Решение по делу № 2-1138/2023 от 06.04.2023

ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 06 апреля 2023 года по гражданскому делу № 2-1138/2023

(43RS0002-01-2023-000779-88)

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Кулик Е.А.,

при секретаре судебного заседания Лаптевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту- ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 25.02.2015, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 225 463,75 руб. под 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 225 463,75 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем 21.11.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.12.2015 года. Однако, до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.01.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.11.2015 по 19.01.2022 в размере 262 916,76 руб.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 19.01.2023 составляет 506 358, 58 руб., из которых: сумма основного долга-221 174,18 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 21 095, 08 руб., убытки банка- 262 916,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности-1 056,56 руб., сумма комиссий за направление извещений- 116 руб.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 506 358,58 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 8263,59 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчика.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена. Направила в адрес суда письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении исковых требований банка отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения с иском в суд.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 25.02.2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 225 463,75 руб., в том числе, 225 463,75 руб. – сумма к выдаче, 0 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 29,811 % годовых. Ответчик взяла на себя обязательство осуществлять платежи ежемесячно равными платежами в размере 6 452,46 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей 84. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.03.2015 (л.д. 13-14).

Выдача кредита была произведена истцом путем перечисления денежных средств в размере 225 463,75 руб. на счет ответчика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.36).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями договора, кредитный договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты; дистанционного обслуживания. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора (раздел I).

В соответствии с п. 1.1 раздела I Общих условий договора, по договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, а также для проведения расчетов клиента с Банком, торговой организацией, страховщиком, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий, по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита в порядке и на условиях, установленных договором.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязалась обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Общих условий).

Однако, в нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Данная выписка отражает всё движение денежных средств по счету ответчика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, банком устанавливается неустойка (штраф, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150-дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

Кроме того, при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик ФИО1 выразила свое согласие на подключение дополнительной услуги по ежемесячному направлению извещений по кредиту посредством смс-сообщений, оплата по которой составляет 29 руб. ежемесячно.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях, ответчик ФИО1 подтвердила факт того, что она ознакомлена и полностью согласна с вышеуказанной дополнительной услугой.

Согласно расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 19.01.2023 составляет 506 358, 58 руб., из которых: сумма основного долга-221 174,18 руб., сумма процентов за пользование кредитом- 21 095, 08 руб., убытки банка- 262 916,76 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности-1 056,56 руб., сумма комиссий за направление извещений- 116 руб.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно материалам дела, кредит был предоставлен ответчику на 84 месяца (7) лет - с 2015 года по 2022 год, с внесением платежей согласно графику.

Последний платеж внесен ответчиком 25.08.2015 года, более денежные средства она не вносила, кредит не погашала.

В этой связи 21.11.2015 года Банк выставил ответчику требование о полном погашении имеющейся у ФИО1 задолженности по кредитному договору с датой исполнения в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть, с 22.12.2015.

Поскольку истец узнал о нарушении своего права с 22.12.2015 года, то именно с указанной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности.

Обращение истца с заявлением к мировому судье судебного участка № 65 Октябрьского судебного района г. Кирова о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности течение срока исковой давности не прервало, поскольку мировым судьей было отказано в выдаче судебного приказа. При этом истец обратился с исковым заявлением в суд лишь 08.02.2023, т.е. за пределами установленного ст. 196 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности. С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился также за пределами срока исковой давности. При этом со стороны истца не было представлено каких-либо доказательств уважительности причин пропуска срока. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд, в установленный законом срок, истец также не представил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу ч. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Поскольку стороной ответчика заявлено об истечении срока исковой давности, а причины пропуска срока исковой давности истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» признаны судом неуважительными, суд считает необходимым отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении его исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде.

Судья Е.А.Кулик

Мотивированное решение изготовлено 06.04.2023 года.