Дело № 2-2025/2022

55RS0026-01-2022-002298-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А.,

при секретаре судебного заседания Абубакировой К.Р.,

при помощнике судьи Бондаренко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 17 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 о признании незаконным решения уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 о признании незаконным решения уполномоченного.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 принято решение № № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 части страховой премии в размере 27 247 рублей 34 копейки. Истец считает решение уполномоченного нарушающим права и законные интересы заявителя. Так между страховщиком и ФИО1 был заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения, наполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в части 4статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: - либо что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предлагаются иные условия договора кредита, - либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Истец указывает, что страховая сумма по Договору страхования № является единой и фиксированной на весь срок страхования. В силу пункта 2 статьи. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу страхованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования №1 является не банк, а страхователь (его наследники). Из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1, он заключен на основании Общих условий кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №-р. Из совокупности приведенных пунктов Общих условий кредитовая следует, что единственным обязательным условием для заключения кредитного договора будет заключить соответствующий договор /полис КАСКО, а от заключения такого договора влечет изменение процентной ставки по кредиту. Следовательно, отказ от заключения Договора страхования никак не изменяет условия кредитования, в Индивидуальных условиях отсутствуют требования заключить договор страхования или условия о том, что Договор страхования носит обязательный характер для получение кредитных средств. Уполномоченным в решении У-22-57566/5010-004 не приведено ни одного довода, подтверждающего, что Договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Удовлетворяя требования потребителя, уполномоченный исходил из того, что сумма страховой премии по договору страхования № включена в полную стоимость кредита. Как следует из заявления на получение кредита, договор страхования заключен добровольно и не изменял процентную ставку по кредиту, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по договору страхования. Кроме того, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №/№. Страхователем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается оттиском штемпеля. ФИО1 по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при которых ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № №

Представитель истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, дело просил рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО1, представитель АО КБ «Локо-Банк» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями установлен Федеральным законом от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», вступившим в силу 06.06.2018 года, за исключением отдельных положений (статья 1 данного Закона).

С 28.11.2019 года указанный закон вступил в силу в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, кроме страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и исключительно обязательное медицинское страхование (пункт 1 части 1 статьи 28, части 6 статьи 32 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса РФ).

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В силу требований пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договора в порядке главы 48 Гражданского кодекса РФ.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, между АО КБ «Локо-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 557 852 рубля 35 копеек. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора - 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту - 19,0 % годовых. Договор не предусматривает использование переменной процентной ставки.

Условия кредитного договора не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией, указанной банком, и уплате страховой премии за счет кредитных средств.

В день заключения кредитного договора <***> заключен договор страхования: Договор добровольного страхования №/№ (Полис-оферта по программе 1 «Страхование заемщиков потребительских кредитов»).

По условиям Полиса-оферты страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

К страховым рискам в рамках данного договора страхования относятся: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования, 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

Договором предусмотрена уплата страховой премии в размере 38 352 рубля 35 копеек, страховая сумма (фиксированная на весь срок страхования) - 557852 рубля 35 копеек. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Срок действия договора страхования: договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 22 месяцев.

Также в заявлении на страхование ФИО1 изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться смерть и установление инвалидности 1 и 2 группы, выгодоприобретатели по договору страхования назначаются в соответствии с законодательством РФ. ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Выпиской по счету № подтвержден факт уплаты ФИО1 страховой премии в размере 38 352 рубля 35 копеек в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены, ссудная задолженность отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ посредством почтового отправления ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком отказано в возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита ввиду отсутствия оснований.

ДД.ММ.ГГГГ к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций поступило обращение ФИО1

По результатам рассмотрения данного обращения Уполномоченным принято ДД.ММ.ГГГГ решение № №, которым требования ФИО1 удовлетворены частично, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 27 247 рублей 34 копейки.

Возражения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» относительно принятого Уполномоченным решения явились основанием для обращения страховой компании в суд с настоящим заявлением.

Согласно пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу требований статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской, деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту (пункт 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).

Судом установлено, что волеизъявление истца и согласие с условиями договора, ознакомление с полисом-офертой и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1 подтверждено путем проставления подписи на заявлении на страхование.

Согласно пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1, на основании которых заключен договор страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страховых событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В силу пункта 7.7 названных Условий если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Подписывая кредитный договор, а также заявление на заключение договора страхования, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В преамбуле Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрено, что страховая сумма - это денежная сумма, установленная договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Принимая во внимание, что страховая сумма, предусмотренная Полисом-офертой, составляет 557 852 рубля 35 копеек, является фиксированной на протяжении всего срока действия договора страхования; выгодоприобретателем Банк не указан; с учетом положений Правил добровольного страхования жизни и здоровья и статьи 934 Гражданского кодекса РФ выгодоприобретателем является застрахованный, оснований для вывода о том, что договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора, у Уполномоченного не имелось, в связи с чем его решение № У-22-57566/5010-007 нельзя признать законным и обоснованным.

При наступлении страхового случая по договору страхования страховщиком будет произведена выплата страхового возмещения независимо от наличия кредитной задолженности заемщика.

Таким образом, возможность наступления страхового случая и выплаты в связи с этим страхового возмещения не зависит от факта досрочного погашения кредита.

Как установлено судом, договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров: договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «ЛОКО-Банк».

Кроме того, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Принимая во внимание условия заключенных договоров, учитывая, что при подписании договора страхования ФИО1 выразил согласие на страхование на предложенных условиях, с требованиями об изменении условий, изложенных в договоре страхования, заявитель не обращался, принимая во внимание тот факт, что договор страхования заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возврате части страховой премии ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, основания для возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не установлено.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу на ошибочность доводов уполномоченного о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату, как основанных на неправильном применении норм права.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Я.А. Реморенко

Решение в окончательной форме изготовлено 24 августа 2022 года.