дело № УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2022 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе председательствующего Гусельниковой М.А.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.12.2016г. в размере 172986 руб. 09 коп. за период с 21.06.2017г. по 10.02.2022г., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 4659 руб. 72 коп. и расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 рублей, ссылаясь на то, что по вышеуказанному кредитному договору Банк предоставил ответчику кредит в размере 52170 рублей под 36,9% годовых на срок 36 месяцев, а ответчик обязался погасить кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил свои обязательства, предоставив кредит, однако ответчик ненадлежащим образом выполняет обязательства по договору, в связи с чем, 28.02.2017г. возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, на 10.02.2022г продолжительность просрочки составляет 1809 дней.

В соответствии с требованиями ст.232.1 – 232.4 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства.

Ответчик ФИО1 возражений на исковое заявление не представил.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 кредитного договора подтверждается: заявлением о предоставлении потребительского кредита от 26.12.2016г., индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 26.12.2016г., графиком платежей, заявлением на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, заявлением-анкетой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold от 26.12.2016г., анкетой заемщика, выпиской по счету за период с 26.12.2016г. по 10.02.2022г..

Согласно Индивидуальным условиям договора сумма кредита 52170 руб., процентная ставка 26,90% годовых, срок кредита 36 мес.. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 36,90% годовых с даты предоставления потребительского кредита (пункт 12 Индивидуальных условий). Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено количество платежей по кредиту – 36, размер платежа (ежемесячно) – 2127 руб. 29 коп., срок платежа по кредиту – по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГг. Цели использования заемщиком потребительского кредита определены в п.11 индивидуальных условий – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору подтверждается выпиской по счету за период с 26.12.2016г. по 10.02.2022г., согласно которой ответчиком допускались просрочки платежей по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору банком в адрес ФИО1 29.01.2022г. было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в течение 30 дней с момента направления претензии. Доказательств исполнения вышеуказанных требований ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 10.02.2022г. составляет 172986 руб. 09 коп., в том числе: просроченная ссуда – 47761 руб. 56 коп., просроченные проценты – 27058 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде – 54770 руб. 41 коп., неустойка по ссудному договору – 13935 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 29608 руб. 51 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.. Расчет судом проверен, его правильность у суда сомнения не вызывает.

Из материалов гражданского дела №г.судебного участка <адрес> следует, что на основании заявления ПАО «Совкомбанк» 08.10.2021г. и.о.мирового судьи судебного участка <адрес> мировым судьей судебного участка <адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 26.12.2016г. по состоянию на 22.09.2021г. в сумме 173135 руб. 09 коп. и судебных расходов в сумме 2331 руб. 35 коп. в пользу ПАО «Совкомбанк». В связи с представленными ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа мировым судьей судебного участка романовского района 21.12.2021г. вынесено определение об отмене вышеуказанного судебного приказа.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» частично, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность. Доказательств оплаты суммы задолженности ФИО1 не представил. Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам, и процентам по просроченной ссуде.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено автоматическое подключение к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету (п.2.6), на что дал свое согласие ответчик.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Часть 1 ст.421 ГК РФ предусмотрена свобода в заключении договора для граждан и юридических лиц. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ч.4).

Согласно ч.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Таким образом, поскольку договором предусмотрено бесплатное смс-информирование, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у истца требовать взыскания с ответчика комиссии за смс-информирование в сумме 149 руб.. Иных доказательств обоснованности данных требований истцом суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (пункт 71 Постановления Пленума ВС РФ).

В пункте 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 указано, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Сопоставляя размер задолженности, период ненадлежащего исполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что начисленная неустойка на просроченную ссуду в сумме 29608 руб. 51 коп. несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 9000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 13935 руб. 88 коп. суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисленная истцом неустойка по ссудному договору начислена, в том числе, на суммы аннуитетных платежей, срок оплаты которых не истек, т.е. срок исполнения обязательства по ним еще не наступил.

Согласно п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Толкование условия кредитного договора, при котором допускается начисление неустойки на остаток задолженности по основному долгу, а не на остаток просроченной задолженности, не соответствует установленному п.21 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ предельному размеру неустойки – 20% годовых от суммы просроченной задолженности, в связи с чем, применению не подлежит.

Таким образом, начисление истцом неустойки на сумму основного долга, срок возврата которого на дату ежемесячных платежей, не наступил, является незаконным.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4282 руб. 75 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 232.4 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 26.12.2016г. за период с 21.06.2017г. по 10.02.2022г. в размере 138590 руб. 70 коп., в том числе: просроченная ссуда – 47761 руб. 56 коп., просроченные проценты – 27058 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде – 54770 руб. 41 коп., неустойка на просроченную ссуду – 9000 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 4282 руб. 75 коп. и расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 85 рублей, а всего 142958 руб. 45 коп.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. Мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы. Решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не поданы апелляционные жалоба, представление. В случае составления мотивированного решения суда такое решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А.Гусельникова