Копия 16RS0051-01-2025-002996-83

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

27 мая 2025 года Дело № 2-3684/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Ассист-К» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов уплаченных на сумму убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец, заемщик) обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – ответчик, банк), ООО «Ассист-К» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов уплаченных на сумму убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата изъята> между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <номер изъят>, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 855 648 руб. 30 коп. под 10,90% годовых.

Со счета истца были списаны денежные средства в размере 38 997 руб. – в счет оплаты за подключение пакета услуг; 217 110 руб. 85 коп. – в счет оплаты комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5»; 43 975 руб. – в счет оплаты договора страхования транспортных средств от полной гибели и хищения; 15 000 руб. – в счет оплаты по договору страхования автомобиля; 72 565 руб. 45 коп. – в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни; 138 000 руб. – за подключение к программам помощи на дорогах; 65 000 руб. – в счет оплаты по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».

В связи с отсутствием согласия заемщика на приобретение дополнительных услуг истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области с жалобой о нарушении прав потребителя.

Определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области от 14 декабря 2023 г. отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк».

Определение Управления было обжаловано в Арбитражный суд Воронежской области.

Решением Арбитражного суда Воронежской области заявление ФИО2 о признании незаконным и отмене определения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области от 14 декабря 2023 г. об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ удовлетворено.

Арбитражный суд Республики Татарстан в своем решении установил, что отсутствие полного перечня дополнительных услуг банка и третьих лиц в тексте кредитного договора и информации об их стоимости при одновременном указании общей суммы кредита, внесенной в кредитный договор машинописным способом и учитывающей как стоимость приобретенного автомобиля, так и стоимость всех дополнительных услуг, предусмотренных заявлением на предоставление кредита и отдельно оформленными договорами, в том числе с третьими лицами, включение банком услуги по подключению пакета услуг ДМС Лайт Премиум машинописным способом без возможности исключить данную услугу из текста заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (заключение которого при оформлении кредитного договора являлось обязательным) и др., подтверждает позицию заявителя о наличии в действиях банка признаков включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, то есть признаки состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Проставление собственноручной подписи потребителем не имеет решающего значения, поскольку материалы дела не содержат сведений о том, что потребитель имел возможность отказаться от предоставления такого рода услуги, и ему была разъяснена необходимая информация в целях правильного выбора получаемых услуг.

Постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 4 октября 2024 г. решение Арбитражного суда Воронежской области от 13 мая 2024 г. по делу №А14-3905/2024 оставлено без изменения.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» денежные средства в счет оплаты дополнительных услуг в размере 551 651 руб. 30 коп., убытки в счет возмещения процентов, уплаченных по договорам дополнительных услуг за период с <дата изъята> по <дата изъята>, в размере 93 077 руб. 93 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 139 930 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами с <дата изъята> по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ООО «Ассист-К» компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, почтовые расходы.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены страховое АО «ВСК», ООО «Соло», ООО «Формула-ВР», общество с ограниченной ответственностью «Гарант».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ООО «Ассист-К» и представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки не сообщили.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителей ответчиков и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, установив нормы, подлежащие применению при разрешении данного дела, выслушав представителя истца, изучив возражения ответчика, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

По правилам пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит из стороны по договору (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями подпункта 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Исходя из предписаний пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <номер изъят>, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 1 855 648 руб. 30 коп. под 10,90% годовых, сроком возврата до <дата изъята>, под залог приобретаемого транспортного средства Omoda C5, 2023 года выпуска.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанностью заемщика по заключению иных договоров является: заключение договора банковского счета, заключение договора залога транспортного средства, заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.

Пунктом 11 кредитного договора установлено, что целями использования заемщиком кредита являются: приобретение товаров и услуг, а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита в разделе «Б» «данные о кредите» содержится просьба заемщика заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 855 648 руб. 30 коп. на 84 месяца под 15,9% годовых; в разделе «В» «данные о необходимости заключения иных договоров» указан лишь договор банковского счета <номер изъят> и согласие на заключение договора страхования транспортного средства, указанного в разделе «Г» заявления, и дополнительного оборудования к нему за счет кредитных средств от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения вышеуказанного договора страхования, указанный договор страхования заключается потребителем самостоятельно с САО «ВСК», стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 43 975 руб.; в разделе «Г» «порядок получения кредита» содержится просьба о перечислении суммы 1 855 648 руб. 30 коп. по соответствующим реквизитам (на счет ФИО1), а также просьба осуществить перевод денежных средств со счета ФИО1 в размере 1 265 000 руб. в целях дальнейшего перевода по реквизитам ООО «Формула-ВР» назначение платежа «оплата по счету <номер изъят> от <дата изъята> за а/м Omoda C5 куз. <номер изъят> двигатель <номер изъят> VIN <номер изъят>, в т.ч. НДС 20% 210 833,33 руб.», содержатся данные о товаре (работе, услуге), а именно: марке, модели, годе выпуска автомобиля, его технических характеристиках и стоимости (2 265 000 руб.), а также содержится просьба о заключении договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита.

