Дело № 2- 460/2023 года
УИД 54RS0035-01-2023-000800-38
Поступило в суд 21.04.2023 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 мая 2023 года г. Татарск, Новосибирская область
Татарский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи А.Н. Обрезана,
секретаря судебного заседания О.Г. Цыплаковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
В суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обратился представитель ПАО «Совкомбанк». В обоснование своих исковых требований представитель истца указал, что 27.01.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор <***> на сумму 2 400 000 рублей под 12,49 % годовых сроком на 120 месяцев для приобретения недвижимого имущества квартиры общей площадью 55,3 кв.м, расположенной по адресу <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. В период пользования кредитом произвел выплаты в размере 471 334 рублей. По соглашению сторон залоговая стоимость квартиры установлена в размере 3 250 000 рублей. По состоянию на 13.04.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 2 325676 рублей 01 копейку, в том числе просроченная ссудная задолженность 2 279 055 рублей 08 копеек, просроченные проценты 11222 рубля 08 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 3206 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2183 рубля 08 копеек, неустойка на просроченные проценты 1080 рублей 12 копеек; иные комиссии 28929 рублей 49 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ответчиком и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 2 325 676 рублей 01 копейки, оплаченную государственную пошлину в сумме 31 828 рублей 38 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 12,99% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 14.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженной за каждый календарный день просрочки с 14.04.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога на недвижимое имущество квартиру общей площадью 55,3 кв.м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 250 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть иск без его участия, поддерживает заявленные исковые требования.
Ответчица ФИО1 просила рассмотреть иск без неё, указав, что кредит ею погашен в полном объеме.
Судом установлено следующее.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определённое действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствие статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства…
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу части 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. (ред. от 07.10.2022) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3, 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ст. 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
В силу статьи 3 указанного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В силу части 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Федерального закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Как видно из банковских документов, на основании заявления и кредитного договора № от 27.01.2022 года ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит, обеспеченный залогом (ипотекой) в сумме 2 400 000 рублей сроком на 120 месяцев под 12,99% годовых на приобретение недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу <адрес> Стоимость недвижимого имущества по договору составляет 3 000 000 рублей, сумма первоначального взноса 600 000 рублей уплачена заемщиком продавцу (л.д. 13-24, 28-30, 31-32, 34-37).
Ответчиком ФИО1 подписан указанный договор, она ознакомлена и согласна с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, обязуется их неукоснительно соблюдать.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что 27.01.2022 года между ответчиком и ПАО «Совкомбанк» возникли кредитные договорные отношения, согласно которым ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 2 400 000 рублей под 12,99% годовых сроком на 120 месяцев.
На основании условий кредитного договора стороны договорились, что обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечительными мерами по кредитному договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством.
В соответствии с пунктами 11, 17-19 кредитного договора, в целях обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщиком было предоставлено кредитору залог (ипотека) приобретаемого недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости в размере 3 250 000 рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные кредитным договором и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов.
Согласно договору купли-продажи от 27.01.2022 года ФИО1 приобрела в собственность у ФИО5 квартиру по адресу <адрес> за 3 000 000 рублей (л.д. 33-34).
Согласно досудебному уведомлению от 21.02.2023 года Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита в срок в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления (л.д. 8).
Требование истца о добровольном расторжении договора ответчиком не исполнено.
В соответствии с выпиской по счету клиента по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит, ответчику 27.01.2022 года была перечислена на счет сумма кредита в размере 2 400 000 рублей (л.д.40-41)
Согласно расчету задолженности задолженность по состоянию на 13.04.2023 года составляет 2 325 676 рублей 01 копейку (в том числе просроченная ссудная задолженность 2 279 055 рублей 08 копеек, просроченные проценты 11222 рубля 08 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 3206 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2183 рубля 08 копеек, неустойка на просроченные проценты 1080 рублей 12 копеек; иные комиссии 28 929 рублей 49 копеек) (л.д. 38-40).
Размер образовавшейся задолженности и период невнесения платежей свидетельствуют о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства продолжительное время.
Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Аналогичная норма закреплена в Федеральном законе от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно кредитному договору, сторонами достигнуто соглашение о залоговой стоимости недвижимого имущества (квартиры по адресу <адрес>) в размере 3 250 000 рублей (л.д. 28-30).
Из справки ПАО «Совкомбанк» о закрытии кредитного договора следует, что по состоянию на 02.05.2023 года задолженность по кредитному договору № от 27.01.2022 года погашена в полном объеме. Договор закрыт 29.04.2023 года.
При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 828 рублей 38 копеек возмещению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ПАО «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда, через Татарский районный суд в течение одного месяца со дня оглашения.
Судья А.Н. Обрезан