Гр.дело №

УИД 68RS0№-97

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 19 октября 2022 года

Кирсановский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Волынкиной Е.В.,

при секретаре Шубочкиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5, о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору после смерти наследодателя ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в Кирсановский районный суд <адрес> с иском к ФИО4, ФИО5 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору после смерти наследодателя ФИО1

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашении кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла. Кредитный договор продолжает действовать, начисление неустойки по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено. На основании изложенного просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты в размере <данные изъяты>, просроченный основной долг в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк России не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть дело в их отсутствие, возражений о рассмотрении дела в порядке заочного производства не поступало.

Ответчики ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, как по месту регистрации, согласно представленных МОМВД России «Кирсановский» сведений, так и по адресам, указанным в исковом заявлении.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п.67,68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Следовательно, риск неполучения поступившей корреспонденции возлагается на адресата.

Кроме того, в соответствии со ст.ст.14, 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена заблаговременно на интернет-сайте Кирсановского районного суда <адрес>. В связи с чем суд признает ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания.

При таких обстоятельствах, суд считает их извещенными надлежащим образом о месте и времени судебного заседания и в соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

В силу ст.234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Часть 1 ст.418 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

В силу ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из ч.1 ст.1116 ГК РФ следует, что к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в момент открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст.1141 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п.58, п.59, п.60) под долгами наследодателя по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости и всего причитающегося им наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых (л.д.№).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашении кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Банк свои обязательства выполнил, предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям, предоставленным ТОГБУЗ «<данные изъяты>» смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты>, которая и явилась непосредственной причиной смерти. Впервые диагноз <данные изъяты> был поставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа нотариуса <адрес> и <адрес> ФИО6 № от ДД.ММ.ГГГГ, наследственного дела после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ в производстве нет (л.д.<данные изъяты>).

Как следует из ответа нотариуса <адрес> и <адрес> ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ в производстве имеется наследственное дело № к имуществу ФИО1 умершей ДД.ММ.ГГГГ, открытое на основании претензий кредиторов. Наследников, подавших заявление о принятии наследства не имеется (л.д.<данные изъяты>).

Как следует из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ, правообладателю ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в период с ДД.ММ.ГГГГ о ДД.ММ.ГГГГ принадлежали следующие объекты недвижимости:

- земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес> участок №, площадью <данные изъяты>., дата государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ, дата государственной регистрации прекращения права ДД.ММ.ГГГГ; документ - основание государственной регистрации прекращения права, согласно сведений, представленных Управлением Росреестра по <адрес>, договор дарения от ДД.ММ.ГГГГ, (нотариально удостоверенное согласие супруга № от ДД.ММ.ГГГГ имеется);

- земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес> участок №, площадью <данные изъяты>., дата государственной регистрации права ДД.ММ.ГГГГ, дата государственной регистрации прекращения права ДД.ММ.ГГГГ; документ - основание государственной регистрации прекращения права, согласно сведений, представленных Управлением Росреестра по <адрес>, договор дарения от ДД.ММ.ГГГГ (нотариально удостоверенное согласие супруга № от ДД.ММ.ГГГГ имеется);

-жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес> вид права, доля в праве: общедолевая собственность, доля в праве <данные изъяты>, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, дата государственной регистрации прекращения права ДД.ММ.ГГГГ; документ основание государственной регистрации прекращения права, согласно сведений, предоставленных Управлением Росреестра по <адрес>, договор купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из ответа начальника ОГИБДД МОМВД России «<данные изъяты>» ФИО2, за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, транспортных средств не зарегистрировано (л.д.№).

Согласно ответа Межрайонной ИФНС России № по <адрес>, за ФИО1 числились объекты налогообложения: земельные участки с кадастровыми номерами № и №, дата прекращения владения ДД.ММ.ГГГГ; объекты капитального строительства отсутствуют; транспортные средства отсутствуют.

Таким образом, после смерти заемщика ФИО1 наследников, принявших наследство, которые могли бы отвечать по долгам наследодателя, не имеется.

Кроме того, недвижимого имущества и транспортных средств, находящихся в собственности у ФИО1 на дату ее смерти не имеется.

При этом, одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 ПАО "Сбербанк России" заключило с ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в отношении ФИО1 договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья. По условиям договора страховым случаем является в том числе, смерть застрахованного лица. Срок договора определен в <данные изъяты> месяцев со дня подписания заявления, страховая сумма <данные изъяты>; установлен выгодоприобретатель по риску "Смерть застрахованного лица" - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту.

Кроме того, в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ФИО1 дано согласие, в том числе, на получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о заемщике, в том числе, составляющих <данные изъяты>, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае смерти заемщика.

Плата за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи со смертью заемщика составила <данные изъяты> за весь срок страхования, и была уплачена в полном объеме.

Согласно п.7 выписки из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем в рамках договора страхования является по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам.

Из представленных ПАО Сбербанк по запросу суда материалов следует, что ООО СК «Сбербанк Страхование» направляло запрос наследникам ФИО1 о предоставлении документов для рассмотрения страхового события, однако документы представлены не были предоставлены.

Старшим специалистом по работе с проблемной задолженностью № ФИО3 была подготовлена служебная записка, без указания даты, на имя генерального директора филиала ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о запросе недостающих документов для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Согласно ответа на запрос, полученного из ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Кроме того, к вышеуказанному ответу на запрос ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» приложены копии трех запросов на предоставление документов для подтверждения страхового случая, которые направлялись в адрес наследников ФИО1, однако сведений об истребовании самой страховой компанией необходимых документов в компетентные органы, материалы дела не содержат, как и сведений о том, по каким причинам не представляется возможным это сделать.

Вместе с тем, истцом, кроме написания служебной записки от неустановленной даты в страховую компанию, более каких – либо действий по получению страховой выплаты не предпринималось.

Однако, в спорной ситуации страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО «Сбербанк России». В соответствии со ст.961 ГК РФ именно страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Направленное страховой компанией извещение о необходимости предоставления медицинских документов в адрес наследников в отсутствие данных о получении такового кем – либо из ответчиков, не может быть расценено как недобросовестное поведение со стороны наследников, связанное с нежеланием оказания Банку содействия в получении необходимых для страховой выплаты документов.

Полагать, что необходимые для решения вопроса о страховой выплате медицинские документы могли быть получены только от наследников застрахованного лица, оснований не имеется.

Исходя из положений ст.10 ГК РФ и разъяснений п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание наличие доказательств в деле, исследованных в ходе судебного разбирательства, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО4, ФИО5 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору после смерти наследодателя ФИО1 оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в Кирсановский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения, а также оно может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В.Волынкина

Полное и мотивированное решение суда принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В.Волынкина