УИД 63RS0№ ***-12

№2-2002/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2023 года г. Сызрань

Судья Сызранского городского суда Самарской области Фомина А.В.,

при секретаре Любимовой В.А.,

с участием ответчика ФИО1, адвоката Федоровой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2002/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** обратился в суд с иском о расторжении договора, взыскании задолженности по кредиту, возникшей в рамках наследственных правоотношений, взыскании оплаченной госпошлины. Просил расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, взыскать задолженность по кредитному договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 196 866,09 руб., из которых 172 275,02 руб. – просроченный основной долг, 24 591,07 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 137,32 руб.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что во исполнение заключенного кредитного договора № *** от <дата> между ФИО2 и ПАО Сбербанк, последним был выдан кредит в размере 410 951 рублей на срок 48 месяцев под 13,9% годовых. Согласно расчету задолженности, заемщик воспользовался денежными средствами. ФИО2 умер <дата>. Предполагаемым наследником является ФИО1

По состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору № *** от <дата> составляет 196 866,09 руб., из которых 172 275,02 руб. – просроченный основной долг, 24 591,07 руб. – просроченные проценты. Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Определением Сызранского городского суда Самарской области от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 не явилась, в исковом заявлении просит суд рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и представитель ответчика адвокат Федорова Т.М. возражали против удовлетворения исковых требований. ФИО1 также пояснила, что ФИО2, являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ПАО Сбербанк в страховой компании ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» ООО «СК Ренессанс Жизнь», в связи с чем задолженность по кредитному договору подлежит взысканию со страховой компании.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «СБЕР СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» по доверенности ФИО4 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В ответе на запрос суда указала, что ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни:

(по кредитному договору № *** от <дата>) № ***, срок действия страхования с <дата> по <дата>;

(по кредитному договору № *** от <дата>) № ***, срок действия страхования с <дата> по <дата>.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате случаем по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Суд, проверив дело, полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Судом установлено, что <дата> ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 410 951 руб., сроком на 48 месяцев, под 13,9 % годовых, с уплатой ежемесячных аннуитентных платежей в размере 11 209,24 руб., не позднее 29 числа каждого месяца.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С условиями кредитного договора № *** от <дата> ФИО2 был ознакомлен, что подтверждается его подписями в вышеуказанном кредитном договоре.

Во исполнение заключенного договора на счет заемщика были перечислены денежные средства в размере 410 951 рублей, что подтверждается копией лицевого счета.

Банк выполнил свои обязательства по вышеуказанному договору в полном объеме, предоставив Заемщику денежные средства.

Из представленного банком расчета следует, что по состоянию на <дата> задолженность ФИО2 по кредитному договору № *** от <дата> составляет 196 866,09 руб., из которых 172 275,02 руб. – просроченный основной долг, 24 591,07 руб. – просроченные проценты.

Указанный расчет задолженности проверен судом и является верным. Возражений по данному расчету ответчик суду не представил.

Судом установлено, что <дата> ФИО2 умер, что подтверждается записью акта о смерти № *** от <дата>, а также свидетельством о смерти серии IV-ЕР № *** от <дата>.

Также установлено, что после умершего <дата> ФИО2 в нотариальной конторе г. Сызрани ФИО11 заведено наследственное дело № ***.

Согласно сообщению нотариуса г. Сызрани ФИО11 от <дата> № ***, наследником по завещанию, удостоверенному нотариусом г.Сызрани ФИО11 <дата> по реестру № *** является:

Супруга – ФИО1.

<дата> выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на:

-? долю в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес> – стоимость ? доли на день смерти – 709 230,42 руб.;

-денежные средства, находящиеся в подразделении № *** Поволжского банка ПАО Сбербанк – остаток на день смерти – 94 922,40 руб.

Также судом сделаны запросы о наличии имущества у ФИО2 в Филиал ППК «Роскадастр» по Самарской области, Сызранское управление ГУП СО «ЦТИ», РЭО ГИБДД МУ МВД России «Сызранское», а также в АО КБ «Солидарность», ОАО «Земский банк», ОАО «Россельхозбанк», Банк ВТБ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ООО «Русфинансбанк», ПАО «Росбанк», АО «Банк Русский Стандарт», Всероссийский Банк развития регионов, АО «Почта банк» о наличии вкладов и счетов, открытых на имя ФИО2

Согласно представленным ответам, на день смерти ФИО2 кроме указанного выше имущества в виде ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: Самарская область, г.Сызрань, <адрес>, иного имущества, в том числе транспортных средств, а также иных вкладов и счетов в банках за наследодателем не значится.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из материалов дела также следует, что ФИО2 при заключении кредитного договора от <дата> выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский банк». Тем самым ФИО2 присоединился к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на него распространено действие договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от <дата> № *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 3 статьи 3 вышеприведенного закона Правила страхование принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиком самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российское Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносах), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из материалов дела следует, что в связи с наступлением страхового события ФИО1, являясь наследником после умершего ФИО2 в установленном законом порядке обратилась в ООО «ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив страховщику перечень документов, необходимый для осуществления выплаты страхового возмещения, однако, выплата страхового возмещения ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» произведена не была.

По информации ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» следует, что подписав Заявление на подключение к программе страхования, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а так же категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахован только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Согласно п.7 Заявления на подключение к программе страхования Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая суммы задолженности застрахованного лица перед Банком действующему на дату подписания Заявления по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, которым предусмотрены варианты страхового покрытия: расширенное, базовое, что подтверждается его письменным заявлением на страхование от <дата>.

Договором предусмотрено базовое страховое покрытие, которое распространяется на лиц, указанных в п.2.1 Договора страхования, а именно лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, в которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, в которое входит «смерть от несчастного случая» и «дистанционная медицинская консультация».

При этом, расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1 и 2.2 настоящего заявления, в которое входит «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Однако, из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления, <дата> ФИО2 установлен диагноз: «Перенесенное ОНМК», что подтверждается выпиской из амбулаторной карты № ***, выданной ГБУЗ СО «Сызранская центральная городская больница». Согласно справке о смерти №А-01481 от <дата>, причиной смерти ФИО2 явилось следующее: « а) метастазы новообразования, б) новообразование злокачественное первичное главного бронха или легкого», то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает два способа принятия наследства - подача нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий наследником, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента, если такая регистрация предусмотрена законом.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Следовательно, наследники становятся должниками и несут солидарную обязанность по исполнению долгов наследодателя со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской 5 Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

С учетом выше изложенного, исходя из того, что смерть ФИО2 не влечет прекращения обязательства по заключенным им с банком кредитным договорам, а его наследник ФИО1 приняла наследство, следовательно, она становится должником и несет обязанность по исполнению долгов наследодателя со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Поскольку наследственного имущества после смерти заемщика ФИО2 достаточно для погашения в полном объеме всех требований кредитора, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 196 866,09 руб., из которых: 172 275, 02 руб. просроченный основной долг, просроченные проценты 24 591,07 руб.

На основании п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 в связи с существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 137,32 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2,<дата> года рождения, умершего <дата>.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, паспорт серии № ***, выдан Отделением УФМС России по Самарской области в городе Сызрани и <адрес> <дата>, код подразделения № *** в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** (ИНН № ***) задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 196 866,09 руб., из которых: 172 275, 02 руб. просроченный основной долг, просроченные проценты 24 591,07 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 137,32 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Фомина А.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 августа 2023 года

Судья Фомина А.В.