Дело № 2-2181/2022

УИД 52RS0009-01-2022-000233-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арзамас 29 ноября 2022 года

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Магдановой Е.Р.,

при ведении протокола помощником судьи Никитиной О.Н.,

с участием ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров, гражданских прав и обязанностей недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финас Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») о признании договоров, гражданских прав и обязанностей недействительными, указав в обоснование своих требований на то, что 12.11.2021 ООО «ХКФ Банк» по телефону сообщило о наличии у ФИО1 обязательств по потребительскому кредиту, представив договор о ведении банковского счета от 11.11.2021 № и договор потребительского кредита от 11.11.2021 №, выписку по карте (счету) от 12.11.2021, из которых следует, что по заявлению истца ответчиком открыт счет №, к которому выпущена карта «Польза» без выдачи ее на материальном носителе, сведения о подписании договора истцом в документе отсутствуют; из договора потребительского кредита следует, что истцу полагается кредит на сумму 997 707 рублей, документ подписан простой электронной подписью заемщика; из выписки по карте (счету) следует, что 11.11.2021 на счет № были зачислены денежные средства в размере 729 000 рублей, которые были списаны в тот же день в течение 5 минут суммами 500 000 рублей, 100 000 рублей и 129 000 рублей, из описаний операций по списанию следует ссылка на внутренний перевод и на фамилии, имена, отчества неустановленных граждан. ФИО1 указывает, что 10.12.2021 она направила в адрес ответчика претензии с требованием о признании сделки по выдаче кредита ничтожной, претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. На этом основании ФИО1, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), просит суд признать договор о ведении банковского счета от 11.11.2021 № и договор потребительского кредита от 11.11.2021 № недействительными; гражданские права и обязанности ФИО1 как должника перед ООО «ХКФ Банк» как кредитором недействительными (т.2 л.д.44).

ООО «ХКФ Банк» представлены возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывает на то, что заключение сделок посредством подписания простой электронной подписью предусмотрено действующими нормами права, между сторонами был заключен кредитный договор от 14.09.2014 №, при заключении указанного кредитного договора между истцом и банком заключено Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», истец предоставил номер телефона № для его идентификации в ООО «ХКФ Банк», 11.11.2021 истец подключила к своему номеру телефона информационный сервис Банка «Мой кредит», путем проставления отметки в интерактивном окне истец присоединилась к Соглашению о дистанционном банковском обслуживании, при заключении договора использовался дистанционный сервис «Мой кредит», на телефон истца были направлены СМС-сообщения, посредством которых были подписаны договоры; денежные средства были перечислены на счет заемщика, в том числе для оплаты страхового взноса на личное страхование, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки».

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, ООО СК «Ренессанс жизнь».

В судебном заседании ФИО1 свои исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, дала объяснения о том, что договоры она не подписывала, к номеру ее телефона была подключена переадресация звонков и СМС-сообщений, в результате противоправных действий на другой номер телефона были получены СМС-сообщения, введены коды, денежные средства она не получала.

Представители ООО «ХКФ Банк», Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области, ООО СК «Ренессанс жизнь» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела ответчик и третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, извещены надлежащим образом.

Принимая во внимание, что неявившиеся лица являются надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения гражданского дела, данных, подтверждающих наличие оснований для отложения судебного разбирательства, не представлено, суд на основании ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 настоящего Кодекса (п.2 ст.434 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст.1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Судом установлено, что 14.09.2014 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №. При заключении названного договора ФИО1 предоставила номер своего мобильного телефона №, в том числе, для ее идентификации в банке (т.1 л.д.200-203, 207-213).

11.11.2021 истец подключил к своему номеру телефона Информационный сервис банка «Мой кредит», путем проставления отметки в интерактивном окне истец присоединился к Соглашению о дистанционном банковском обслуживании.

11.11.2021 ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор о ведении банковского счета №, в соответствии с которым на основании заявления ФИО1 ей открыт текущий счет в банке № и к текущему счету выпущена именная карта «Карта Польза» без выдачи ее на материальном носителе, договор подписан простой электронной подписью ФИО1: СМС-код 5104 доставлен 11.11.2021 на телефон № (т.1 л.д.214-225).

11.11.2021 ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» на основании ее заявления заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого сумма кредита составила 997 707 рублей, в том числе: сумма к выдаче 729 000 рублей, для оплаты взноса на личное страхование 121 449 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 147 258 рублей, на срок 84 календарных месяца, под 5,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», под 17,10 % в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки»; платежи заемщика по договору определены ежемесячно, равными платежами в размере 14 625,63 рублей в соответствии с графиком погашении по кредиту. Договор подписан простой электронной подписью ФИО1: СМС-код 5104 доставлен 11.11.2021 на телефон №. Согласно распоряжению заемщика по счету сумма кредита подлежит перечислению на счет заемщика №, сумма страхового взноса подлежит перечислению страховщику по соответствующему договору страхования, сумма комиссии подлежит перечислению банку для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» (т.1 л.д.186-199).

