№ 2-2827/2023

22RS0011-02-2023-002511-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Волошенко Д.А.,

при секретаре Романовой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») обратилось в суд с заявлением, в котором просило решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных ФИО1 № *** от *** о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, которым с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 6 635,85 руб. признать незаконным и отменить.

Требования мотивированы тем, что *** между ФИО2 и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № *** Также *** между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования «Финансовый резерв» программа «Оптима» (версия ***) программа «Оптима» № *** со сроком действия с момента уплаты страховой премии по 24 часа 00 минут ***.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия ***) в редакции от ***. Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I и I группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация «результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 126 829,00 руб., страховая премия - в размере 22 829 руб.

*** ФИО3 через Банк ВТБ (ПАО) обратился в Страховую компанию с заявлением о наступлении *** события, имеющего признаки страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Письмом № *** от *** было отказано в страховой выплате, поскольку согласно выписке КГБУЗ «Городская больница » ФИО3 находился на лечении *** дней, в то время как, в соответствии с пунктом *** Условий страхования выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с *** дня госпитализации.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору по состоянию на *** отсутствовала, договор закрыт ***.

22.02.2023 ФИО3 обратился в Страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Письмом № *** от *** было отказано в возврате страховой премии, поскольку по договору страхования было заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового, что в силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не дает правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.

*** от ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» с адреса электронной почты поступила копия претензии с требованием о расторжении Договора страхования и произвести возврат части страховой премии (вх. № *** от ***). *** Страховая компания письмом № *** уведомила ФИО3 о необходимости обратиться способом, предусмотренным договором страхования.

*** от ФИО3 поступила претензия о возврате страховой премии. Письмом от *** было отказано потребителю об отказе в страховой выплате, поскольку по условиям договора страхования страховщиком выплата страхового возмещения за период госпитализации первые *** дней не производится, а потребитель находился в стационаре медицинского учреждения всего *** дней.

Также *** страховщик письмом № *** в ответ на заявление от *** отказал в возврате страховой премии, поскольку ранее заявленная ФИО3 госпитализация является страховым случаем, а положения п. 12 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите» о возврате страховой премии применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

*** ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

*** решением финансового уполномоченного ФИО4 № *** заявленные требования удовлетворены частично, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 6 635,85 рублей. Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного.

При вынесении решения не был учтен факт, что при досрочном погашении кредитной задолженности, возврат страховой премии, осуществляется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Однако, из материалов настоящего дела следует, что *** ФИО3 через Банк ВТБ (ПАО) обратился в Страховую компанию с заявлением о наступлении *** события, имеющего признаки страхового случая по риску госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Как следует из выписки КГБУЗ «Городской больницы » г. ФИО3 находился на стационарном лечении с диагнозом «<данные изъяты>» с *** по *** в период действия Договора, следовательно, событие является страховым случаем. И в этом случае производится выплата в размере ***% от страховой суммы за каждый подтвержденный стационарного лечения, начиная с ***-ого дня госпитализации, но не более чем за *** дней госпитализации за весь срок страхования.

Таким образом, на дату получения заявления о расторжении от ***, Страховщику заявлено событие, обладающее признаками страхового случая, и невыплата страхового возмещения по нему не является основанием для возврата страховой премии. Событие не перестает быть страховым случаем, а невыплата страхового возмещения вызвана семидневной франшизой (то есть событие произошло в неоплачиваемый период).

Также, при этом до настоящего Банка не поступали ни документы по запросу страховщика, ни заявление ФИО3 об аннулировании ранее поданного заявления, на основании которого был формирован убыток. Также заявление на возврат страховой премии было подано ФИО2 по истечении *** календарных дней, поскольку при отказе страхователя от настоящего полиса по истечении *** дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п. *** Условий страхований).

Представитель АО «СОГАЗ» в судебном заседании не участвовал, просил о рассмотрении дела без его участия, о месте и времени судебного разбирательства по делу был надлежаще извещен, доводы искового заявления поддержал.

Финансовый уполномоченный ФИО4 в судебном заседании также отсутствовал, надлежаще извещался о месте и времени судебного разбирательства по делу.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражал против заявленных требований.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об (далее по тексту Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что *** между ФИО2 и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № ***.

Также при заключении кредитного договора *** между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования «Финансовый резерв» программа «Оптима» (версия ***) программа «Оптима» № *** со сроком действия с момента уплаты страховой премии по *** часа *** минут ***, то есть сроком с *** по ***.

В соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) страховым случаем является предусмотренное полисом является в том числе госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии.

Согласно п. *** Условий страхования при наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - в размере ***% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения. Выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с ***-го дня госпитализации, но не более чем за *** дней госпитализации за весь срок страхования.

Согласно п. *** Условий страхования при досрочном отказе страхователя от полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочного погашения кредита) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий *** рабочий дней со дня получения страховщиком указанного заявления. Договор страхованя считается прекратившим свое действие со следующего дня, после даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе договора страхования.

*** ФИО3 через Банк ВТБ (ПАО) обратился в Страховую компанию с «явлением о наступлении *** события, имеющего признаки страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

28.10.2022 Страховщик письмом № *** в ответ на заявление от *** уведомил ФИО3 об отказе в страховой выплате, поскольку согласно выписке КГБУЗ «Городская больница » ФИО3 находился на лечении *** дней, в то время как, в соответствии с пунктом ***. Условий страхования выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с ***-ого дня госпитализации. Данное обстоятельство сторонами не опровергнуто.