Как следует из раздела «Д» «иные дополнительные услуги», истцом дано согласие на заключение дополнительных услуг «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», «Назначь свою ставку 5».

Каких-либо иных сведений о дополнительных услугах в заявлении на предоставление кредита не содержится.

Также <дата изъята> ФИО1 подписаны следующие документы:

- индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер изъят> от <дата изъята>, содержащие пункт 9 с обязанностью заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему;

- сертификат (независимая гарантия) <номер изъят>, в которой указано на обеспечиваемое независимой гарантией обязательство – кредитный договор, общую величину обязательств по договору потребительского кредита (займа) перед бенефициаром – 1 612 565 руб. 45 коп., наименование, реквизиты бенефициара – ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>), размер вознаграждения гаранта за предоставление независимой гарантии 72 565 руб. 45 коп.;

- заявление о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг ЛЮКС карта <номер изъят> от <дата изъята> с ООО «ГАРАНТ», стоимость услуг составляет 138 000 руб. Условия договора публичной оферты об оказании услуг размещены в сети Интернет по адресу: <адрес изъят> распространяются на автомобиль, указанный в разделе 8 соответствующего заявления (Omoda C5 VIN <номер изъят>);

- договор страхования с САО «ВСК» <номер изъят> «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» со сроком действия с <дата изъята> по <дата изъята>, согласно условиям которого страховая сумма – 339 750 руб., страховая премия – 65 000 руб.;

- полис <номер изъят> от <дата изъята> (страховые риски: дорожное происшествие по вине страхователя, лица, преимущественно управляющего транспортным средством или третьих лиц; дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц; природные и техногенные факторы; противоправные действия третьих лиц; хищение транспортного средства) страховая премия – 42 825 руб., а также за страхование гражданской ответственности от несчастных случаев и иные риски страховая премия – 950 руб. Общая сумма страховой премии 43 975 руб.;

- заявление на списание денежных средств со счета <номер изъят>, открытого в ПАО «Совкомбанк» путем их перечисления по реквизитам и с назначением платежа: 15 000 руб. – получатель ООО «Формула-ВР» оплата по договору страхования автомобиля, 72 565 руб. 45 коп. – получатель ООО «Соло» страховая премия по договору страхования жизни; 138 000 руб. – получатель ООО «Гарант» за подключение к программам помощи на дорогах; 65 000 руб. – получатель Воронежский филиал САО «ВСК» оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»; 43 975 руб. – получатель Воронежский филиал САО «ВСК» оплата по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения <номер изъят> от <дата изъята> То есть всего на сумму 334 540 руб. 45 коп.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты содержится пункт 5 «подключение пакета услуг ДМС Лайт Премиум», где указано, что подписывая данное заявление клиент понимает и согласен с тем, что указанный пакет услуг это отдельная платная услуга Банка, указанное заявление одновременно является заявлением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт Премиум» от АО «АльфаСтрахование» по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

В пункте 5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты указано, что клиент ознакомлен с тем, что размер платы за подключение выбранного клиентом пакета услуг составляет 38 997 руб., что банк действует по поручению клиента как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересах клиента (получение дополнительных услуг).

В пункте 5.2 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты указано, что клиент ознакомлен с тем, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в банк с заявлением.

В пункте 5.3 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты указано, что клиент предоставляет акцепт на удержание комиссии за подключение пакета услуг согласно действующим тарифам банка с банковского счета клиента, открытого в банке.

Как указано истцом в тексте искового заявления, и не оспаривается остальными участниками процесса, <дата изъята> со счета истца были списаны денежные средства в общем размере 590 648 руб. 30 коп., в том числе:

- 38 997 руб. – оплата за подключение пакета услуг;

- 217 110 руб. 85 коп. – комиссия за услугу «назначь свою ставку 5»;

- 43 975 руб. – оплата по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения;

- 15 000 руб. – оплата по договору страхования автомобиля;

- 72 565 руб. 45 коп. – оплата страховой премии по договору страхования жизни;

- 138 000 руб. – подключение к программам помощи на дорогах;

- 65 000 руб. – оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля».

