РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 октября 2022 года Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хайретдиновой Н.Г., при секретаре фио, с участием представителя истца – ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5909/2022 по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал фио Жизни» о взыскании страховой премии.
В обоснование своих требований истец ссылалась на то, что 27.03.2020 между сторонами заключен договор страхования жизни №5016953939 по программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК Автомир. Истцом была оплачена страховая премия 30.03.2020 в размере сумма, вместе с тем, при заключении договора она не имела возможности изучить условия указанные в полисе и программе страхования, в том числе уточнить подлежит ли она страхованию, поскольку в программе указано на то, что лицо не подлежит страхованию в случае получения лечебно-консультативной помощи в онкологическом диспансере и по ряду других медицинских оснований, с учетом этого страховая компания не имела права заключать договор с истцом. Впоследствии истец, прочитав условия договора, поняла, что страховая премия внесена позднее 27.03.2020 (что являлось обязательным условием при заключении договора), а также то, что фактически договор не является заключенным, и она обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, однако ей было отказано. В связи с изложенным истец обратилась в суд, просила о взыскании страховой премии в размере сумма, поскольку договор страхования является недействительным, соответственно подлежит применению последствия недействительности сделки путем возврата денежных средств истцу.
Истец в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
Представитель истца – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, а также просила взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере сумма
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
С учетом надлежащего извещения неявившихся участников процесса, суд в силу ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
фио случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также присвоением инвалидности. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. Программа страхования, на условиях которой заключен договор была вручена страхователю, что подтверждается его подписью в договоре страхования.
Согласно статье 942 ГК РФ (существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках.
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности.
Согласно с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как установлено судом, 27.03.2020 между ФИО2 и ООО «Капитал фио Жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев № 5016953939, размер страховой премии составляет сумма Срок действия договора страхования с 27.03.2020 по 26.03.2023. Объектом страхования является – инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая. Программа действует с участием ООО «РУСФИНАНС БАНК».
03.02.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии с приложение медицинских документов, по результатам рассмотрения которой в возврате которой было отказано.
24.03.2022 истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии с приложение медицинских документов, по результатам рассмотрения которой в возврате которой было отказано.
Не согласившись с вышеуказанными отказами, истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, по результатам рассмотрения которого 27.05.2022 по делу №У-22-51919/5010-004 в удовлетворении заявления было отказано.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец исходит из того, что страховая премия ей была оплачена по истечении установленного договором срока, а также то, что она не подлежит страхованию, поскольку в 2019-2020 получала лечебно-консультативную помощь в онкологическом диспансере, в подтверждение предоставила выписки из медицинской карты.
Обсуждая данные доводы истца, суд исходит из следующего.
Договором страховая предусмотрено, что страховая премия должна быть внесена не позднее 27.03.2020, в противном случае договор считается незаключенным.
Вместе с тем, истцом была оплачена страховая премия 30.03.2020 в размере сумма, соответственно договор между сторонами не считается заключенным с учетом условий самого договора страхования.
Также из приложения №1 к договору страхования следует, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными, в том числе лица, проходящие во время заключения договора или проходившие ранее обследование или которым был поставлен диагноз по поводу любого виде опухоли, рака, лейкемии, лимфомы.
При этом суд учитывает, что согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
фио риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. фио случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).
Положения статей 961, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, эти обстоятельства зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
С учетом изложенного, важным условием при заключении договора страхования для личного страхования является наличие информации о застрахованном лице, которое является частью условия о предмете договора, при этом крайне важно состояние здоровья такого лица, что напрямую влияет на обязанность страховщика осуществить страховую выплату и на определение остальных условий договора, в том числе условия о страховом случае.
Письменными материалами дела подтверждается, что истец в период с 2014 по 2020 годы проходила обследование по поводу рака матки.
Как следует из материалов дела, при заключении договора страхования страхователь подтвердил отсутствие у нее каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны. Сведений о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, материалы дела не содержат.
Кроме того, как прямо следует из содержания указанной нормы права, проведение обследования страхуемого лица является именно правом страховщика, а не его обязанностью. При этом, непроведение страховщиком обследования состояния здоровья страхуемого лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования, являющийся полисом страхования жизни и здоровья № 5016953939 от 27.03.2020, заключённый между ФИО2 и ООО «Капитал фио Жизни» является недействительной сделкой с момента его заключения, поскольку условия договора об оплате страховой премии истцом соблюдены не были и у нее на момент заключения договора имелись ограничения для заключения договора, соответственно с истцом договор страхования не мог быть заключен, а с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере сумма
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО «Капитал фио Жизни» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере сумма
Взыскать с ООО «Капитал фио Жизни» в пользу ФИО2 уплаченную государственную пошлину в размере сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н. ФИО3
Решение в окончательной форме изготовлено 25.10.2022 г.