Дело № 2-716/2025
УИД №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ейск 09 декабря 2025 года Ейский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Покусаевой А.Ю.,
при секретаре судебного заседания Морковкиной Ю.В.,
с участием:
- представителя заявителя АО "Россельхозбанк " по доверенности ФИО1,
- заинтересованного лица ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО "Россельхозбанк", заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования ФИО3, ФИО2, о признании решения Финансового уполномоченного незаконным и его отмене в части,
УСТАНОВИЛ:
АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с указанным заявлением.
В обоснование заявленных требований указано на то, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. №, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2, удовлетворены требования заявителя, в ее пользу с АО «Россельхозбанк» взысканы денежные средства 29054 рубля 34 копейки.
Считает данное решение незаконным ввиду следующего.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с которым клиенту предоставлен лимит кредитования в размере 10 000,00 руб. сроком на два календарных года. В рамках кредитного договора в Банке на имя клиента открыт счет № и выпущена банковская карта № в рамках тарифного плана «Карта Хозяина».
Подписанием кредитного договора клиент подтвердил факт присоединения к правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных кредитным договором, правилами и условиями тарифного плана.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в АО «Россельхозбанк» открыт банковский счет №.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ДД.ММ.ГГГГ кредитный счет № был выбран клиентом приоритетным счетом для зачисления денежных средств по системе быстрых платежей (далее - СБП).
Согласно п. 8.1 тарифного плана «Карта Хозяина» при переводе денежных средств без использования карты в валюте Российской Федерации со счета на основании распоряжения, поданного в подразделении Банка комиссия составляет 4,9% (от суммы операции), минимум 490,00 руб.
В соответствии с примечанием п. 7.2. тарифного плана комиссия не взимается при получении клиентом остатка собственных средств в сумме не более 15 000,00 руб. (включительно) при закрытии карточного счета. Если остаток собственных средств превышает 15 000,00 руб. комиссия взимается от суммы превышения, за снятие наличных со счета без использования карты через кассу подразделения Банка, выдавшего карту комиссия составляет 4,9% (от суммы операции) + 490,00 руб.
Согласно п. 2.5.2 тарифов дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» комиссия за перевод денежных средств между счетами пользователя на основании распоряжения с карточного счета на текущий счет/счет вклада «До востребования»/счет по вкладу, открытые в пределах одного подразделения АО «Россельхозбанк», по реквизиту «Номер счета» составляет 4,9% (от суммы операции) мин. 490,00 руб.
ДД.ММ.ГГГГ клиентом посредством СБП была осуществлена операция по переводу денежных средств в размере 622 000,00 рублей по номеру телефона № Денежные средства были зачислены на кредитный счет №.
ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлен перевод собственных денежных средств в размере 592945,67 руб. с кредитного счета № на текущий счет №, открытый в Банке на имя клиента.
За осуществление перевода, в соответствии с п.2.5.2 тарифов ДБО, ДД.ММ.ГГГГ банком удержано комиссионное вознаграждение в размере 29054,34 руб.
Поскольку кредитный счет был установлен самим клиентом как приоритетный для зачисления, банк зачислил на него поступившие из ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 622 000,00 руб.
Просит признать решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 29 054 рубля 34 копейки незаконным и в этой части его отменить.
В возражениях на заявление представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 по доверенности ФИО4 просит требования АО «Россельхозбанк» оставить без удовлетворения.
В судебном заседании представитель заявителя ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, поскольку длительное время личным кабинетом банка не пользовалась, приложение не работало, и было восстановлено только 26 мая. Номер телефона, с которым осуществлен вход в личный кабинет и изменены настройки, на тот момент был недействителен. Полагала, что кто-то вошел в ее личный кабинет, либо произошел сбой.
Заинтересованное лицо – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате заседания уведомлена надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.
Выслушав представителя заявителя и заинтересованное лицо ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор, в рамках которого открыт кредитный счет.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в АО «Россельхозбанк» открыт текущий счет.
Согласно пункту 2.5 правил предоставления и использования кредитных карт в АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, клиент оплачивает причитающиеся Банку по договору комиссии, установленные договором и тарифным планом. Комиссии могут оплачиваться как собственными денежными средствами, так и за счет неиспользованного кредитного лимита в момент начисления комиссии, путем увеличения ссудной задолженности и уменьшения остатка неиспользованного кредитного лимита.
В соответствии с пунктом 9.1. тарифа «Своя кредитная карта», размещенного на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», предусмотрена комиссия за осуществление перевода денежных средств без использования карты в валюте Российской Федерации со счета на основании распоряжения, поданного в подразделении Банка: в пределах Банка комиссия составляет 4,9 процента от суммы операции, минимум 490 рублей 00 копеек.