<дата изъята> истец обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с жалобой о нарушении ПАО «Совкомбанк», ООО «Сити Ассист» прав потребителя.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области по результатам рассмотрения жалобы ФИО1 вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от <дата изъята> в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

ФИО1 обратился в Арбитражный суд Воронежской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области о признании незаконным и отмене определения от <дата изъята>

Решением Арбитражного суда Воронежской области по делу №А14-3905/2024 от <дата изъята> заявление ФИО1 удовлетворено, определение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Воронежской области <номер изъят> от <дата изъята> об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк» по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ признано незаконным и отменено.

Согласно абзацу четвертому пункта 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата изъята> <номер изъят> «О судебном решении» на основании части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по аналогии с частью 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду следует определять значение вступившего в законную силу постановления и (или) решения судьи по делу об административном правонарушении при рассмотрении и разрешении судом дела о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесено это постановление (решение).

Решением Арбитражного суда Воронежской области от 13 мая 2024 г. по делу №А14-3905/2024, оставленным без изменения постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 4 октября 2024 г., было указано, что отсутствие полного перечня дополнительных услуг банка и третьих лиц в тексте кредитного договора и информации об их стоимости при одновременном указании общей суммы кредита, внесенной в кредитный договор машинописным способом и учитывающей как стоимость приобретенного автомобиля, так и стоимость всех дополнительных услуг, предусмотренных заявлением на предоставление кредита и отдельно оформленными договорами, в том числе с третьими лицами, включение банком услуги по подключению пакета услуг ДМС Лайт Премиум машинописным способом без возможности исключить данную услугу из текста заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (заключение которого при оформлении кредитного договора являлось обязательным) и др., подтверждает позицию заявителя о наличии в действиях Банка признаков включения в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, то есть признаки состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Суду представляется, что такое навязывание действительно сомнительных и дорогостоящих услуг при заключении договора свидетельствует о навязывании заведомо ненужных потребителю услуг. При этом проставление собственноручной подписи потребителем не имеет решающего значения, поскольку материалы дела не содержат сведений о том, что потребитель имел возможность отказаться от предоставления такого рода услуги, и ему была разъяснена необходимая информация в целях правильного выбора получаемых услуг.

Пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ) предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Согласно пункту 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Оформление документов машинописным текстом, массовое подписание всех документов в один день, ссылки в договорах на другие разделы или интернет-ресурсы, а также отсутствие полного перечня и стоимости дополнительных услуг, включение их в общую сумму кредита, автоматическое подключение платных услуг (например, ДМС) без возможности отказа подтверждают, что банк навязал клиенту условия, ущемляющие его права.

Подпись истца не опровергает этот факт, так как ответчиком не представлено доказательств, что истцу разъяснили условия и дали возможность отказаться от ненужных услуг. Такие действия банка свидетельствуют о навязывании заведомо невыгодных услуг потребителю.

Таким образом, предоставление кредита заемщику было обусловлено заключением дополнительных услуг, потребителю не была предоставлена возможность выразить свое согласие на получение дополнительных услуг.

В результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Учитывая установленные обстоятельства, оценив представленные доказательства в их совокупности, проанализировав нормы права, регулирующие спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу, что ответчик нарушил права потребителя.

Суд полагает, что дополнительная опция «Назначь свою ставку 5» не является самостоятельной услугой банка, направлена на фактическое изменение условий кредитного соглашения, поскольку при ее подключении вносятся изменения в установленные кредитные отношения сторон договора. Подключение истца к данной услуге не создает для заемщика отдельного имущественного блага, не предполагает совершение банком самостоятельных от установленных кредитным соглашением обязанностей и направлена на согласование индивидуальных условий кредитования.

Сумма вознаграждения ПАО «Совкомбанк» списана со счета истца как за отдельно оказанную услугу неправомерно, а потому с банка подлежит взысканию сумма оплаты за данную дополнительную опцию в размере 217 110 руб. 85 коп.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты содержится пункт 5 «подключение пакета услуг ДМС Лайт Премиум», где указано, что подписывая данное заявление клиент понимает и согласен с тем, что указанный пакет услуг это отдельная платная услуга банка, указанное заявление одновременно является заявлением на включение в программу страхования «ДМС Лайт Премиум» от АО «АльфаСтрахование» по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Однако возможности согласиться или отказаться от этой услуги у истца не было, поскольку она указана машинописным способом без возможности исключить данную услугу из текста заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (заключение которого при оформлении кредитного договора являлось обязательным).

Принимая во внимание изложенное, у суда имеются основания ко взысканию с ПАО «Совкомбанк» уплаченных ФИО1 денежных средств в размере 507 676 руб. 30 коп. в счет оплаты дополнительных услуг (217 110 руб. 85 коп. за оплату комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5» + 15 000 руб. за оплату по договору страхования автомобиля + 138 000 руб. за оплату подключения к программам помощи на дорогах + 72 565 руб. 45 коп. за оплату страховой премии по договору страхования жизни + 65 000 руб. за оплату по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»).