Согласно платежным поручениям от 11.11.2021 кредит в сумме 729 000 рублей перечислен заемщику, в дальнейшем денежные средства переведены ФИО2 в размере 100 000 рублей, ФИО3 в размере 500 000 рублей, осуществлен перевод в размере 129 000 рублей; произведены уплата страховой премии в размере 121 449 рублей, оплата комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» в размере 147 258 рублей (т.1 л.д.226-231).

Совершение указанных действий клиента ФИО1 в приложении «Мой кредит» при заключении договора о ведении банковского счета от 11.11.2021 № подтверждается протоколом логирования действий по телефонному номеру клиента (т.1 л.д.249-250, т.2 л.д.1-6).

Из представленной выгрузки из системы Банка СМС-сообщений, направленных 11.11.2021 на мобильный номер телефона истца следует, что направлялись коды: 5132 для входа в приложение банка, 8779 для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ, 5104 для подписания документов на получение кредита (т.1 л.д.248).

Согласно объяснениям истца в судебном заседании, СМС-сообщения на свой номер телефона она не получала, соответствующие коды не вводила, и была лишена возможности реагировать на них, поскольку мошенники переадресовывали поступавшие СМС-сообщения.

Из объяснений истца в судебном заседании также следует, что номер телефона № является принадлежащим ей номером телефона, указанный номер телефона используется ею в настоящее время.

ФИО1 обратилась в правоохранительные органы с заявлением об оформлении неизвестными лицами на ее имя кредита на сумму 997 707 рублей в ООО «ХКФ Банк», которые в последующем были ими же списаны. Постановлением от 21.11.2021 возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации, ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу о хищении денежных средств в размере 729 000 рублей. 10.02.2022 предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено (т.1 л.д.166-167, т.2 л.д.33-42).

Из протокола допроса потерпевшего по уголовному делу от 21.11.2021 следует, что 11.11.2021 ФИО1 находилась дома, около 19 часов 00 минут на ее сотовый телефон поступил звонок от ранее неизвестного ей абонентского номера, данный номер телефона она не запомнила, историю звонков очистила, номер начинался на +7495, на телефонный звонок она ответила, с ней разговаривал мужчина, представился Вадимом Алексеевичем, должность не называл, не сказал, из какой организации он звонил, он обратился к ней по имени и отчеству, сказал, что ему необходимо проверить ее анкетные данные, стал сам называть ее фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, дату рождения, паспортные данные, СНИЛС, ИНН; ФИО1 указала, что в ответ ничего не сказала, он просил подтвердить правильность данных, но она, испугавшись, сбросила вызов; после этого она зашла в приложение «ГосУслуги» и увидела информацию о том, что ей оказана услуга по предоставлению ее персональных данных в ООО «ХКФ Банк», после этого ФИО1 позвонила на телефон «Горячей линии» банка, и оператор сообщила о том, что 11.11.2021 на ее имя в банке оформлен кредит; 12.11.2021 ФИО1 пришла в офис банка в г.Арзамасе, менеджер офиса сообщила, что 11.11.2021 в ООО «ХКФ Банк» на ее имя был открыт счет, после чего был заключен кредитный договор на сумму 997 707 рублей, сотрудник банка сообщил, что в настоящий момент все денежные средства с лицевого счета сняты; ФИО1 указала, что кредитный договор она не заключала, сообщения с кодами на ее абонентский номер не приходили, она их никому не сообщала, своим сотовым телефоном пользоваться никому не разрешала, операции не подтверждала; кто мог заключить кредитный договор от ее имени, ей неизвестно (т.2 л.д.38).

Из ответа ООО «Т2 Мобайл» ФИО1 следует, что услуга «Переадресация вызова» подключается следующими способами: в личном кабинете; при обращении в салон Tele2; набором USSD-команды; 11.11.2021 с помощью личного кабинета подключена услуга «Переадресация SMS», отключена 11.11.2021 по запросу в абонентскую службу; у оператора нет возможности дистанционно управлять услугами, в связи с этим какие-либо нарушения со стороны оператора отсутствуют; для входа в личный кабинет нужен логин и пароль; в качестве логина используется номер телефона абонента; пароль моет быть: временный – получаемые каждый раз SMS в момент входа в систему, постоянный – созданный ранее самим пользователем; постоянный пароль можно использовать для входа на других устройствах без подтверждения по SMS. В случае, если к личному кабинету по номеру +79082338053 имеют доступ третьи лица, рекомендуется подключить услугу «Запрет доступа в ЛК» (услуга позволяет запретить использование Личного кабинета на номере) (т.1 л.д.168).

