Решение по делу № 2-108/2023 от 03.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на залог.

Дело № 2-108/2023

УИД 42RS0039-01-2023-000148-45

РЕШЕНИЕ (Заочное) ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ижморский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующего – судьи Гритчиной Т.П.,

При секретаре Коршуновой Н.В..

п.г.т. Ижморский 3 июля 2023 г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на залог

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на залог, свои требования, мотивируя тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 765 000,00 руб., на срок 180 месяцев под 10,7 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно дома, общей площадью 52,4 кв.м., кадастровый №, и земельного участка, площадью 1 000 кв.м., кадастровый №, место нахождения: <адрес>

Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в сумме 724 192,42 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма, с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, но требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества.

Согласно отчету об оценке № 2-230419-221624 от 19.04.2023 ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 795 000,00 руб., следовательно начальная продажная цена должна быть установлена в размере 636 000,00 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 05.05.2023 в размере 724 192,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 36 729,86 руб., просроченный основной долг – 687 462,56 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 441,92 руб., всего взыскать 740 634,34 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: дом, общая площадь 52,4 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, площадью 1 000 кв.м., кадастровый №, место нахождения: <адрес>.

Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 636 000 руб.

Истец ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения № 8615 о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представитель истца Р., действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, при этом надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, уважительных причин неявки и возражений не представил.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 ГК РФ, согласно пункту 2 которого если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст., ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно материалам дела ответчик ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям, которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

В соответствии с п.1 договора сумма кредита 765 000 руб. Согласно п.2 договора - договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Согласно п.4 договора – процентная ставка – 10,70 % годовых. В соответствии с п.6 договора предусмотрено – 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 общих условий кредитования. Платежная дата: 30 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. При несоответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 общих условий кредитования. Погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п.8 договора).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.21 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора, далее объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 договора).

Цели использования заемщиком потребительского кредита (п.11 договора) приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>. Документ основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 14 договора с содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

В соответствии с п.17 определен порядок предоставления кредита – определяется общими условиями кредитования

Выдача кредита определяется путем зачисления на счет №.

Таким образом, имеющиеся в деле доказательства, подтверждают наличие договорных отношений между сторонами, доказательств, объективно подтверждающих отсутствие воли заемщика на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, в материалы дела не представлено, имеющиеся в деле доказательства свидетельствуют об обратном.

Ответчик ФИО2 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Факт получения ответчиком денежных средств по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 765 000 руб. подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено.

Как установлено в судебном заседании, все существенные условия кредитного договора, на основании которого предъявлены требования и произведен расчет задолженности были согласованы с заемщиком ФИО2, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, а также тем, что он вносил платежи в счет погашения данного кредита.

Согласно расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 724 192,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 36 729,86 руб., просроченный основной долг – 687 462,56 руб.

Содержание расчета по исковым требованиям ответчиками не оспорено, иных расчетов суду не представлено. Судом расчет истца проверен и найден соответствующим заявленным требованиям.

Материалами дела подтверждается, что истцом ответчику направлялись требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО2 были нарушены условия кредитного договора в части уплаты, как основного долга, так и процентов за пользованием кредитом, что в соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ и п.2 и п.4 индивидуальных условий потребительского кредита считается нарушением обязательств и дает банку право требовать досрочного погашения оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Доказательств, порочащих расчет задолженности истца, ответчик суду не представил. Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно с п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учетом неоднократного допущения заемщиком просрочек платежей по кредиту суд считает, что требования банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочном возврате суммы займа, процентов, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога на жилой дом и земельный участок подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как установлено ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Согласно п. 1ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением, обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ, залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Представленный договор займа является целевым – на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>.

Договор содержит указание на то, что названные объекты недвижимости будут находиться в залоге.

Выписками из ЕГРН подтверждается, что жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> зарегистрированы за Шпилевым с обременением в пользу ПАО «Сбербанк России».

Поскольку условия кредитного договора заемщиком не исполняется, истец имеет право на погашение задолженности за счет реализации заложенного имущества.

При этом оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в виде жилого дома, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, суд не находит.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в ст. 5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе квартиры.

Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве№ взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 78 (пункты 1 и 2) Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенный дом возможно как в случае, когда такой дом заложен по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона. При этом, наличие у гражданина жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Поскольку спорное жилое помещение является предметом ипотеки в обеспечение возврата займа, следовательно, на него в силу указанных норм закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя, является ли залогодатель получателем займа.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, перечисленных в статье 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», судом не установлено.

Суд, в силу ст. 54 Закона об ипотеке указывает в решении, в том числе, способ реализации имущества.

П. 1 ст. 56 Закона об ипотеке предусмотрено, что способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалах дела представлен отчет № 2-230419-221624 от 19.04.2023 ООО «Мобильный оценщик», об оценке рыночной стоимости жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по названному адресу составляет 795 000,00 руб. Указанная стоимость ответчиком не оспорена, иного заключения по оценки стоимости указанного жилого дома и земельного участка в суд не представлено, в связи с чем суд считает необходимым определить способ реализации заложенного имущества жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> виде продажи их с публичных торгов, установив начальную продажную цену данного дома в размере 80% рыночной стоимости, а именно 636 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению № 448967 от 24.05.2023 истцом уплачена госпошлина при подаче иска в сумме 16 441,92 руб., что соответствует ст. 333.19 НК РФ, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН №, ОГРН №, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ 740 634 (семьсот сорок тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 34 копейки, из которых: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 724 192 (семьсот двадцать четыре тысячи сто девяносто два) рубля 42 копейки, в том числе: просроченные проценты – 36 729, (тридцать шесть тысяч семьсот двадцать девять) рублей 86 копеек, просроченный основной долг – 687 462 (шестьсот восемьдесят семь тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 56 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 441 (шестнадцать тысяч четыреста сорок один) рубль 92 копейки, всего взыскать 740 634 (семьсот сорок тысяч шестьсот тридцать четыре) рубля 34 копейки.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество дом, общая площадь 52,4 кв.м., кадастровый №, и земельный участок, площадью 1 000 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены в размере 636 000 (шестьсот тридцать шесть тысяч) рублей.

Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.П. Гритчина

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2023.