22.02.2023 ФИО3 обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) задолженность по Кредитному договору по состоянию на *** отсутствовала, договор закрыт ***.

*** страховщик письмом № *** в ответ на заявление от *** уведомил ФИО3 об отказе в возврате страховой премии, поскольку ранее по Договору страхования ФИО3, а именно, ***, было заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового.

*** от ФИО3 в адрес АО «СОГАЗ» с адреса электронной почты поступила копия претензии с требованием о расторжении Договора страхования и произвести возврат части страховой премии (вх. № *** от ***), на которую был дан ответ о направлении претензии в соответствии с требованиям по условиям договора.

*** в адрес страховой компании от ФИО3 поступила претензия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Письмом от *** АО «СОГАЗ» письмом № *** в ответ на заявление от *** уведомило ФИО3 об отказе в страховой выплате, поскольку по условиям договора страхования франшизой является неоплачиваемый Страховщиком период госпитализации - первые *** дней и свыше *** дней за весь срок страхования, и поскольку общий период нахождения ФИО3 на стационарном лечении составил 7 дней, то выплата страхового возмещения по нему не производится ввиду попадания в неоплачиваемый период (франшизу).

Письмом от *** Страховщик письмом № *** уведомил ФИО3 об отказе в возврате страховой премии, поскольку ранее заявленная ФИО3 госпитализация является страховым случаем, а положения п. 12 ст. 1 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите» о возврате страховой премии применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с чем, *** ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

*** решением финансового уполномоченного ФИО4 № *** заявленные требования удовлетворены частично, с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 взыскана страховая премия в размере 6 635,85 рублей. Заявитель не согласен с решением финансового уполномоченного.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2),

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В полисе «Финансовый резерв» страховой риск госпитализации указан как самостоятельный риск, по которому вместе с рисками инвалидности и травмы подлежит уплате страховая премия.

Согласно пункту *** Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв (версия ***)», являющихся частью договора страхования, после получения всех необходимых и надлежащим образом оформленных документов и сведений (раздел 9 настоящих Условия) страховщик рассматривает их в течение *** рабочих дней с даты получения последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов.

В течение указанного срока страховщик:

а) если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату;

б) если отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты - оформляет соответствующее решение письмом, в котором информирует лицо, обратившееся за выплатой, об основаниях принятия такого решения со ссылками на нормы права и/или условия Полиса и/или настоящих Условий страхования, на основании которых принято данное решение, и направлен указанное письмо по почте (или иным способом), предусмотренным полисом или соглашением сторон) в течение трех рабочих дней после его подписания при соблюдении общего срока, указанного в первом абзаце настоящего пункта.

Пунктом *** Условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту *** Условий страхования, страхователь имеет право получить страховую выплату в соответствии с полисом при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом *** Условий страхования, полис прекращает свое действие в случае исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), когда отказ потребителя от договора страхования не обусловлен нарушением условий договора страховщиком, у потребителя возникает право требования, а на стороне страховщика - корреспондирующее ему обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если отсутствуют события, имеющие признаки совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что согласуется и подлежит толкованию в совокупности с предписаниями абзаца 1 пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, запрещающими требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

В соответствии с пунктами 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доказательств того, что при заключении договора страхования потребитель исходил из того, что договор страхования заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и страховая премия не подлежит возврату при погашении задолженности по кредитному договору страховой организацией не представлено.

В силу разъяснений п. 43 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

В такой ситуации расширительное толкование положений пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» как позволяющего страховщику отказать в возврате страховой премии вне зависимости от признания или непризнания события страховым случаем, включая наличие или отсутствие объективных признаков наступления страхового случая как таковых, и выплаты страхового возмещения, противоречит закону и способствует созданию условий, предусмотренных и запрещенных пунктом 4 статьи 1 ГК РФ, по извлечению страховщиком преимущества из своего поведения, когда, не исполнив страховое обязательство, последний ссылается на невозможность возврата части страховой премии только по причине подачи ранее страхователем (выгодоприобретателем) заявления о наступлении события, имеющем признаки страхового случая.

Как следует из условий страхования, вышеназванной нормы закона, суд приходит к выводу о том, что, договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Заявленное ФИО2 в *** года событие не было признано страховым, страховая выплата АО «СОГАЗ» не произведена. Иных оснований, о которых указывает заявитель, для отказа в возврате части страховой премии потребителю не указано.

Данные обстоятельства были учтены финансовым уполномоченным при вынесении оспариваемого АО «СОГАЗ» решения, которым также установлено прекращение договора страхования в связи с отказом страхователя от его исполнения по мотиву досрочного исполнения кредитных обязательств, в результате чего финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что заявителю подлежит возврату часть страховой премии в размере 6 635 руб. 85 коп. при *** днях неиспользованного срока страхования, начиная с *** по ***.

Довод заявителя о том, что заявление об отказе участия в программе страхования подано по истечение ***-го дневного срока с момента заключения договора страхования подлежит отклонению, поскольку в данном случае потребителем не заявлялось о возврате полной суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования, ФИО2 было подано заявление о частичном возврате страховой премии при досрочном погашении кредита пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, регулирование которого предусмотрено иным положением условий страхования отличным от предусматривающего право на возврат страховой премии в полном объеме при обращении в течение *** дней после заключения договора страхования.

Оснований для оставления заявления без рассмотрения не установлено.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ о признании незаконным решения финансового уполномоченного от *** по обращению ФИО2.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН ***) отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.Л. Волошенко

Решение в окончательной форме вынесено ***