УИД 77RS0012-02-2025-019503-39

Дело№ 02-12050/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2025 года г. Москва

Кузьминский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Бондаревой И.В.,

при секретаре Симоновой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-12050/2025 по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с заявлением и просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного №… от 25.09.2025. В обоснование заявленных требований Банк ссылается на то, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, нарушает права и законные интересы Банка.

Представитель заявителя ФИО2 в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в письменных объяснениях.

Заинтересованное лицо ФИО3 в суд не явилась, извещена надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный ФИО1 о слушании дела извещена, суду предоставила письменные пояснения и отзыв на заявление Банка.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ФИО4 в суд явился, требования не признал, указал, что решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

Суд, с учетом надлежащего извещения участников судебного процесса, счел возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив и исследовав материалы гражданского дела, оценив, представленные доказательства, в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ приходит к следующему.

Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать:

1) информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона;

2) указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов;

3) дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного (ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что вынесению оспариваемого решения финансового уполномоченного предшествовали следующие обстоятельства.

28.08.2024 г. на основании заявления-анкеты для получения «Жилищного кредита», подписанного ФИО3 простой электронной подписью 22.07.2024 г. и дополнительной информации к заявлению-анкете, подписанной ФИО3 собственноручно 28.08.2024 г., между ФИО3 и ПАО Сбербанк России заключен кредитный договор № … по условиям которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 6 000 000 руб.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 6,00 процентов годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /отсутствия платы за обслуживание услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредитному договору может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения Финансовой организацией информации о расторжении (прекращении действия) договора/отсутствии платы за услугу на 1 процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 1,5 процентных пункта.

В пункте 10 Индивидуальных условий содержится указание на необходимость заключения, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» для заключения или исполнения кредитного кредита, обеспеченного ипотекой.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий целью использования ФИО3 кредита является приобретение объекта недвижимого имущества. Для предоставления кредита используется банковский счет заемщика № … открытый в Банке.

Банком в пользу ФИО3 зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 6 000 000 руб.

В дополнительном заявлении ФИО3 за отдельную плату предложена дополнительная услуга по приобретению Пакета Домклик Плюс.

В соответствии с пунктом 3.1 условий обслуживания Пакета Домклик Плюс в Банке, в рамках Пакета Домклик Плюс предоставляются следующие виды продуктов и услуг Банка и ее партнеров на специальных условиях / по специальной цене:

3.1.1 Услуга Банка «Своя ставка Плюс» по Жилищному кредиту;

3.2.1 «Страхование жизни и здоровья Клиента – Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту»;

3.1.3 Подписка СберПрайм.

28.08.2024 ФИО3 посредством простой электронной подписи подписано заявление №…о заключении договора об обслуживании Пакета Домклик Плюс и ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования (для клиентов по пакету услуг Домклик).

Таким образом, между сторонами заключен договор об обслуживании Пакета Домклик Плюс, составными частями которого являются заявление о заключении договора Домклик Плюс, Условия Домклик Плюс, а также временные тарифы по обслуживанию Пакета Домклик Плюс

В заявлении о заключении Договора Домклик Плюс ФИО3 выразил согласие на списание Банком суммы в размере платы за Пакет Домклик Плюс (заранее данный акцепт) со счета № …

28.08.2024 на основании заявления о заключении договора Домклик Плюс Банком со счета списана плата за Пакет Домклик Плюс в размере 30 430 руб., описание: «плата за "Домклик Плюс"»

ФИО3 посчитал, что его права как потребителя нарушены, при обращении к финансовому уполномоченному указал, что условия пунктов 4 и 10 Индивидуальных условий, а также сторонние сервисы общей стоимостью 30 430 руб. навязаны ему Банком и обязанность приобретения подписки «Домклик Плюс» нарушает положения части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Финансовый уполномоченный согласился с доводами ФИО3 в части заявленных последним требований.

Решением от 25.09.2025 №… требования ФИО3 были удовлетворены частично, с Банка взысканы денежные средства в сумме 7 630,00 руб., в остальной части требований было отказано.

Суд не находит оснований к отмене постановленного без нарушения закона решения.

Так, в пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Финансовым уполномоченным было установлено, что в соответствии с разделом 3 Условий Домклик его пакет услуг включает в себя: услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту; страхование жизни и здоровья клиента-заемщика/титульного созаемщика по жилищному кредиту; подписку СберПрайм.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий Домклик порядок предоставления услуги «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту в рамках пакета услуг следующий. В соответствии с п.3.2.1 клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита. В соответствии с п. 3.2.2 дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. На основании п. 3.2.3 предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.

