УИД 77RS0016-02-2023-031401-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Данильчик Ю.С.,

при помощнике судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4534/2025 по иску ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к адрес о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, указав, что неустановленное лицо от имени истца с использованием приложения «Альфа-Банк» 08.10.2022 оформило кредитный договор № PILCATCC8M2210080949 и 19.06.2023 перевело со счета истца денежные средства в сумме 321 217,16 руб. 20.06.2023 истец обратилась с заявлением о возбуждении уголовного дела. Следователем отдела по обслуживанию адрес Управления МВД России по адрес возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, истец признана потерпевшим по данному делу. Претензии, направленные истцом в адрес ответчика, были оставлены ответчиком без удовлетворения. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с иском. Просит признать недействительным кредитный договор № PILCATCC8M2210080949 от 08.10.2022, применить последствия недействительности сделки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась о месте, дате и времени проведения судебного заседания извещена.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требование не признал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавец в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с моментом передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 08.10.2022 между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № PILCATCC8M2210080949.

Договор заключен в электронной форме, что предусмотрено Положениями Договора о комплексном банковском обслуживании, через «Интернет-Канал», доступ к которому осуществляется по ссылке из SMS-сообщения по адресу: online/alfabank/ru или anketa.alfabank.ru (полный адрес указывается в ссылке), посредством которого физическое лицо может оформить присоединение к Договору, а Клиент может оформить определённые банком электронные документы в целях совершения операций, предусмотренных п. 11.9 Договора, и подписать их с применением простой электронной подписав соответствии с приложением №12 к договору - договор кредита наличными.

П.11.9.1 договора о комплексном банковском обслуживании предусмотрено, что верификация и аутентификация клиента при использовании Интернет-канала осуществляется в порядке, предусмотренном разделом 4 договора.

Верификация – установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором (до 22.09.2017 г. в Договоре вместо термина «Верификация» применялся термин «Идентификация»).

Аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Одноразовый пароль – известная Клиенту/Держателю Дополнительной карты последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором. В случаях, установленных Договором, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка в Отделении Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента или в целях Верификации и/или Аутентификации Клиента, а также сообщить Одноразовый пароль работнику Банка при обращении в Телефонный Центр «Альфа-Консультант» для подтверждения своего распоряжения об изменении Кодового слова.

Согласно п. 2.4.7 договора о комплексном банковском обслуживании основанием длч предоставления той или иной услуги, предусмотренной договором является в Интернет-канале - распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, для совершения операций, предусмотренных п. 11.9. Договора.

В п. 4.1.10 договора о комплексном банковском обслуживании предусмотрен порядок верификации клиента в Интернет-канале:

- в целях заключения Договора потребительского кредита на оплату товара в электронном виде с применением Простой электронной подписи Клиента – по фамилии, имени, отчеству (при наличии отчества), дате рождения, номеру и серии паспорта Российской Федерации, Номеру телефона сотовой связи Клиента. Клиент считается верифицированным при полном совпадении фамилии, имени, отчества (при наличии отчества), даты рождения, номера и серии паспорта Российской Федерации, Номера телефона сотовой связи Клиента, указанных Клиентом в заявке на кредит, направленной в Банк посредством Интернет-канала, с данными, зарегистрированными в информационных системах Банка.

В п. 4.2.10 оговора о комплексном банковском обслуживании предусмотрен порядок аутентификации клиента в Интернет-канале:

- в целях оформления заявления на выпуск расчетной карты, заключения Договора потребительского кредита на оплату товара, Договора выдачи Кредитной карты, Договора кредита наличными, Договора потребительского кредита на рефинансирование задолженности, Договора автокредитования в электронном виде с применением Простой электронной подписи Клиента – по Одноразовому паролю. Клиент считается аутентифицированным при условии, если Одноразовый пароль, введенный Клиентом в соответствующем поле в Интернет-канале, совпал с Одноразовым паролем, направленным Банком на Номер телефона сотовой связи Клиента и время ввода Одноразового пароля не истекло.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заключение кредитного договора в электронной форме предусмотрено ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из материалов дела видно, что в информационных базах банка зафиксирован номер телефона, изначально указанный истцом и прописанный в анкете от 26.05.2021, этот же телефонный номер указан и в спорном кредитном договоре, на который поступали смс-сообщения с кодами-паролями с последующим их введением через информационный сервис на сайте банка, то есть подписанием простой электронной подписью.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям предоставления услуги «Альфа-Мобайл» являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Из электронного журнала направленных смс-сообщений следует, что по факту заключения договора в электронной форме банк направил клиенту на номер телефона, подключенного к услуге «Альфа-Мобайл», смс-сообщение об оформлении кредита наличными.

Согласно выписке по счету, открытому на имя ФИО1 банк зачислил кредитные средства на счет истца. Следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Убедительных доказательств невозможности отказаться от совершения операций по оформлению кредита истцом суду не предоставлено и материалы дела таких данных не содержат.

20.06.2023 ФИО1 обратилась с заявлением о возбуждении уголовного дела. Следователем отдела по обслуживанию адрес Управления МВД России по адрес возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Однако факт совершения преступления, предусмотренного ст. 159.3 УК РФ (мошенничество с использованием электронных средств платежа), при заключении оспариваемого кредитного договора, не подтвержден, в то время как факт совершения преступления может быть подтвержден только вступившим в законную силу приговором.

Исходя из того, что заключение оспариваемого истцом кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (система «Альфа-Мобайл»), доступ к которым могла иметь только ФИО1, либо лицо с согласия ФИО1 при разглашении ею данных (факт совершения в отношении истца противоправных действий не доказан), возложение на банк ответственности за указанные выше операции по оформлению кредита является неправомерным.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидную оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью другой стороны исходит, совершая сделку. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Анализ представленных доказательств свидетельствует о том, что заключая оспариваемый договор, истец согласилась с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствуют операции проводимые истцом в системе «Альфа-Мобайл» по вводу одноразовых паролей и подтверждение действий по системе, подтвердившей тем самым, что она понимает природу совершаемой сделки и её правовые последствия, в связи с чем, требования о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании недействительным договора потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки.

При этом суд отмечает, что отказ в удовлетворении данного иска не лишает истца права при установлении виновного лица в рамках расследования уголовного дела обратиться к нему с требованием о возмещении убытков.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025 года.

Судья Ю.С. Данильчик