ФИО1 также представлена переписка с ООО «ХКФ Банк» по вопросу оформления кредита (т.1 л.д.169-170).

10.12.2021 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с претензией, поскольку кредитный договор 11.11.2021 она не заключала (т.1 л.д.11).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора 14.09.2014 № 2206074712 между сторонами заключено Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», порядок подключения и предоставления дистанционного банковского обслуживания определены Условиями договора об оказании услуги «Интернет-банк», размещенными на сайте Банка (п.3). Клиент заполняет в Системе форму на открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) в сети Интернет с использованием дистанционного банковского обслуживания и направляет ее в Банк на рассмотрение согласно установленному Системой порядку. Заполнение Клиентом указанной формы с использованием Системы приравнивается Сторонами к документу (заявлению) в письменной форме, подписанному Клиентом собственноручно, и подтверждает его волеизъявление на открытие соответствующего счета. Дата открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) и дата закрытия договора срочного вклада, а также номер заключенного договора счета (вклада) указываются в сообщении, размещаемом Банком для Клиента в Системе (п.6). Банк открывает счета, если в даты открытия счета Банк располагает всеми документам и сведениями, установленными законодательством РФ и внутренними нормативными документами Банка, а также проведена идентификация Клиента в соответствии с законодательством РФ (п.7). Соглашение заключено на неопределенный срок (п.12) (т.1 л.д.213).

Согласно условиям предоставления услуги Интернет-Банк (приложение 4) СМС-код – уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. СМС-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Соглашением об использовании Интернет-банка установлены требования к мерам обеспечения безопасности при использовании Интернет-банка, в частности, клиент несет ответственность за конфиденциальность и сохранность авторизационных данных (ФИО4, Временного пароля, Кодового слова, Кода доступа и Пароля) и СМС-кодов, получаемых от Банка. Клиент несет ответственность за все операции по его счетам, совершенные с использованием авторизационных данных Клиента, в том числе третьим лицами, до момента обращения в Банк для прекращения доступа к Интернет-банку (пп.2.2, 2.3). Клиент обязан исключить доступ третьих лиц к Паролю (в том числе Временному паролю), Логину, Кодовому слову и Коду доступа. Клиент должен обеспечить безопасность АРМ и Мобильного устройства, с которого осуществляется доступ в Интернет-банк (раздел III) (т.1 л.д.232-247).

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, оценив их в соответствии с положениями ст.67 ГПК РФ, учитывая, что подписывая соглашение, истец согласилась с условиями соблюдения в обязательном порядке конфиденциальности в отношении СМС-кодов, а также с условием, что СМС-коды, направленные на мобильный номер телефона истца, и введенные в информационную систему Банка являются ее простой электронной подписью, договор о ведении банковского счета, кредитный договор и договор страхования подписаны СМС-кодами, направленными банком в СМС-сообщениях на номер мобильного телефона заемщика, введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка, суд приходит к выводу, что стороны согласовали условия вышеуказанных договоров и заключили их, договоры содержат все существенные условия, и письменная форма договоров считается соблюденной.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил, 11.11.2021 перечислил денежные средства заемщику, исполнил его распоряжение о переводе денежных средств, которые он указал.

Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно отказ стороннего банка, реквизиты которого указаны в распоряжении Клиента, выдать клиенту (равно задержка такой выдачи) перечисленную Банком сумму Кредита, неисправность сетей связи и технических средств, не принадлежащих Банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона Клиента, неиспользование Клиентом установленных договором средств связи, получение третьими лицами электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством информационного сервиса на e-mail, номер мобильного телефона, адрес проживания или регистрации Клиента (Общие условия Договора) (т.1 л.д.198).

В нарушение ст.56 ГПК РФ истец не представил доказательств, подтверждающих, что банк знал о том, что заключение договоров производится без его согласия, истцом не представлено относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что его мобильное устройство было неисправно.

В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам.

Доказательств незаконности действий банка истец также не представил.

С учетом установленных судом обстоятельств правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании договоров, гражданских прав и обязанностей недействительными отсутствуют.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (СНИЛС №) к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) о признании договоров, гражданских прав и обязанностей недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья *** Е.Р. Магданова

***

***

***

***

***