Решение по делу № 2-301/2025 от 10.04.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10.04.2025 город Саянск

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре судебного заседания Максименко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-301/2025 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» в лице своего представителя по доверенности ФИО3 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности по кредиту, судебных расходов, и обращении взыскания на предмет залога, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что 21.04.2024 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №<номер изъят>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 1410000 руб. под 23,9 % годовых, сроком на ё. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.4.1.7 договора залога <номер изъят> целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №<номер изъят> возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102 –ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является жилое помещение - квартира, общей площадью 44,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, принадлежащая на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п.6.2 Общий условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п.5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Так же, в соответствии с п.8.1 договора залога: Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в т.ч. по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором…». При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества переде другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2430000 рублей 00 копеек.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.05.2024 г., на 09.02.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.05.2024 г., на 09.02.2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 119 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 88505,91 руб. По состоянию на 09.02.2025 г. общая задолженность составляет 202515,66 руб. Остаток основного долга: 0 руб., срочные проценты – 0 руб. Просроченная задолженность – 1549873,48 руб. Комиссия за ведение счета: 0 руб.; иные комиссии: 2360 руб.; комиссия за смс - информирование: 596 руб.; дополнительный платеж: 0 руб.; просроченные проценты: 117344,01 руб.; просроченная ссудная задолженность: 1406183,50 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 12098,15 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 16,51 руб.; неустойка на остаток основного долга: 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 8098,55 руб.; неустойка на просроченные проценты: 3176,76 руб.; штраф за просроченный платеж: 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующий по доверенности, не явился, в ходатайстве к исковому заявлению просил рассмотреть дело без участия представителя истца, выразив согласие на вынесение решения в порядке заочного производства.

Ответчики в судебное заседание не явились, представителя не направили, возражений по поводу исковых требований не представили, извещались о дате и времени судебного заседания в соответствии с правилами отправки почтовой корреспонденции по адресу, указанному в исковом заявлении.

Учитывая неявку ответчиков, суд определил гражданское дело рассмотреть в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства, о чем указано в протоколе судебного заседания.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.819; ст.812; ст.820 ГК РФ заемщик вправе оспаривать кредитный договор по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от кредитора или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре; поскольку кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно ст.17 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01 июля 2014 года, положения данного закона применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу. К договорам, которые были заключены ранее этого срока, применяются положения ГК РФ и других законов.

Судом установлено, что 21.04.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №10042824461. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 1410000 руб. под 23,9 % годовых, сроком на 180 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п.7 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлен размер платежа по кредиту, а также платежная дата по договору потребительского кредита – 21 число.

Договором (п.13) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита в виде неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1, ФИО2 подтвердили, что ознакомились с условиями о стоимости кредита и тарифами Банка и обязались возвратить истцу в установленные соглашением сроки полученные ею денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в порядке и сроки, согласованные сторонами.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику денежные средства. Однако, ответчики ФИО1, ФИО2 свои обязательства по кредиту выполняли ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились ими не регулярно и в недостаточном объеме.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, которые в соответствие с п. 16. Постановления ПВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» могут быть взысканы в установленном кредитным договором размере вплоть до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.

Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного соглашения и, поэтому суд исходит из того, что вступая в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк» ответчики ФИО1, ФИО2 сознательно выразили свою волю на возникновение у них определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО «Совкомбанк», ответчик обязан исполнить возложенные на него договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Также в силу ст. 50 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (с последующими изменениями и дополнениями) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной оплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В ст. 450 ГК РФ сказано о том, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.4.1.7 договора залога <номер изъят> целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №<номер изъят>, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102 –ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является жилое помещение - квартира, общей площадью 44,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, принадлежащая на праве собственности ФИО1, ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Так же, в соответствии с п.2.3.2 договора залога: Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественного перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п.1.6 договора залога: залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: 2430000 рублей 00 копеек.

Вместе с тем, по данным истца, не оспоренным ответной стороной, обязательства по кредитному договору заёмщики исполняли ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносились ими нерегулярно и в недостаточном объеме, вследствие чего ФИО1, ФИО2 были направлены кредитором уведомление и требование от 17.12.2024 года о возвращении всей суммы кредита и уплатой причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных кредитным договором (копии уведомления и требования приложены к иску).

Между тем данных о погашении ФИО1, ФИО2 кредитной задолженности суду не предоставлено.

Согласно не оспоренному ответчиком расчету истца по состоянию на 09.02.2025 размер полной задолженности ФИО1, ФИО2 по кредитному договору составил 1549873,48 рублей, из них: 2360 руб.; комиссия за смс - информирование: 596 руб.; просроченные проценты: 117344,01 руб.; просроченная ссудная задолженность: 1406183,50 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду: 12098,15 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 16,51 руб.; неустойка на остаток основного долга: 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду: 8098,55 руб.; неустойка на просроченные проценты: 3176,76 руб.

Исходя из данного расчета и предоставленных истцом сведений, суд признает существенным нарушение заемщиком кредитного договора, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Данных, которые бы доказывали отсутствие нарушений заемщиком кредитного договора либо несущественность таких нарушений, суду не предоставлено.

Не предоставлено суду и данных, свидетельствующих о необходимости установления иной начальной цены заложенной квартиры для продажи ее с публичных торгов, нежели указанная истцом цена в размере 2430000 рублей исходя из п. 1.6 договора залога (ипотеки) от 21.04.2024, в соответствии с которым залоговая стоимость заложенной квартиры составляла 2430000 рублей.

При этом в силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенную ответчиками ФИО1, ФИО2 квартиру не установлено.

Кредитная задолженность заемщиков в настоящее время остается непогашенной, сумма задолженности, указанная истцом, ответчиками не оспорена, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, отсутствия доказательств исполнения обязательства, требований договора и закона, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании предусмотренных кредитным договором сумм и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат полному удовлетворению.

С ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит солидарному взысканию сумма задолженности по кредиту в период с 22.05.2024 г. по 09.02.2025 г. в размере 1549873,48 рублей; проценты за пользованием кредитом по ставке 23,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 1406183,5 руб., с 10.02.2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора <номер изъят> от 21.04.2024, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного сумма в размере 70498,73 рублей, уплаченная истцом при подаче иска, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 361, 363, 365, 810, 811, 812, 819, 820 ГК РФ, ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор <номер изъят> от 21.04.2024, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) солидарно с ФИО1 (паспорт <номер изъят>), ФИО2 (паспорт <номер изъят>) кредитную задолженность в размере 1549873,48 рублей, судебные расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 70498,73 рублей.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) солидарно с ФИО1 (паспорт <номер изъят>), ФИО2 (паспорт <номер изъят>) проценты за пользованием кредитом по ставке 23,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга - 1406183,5 руб., с 10.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) солидарно с ФИО1 (паспорт <номер изъят>), ФИО2 (паспорт <номер изъят>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилое помещение – квартиру, общей площадью 44,5 кв. м., расположенную по адресу: <адрес изъят>, кадастровый <номер изъят>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2430000 (два миллиона четыреста тридцать тысяч) рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО2.

Ответчик(и) вправе подать в Саянский городской суд Иркутской области заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком(ами) заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В.Курдыбан

Мотивированное заочное решение изготовлено судом 22.04.2025.