Решение по делу № 2-557/2023 от 04.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

Дело № 2-557/2023

УИД: 27RS0002-01-2022-003102-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Бойко А.А., при секретаре Гвоздевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИБК «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИБК «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ определены как ПАО «Совкомбанк». 29.03.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 1000000 руб., под 29.9 % годовых, сроком на 60 мес., под залог транспортного средства. Просроченная задолженность по ссуде возникла 03.06.2022. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 12 618,99 руб.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1076347,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 19581,74 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство PORSHE Panamera, 2010 года выпуска, идентификационный номер №, установив начальную продажную цену в размере 1721811,84 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Заочным решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 18 января 2023 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов удовлетворены частично.

Определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 01 марта 2023 года по ходатайству ответчика заочное решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 18.01.2023 отменено, возобновлено рассмотрение дела.

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом.

Согласно п. 2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации извещения сторонами по делу считаются полученными.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующее.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном законом порядке могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 29.03.2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <***> с лимитом кредитования 1000000 руб., на срок 60 мес., под 9,9 % годовых при условии, что заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по договору является залог транспортного средства PORSHE Panamera, год выпуска 2010, идентификационный номер №

Пунктом 8.14.9 общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита, до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7 %., за второй месяц - на 5 %; за каждый последующий - на 2%.

В кредитном договоре сторонами оговорено, что заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору ФИО1 имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Согласие подписано ФИО1 электронной подписью (л.д. 25).

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства режим «Возврат в график» - режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по Договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг графика платежей) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима «Возврат в график» отражены в тарифах и размещены на официальном сайте и офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке (л.д. 39).

07.09.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия, с требованием возврата 1059575,68 руб.:

- сумма досрочного возврата оставшейся задолженности - 960358,76 руб.;

- сумма просроченной задолженности - 99216, 92 руб., в том числе: просроченный основной долг- 28517, 80 руб., просроченные проценты-66327, 89 руб., пени и комиссии – 4371, 23руб. Со сроком исполнения задолженности в течении 30 дней. Претензия оставлена без удовлетворения.

Судом также установлено, что указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу положений п.2 ст.6 ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Так, в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу положений п. 2 ст. 401 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», вина должника в нарушение обязательств предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником.

Как установлено, истец ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций по договору, а также заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета. В последствии, как усматривается из расчетов истца, которые суд признает верными, обязательства заемщика по возврату кредита были нарушены.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности соответствует указанным условиям договора. Возражений и контррасчета от ответчика в суд не поступило.

По состоянию на 08.11.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1076 347,51 руб., из них:

- иные комиссии 2 950,00 руб.;

- просроченные проценты 80 410,03 руб.;

- просроченная ссудная задолженность 984 943,10 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду 2 600,14 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1 717,00 руб.;

- неустойка на просроченные проценты 3 727,24 руб.

Поскольку ответчиком допущены существенные нарушения кредитного договора просрочкой внесения установленных договором ежемесячных платежей, то требования банка о взыскании ссудной задолженности 984 943,10 руб., иных комиссии 2 950,00 руб., просроченных процентов 80 410,03 руб. и просроченных процентов на просроченную ссуду 2 600,14 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду и проценты, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 условий договора потребительского кредита стороны установили, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установленный кредитным договором размер неустойки не превышает ограничений, установленных ч. 5 ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Установив нарушение ответчиком обязательств по исполнению кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что начисление истцом заявленных к взысканию неустоек является обоснованным. Представленный истцом расчет неустоек соответствует условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам ненадлежащего его исполнения.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о применении норм о действии моратория, ограничивающего право кредитора на получение неустойки.

01.04.2022г. вступило в силу Постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», согласно которому в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Срок действия моратория истек 01.10.2022 г.

В соответствии с подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Также в п. 7 указанного Постановления Пленума от 24.12.2020 № 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац 10 п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных нормативных положений и разъяснений Верховного Суда РФ следует, что в связи с введением 01.04.2022 г. моратория, действие которого распространяется также на граждан, на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория. Возникновение долга по причинам, не связанным с теми, из-за которых введен мораторий, не имеет значения, освобождение от ответственности направлено на уменьшение финансового бремени на должника в тот период его просрочки, когда она усугубляется объективными, непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами.

Согласно представленному истцом расчету заявлены требования о взыскании начисленной по состоянию на 08.11.2022г. неустойки на просроченную ссуду в размере 1717 руб. и на просроченные проценты в размере 3 727, 24 руб.

С учетом введенного моратория заявленные истцом к взысканию начисленные и подлежащие доначислению неустойки за период с 01.04.2022 г. по 01.10.2022 г. подлежат исключению.

Исключая, согласно представленному истцом, по состоянию на 08.11.2022 г., расчет суммы неустоек, начисленных с начала введения моратория, остаток суммы непогашенной неустойки, начисленной до введения моратория, составит за просроченную ссуду 776,01 руб. (исключен период с 06.06.2022 по 01.10.2022 и оплаченная сумма в размере 27,93 руб.) и просроченные проценты 1562,92 руб. (судом исключен период с 06.06.2022 по 01.10.2022 и оплаченная сумма в размере 76,77 руб.).

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Определением Арбитражного суда Приморского края от 29 декабря 2022 года разрешено заявление финансового управляющего о признании недействительным (ничтожным) договора от 19.12.2019 купли-продажи транспортного средства: PORSCHE Panamera, 2010 года выпуска, номер идентификационный номер (№, заключенного между ФИО7, применении последствий недействительности сделки в виде возврата в конкурсную массу данного транспортного средства. К участию в обособленном споре в качестве третьих лиц привлечены ФИО1 и ФИО8. По результатам рассмотрения данного заявления суд определил в удовлетворении заявления финансового управляющего отказать.

В соответствии со ст.348, ч.1 ст.349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Правовой нормой ст.350 ГК РФ, установлен порядок реализации заложенного имущества. Согласно части 1 указанной нормы, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (ч.3 ст.350 ГК РФ). Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочено имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю (ч.5, 6 ст.350 ГК РФ).

Суд считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогу транспортного средства PORSCHE Panamera, 2010 года выпуска, номер идентификационный номер (VIN) № применением к ней дисконта 21,74 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1721 811,84 руб.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований также на основании ч. 1, 2 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 13566,21 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДАТА г.р. в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по договору потребительского кредита <***> от 29.03.2022: просроченную ссудную задолженность в размере 984943,10 руб., иные комиссии в размере 2950 руб., просроченные проценты в размере 80410, 03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2600,14 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 776,01 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 1562,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 13566,21 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору <***> от 29.03.2022, заключенному между ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 - автомобиль PORSCHE Panamera, 2010 года выпуска, номер идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную цену 1721 811,84 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07 апреля 2023 года.

Судья:

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья Бойко А.А.

Подлинник решения подшит в деле № 2-557/2023, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь: Гвоздева А.Е.