УИД 63RS0038-01-2022-006635-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2023 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Мячиной Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

при секретаре судебного заседания Ломакиной О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-128/2023 по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Газпром Страхование» о восстановлении срока, взыскании невыплаченной страховой выплаты, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 через представителя по доверенности ФИО4 обратилась в суд с указанным иском к ответчику ООО СК «Газпром Страхование», мотивируя свои требования тем, что *** между застрахованным лицом М.А.Н. и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования, оформлен полис страхования «Управляй здоровьем!» от *** № по программе ДМС «Лечение онкологических заболеваний в России». Размер страховой суммы составляет <данные изъяты> руб., срок действия договора страхования - в отношении события «Лечение онкологического заболевания в России» 4 года с окончания периода ожидания; в отношении события «Онкологическое заболевание» 1 год с окончания периода ожидания; начиная с 00 часов 00 минут *** по 23 часа 59 секунд *** - размер страхового взноса в сумме <данные изъяты> руб. Страховым случаем по договору страхования является согласно п.5 - диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования в соответствии с п.3.2.2. Особых условий, страховая сумма составляет - <данные изъяты> коп. ***, в период действия договора добровольного страхования, М.А.Н. скончался. *** в связи с наступлением страхового случая (по риску «Смерть Застрахованного лица») м.П.А. в адрес страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» направил заявление на страховую выплату о наступлении предполагаемого страхового события.*** ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрело заявление и сообщило, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая, и о необходимости дополнительно представить свидетельство о праве на наследство. Истец считает, что данный отказ страховщика напрямую противоречит заключенному с М.А.Н. договору страхования. *** ФИО3 направила в адрес страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» заявление (претензию) на страховую выплату с приложением дополнительно истребуемых страховой компанией документов. *** в ответе № ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО3 в выплате страхового обеспечения в связи с тем, что согласно пп.3.3.2. Условий страхования не признается страховым случаем событие, наступившее в период ожидания. *** ФИО3 направила в адрес страховой компании ООО СК «Газпром страхование» (ранее - ООО СК «ВТБ Страхование») повторное заявление на страховую выплату. *** в ответе № ООО СК «Газпром страхование» отказало ФИО3 в выплате страхового обеспечения, указав, что не имеет оснований для удовлетворения заявленных требований. При этом все иные запрашиваемые документы, подтверждающие наступление страхового случая, был представлены ФИО3 при подаче первоначального заявления в ООО СК «ВТБ Страхование». *** ФИО3 направила заявление (обращение) № Финансовому Уполномоченному с целью обязать страховую компанию ООО СК «Газпром страхование» выплатить страховую выплату в размере <данные изъяты> коп. *** поступило Решение от Финансового Уполномоченного № об отказе в удовлетворении требований. Истец с данным решением не согласна, так как смерть застрахованного лица - М.А.Н. с учетом условий договора добровольного страхования и полиса страхования «Управляй здоровьем!» № от *** является страховым случаем, в связи с чем у страховой компании возникло обязательство по выплате страхового возмещения. Из норм ГК РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя и выгодоприобретателя. Согласно справке о смерти № от *** в качестве причины смерти М.А.Н. указан <данные изъяты> Согласно Выписке из протокола вскрытия № от *** М.А.Н., патологоанатомический диагноз указывает, что конкурирующими заболеваниями у умершего были: <данные изъяты> и <данные изъяты> (гистологически - <данные изъяты>). Состояние после <данные изъяты>. Поскольку причиной смерти М.А.Н. указан <данные изъяты>», с учетом, что конкурирующими заболеваниями у умершего были: <данные изъяты> и <данные изъяты>» (гистологически - <данные изъяты>), истец считает, что наличия оснований для отказа в выплате страхового возмещения нет. Истец полагает, что ей незаконными действиями ответчика причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей. В целях оказания юридической помощи истцом был заключен договор с ИП Л.А.В. на оказание юридических услуг, по условиям которого стоимость услуг представителя составляет <данные изъяты> руб. Ссылаясь на изложенное, ст.ст.309, 310, 934,963 ГК РФ, ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17, Закон «О защите прав потребителей» истец просила суд взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в ее пользу невыплаченную страховую выплату в размере <данные изъяты> коп.; расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> коп.; моральный вред в размере <данные изъяты> коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке сроков удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В последующем исковые требования были уточнены представителем истца ФИО3 по доверенности ФИО1 С учетом уточнения исковых требований истец просит суд восстановить пропущенный срок для обжалования Решения Финансового уполномоченного от ***; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в ее пользу невыплаченную страховую выплату в размере <данные изъяты> коп.; расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> коп.; моральный вред в размере <данные изъяты> коп.

Истец ФИО3 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомила, воспользовалась своим правом ст. 48 ГПК РФ – ведение дела через представителя.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнительно пояснив, что период ожидания, внесенный в условия договора, не основан на законе. Просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО3 не признал, дал пояснения аналогичные изложенным в возражениях на иск. В удовлетворении иска просил отказать.

Представитель 3 лица, не заявляющего самостоятельных требований Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п.1 ч.1 настоящей статьи.

В силу ч.3 ст.25 указанного закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Поскольку истец изначально обратилась с данным исковым заявлением в Железнодорожный районный суд г. Самары *** в пределах срока, установленного для обращения с иском к финансовой организации, суд полагает возможным восстановить срок и в данной части требования истца подлежат удовлетворению.

Судом установлено и из материалов дела следует, что *** между ФИО5 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования №, что подтверждается страховым полисом «Управляй здоровьем!».

Согласно условиям договора страхования, страховым случаем является, в том числе, диагностирование онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая применения периода ожидания. Страховая сумма по указанному случаю установлена в размере <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рублей.

