К О П И Я
86RS0002-01-2025-000142-83
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 августа 2025 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Пименовой О.В.,
при секретаре Петровой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2576/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Иск мотивирован тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2 000 000 рублей под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля AUDI Q7, 2016 года выпуска, VIN №. Ответчик условия кредитного договора исполняет ненадлежащим образом; по состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 2 339 352,14 рубля, в том числе: 2 950 рублей – иные комиссии, 244 004 рубля – просроченные проценты, 1 968 245,76 рублей – просроченная ссудная задолженность, 20 213,90 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 38,56 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 139 968,29 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 10 077,53 рублей – неустойка на просроченные проценты, 75 000 рублей - неразрешенный овердрафат, 4 854,10 рубля – проценты по неразрешенному овердрафту. Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 2 339 352,14 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 393,52 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - AUDI Q7, 2016 года выпуска, VIN №, определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги, установить начальную продажную цену на имущество в размере 2 150 919,15 рублей.
Впоследствии исковые требования были уменьшены, истец, указывая, что ответчиком частично погашена задолженность по кредитному договору, просит взыскать с ФИО1 задолженность по состоянию на <дата> в размере 589 540,78 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 393,52 рублей.
Определением Нижневартовского городского суда от <дата> к участию в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк Страхование».
Определением Нижневартовского городского суда от <дата> прекращено производство по делу в части заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль AUDI Q7, 2016 года выпуска, VIN №.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит о рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суде не уведомила.
Представитель третьего лица АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суде не уведомил.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Вместе с тем, согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу ст.4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
В силу п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (протокол от 22 июня 2017 года №КФНП-22, утвержденный Банком России) онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша.
В тот же день ПАО «Совкомбанк» приняло предложение ФИО1 и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) согласовало с заемщиком следующие условия предоставления кредита: лимит кредитования 2 000 000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно его распоряжения в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 ИУ и ОУ Договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора. Процентная ставка 21,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 28,9% годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок (процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования); не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша (процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования). Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в Общих условиях кредитования (далее - ОУ). МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном ОУ Договора. Срок льготного периода составляет 10 месяцев. Заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно) и договор залога транспортного средства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Audi Q7, 2016 года выпуска, (VIN) №, г/н №. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от <дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Согласно Тарифам, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей.
При заключении договора ответчик выразила согласие быть застрахованной в АО «Совкомбанк Страхование».
Факт перечисления ответчику денежных средств в размере 2 000 000 рублей по договору потребительского кредита № от <дата> подтверждается выпиской по счету.
С момента получения денежных средств у заемщика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями кредитования.
Согласно расчету задолженности по кредиту по состоянию на <дата>, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, право истца требовать от заемщика досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по договору предусмотрено не только кредитным договором, заключенным с ФИО1, но и гражданским законодательством.
Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Представленными банком выписками о произведенных платежах по счету установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части своевременного погашения задолженности, что указывает на ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, года банком в адрес ответчика направлялось требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от <дата>.
Согласно положениям ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По расчетам, предоставленным со стороны истца, по состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 589 540,78 рублей, в том числе: 2 950 рублей – иные комиссии, 312 317,76 рублей – просроченная ссудная задолженность, 139 156,34 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 503,24 рубля – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 109 937,19 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 21 676,25 рублей – неустойка на просроченные проценты.
Указанный расчет задолженности по кредитному договору № от <дата> ответчиком не оспорен, судом проверен и является верным.
В нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие об исполнении обязательств по договору, либо доказательства, опровергающие доводы истца, в связи с чем дело рассмотрено судом по имеющимся доказательствам в соответствии с ч.2 ст.150 ГПК РФ.
Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по соглашению надлежащим образом, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
При подаче иска ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в общем размере 58 393,52 рублей (38 393,52 рублей (от цены иска 2 339 352,14 рублей) + 20 000 рублей (требование об обращении взыскания на заложенное имущество)).
В соответствии с абз.2 пп.3 п.1 ст.333.20 НК РФ не подлежит возврату уплаченная государственная пошлина при добровольном удовлетворении ответчиком (административным ответчиком) требований истца (административного истца) после обращения указанных истцов в Верховный Суд Российской Федерации, арбитражный суд и вынесения определения о принятии искового заявления (административного искового заявления) к производству.
При прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».
Поскольку частичное погашение первоначально заявленного ко взысканию долга произошло после подачи иска в суд, чем и обусловлен отказ ПАО «Совкомбанк» от исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, следовательно, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, то есть в размере 58 393,52 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от <дата>: 2 950 рублей – иные комиссии, 312 317 рублей 76 копеек – просроченная ссудная задолженность, 139 156 рублей 34 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 503 рубля 24 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 109 937 рублей 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 21 676 рублей 25 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 58 393 рублей 52 копеек, всего взыскать: 647 934 рубля 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Мотивированное решение изготовлено <дата>
Судья подпись О.В. Пименова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>