Согласно пункту 3.3 Правил, Банк осуществляет перевод денежных средств со счета по распоряжению клиента/держателя дополнительной карты в электронном виде, сформированному с использованием электронных средств платежа, или предоставленному клиентом/представителем клиента на бумажном носителе.
ДД.ММ.ГГГГ в 16:45 ФИО2 осуществлена операция по переводу денежных средств в размере 622 000 рублей 00 копеек по номеру телефона № посредством СБП из ПAO «Совкомбанк».
В результате совершения операции денежные средства были зачислены на кредитный счет.
ФИО2 указывает, что денежные средства в размере 622 000 рублей 00 копеек должны были поступить на текущий счет, однако Банком автоматически указанные средства были зачислены на кредитный счет.
В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести лля восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей.
Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.
Пунктом 2.12. Условий дистанционного банковского обслуживания (ДБО) АО «Россельхозбанк» предусмотрено, что пользователю, присоединившемуся к настоящим условиям, имеющему зарегистрированный номер мобильного телефона, доступна возможность отправки перевода денежных средств с использованием номера мобильного телефона в качестве идентификатора счета клиентам АО «Россельхозбанк» и клиентам участников СБП, а также получения денежных средств с использованием зарегистрированного номера мобильного телефона пользователя от клиентов АО «Россельхозбанк» и клиентов участников СБП. Пользователю ДБО доступен перевод денежных средств физическому лицу, являющемуся клиентом АО «Россельхозбанк» или клиентом участника СБП, с использованием номера мобильного телефона физического лица (получателя денежных средств) в качестве идентификатора счета для зачисления, на который будет осуществлен перевод денежных средств, при этом возможность получения денежных средств устанавливается физическим лицом - получателем в банке, обсуживающем получателя. Перевод денежных средств, с использованием номера мобильного телефона в качестве идентификатора счета физического лица - получателя денежных средств, осуществляется на основании распоряжения, сформированного пользователем в ДБО, или предоставленному клиентом/представителем клиента на бумажном носителе.
В целях приема поступающих денежных средств через СБП, пользователь должен самостоятельно выбрать в разделе «Настройки» систем «Интернет-банк» или «Мобильный банк» счет, открытый на имя пользователя в Банке, на который Банк будет осуществлять зачисление денежных средств. Счетом для зачисления денежных средств, поступивших пользователю через СБП, может быть текущий счет/карточный счет, при этом в качестве идентификатора счета, Банком используется зарегистрированный номер.
Заявитель ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством СДО кредитный счет установлен приоритетным счетом для зачислений денежных средств по СБП.
В подтверждение указанных доводов Банком предоставлены лог-файлы с расшифровкой сессии клиента, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ клиент выполнил настройку переводов по номеру телефона №, и выбрал счет для зачисления входящих переводов № (кредитный счет).
Однако, заявителем ФИО2 в опровержение позиции Банка представлены письменные пояснения, согласно которым № на момент зачисления денежных средств не являлся действующим, поскольку ею произведена смена номера на №, что подтверждается заявлением и квитанцией, приобщенными к письменным пояснениям.
В судебном заседании заинтересованное лицо поддержало позицию, изложенную в письменных пояснениях, указав, что в юридически значимый период приложение Банка не работало, его восстановили только ДД.ММ.ГГГГ. Кто-то входил в приложение под ее логином, однако №, с помощью которого входили в личный кабинет, был недействующим. Возможно, настройки изменены ввиду технического сбоя.
Представителем Банка данные доводы не опровергнуты.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлен факт изменения настройки переводов по номеру и выбора счета для зачисления входящих переводов № (кредитный счет) в результате добровольного волеизъявления клиента.
Суд приходит к выводу о том, что изменение указанных настроек, вероятнее всего, произошло по причине технического сбоя при восстановлении работы приложения Банка, что свидетельствует о необеспечении должностными лицами Банка достаточной защиты данных клиента.
Кроме того, суд учитывает, что в данных правоотношениях с Банком ФИО2 является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, в связи с чем выводы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования ФИО3 о том, что с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 подлежат взысканию убытки в виде комиссионного вознаграждения в размере 29054,34 руб. являются законными и обоснованными.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
В удовлетворении заявления АО "Россельхозбанк", заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования ФИО3, ФИО2, о признании решения Финансового уполномоченного незаконным и его отмене в части - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ейский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 18.12.2025 года.
Судья Ейского районного суда
Краснодарского края А.Ю. Покусаева