Решение по делу № 2-1710/2022 от 25.07.2022 - о взыскании недовыплаченной суммы в размере 11 092 руб., процентов по договору страхования в размере 1 449,60 руб., неустойки в размере 360 970,95 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., судебных расходов, штрафа в размере 50% от присужденных сумм в пользу потребителя.

Дело № 2-1710/2022

УИД 03RS0013-01-2022-002542-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Хабиповой Ч.И.,

с участием истца ФИО2 и ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании недовыплаченной суммы в размере 11 092 руб., процентов по договору страхования в размере 1 449,60 руб., неустойки в размере 360 970,95 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., судебных расходов, штрафа в размере 50% от присужденных сумм в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», указав в обоснование следующее.

30.09.2016 между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни № с полным возвратом взносов по окончании программы (на сумму 124 045,00 руб. и проценты в сумме 9 407,00 до 26.10.2021).

Договор действует с 08.10.2016 по 07.10.2021 (п.7.1).

08.10.2021 истец направил в адрес ответчика необходимый пакет документов для осуществления выплаты.

После указанной даты в адрес ответчика истцом дополнительно направлялись необходимые документы и обращения: № от 22.10.2021 (со сроком исполнения до 26.10.2021), № от 28.10.2021 (со сроком исполнения до 01.11.2021), № от 26.10.2021 (со сроком исполнения до 03.11.2021).

17.01.2022 ответчик отказал истцу в осуществлении выплату по договору страхования жизни № от 30.09.2016.

После обращения истца с иском в Нефтекамский городской суд РБ (в последующем заявление было возвращено ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка разрешения спора) ответчик произвел выплату в размере 117 755 руб. на основании платежного поручения №

С размером произведенной выплаты в сумме 117 755 руб. истец не согласна, в связи с чем 28.04.2022 ФИО2 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ».

Решением Финансового уполномоченного № от 26.05.2022 ФИО2 было отказано.

Истец в обоснование довода о неполной выплате ответчиком суммы производит свой расчет исходя из следующего:

Ежегодный взнос по договору составлял 25 904 руб., страховая сумма – 2016 руб.

25 904 – 2016 = 23 888 руб. (накопление в год),

23 888 руб. х 5 лет ( срок договора) = 119 440 руб.

Недоплата составляет:

119 400 руб. + 9 407 руб. (проценты за весь период договора) – 117 755 руб. = 11 092 руб.

Со ссылкой на статьи 309, 3010, п.1 ст.934, п.3 ст.947, 151 Гражданского кодекса РФ, п.5 ст.28, п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей ФИО2 просит взыскать в свою пользу с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни:

недоплату по договору договор страхования жизни № от 30.09.2016 в сумме 11 092 руб..

проценты за просрочку выплаты денежных средств в сумме 1449,60 руб. ( 483,20 руб. в месяц * 3 месяца просрочки),

неустойку в связи с невыполнением требований потребителя в размере 360 970,95 руб.,

компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.,

расходы по оплате юридических услуг в размере 35 000 руб.,

штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Истец ФИО2 в суде заявленные требования поддержала по изложенным в иске доводам. К ответчику с заявлением о выплате обратилась в октябре-ноябре 2021 г.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в суде заявленные требования поддержал по изложенным в иске доводам. Добавил, что заявленные ко взысканию проценты в сумме 1449,60 руб. – это проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ, 9407 руб. – проценты, указанные самим ответчиком в своих расчетах и отраженные в личном кабинете истца. Также сообщил, что согласно условиям договора страхования договор действовал до 07.10.2021, таким образом ответчик произвел выплату суммы в январе 2022 г. с нарушением условий договора страхования.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» извещен о дате и времени рассмотрения дела, суду направил возражение на иск, в котором подробно изложил доводы против заявленного иска и в обоснование произведенной выплаты в размере 117 755 руб. В иске ФИО2 просил отказать.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, которая извещена судом о дате и времени рассмотрения дела по существу, суду направила отзыв, в котором в иске просит отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, изучив отзывы ответчика и третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела 30.09.2016 между ФИО2 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования жизни (Полис №). Застрахованным взрослым является ФИО2

Страховыми рисками в отношении застрахованного взрослого по договору являются: «освобождение от уплаты взносов», «смерть от НС», «смерть на общественном транспорте», «травмы».

Согласно условиям страхования п.4.1 страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 07.10.2021, страховая сумма определена в размере 108 348,00 руб.

Размер первого и каждого последующего взноса составляет 25 904 руб. (п.6.2), период уплаты страховых взносов 5 лет с даты начала действия договора страхования (п.6.3).

Суду истец представил:

- претензия в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 23.11.2021 о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования;

- заявление в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 17.11.2021 об осуществлении страховой выплаты,

- заявление в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об осуществлении страховой выплаты, с указанием о приложении пакета документов для страховой компании;

- переписка с ответчиком,

- претензия в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 01.03.2022.

В соответствии с платежным поручением № от 31.01.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвел выплату ФИО2 в сумме 117 755,00 руб.

Решением Финансового уполномоченного № от 26.05.2022 ФИО2 было отказано.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования).

Согласно п. 8.1 Правил страхования страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями правил страхования и договора страхования.

