РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 апреля 2023 года г. Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Широковой М.В.,
при секретаре Ермолаевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** (*** по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ»), обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 340923,14 руб., из которых: сумма основного долга – 195656,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9274,10 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 117546,41 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18446,40 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6609,23 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор***от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 251 000 руб. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Денежные средства получены заемщиком перечислением на счет. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8097,26 руб.
Заемщик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства договору в части своевременности и полноты погашения кредита.
В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17546,41 руб., что является убытками банка.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассматривать дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности ФИО4
В судебное заседании представитель ответчика по доверенности ФИО4 не явилась, судом извещена, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском Банком срока исковой давности. Указала, что если основываться на доводах истца, что договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то сроки исковой давности пропущены еще в 2017 году. Судебный приказ *** от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Но уже на момент подачи заявления на вынесение судебного приказа срок исковой давности был пропущен. Таким образом, заявляет, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований договора кредитования. В рассматриваемом деле размер предъявленных ко взысканию штрафов, убытков, процентов составляет 142265 руб., что составляет почти 100 % размера основного долга. Просит суд в случае отказа в применении срока исковой давности, снизить размер пени и штрафов, которые в данном случае являются неустойкой, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный, а не карательный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательств, так же учитывая, что заемщиком является физическое лицо, кредит выдан не для использования в предпринимательских целях. Просит в удовлетворении требований ООО «ХКФ Банк» отказать.
Изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст. 819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ч.2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит достоверно установленным, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор *** на сумму 251 000 руб. под 29,90% годовых, количество процентных периодов 60, дата перечисления первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО "ХФК Банк", что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно заявке заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту, и графики погашения кредитов по картам, условия договора,заемщик ознакомлен и полностью согласен с их содержанием.
По договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщикам (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1. условий договора).
По договору банк обязуется предоставить заемщикунецелевой кредит, путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживать текущий счет при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлением возможности совершения операций при отсутствии денег, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора.
Срок кредита - это период времени от даты предоставления окредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 условий договора).
В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 раздела II договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.
В соответствии с п. 1 раздела III условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами банка.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор в письменной форме, состоящий, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, Тарифах Банка, графика погашения, в которых отражены все существенные условия, договор подписан сторонами, доказательств расторжения кредитного договора, внесения в него изменений, в материалах дела не имеется.
Как следует из материалов дела, банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет ответчика, что подтверждается сведениями, указанными в выписке из лицевого счета на имя ответчика, и им не оспорено.
Как следует из обоснования иска, ответчик взятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности через 30 календарных дней. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.
В данном случае, следует исходить из того, что в соответствии с Общими условиями право досрочного требования задолженности по договору возникает у Банка с даты нарушения клиентом срока, установленного для уплаты платежа.
Вместе с тем, допустимых доказательств направления названного требования должнику материалы дела не содержат.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ составляет 340923,14 руб., из которых: сумма основанного долга – 195656,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9274,10 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 117546,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 18446,40 руб.
Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по обращению с названными требованиями в суд, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности".
В соответствии со ст. 204 Гражданского Кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).
Согласно условиям кредитного договора погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячно, ежемесячный платеж составляет 8097,26 руб., срок перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, срок договора 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика вносить платежи по уплате процентов ежемесячно, в материалы дела истцом также представлен график платежей, согласованный сторонами, данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком), включающий в себя 60 платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (последний платеж), срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов и комиссии по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому платежу.
Согласно расчету задолженности ответчик в добровольном порядке вносил денежные средства на счет по платежам по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, ДД.ММ.ГГГГ истец узнал о нарушенном праве. Соответственно, ДД.ММ.ГГГГ истек, установленный п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, трехлетний срок исковой давности по всем периодическим платежам по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился за пределами срок исковой давности.
Настоящий иск направлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, в Братский городской суд поступил ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, предъявление данного искового заявления произошло также за пределами срока исковой давности.
Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за пределами срока исковой давности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая, что в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору истцу отказано в полном объеме, основания для взыскания с ответчика расходов истца на оплату госпошлины, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от 08.10.2013в размере 340923,14 руб., из которых: сумма основного долга – 195656,23 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 9274,10 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 117546,41 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 18446,40 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6609,23 рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Широкова