Кроме того, диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия договора страхования, обусловленного договором страхования (в соответствии с п.3.2.2. Особых условий) должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рублей.

Договор страхования вступает в силу 00 часов 00 минут ***.

Приложением к Полису (неотъемлемая часть договора) являются: Приложение №1 – «Программа добровольного медицинского страхования для лиц в возрасте от 18 до 75 лет «Лечение онкологических заболеваний в России», Приложение №2- Особые условия, Приложение №3 - информация, предоставляемая при активации.

Согласно Приложению №3 период ожидания: с 00 часов 00 минут *** по 00 часов 00 минут *** устанавливается только для злокачественных новообразований (C00-C97), для новообразований insiti (D00-D09) период ожидания не применяется.

Из справки о смерти №, выданной *** Отделом ЗАГС Кировского района городского округа Самара управления ЗАГС Самарской области установлено, что М.А.Н., *** года рождения, умер ***, причина смерти: <данные изъяты>».

В соответствии с выпиской из протокола вскрытия № трупа М.А.Н. от ***, установлено патолого-анатомический диагноз: <данные изъяты>; <данные изъяты> (гистологически – <данные изъяты>).

Согласно ответу ГБУЗ СОКОД от *** на запрос суда дата установления диагноза <данные изъяты>» - ***

ФИО3 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате ей страховой выплаты в сумме <данные изъяты> рублей в связи с наступлением страхового случая.

Учитывая, что заболевание у М.А.Н. диагностировано до истечения периода ожидания, страхования компания отказала истице в выплате страхового возмещения письмом от *** за №.

*** ФИО3 обратилась с заявлением в Службу Финансового уполномоченного по вопросу выплаты <данные изъяты> рублей страхового возмещения.

*** Финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО3, поскольку диагнозы <данные изъяты>», <данные изъяты>», «(<данные изъяты> были установлены М.А.Н. в «Период ожидания», что в соответствии с особыми условиями является исключением из страхового покрытия.

Суд соглашается с отказом страховой компании в связи с не наступлением страхового случая и, соответственно, с решением Финансового уполномоченного, поскольку страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования, при этом страховой случай по договору страхования № не наступил, соответственно, у ответчика не возникла обязанность по выплате истцу страхового возмещения.

Доводы истца основаны на ошибочном толковании условий договора, которым с достаточной ясностью, исключающей другие варианты толкования, период ожидания установлен с *** по ***.

Право страховщика определять условия, на которых заключается договор страхования, в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) предусмотрено п.1 ст.943 ГК РФ.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

Из представленных суду документов установлено, что договор страхования был заключен на условиях Общих правил страхования, которые применяются в части, не противоречащей страховому полису, и с которыми М.А.Н. был ознакомлен при заключении договора страхования, что подтверждается соответствующей отметкой в страховом полисе; М.А.Н. был проинформирован о последствиях наступления события, описываемого как страховой случай, в период ожидания, суд приходит к выводу, что условия страхового полиса, включая порядок вступления договора в силу, не противоречат императивным нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, его прав сами по себе не нарушают.

Согласно положениям ст.443 ГК РФ ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, договор страхования признается заключенным на условиях страхового полиса, поскольку после получения страхового полиса страховщика, М.А.Н. без возражений приступил к его исполнению, внеся страховой взнос.

Доводы истца о том, что законом не предусмотрены какие-либо периоды ожидания по договорам страхования с потребителями, что приводит к нарушению прав потребителя, суд отклоняет по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст.421, п.1 ст.422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч.2 ст.434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с требованием законодательства сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Правила страхования определяют условия договора страхования и являются его составной частью, если: в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применения таких правил; сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему и вручены страхователю при заключении договора правил страхования, о чем удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

До выдачи страхового полиса, и, соответственно, заключения договора страхования, М.А.Н. под подпись был ознакомлен и согласен с Условиями страхования и Программой. Также получил на руки экземпляр Условий страхования, Программы. Выданный ему страховой полис подтверждает заключение между страхователем и страховщиком договора страхования на основании заявления страхователя и в соответствии с Программой и Условиями страхования.

Таким образом, подписав страховой полис, страхователь подтвердил, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен. Помимо этого, подписывая полис, страхователь согласился, что Условия страхования и программа, являющиеся неотъемлемой частью договора ему вручены, он с ними ознакомлен и согласен.

Условиями страхования, а именно пунктом 1.2 установлено, что период ожидания – период времени с момента вступления договора страхования в силу и до момента начала действия страхования, обусловленного договором страхования, в течении которого обращение застрахованного в медицинское или иное учреждение для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, и/или диагноз онкологического заболевания, установленные застрахованному, не являются страховым случаем.

В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно абз.1 п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (в соответствии с п.2 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017).

По вышеизложенным основаниям несостоятелен и довод истца о том, что в договоре с гражданином - потребителем не может быть предусмотрено иное, чем установлено законом.

Условия договора страхования, заключенного М.А.Н. не противоречат положениям ст.957 ГК РФ, согласно которым страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (пункт 2).

Доводы истца основаны на ошибочном толковании условий договора, в котором в качестве страхового риска не указаны события, наступившие в «период ожидания».

Условия договора страхования являются достаточно определенными, не нарушающими права потребителя страховой услуги, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 суд при таких обстоятельствах не усматривает.

Поскольку требования ФИО3 о взыскании судебных расходов, являются производными требованиями от основных о взыскании невыплаченной страховой выплаты и компенсации морального вреда, в удовлетворении которых отказано, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 (ИНН №) к ООО СК "Газпром Страхование" (ИНН <***>) о восстановлении срока, взыскании невыплаченной страховой выплаты, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, штрафа удовлетворить частично.

Восстановить пропущенный срок для обжалования решения финансового уполномоченного от ***.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2023 г.

Судья - Л.Н. Мячина