УИД: 66RS0025-01-2024-001211-21 г/д 2-63/2025

Решение составлено

26.02.2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 12 февраля 2025 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Коряковой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, в котором просит взыскать с наследников ФИО4 сумму задолженности в размере 123 099 руб. 50 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 661 руб. 99 коп. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с кредитным договором № .... (№ .... от 30.09.2018 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило заемщику ФИО4 кредит в сумме 40 000 руб. на срок – до востребования. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 26.08.2024 образовалась задолженность в размере 123 099 руб. 50 коп. ФИО4 умерла д.м.г., обязательства по погашению задолженности по кредитному договору переходят к наследникам, принявшим наследство. 22.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение об уступке прав (требований).

Определением Верхнесалдинского районного суда Свердловской области к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте слушания дела судебной повесткой, направленной почтой.

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, предусмотренные для договора займа.

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что на основании заявления ФИО4 от 28.09.2018 на предоставление кредитной карты между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № .... от 28.09.2018.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора, подписанного заемщиком, ФИО4 предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 30 000 руб. под 0 % годовых на задолженность, по которой действует рассрочка, под 29,8% годовых на задолженность, по которой не действует рассрочка на срок до полного погашения кредита. Размеры платежей сообщаются заемщику электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала каждого платежного периода. Начало расчетных периодов – 25 число каждого месяца. Период действия рассрочки начинается с даты предоставления кредита по карте и длится в течение 2-х или более льготных периодов (периодов, в течение которых проценты по кредиту не начисляются) в соответствии с условиями программы рассрочек, размещенной на сайте Банка. За ненадлежащее исполнение условий договора Банк вправе взимать неустойку с 1-го дня и до выставления требования – 0.055% в день (но не более 20% от суммы просроченной задолженности): за просрочку требования – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, договором потребительского кредита является договор, заключенный между Банком и заемщиком, согласно которому Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из Заявления-анкеты (оферты) (при наличии), индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика. В случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении, заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций.

Согласно п.13 Индивидуальных условий потребительского кредита № .... от 28.09.2018 заемщик предоставляет Банку право уступать третьим лицам права (требования) по договору. Указанное право действительно до момента получения Банком заявления Заемщика о запрете уступки в порядке, указанном в информации для клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита по карте.

22.02.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) заключено соглашение № 1 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, по которому цедент уступает цессионарию в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые – уступаемые права), основанные на договорах об использовании карты, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав. Права (требования) означают все права (требования) цедента (как кредитора) (включая будущие права) к клиентам (как заемщикам) по договорам об использовании кредитной карты, включая требования об уплате денежных средств в счет уплаты: сумм основного долга (как определено в Общих условиях с учетом неиспользованного и использованного лимита кредитования); процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям кредитных договоров; штрафов (неустоек) платежей; комиссий и любых иных платежей, подлежащих уплате клиентами по кредитным договорам об использовании кредитной карты, связанных с обслуживаем счета, открытого у цедента и-или в связи с возможным оказанием цедентом клиентам новых услуг, оформленных после даты перехода прав. Иные права означает все иные права (правомочия) цедента, не подпадающие под термин права (требования), но являющиеся связанными с ними (сопутствующими), которые установлены положениями договоров об использовании карт (включая право собственности на карту) в том виде, в котором они существуют на дату перехода прав. Цедент обязуется передать цессионарию Базу данных не позднее следующего рабочего дня после заключения настоящего договора в электронной форме. Договор вступает в силу с даты его подписания.

Из перечня передаваемых прав требования следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитному договору № ...., заключенному с ФИО4, в сумме 123 099 руб. 50 коп.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим кредитором по отношению к ФИО4 и вправе требовать взыскания имеющейся задолженности по кредитному договору.

Согласно выписке по счету заемщика ФИО4 за период с 30.09.2018 по 29.11.2023 заемщик ФИО4 активно пользовалась кредитной картой, совершала покупки, вносила платежи в счет погашения кредита. Последний платеж внесен 12.11.2023.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, размер задолженности по состоянию на 29.11.2023 по основному долгу составляет 120 852 руб. 88 коп., неустойка по просроченному долгу – 2 246 руб. 62 коп.

Согласно записи акта о смерти, заемщик ФИО4 умерла д.м.г..

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с наследников должника, принявших наследство, возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Из копии наследственного дела после смерти ФИО4 следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратились наследники по закону первой очереди – супруг ФИО1, сын ФИО2, сын ФИО3 Иной наследник первой очереди по закону ФИО5 выразила нотариальный отказ от причитающейся ей доли в наследстве после смерти ФИО4

Нотариусом наследникам ФИО1, ФИО2, ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/3 доли в праве общей долевой собственности на имущество.

Таким образом, наследниками первой очереди по закону, принявшими наследство после ФИО4, являются ФИО1, ФИО2, ФИО3 Судом установлено, что стоимость фактически принятого ответчиками наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд полагает законными требования истца о взыскании с наследников, принявших наследство, задолженности по кредитному договору.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 3 661 руб. 99 коп., факт несения которых подтвержден платежным поручением, подлежат взысканию в пользу истца с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № .... от 28.09.2018 в сумме 123 099 руб. 50 коп., состоящую из основного долга в сумме 120 852 руб. 88 коп., неустойки по просроченному долгу в сумме 2 246 руб. 62 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 661 руб. 99 коп., всего взыскать 126 761 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.В.Исаева

Копия верна. Судья О.В.Исаева