Подпунктом 8.2.1 правил страхования установлено, что страховая выплата по Страховом) риску «дожитие» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» иди программа страхования «смешанное страхование жизни») осуществляется в размере 100% (ста процентов) страховой суммы, установленной для программы страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или «смешанное страхование жизни» в зависимости от того, что предусмотрено договором страхования) увеличенном на размер дополнительного инвестиционного дохода (если полагается).Из сведений и документов, предоставленных заявителем и страховой компанией установлено, что страховая сумма по риску «дожитие» составила 108 348, 00 руб.

Наступление события по страховому риску «дожитие» в рамках договора страхования не оспаривается.

В соответствии с п. 9.1 правил страхования по итогам инвестиционной деятельности за каждый календарный год страховщик объявляет фактическую инвестиционную (нетто) норму доходности.

Пунктом 9.2 правил страхования установлено, что дополнительный инвестиционный доход по договору страхования определяется страховщиком как результат размещения средств страховых резервов, относящихся к договору страхования, полученный за счет превышения объявленной нормы доходности над гарантированной по договору страхования нормой доходности. Для целей начисления дополнительного инвестиционного дохода принимается во внимание суммарная величина математического резерва и резерва бонусов, сформированных по договору страхования на начало соответствующего календарного года, за минусом задолженности страхователя перед страховщиком.

Согласно п. 9.3 правил дополнительный инвестиционный доход по договору страхования первый раз начисляется на конец года вступления договора страхования в силу, пропорционально количеству дней, в течение которых договор страхования действовал в этом календарном году.

Согласно п. 9.5.1 правил дополнительный инвестиционный доход для целей определения размера страховой выплаты рассчитывается по состоянию на одну из следующих дат: в случае наступления страхового случая по страховому риску «дожитие» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или программа страхования «смешанное страхование жизни») – на дату окончания срока страхования.

Согласно п. 9.7.1 правил дополнительный инвестиционный доход (если полагается) выплачивается страховщиком: при наступлении страхового случая по страховому риску «дожитие» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или программа страхования «смешанное страхование жизни») или «смерть» (программа страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти» или программа страхования «смешанное страхование жизни») – в составе страховой выплаты.

Как следует из условий договора при его заключении была заложена гарантированная доходность 3%. За 2020 г. рублевым полисам была объявлена доходность 8%.

С учетом инвестиционных расходов страховщика страхователем распределяется 100% от объявленной доходности: 100%*8% = 8%.

В соответствии с положением о расчете и распределении дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни дополнительный инвестиционный доход (ДИД) рассчитывается по формуле для каждого года:

ДИД 2020 = математический резерв по договору страхования на начало 2020г. * (8%-3%) + ДИД на начало 2020 г. (1 + 8%).

Математический резерв по договору страхования на начало 2020 г. составил 83 246, 95 руб., на начало 2020 г. был равен 4 856,06 руб.

Таким образом, ДИД (2020 г.) = 83 246,95 руб. * (8 % - 3 %) + 4856,06 руб. (1+ 8%) = 9 406,89 руб.

Страховая сумма согласно договору страхования составила 108 348,00руб. Начисленный ДИД на момент страхового события 9407,00 руб.

Таким образом, в результате наступления страхового случая по договору страхования у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» возникло обязательство по осуществлению ФИО2 выплаты страхового возмещения в размере 117 755,00 руб. (108 348, 00 руб. + 9407,00 руб.), которая произведена ответчиком добровольно в полном объеме.

Следовательно, основания для доплаты страхового возмещения по договору страхования отсутствуют.

В части требований о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения и процентов.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 8.16 правил решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает указанное решение в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно). Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта.

Согласно п. 8.17. в случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата производится в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня принятия решения. Страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя или иным способом по согласованию сторон.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и данное обстоятельство подтверждается решением финансового уполномоченного от 26.05.2022 №, ФИО2 направила в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» оригиналы документов лишь 25.01.2022. После указанной даты ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» произвело выплату страхового возмещения в размере 117 755,00 руб.

До 25.01.2022 ответчику истцом были представлены копии документов.

Следовательно выплата страхового возмещения в размере 117 755,00 руб. от 31.01.2022, произведена ответчиком в установленные правилами страхования сроки.

Следовательно, ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору от 30.09.2016, заключенному между ФИО2 (страхователь) и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Полис №).

В связи с чем оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом РФ о защите право потребителей, процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными п.1 ст.395 ГК РФ, не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание, что суд не установил нарушений прав истца как потребителя страховых услуг со стороны ответчика основания для удовлетворения требования истца в части компенсации морального вреда отсутствуют.

Соответственно, основания для применения судом по делу положений п.6 ст.13 Закона РФ О защите прав потребителей для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, не имеются.

Судебные расходы, понесенные истцом в ходе рассмотрения дела, в связи с отказом в удовлетворении иска также не подлежат взысканию с ответчика.

Таким образом, в иске ФИО2 надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании недовыплаченной суммы в размере 11 092 руб., процентов по договору страхования в размере 1 449,60 руб., неустойки в размере 360 970,95 руб., компенсации морального вреда в размере 25 000 руб., судебных расходов, штрафа в размере 50% от присужденных сумм в пользу потребителя, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд.

Мотивированное судебное решение составлено 29.07.2022.

Судья: И.Ф. Сафина