Дело № 2-2635/2022

74RS0017-01-2022-003294-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2022 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Дружининой О.В.,

при секретаре Миниахметовой А.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 163 685 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 162 078 руб. 60 коп., задолженность по неустойкам – 1 107 руб. 29 коп., задолженность по комиссиям – 500 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 474 руб. 00 коп. (л.д. 6-7).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит. Факт предоставления кредита и все осуществлённые по нему платежи подтверждаются выпиской по счёту. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, в условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», а также в тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком ФИО1 при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления о предоставлении персональной ссуды. Получая кредит, ответчик ФИО1 также выразил своё согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки об этом имеются в п.п. 8, 9.3, 9.4 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ответчику ФИО1 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Указанное требование в установленный срок ответчиком не было исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 163 685 руб. 89 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7, 71, 72).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований. Суду пояснил, что в 2020 году у него имелись финансовые проблемы, он не был трудоустроен, ранее платил исправно. С суммой задолженности не согласен, поскольку производил платежи. Договаривался с представителем банка об оплате задолженности частями, после чего платежи не производил. Считал, что ему автоматически были предоставлены кредитные каникулы в связи со сложной ситуацией в стране.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Статьёй 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст.ст. 809-810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с письменным заявлением о предоставлении потребительского кредита «Деловая почта 300 19.9_16.9», в котором предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита в размере 204 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д. 17-18).

Указанное заявление было принято сотрудником Банка ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение договора с Банком (л.д. 8), неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее Общие условия), Тарифы, просил открыть счёт в соответствии с Условиями и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» (далее Индивидуальные условия), а именно: кредитный лимит (лимит кредитования) – 244 596 руб. 00 коп., в том числе: Кредит 1 – 40 596 руб. 00 коп., Кредит 2 – 204 000 руб. 00 коп. (п. 1), срок возврата Кредита 1 – 1-7 платёжных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); срок возврата Кредита 2 – 30 платёжных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора). Базовая процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых, льготная процентная ставка – 16,90 % годовых (п. 4); количество платежей – 30, размер платежа – 10 432 руб. 00 коп., периодичность платежей – ежемесячно до 08 числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платёж» – 6 128 руб. 00 коп. (п. 6), полная стоимость кредита – 19,905 % годовых, полная сумма, подлежащая выплате 312 392 руб. 12 коп. (п. 18) (л.д. 8).

ФИО1 дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счёта № на счёт № в размере 204 000 руб. 00 коп. (л.д. 10).

Пунктом 5 Общих условий (л.д. 22-26) предусмотрены услуги по Договору, которыми Клиент вправе воспользоваться. Услуги подключаются и отключаются на основании заявления на подключение Услуги, предоставленного Клиентом в Банк по установленной Банком форме, подписанного собственноручно клиентом или ПЭП.

При заключении кредитного договора в Индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик выразил своё согласие на:

- оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами;

- подключение Услуги «Кредитное информирование», размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа – 2 200 руб.;- подключение Услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение при заключении договора – 4,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 8 оборот).

Согласно п. 1.6 Общих условий датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента.

В соответствии с п.п. 3.1 Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счёте денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Пунктом 1.8 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (л.д. 22).

Согласно п. 6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платёж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платёж».

Как следует из п. 6.2 Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых (п. 6.2.1), включается в состав платежа, который следует через платёж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2.2). В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объёме (п. 6.5). Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомлённым надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объёме (п. 6.5.3).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий в виде уплаты неустойки в размере 20 % годовых, начисляемой на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заёмщиком подтверждается выпиской по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31-37), доказательств обратного ответчиком не представлено.

Вместе с тем заёмщик принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате предусмотренных кредитным договором процентов, комиссий, страховки надлежащим образом не исполняет, указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются, подтверждаются расчётом задолженности (л.д. 28-30), выпиской по счёту (л.д. 31-37).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено заключительное требование, в котором ПАО «Почта Банк» просило ФИО1 обеспечить наличие на счёте денежных средств в размере 260 829 руб. 06 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 38).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

С целью взыскания образовавшейся задолженности Банк обратился к мировому судье судебного участка № г. Златоуста Челябинской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 52).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № г. Златоуста Челябинской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 221 руб. 75 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 2 896 руб. 00 коп. (л.д. 54).

Определением мирового судьи судебного участка № г. Златоуста Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменён (л.д. 56) в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 (л.д. 55). Взыскателю разъяснено право обращения в суд в порядке искового производства.

Из ответа, предоставленного Отделом судебных приставов по г. Златоусту и Кусинскому району УФССП по Челябинской области, следует, что на в ОСП по г. Златоусту и Кусинскому району на исполнении находилось исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденное на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного мировым судьёй судебного участка № г. Златоуста Челябинской области в отношении должника ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным платежам в пользу АО «Почта Банк» в размере 262 117 руб. 75 коп. Сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет 118 272 руб. 58 коп. В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 43 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство прекращено (л.д. 68).

Согласно расчёту предъявленной Банком ко взысканию суммы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 166 581 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 164 974 руб. 60 коп., задолженность по неустойке – 1 107 руб. 29 коп. 48 коп., задолженность по комиссии – 500 руб. 00 коп. (л.д. 28-30).

Расчёт задолженности судом проверен, признан арифметически верным, выполнен в соответствии с условиями договора, заключенного между сторонами. Контррасчёт ответчиком не представлен.

Доказательств того, что ответчиком после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

Оснований для уменьшения начисленных Банком процентов, суммы комиссий суд не находит, поскольку расчёт произведён истцом согласно условиям кредитного договора, который ответчиком не оспорен. Сумма неустойки, предъявленная истцом ко взысканию, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, соответствует принципам разумности и справедливости, и в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, в связи с чем снижению не подлежит.

Доводы ответчика о том, что в связи со сложной ситуацией в стране ему должны были быть предоставлены кредитные каникулы, судом отклоняются по следующим основаниям.

Федеральным законом Российской Федерации от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации» (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» действительно предусмотрено право заёмщика, заключившего кредитный договор, при определённых условиях обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств на срок, определённый заёмщиком, при соблюдении определённых условий.

Однако, как следует из пояснений ответчика, с таким требованием в банк он не обращался, думая, что предоставление кредитных каникул происходит автоматически.

Следовательно, приостановление исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору осуществлено не было.

С учётом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 685 руб. 89 коп.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 474 руб. 00 коп. (л.д. 4, 5), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования акционерного общества «Почта Банк».

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 685 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 162 078 руб. 60 коп., задолженность по неустойке – 1 107 руб. 29 коп., задолженность по комиссии – 500 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 474 руб. 00 коп., а всего 168 159 (сто шестьдесят восемь тысяч сто пятьдесят девять) руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий О.В. Дружинина

Мотивированное решение составлено 02 декабря 2022 года.