86RS0002-01-2024-012420-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа –Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Сергеевой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (№) на сумму 998270 руб. под 14,90% годовых сроком на 2202 дня. <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров об использовании карты. Согласно данному соглашению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило истцу в полном объеме все права (требования) и иные права, основанные на договорах об использовании карты. В соответствии условиями соглашения ПАО «Совкомбанк» приобрело уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим правам (требования) и приняло на себя обязанности с целью обеспечить прием на обслуживание клиентов. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязательства ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 426097,77 руб., по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 761933,71 руб., которая состоит из просроченной ссудной задолженности – 698376,25 руб., просроченных процентов – 49568,41 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 4041,96 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5406,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 2917,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 113,79 руб., штраф за просроченный платеж – 1509,92 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с <дата> по <дата> в размере 761933,71 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 20238,67 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушании дела извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 1 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в настоящее время №), в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 998270 руб., из которых сумма к перечислению составляет 910000 руб., сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» – 88270 руб., сроком на 72 календарных месяца под 14,90% годовых.(пп. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Как усматривается из заявления о предоставлении потребительского кредита от <дата>, при обращении ответчика в банк, последней в качестве номера своего мобильного телефона была указан: 8 (982) 505-92-47, пароль «Полина», предоставлены паспортные сведения, место работы, среднемесячный доходов, одновременно было изъявлено желание активировать дополнительную услугу в виде программы «Снижай ставку» на сумму 88270 руб. за срок кредита.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи по кредиту производятся ежемесячно, равными платежами в размере 22951,53 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 72, дата ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца.

Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Согласно распоряжению заемщика по счету от <дата> (далее – распоряжение заемщика), для выдачи суммы кредита использовался способ «Карта в другом банке» (п. 1.1).

Исходя из п. 1.3 распоряжения заемщика, если в п. 1.1 распоряжения указан способ получения «Карта в другом банке» – перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на карту ответчика: №. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банка – вернуть сумму кредита на счет заемщика, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита».

При указании суммы страхового взноса в п. 1.3 Индивидуальных условий – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора) (п. 1.5 распоряжения заемщика).

ООО «Хоум Кредит» свои обязательства выполнило в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, в частности выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 998270 руб. на счет заемщика № №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором.

С момента перечисления денежных средств у ответчика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренном Общими и Индивидуальными условиями кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 дня.

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

Согласно п. 3 раздела 3 Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были получены банком при ненадлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Как следует из п. 1 раздела 6 Общих условий договора, заключение договора осуществляется, в том числе, посредством информационного сервиса в соответствии с описанием его работы, размещенным на сайте банка. Заключение договора через информационный сервис доступно для клиента, если ранее он был идентифицирован банком в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принят на дистанционное обслуживание банком.

В соответствии с п. 3 раздела 6 Общих условий договора стороны договора допускают использование аналогов собственноручных подписей должностных лиц банка при заключении договора и дополнительных соглашений к нему, а также на юридически значимых документах, оформляемых банком в рамках договора, и аналога собственноручной подписи клиента на заявлении, содержащем предложение об изменении даты ежемесячного платежа. Под аналогом собственноручной подписи, а также оттиском печати понимается графическое воспроизведение указанной подписи (оттиска печати) средствами копирования или типографским способом.

В данном случае, вышеуказанный договор заключен на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заемщика на получение потребительского кредита в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, при этом ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись, путем получения и введения СМС-кода (0021) на номер мобильного телефона ответчика, указанного в заявлении о предоставлении потребительского кредита 8 (902) 854-10-32.

Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что в течение срока действия кредитного договора, обязательства по уплате основного долга и процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно расчету задолженности, имеющемуся в материалах дела, задолженность ответчика по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на <дата> составляет 426097,77 руб., в том числе: просроченной ссудной задолженности – 698376,25 руб., просроченных процентов – 49568,41 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 4041,96 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5406,19 руб., неустойка на просроченные проценты – 2917,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 113,79 руб., штраф за просроченный платеж – 1509,92 руб.

В силу п. 4 раздела 3 Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренным действующим законодательством.

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено не только договором кредитования, заключенным с ФИО1, но и гражданским законодательством.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, проверен судом и признан обоснованным. Каких-либо доказательств, подтверждающих погашение указанной задолженности, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 384 ГК РФ, указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) было заключено соглашение № об уступке права (требований) и передаче прав и обязанностей, согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) передал истцу права и обязанности по кредитным договорам в соответствии с приложением к договору.

Из выписки из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от <дата> следует, что банк передал истцу право требования по кредитному договору № (в настоящее время №) от <дата>, заключенному с ответчиком, на общую сумму 714941,70 руб.

Поскольку обязательства ФИО1 возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты, а также неустойку возникли в силу заключенного договора, которым предусмотрен порядок и срок уплаты ежемесячных платежей, а также размер ответственности за несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов, размер задолженности ответчиком не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 761933,71 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 20238,67 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 761933 рубля 71 копейку, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20238 рублей 67 копеек, а всего взыскать 782172 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 27.01.2025.

Председательствующий судья А.Е. Школьников