предоставлен потребительский кредит в сумме 523 106 рублей на срок 60 месяцев по 12,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается копией лицевого счета по счету №, отчетом по счету, журналом операций. Индивидуальные условия заключенного договора подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей.

Судом установлено, что заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита на счет ответчика, следовательно, исполнил свои обязательства по предоставлению потребительского кредита.

Согласно списка платежей и заявок по счету ФИО1 установлено, что производились платежи и переводы в последующее после заключения кредитного договора время. До ДД.ММ.ГГГГ производилось внесение денежных средств в счет погашения задолженности по данному кредитному договору.

Все указанные в совокупности обстоятельства подтверждают факт заключения между банком и ответчиком указанного кредитного договора.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ни одного доказательства в опровержение данного факта, которые бы дали возможность суду прийти к иному выводу, суду ответчиком не представлено.

В суде нашел подтверждение тот факт, что ответчик обязательства по кредитному договору не выполняет, что подтверждается расчетом задолженности. Образование задолженности по кредиту, ответчик не оспорил. ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении договора. Вместе с тем, исполнения условий кредитного договора со стороны должника не последовало. Доказательств оплаты задолженности полностью или в иной части, чем указано в исковом заявлении, суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлен факт наличия у ответчика неисполненного обязательства перед банком, что в силу ст. 819 ГК РФ является основанием для удовлетворения иска. Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору в сумме 414 285,87 рублей, являются обоснованными.

В силу ст. 809 ГК РФ подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а именно 12,9% годовых (п.4). Данные проценты определены истцом исходя из условий договора, являются платой за пользование кредитом и не являются мерой ответственности за неисполнение условий договора, предусмотренной ст. 811 ГК РФ.

Согласно представленного суду расчета, ссудная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 473 279,17 рублей. Расчет задолженности выполнен математическим путем, проверен судом, ответчиком не оспорен, и являются правильным.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми, не вызывают у суда сомнений в их достоверности и в совокупности достаточными для удовлетворения заявленных требований.

Исходя из требований ст. 309, 310, 450, 453 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ.

По правилам ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 932,79 рублей, размер которой рассчитан в соответствие с требованиями ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 332, 450, 453, 809, 810, 819 ГК РФ и ст.ст.192-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Чернозёмный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в , зарегистрированного по адресу: , паспорт в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Центрально-Чернозёмный банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 414 285,87 рублей – просроченный основной долг, 58 993,30 рублей - просроченные проценты, 13 932,79 рублей - в счет уплаченной истцом государственной пошлины, а всего взыскать 487 211,96 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 30 сентября 2022 года.

Судья

Старооскольского районного суда И.А. Алтунина

Решение04.10.2022