При этом суд учитывает, что <дата изъята> ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о прекращении действия пакета услуг с ПАО «Совкомбанк» на сумму 38 997 руб. и возврате уплаченной денежной суммы в течение 10 дней по соответствующим банковским реквизитам, которое Банком было рассмотрено и удовлетворено, денежные средства возвращены и учтены в счет погашения кредита.

Вместе с тем, оснований для взыскания страховой премии в размере 43 975 руб. (по договору страхования, заключенному с САО «ВСК») не имеется.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе «В» «данные о необходимости заключения иных договоров» указано согласие на заключение договора страхования транспортного средства, указанного в разделе «Г» заявления, и дополнительного оборудования к нему за счет кредитных средств от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения вышеуказанного договора страхования, указанный договор страхования заключается потребителем самостоятельно с САО «ВСК», стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 43 975 руб.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, усматривается, что на истца возложена обязанность заключить договор страхования имущества (автомобиля), приобретаемый автомобиль до погашения кредита находится в залоге у банка.

В связи с тем, что законом предусмотрено (статья 343 Гражданского кодекса Российской Федерации) имущественное страхование предмета залога, у истца была возможность отказаться от имущественного страхования и не получать под него кредит, суд полагает, что права истца, как потребителя финансовых услуг, при оказании услуги имущественного страхования нарушены не были.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 43 975 руб.

Истцом также заявлены требования о взыскании убытков в виде уплаченных процентов по кредиту начисленных в связи с оплатой указанных дополнительных услуг в размере 93 077 руб. 93 коп. (за период с <дата изъята> по <дата изъята>).

В силу предписаний пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей в качестве убытков истцу подлежат возмещению начисленные проценты по кредиту на сумму оплаты за дополнительные услуги.

Поскольку сумма в размере 507 676 руб. 30 коп. была включена банком в стоимость кредита и была списана банком, на эту сумму ответчиком начислялись проценты, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежат взысканию проценты, в данном случае согласно расчету суда размер процентов за указанный период составляет сумму в размере 85 658 руб. 20 коп. (из расчета: 507 676 руб. 30 коп. х 10,90% / 365 х 565 дней = 85 658 руб. 20 коп. (с <дата изъята> по <дата изъята>).

Истец просит взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата изъята> по <дата изъята>, а также с <дата изъята> до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает возможным взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с <дата изъята> по <дата изъята> (день вынесения решения суда) в размере 161 197 руб. 66 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

2

7,50%

365

208,63

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

22

8,50%

365

2 600,97

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

34

12%

365

5 674,85

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

42

13%

365

7 594,28

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

49

15%

365

10 223,07

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

14

16%

365

3 115,60

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

210

16%

366

46 606,35

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

49

18%

366

12 234,17

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

42

19%

366

11 069,01

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

65

21%

366

18 933,83

507 676,30

<дата изъята>

<дата изъята>

147

21%

365

42 936,90

Итого:

676

17,17%

161 197,66

В силу разъяснений, данных в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона об исполнительном производстве).

Суд находит подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на остаток суммы задолженности в размере ключевой ставки Банка России, начиная с 28 мая 2025 г. по дату фактического исполнения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать ответчика ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом нарушения ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в полном размере, составляющем 378 776 руб. 08 коп., исходя из расчета: (507 676 руб. 30 коп. + 85 658 руб. 20 коп. + 161 197 руб. 66 коп. + 3 000 руб.) / 2.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к ООО «Ассист-К» о взыскании компенсации морального вреда и штрафа суд исходит из того, что истцом не представлены сведения о заключенных между ним и ООО «Ассист-К» договорах и получении ООО «Ассист-К» денежных средств от истца.

ООО «Ассист-К» безвозмездно оказывает клиентам ПАО «Совкомбанк» бесплатную услугу помощи в поиске принудительного эвакуированного автомобиля, в подтверждение чего банк при получении клиентом указанной карты выдает клиенту соответствующий сертификат.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 данного Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально части удовлетворенных требований.

Истцом понесены почтовые расходы в размере 165 руб., которые подлежат взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ПАО «Совкомбанк» в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 23 091 руб. (по имущественным требованиям и по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <номер изъят>) денежные средства в размере 507 676 рублей 30 копеек, убытки в виде процентов за пользование кредитом в размере 85 658 рублей 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 161 197 рублей 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами на остаток суммы задолженности в размере ключевой ставки Банка России, начиная с 28 мая 2025 г. по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 378 766 рублей 08 копеек, почтовые расходы в размере 165 рублей.

В удовлетворении остальной части искового заявления отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) государственную пошлину в доход муниципального образования города Казани в размере 23 091 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 10.06.2025 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов