дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2025 года р.п.Тальменка
Тальменский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Гусельниковой М.А.,
при секретаре Клестовой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Непубличного акционерного общества ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 79 250 рублей 67 коп. за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 ФИО8, ссылаясь на то, что между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен вышеуказанный кредитный договор, в рамках исполнения которого ФИО2 был предоставлен кредит. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. В соответствии с договором уступки права требования №У77-22/1950 от 16.12.2022г. Банк уступил НАО «Первое клиентское бюро» права (требования) по данному кредитному договору. 06.12.2021г. в соответствии с решением единственного учредителя, НАО «Первое коллекторское бюро» сменило полное фирменное наименование на НАО «Первое клиентское бюро». 30.10.2023г. НАО «Первое клиентское бюро» сменило наименование на Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро». На дату уступки прав (требований) задолженность должника перед истцом составляла 110 264 руб. 02 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 97 096 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом – 10 467 руб. 33 коп., штрафы – 2700 рублей. Истцу стало известно, что 21.11.2022г. должник скончался, нотариусом ФИО3 было открыто наследственное дело №. Истец требует от наследников должника, принявших наследство, образовавшуюся за период с 23.07.2021г. по 23.12.2022г. задолженность по кредитному договору в размере 79 250 руб. 67 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 68 783 руб. 34 коп., задолженность по процентам – 10 467 руб. 33 коп..
В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО4.
В судебное заседание представитель истца НАО ПКО «Первое клиентское бюро» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований. Пояснил, что принял наследство после смерти отца – дом и автомобиль. Согласен, что стоимости принятого им наследства достаточно для погашения заявленных истцом требований. Однако, считает, что имеется страховка по кредитному договору, в связи с чем, не согласен оплачивать задолженность.
Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц АО «Согаз» и ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Третье лицо нотариус ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч.1, ч.2, ч.4 ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
На основании п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Факт предоставления ПАО «Почта Банк» ФИО2 потребительского кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 120 120 рублей на срок до 23.12.2022г. под 19,90% годовых, подтверждается: заявлением ФИО2 на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели, распоряжением заемщика, заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, заявлением о страховании, полисом страхования №ПБ02-49709242 по программе «Забота», индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 23.12.2019г., записями в журнале действий системы АО "Почта Банк", сохраняющиеся при заключении договора посредством простой электронной подписи. Договор подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи. Договором предусмотрены 36 ежемесячных платежей по 4462 руб.. За просрочку оплаты основного долга предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых. В соответствии с п.13 Договора ФИО2 при заключении договора был согласен на передачи, или уступку Банком права требования по договору третьим лицам.
Принимая во внимание содержание вышеуказанных документов, руководствуясь ст. 5, п.п. 1 ст. 6, 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 421, 428, п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434, ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), суд приходит к выводу, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен вышеуказанный договор потребительского кредита, все существенные условия которого определены в заявлении на заключение договора на предоставление кредита на потребительские цели, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен на момент заключения, о чем свидетельствуют его электронные подписи. Кроме того, сторонами договора были совершены действия по исполнению условий договора.
Полисом страхования №ПБ02-49709242 по программе «Забота», памяткой страхователю к полису установлено, что страховым случаем является в том числе и смерть застрахованного. Выгодоприобретателем по полису является: застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. Обязательства по полису несет страховщик, а не организация, при посредничестве которой оформлен Полис.
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Частью 1 ст.384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Право требования по вышеуказанному кредитному договору перешло к истцу НАО ПКО «Первое клиентское бюро» на основании договора №У77-22/1950 от 16.12.202г. уступки прав (требований), что подтверждается указанным договором, выпиской из приложения к договору уступки прав (требований).
Согласно расчету задолженности, сумма долга за период с 23.07.2021г. по 23.12.2022г. по кредитному договору составляет 79 250 руб. 67 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 68 783 руб. 34 коп., задолженность по процентам – 10 467 руб. 33 коп..
Представленный расчет судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора.
Согласно свидетельству о смерти, ФИО1 ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ..
Сведениями Тальменского сектора ЗАГС управления юстиции Алтайского края подтверждается, что на момент смерти ФИО2 в зарегистрированном браке не состоял, имел двух детей – ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р..
Согласно сообщению ОМВД России по Тальменскому району Алтайского края от 30.08.2024г., ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. был зарегистрирован по адресу: <адрес>. По этому же адресу с ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрирован ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р..
Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ., следует, что в установленный законом срок ФИО4 и ФИО5 обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону. В материалах наследственного дела имеется завещание ФИО2, которым он завещал все свои имущество сыну ФИО4. ДД.ММ.ГГГГ. нотариусом ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию: на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастравая стоимость которой составляет <данные изъяты>., на права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк России в сумме 246 руб.07 коп., на права на компенсации в полной сумме, начисленные в ПАО Сбербанк России в сумме 6136 руб.02 коп., на права на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «Почта Банк» в сумме 97096 руб.69 коп..
Из сообщения Государственной инспекции гостехнадзора Тальменского района от 09.09.2024г. следует, что за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., самоходных машин и других видов техники, зарегистрированных в инспекции Гостехнадзора Алтайского края, не значится.
Согласно информации РЭО ГИБДД ОМВД России по г.Новоалтайску, за ФИО2 по состоянию на дату смерти было зарегистрировано транспортное средство «Тойота Королла», 2000 г.в., гос.рег.знак <***>. 23.12.2022г. регистрация транспортного средства прекращена в связи со смертью собственника.
Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО4 принял наследство после смерти отца ФИО2, стоимость которого значительно превышает задолженность по кредиту. Нотариусом ему выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на ? долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> и денежные средства.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В п.59 Постановления указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Пленум Верховного Суда РФ в п.61 Постановления от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанными нормами, ответчик ФИО4, как вступивший в наследственные права, несет обязанность по исполнению кредитных обязательств умершего ФИО2, а именно обязанность по возврату полученной наследодателем суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как следует из разъяснений, данных в п.61 Постановления Пленум ВС РФ №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В ходе производства по делу установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику, превышает размер задолженности по кредиту умершего заемщика ФИО2. Ответчик ФИО4 не возражал по данному факту.
Доводы ответчика, о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией в связи с наличием договора страхования, судом во внимание не принимаются, поскольку, выгодоприобретателем по договору страхования является наследник застрахованного лица, а не банк, тем более и не правопреемник последнего.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 2578 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Непубличного акционерного общества ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу Непубличного акционерного общества ПКО «Первое клиентское бюро» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 23.07.2021г. по 23.12.2022г. в размере 79 250 руб. 67 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 68 783 руб. 34 коп., задолженность по процентам – 10 467 руб. 33 коп.. а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2578 рублей, всего 81 828 руб. 67 коп., в пределах стоимости перешедшего к наследнику имущества.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 30.01.2025г.
Судья М.А.Гусельникова