Из пункта 3.3 Условий Домклик следует порядок предоставления услуги по «Страхованию жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту» в рамках Пакета услуг. Так, на основании п. 3.3.1 клиенту предоставляется услуга «Страхования жизни и здоровья Клиента - Заемщика/Титульного созаемщика по Жилищному кредиту». В соответствии с п. 3.3.2 информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте Банка. Согласно п.3.3.3 срок страхования один год с даты заключения договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период.

Согласно п. 3.3.4 предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.

Порядок предоставления подписки СберПрайм следующий, согласно п. 3.4.1 в рамках пакета услуг клиенту партнером Банка предоставляется подписка СберПрайм.

Согласно п. 3.4.2 информация о партнере, а также условия предоставления подписки СберПрайм размещены на официальном сайте Банка, а также на сайте в сети Интернет по адресу: https://sberbanc.com/sberprime.

Согласно п.3.4.3 подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения Договора на период действия Договора, а согласно п 3.4.4. прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки Пакета услуг».

В соответствии с тарифами Банка ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет 1 630 руб. плюс 0,48 процента от размера кредита, в том числе: за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 0,1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг; за страхование жизни и здоровья заемщика / титульного созаемщика в размере 0,38 процента от размера кредита на дату выдачи кредита / от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.

Согласно сообщению банка на запрос финансового уполномоченного, ФИО3 с использованием простой электронной подписи 28.08.2024 подписано заявление, согласно которому в стоимость страхования в размере 22 800 руб. входит страховая премия за основные риски.

В соответствии с пунктом 5 приложения «Д» публичной оферты о семействе подписок СберПрайм, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», подключение подписки СберПрайм в рамках Пакета услуг осуществляется на условиях предоставления скидки в размере 100 процентов от стоимости подписки. Оплата подписки, включая рекуррентные платежи, при подключении подписки в рамках Пакета услуг не осуществляется.

На основании установленных обстоятельств финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что согласно Условиям Домклик и КИД плата за Пакет услуг в размере 30 430 руб. включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 22 800 рублей 00 копеек (0,38 процента от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка Плюс» в размере 6 000 руб. (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 руб.

Финансовым уполномоченным установлено, что в дополнительном заявлении, подписанном ФИО3 собственноручно, содержатся сведения о предложении ему за отдельную плату в том числе Пакета услуг Домклик Плюс, при этом ФИО3 собственноручно проставил отметку в поле «Да» (при наличии поля «Нет») в строке с указанием услуги - Пакета услуг Домклик Плюс. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что при заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено согласие ФИО3 на оказание ему услуги по договору страхования, в связи с чем нашел доводы о навязывании услуги по страхованию необоснованными и отказал во взыскании уплаченных за подключённую услугу денежных средств.

В соответствии с пунктом 3.2 Условий Домклик в рамках Услуги «Своя ставка Плюс» ФИО3 предоставляется дисконт (скидка) к процентной ставке по кредитному договору, действующий в течение всего срока действия кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг.

Финансовым уполномоченным установлено, что предоставление услуги «Своя ставка Плюс» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются сторонами кредитного договора в индивидуальном порядке. Между тем, такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Установив со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ факт злоупотребление правом, выразившийся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заемщика ФИО3 как потребителя финансовых услуг, финансовый уполномоченный взыскал с Банка плату в сумме 6 000 руб. Кроме того, не установив за какие именно услуги при обслуживании Пакета услуг взимается плата в размере 1 630 руб., поскольку Тарифы Банка такие сведения не содержат, финансовый уполномоченный взыскал с банка в счет возврата потребителю сумму в размере 1 630 руб.

Оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного в части оспариваемого решения у суда не имеется, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о злоупотреблении Банком правами, правомерно указал, что потребитель финансовых услуг поставлен в неравное положение при совершении сделки (кредитного договора) и не мог влиять на его содержание, а также не получил необходимую информацию об условиях договора и стоимости оказываемых Банком услуг.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 данного закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Таким образом, в силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора.

Исходя из того, что пакет услуг Домклик Плюс по своей правовой природе не отвечает понятию возмездной услуги (ст. 779 ГК РФ), плата за подключение указанного пакета услуг фактически представляет собой плату за согласование с ответчиком одного из существенных условий кредитного договора - размера процентной ставки. Между тем, такое согласование является прямой обязанностью ответчика, являющегося кредитной организацией, и не может расцениваться как самостоятельная дополнительная услуга, имеющая для потребителя самостоятельную потребительскую ценность.

По существу, получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает и плату за пользование кредитом, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере с очевидностью не свидетельствует о получении заемщиком материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства.

Доказательств иного заявителем в дело не представлено.

Таким образом, оснований к отмене решения финансового уполномоченного в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено, в удовлетворении заявления ПАО «Сбербанк России» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО1 - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через Кузьминский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2026 г.

Судья И.В. Бондарева