Решение по делу № 2-2945/2025 от 11.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело № 2-2945/2025

УИД 18RS0001-01-2025-001718-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 года

г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Серегиной Е.Н., при ведении протокола помощником судьи Казаковой К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту также – истец) изначально обратилось в Ленинский районный суд г. Ижевска с иском к ФИО1 (далее по тексту также – ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АО «ТБанк») и ответчиком заключен договор кредитной карты №. На основании анкеты-заявления ФИО1 о выдаче кредитной карты ответчику была выдана кредитная карта с лимитом в сумме 140 000 руб. Срок действия договора не ограничен. В свою очередь, клиент обязался осуществлять возврат денежных средств и выплачивать банку проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные условиями и тарифами. Держатель карты регулярно получал кредитные средства, однако обязательства по их возврату исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на дату направления иска в суд (ДД.ММ.ГГГГ) за ответчиком числится задолженность в размере 184 907,85 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитную задолженность в размере 184 907,85руб., из которой: основной долг – 157 799,38 руб., просроченные проценты – 25 557,82 руб., иные платы и штрафы – 1 550,65 руб., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 547 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты передано на рассмотрение по подсудности в Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации о судебном заседании на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ истец АО «ТБанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились. Истцом в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца. Направленная ответчику заказная судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения в почтовом отделении. С учетом доставления судебного извещения по месту жительства ответчика согласно сведениям регистрационного досье о регистрации граждан РФ по адресу: <адрес> в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 17.04.2023 года №382, требованиями ст. 165.1 ГК РФ, суд признает ответчика надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте судебного заседания. В соответствии со ст.233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») является действующим юридическим лицом, имеет лицензию на осуществление банковской деятельности.

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней универсального договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении кредитного договора, ответчик ФИО1, тем самым, направила Банку оферту.

Заявление ФИО1, то есть, оферта, соответствует требованиям ст.435 ГК РФ, Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, составной частью которых являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Общие условия открытия, обслуживания и закрытия банковских вкладов, Общие условия закрытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, Общие условия кредитования, и Тарифы содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердила своей подписью в заявлении, принадлежность подписи ответчик не оспаривала.

Согласно Общим условиям договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком перевода реестра операций.

Заявление ФИО1, поданное в Банк о получении кредита содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, предоставив карту клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления – анкеты, представленной последней, заключен договор кредитной карты №, согласно которому Банк предоставляет заемщику кредитную карту с лимитом в размере 140 000 руб. (максимальный лимит задолженности 300 000 руб.) с процентной ставкой 0% годовых на покупки и платы в беспроцентный период, 29,05% годовых на покупки, 49,9% годовых на платы, снятие наличных и прочие операции. Исходя из индивидуальных условий договора и выбранного тарифа, заемщик осуществляет погашение кредита посредством внесения ежемесячных минимальных платежей, который составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. В случае несвоевременного погашения минимального платежа, Банк вправе взимать неустойку в размере по 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. Плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличным 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц.

Как следует из представленного в материалы расчета, выписки по договору кредитной линии, заемщик активировала кредитную карту, воспользовалась представленными кредитными денежными средствами путем совершения расходных операций, с этого момента договор между сторонами считается заключенным в надлежащей письменной форме, обязательства ответчика возникшими.

Из норм п.п.1-4 ст.421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено.

Договор между спорящими сторонами заключен и по существу правоотношений этот договор является смешанным договором, содержащим элементы договора о карте и кредитного договора (договора кредитной линии). Следовательно, к отношениям между сторонами подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком кредитных обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 сформировалась кредитная задолженность в размере 184 907,85 руб., из которой: основной долг – 157 799,38 руб., просроченные проценты – 25 557,82 руб., иные платы и штрафы – 1 550,65 руб. Данное обстоятельство подтверждено расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской задолженности по договору кредитной линии №. Ввиду этого, Банк направил в адрес ответчика заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что истец потребовал от ответчика возврата всей суммы задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляла 184 907,85 руб., в срок в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, а также банк уведомил о расторжении договора.

Неисполнение досудебного требования послужило основанием для обращения АО «ТБанк» к мировому судье за выдачей судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 Ленинского района г. Ижевска вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №3 Ленинского района г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1); размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2); при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Аналогичные положения содержатся в ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Принимая во внимание, что денежные средства в размере фактически переданы истцом как кредитной организацией ФИО1 с условием возвратности и платности, последняя совершала соответствующие расходные операции, выдана карта №, то у последней возникла обязанность вернуть сумму полученного кредита и уплатить проценты за пользование им, начисленные до дня возврата суммы кредита, а также уплатить Банку иные платежи, предусмотренные договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Право кредитной организации на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита, предоставленного заемщику-физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, вместе с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита также предусмотрено Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым, с учетом субъектного состава такого правоотношения, цели получения кредита, установлены специальные условия возникновения такого правомочия.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном приводимой статьей.

При этом, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 3 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Поскольку кредитным договором, заключенным сторонами, предусмотрен возврат суммы полученного кредита и уплата процентов за пользование им по частям в составе минимальных платежей, обязательства по возврату кредита ответчиком надлежащим образом не исполнялись, допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей, включающих возврат суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, предшествующих подаче настоящего иска, постольку данное обстоятельство, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», порождает у Банка право досрочно требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, ежемесячные (минимальные) платежи по кредиту не вносила надлежащим образом и в необходимом размере. Указанные обстоятельства следуют из выписки по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено. Соответственно, в нарушение условий договора и ст. 309 ГК РФ заемщик не исполняет свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Проверив представленный истцом расчет просроченного основного долга и начисленных процентов, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям Договора и положениям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В связи с чем, суд принимает данный расчет за основу, полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумма основного долга в размере 157 799,38 руб. и проценты в размере 25 557,82 руб.

Выбранным заемщиком тарифным планом установлена ответственность за нарушение или ненадлежащее исполнение обязательств. Тариф ТП 7.68 включает в себя согласованные сторонами положения о том, что заемщик осуществляет погашение кредита посредством внесения ежемесячных минимальных платежей, который составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. В случае несвоевременного погашения минимального платежа, Банк вправе взимать неустойку в размере по 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. Плата за обслуживание карты 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличным 2,9% плюс 290 руб., плата за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц.

Приведенные положения Договора об установлении ответственности за нарушение исполнения обязательств в полной мере соответствуют положениям ст.330 п.1 ГК РФ, согласно которой, неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).

По расчетам истца по состоянию штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют 1 550,65 руб., состоят из штрафа за неоплаченные в срок и подлежащие оплате минимальные платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3 ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. О несоразмерности размера заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства ФИО1 не заявлено.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст.333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Применение судами ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Согласно пунктов 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», судам разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оценивая размер задолженности ответчика по просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов за пользование кредитом с одной стороны, и сумму штрафов – 1 550,65 руб., суд полагает, что подлежащая уплате сумма штрафов соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору.

Учитывая указанное обстоятельство, оснований для применения положений ст.333 ГК РФ к неустойке (штрафным процентам) и уменьшения размера подлежащих уплате штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте суд не усматривает, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1 550,65 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 547 руб. (платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ). В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженка г. Ижевска, паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 184 907,85 руб., в том числе: сумму основного долга – 157 799,38 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом – 25 557,82 руб., иные платы и штрафы – 1 550,65 руб.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженка г. Ижевска, паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 6 547 руб.

Ответчик вправе подать в Устиновский районный суд гор. Ижевска Удмуртской Республики заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено судом 19 сентября 2025 года.

Судья Е.Н. Серегина