Решение по делу № 2-2672/2022 от 03.11.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного от <дата> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Дело № 2-2672/2022

Идентификатор дела: 18RS0013-01-2022-002382-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

село ФИО1 3 ноября 2022 года

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Стяжкина М.С., при секретаре судебного заседания Липиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «РСХБ») об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «РСХБ» обратилось в суд с заявлением с требованием об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2

В обоснование своих требований АО «РСХБ» указывает, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было принято оспариваемое решение № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

По существу не согласия с принятым решением указывают, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «РСХБ» и ФИО2 было заключено соглашение №, согласно которому кредитор – АО «РСХБ» обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 020 000 рублей и уплатить проценты на нее.

При подписании кредитного договора ФИО2 было также подписано заявление о присоединении ее к программе страхования № (далее также - программа), в котором она подтвердила свое добровольное согласие быть застрахованной по договору страхования и приняла на себя обязательство одновременно внести плату за присоединение к программе в размере 153 655 рублей за весь срок страхования, включающей сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование») в размере 28 977 рублей 11 коп. и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение к программе страхования в размере 124 678 рублей 47 коп.

В п. 6 Заявления на присоединение к программе страхования ФИО2 подтвердила, что в отношении нее действие договора страхование может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом банк на основании заявления клиента об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, в исчислении пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заявитель также указывает, что возврат вознаграждения за оказанные банком услуги по присоединению застрахованного лица к договору страхования не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору была погашена ею в полном объеме.

В этот же день ФИО2 обратилась АО «РСХБ» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем был осуществлен частичный возврат страховой премии в размере 23 507 рублей 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратилась в АО «РСХБ» с заявлением, содержащим требование о возврате страховой премии на основании которого ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен дополнительный возврат страховой премии за не использованный период в размере 2 155 рублей 26 коп., общая сумма возвращенной страховой премии составила25 662 рубля 76 коп.

Не согласившись с действиями заявителя ФИО2, обратилась за защитой своих прав в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было принято решение, оспаривание которого входит в предмет рассмотрения по настоящему гражданскому делу.

В соответствии с данным решением финансовым уполномоченным в пользу ФИО2 были взысканы денежные средства, удержанные банком за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 стала застрахованной по договору коллективного страхования в размере 112 456 рублей 43 коп.

В обоснование доводов о не согласии с принятым решением финансового уполномоченного заявитель указывает, что плата за присоединение к программе страхования не является страховой премией.

Общая сумма, уплаченная ФИО2 составила 153 655 рублей 58 коп., из них страховая премия 28 977 рублей 11 коп., плата за подключение к программе страхования (вознаграждение банка) 124 678 рублей 47 коп., указанные денежные средства были уплачены единовременно.

Заявитель также полагает ошибочной позицию финансового уполномоченного о том, что услуга по подключению к программе страхования является длящийся, по мнению заявителя данная услуга АО «РСХБ» была оказана в полном объеме к ДД.ММ.ГГГГ (дате погашения задолженности по кредиту), одномоментно, путем включения ФИО2 в программу страхования.

Банк ознакомил и выдал ФИО2 программу страхования №, где указан весь порядок взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом без участия страхователя.

Полный возврат как страховой премии так и платы за подключение к программе страхования возможен исключительно в течении 14 дней с даты присоединения к программе страхования, то есть в «период охлаждения», чего ФИО2 сделано не было. В этой связи полагают взыскание с АО «РСХБ» части платы за подключение к программе страхование пропорционально – не соответствующим требованиям закона.

Кроме того АО «РСХБ» указывает, что в случае применения пропорциального расчета при возврате суммы платы за подключение к программе страхование финансовым уполномоченным допущена ошибка в расчете подлежащей возврату платы.

Так, по расчетам заявителя пропорционально не истекшему периоду времени договора страхования в случае если суд посчитает возможным возврат части уплаченного ФИО2 вознаграждения банку сумма подлежащая возврату ФИО2 составит 110 475 рублей 03 коп., а не как ошибочно указано в оспариваемом решении – 112 456 рублей 43 коп.

Изложенное по мнению заявителя свидетельствует о необходимости признания не законным оспариваемого решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № и его отмене.

В судебном заседании представитель АО «РХСБ», действующая на основании доверенности ФИО3 суду пояснила, что доводы изложенные в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного и в дополнительных уточнениях к нему поддерживает полностью. Акцентирует внимание суда на то, что услуга АО «РСХБ» по присоединению ФИО2 была оказана полностью и одномоментно, услуга длящейся не является, в этой связи оспариваемое решение полагает не законным и необоснованным.

Также указывает, что финансовым уполномоченным в любом случае нарушен порядок расчета пропорциональности возмещения, допущены ошибки в расчетах, поскольку страхование ФИО2 проводилась по двум программам страхования с разными сроками страхования и пропорция, если суд придет к выводу о ее применении, должна рассчитывается по периоду действия каждой из программ страхования. По расчетам заявителя сумма подлежащая возврату заявителю ФИО2, при таком расчете составит 110 475 рублей 03 коп., а не как ошибочно указывает финансовый уполномоченный 112 456 рублей 43 коп.

Дополнительно на вопросы суда пояснила, что доказательств несения каких-либо фактически произведенных расходов бремя доказывания которых судом было также возложено на заявителя, по оказанной АО «РСХБ» в адрес ФИО2 услуге у заявителя не имеется. Фактически работа заявителя заключается в выборе программы страхования, консультациям по выбору страхования и проведения действий по присоединению клиента к выбранной программе страхования.

В судебном заседании представитель Финансового уполномоченного, действующий на основании доверенности ФИО4 просил оставить оспариваемое решение без изменения, заявление АО «РСХБ» без удовлетворения. Все расчеты были произведены финансовым уполномоченным в соответствии с требованиями закона.

В судебном заседании ФИО2 суду пояснила, что решение финансового уполномоченного считает законным и обоснованным просит оставить его без изменения.

Также суду пояснила, что дополнительно каких-либо требований, кроме тех которые были удовлетворены финансовым уполномоченным к АО «РСХБ» не имеет. Согласна с пропорциональным взысканием с АО «РСХБ» платы за подключение к программе страхования.

В связи с приобщением к материалам дела возражений ФИО2 на заявление АО «РСХБ» судом разъяснено заинтересованному лицу ФИО2 право обращения в суд с соответствующим иском направленным на защиту ее прав, на что ФИО2 пояснила, что дополнительных исковых или иных требований о взыскании с АО «РСХБ» суммы платы за подключение к программе страхования в большем размере не имеет. В том случае если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным допущена ошибка в расчетах ФИО2 согласна с суммой подлежащей возврату ей в размере 110 475 рублей 03 коп. указанная сумма по мнению ФИО2 в полной мере защитит ее права и законные интересы как потребителя.

Суд выслушав мнение явившихся участников процесса, изучив материалы дела приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается как заявителем так и заинтересованными лицами

между Заявителем ФИО2 и Финансовой организацией АО «РСХБ» заключено Соглашение № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 020 000 рублей 00 копеек сроком до полного исполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия), в связи с наличием согласия Заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора процентная ставка составляет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3,50 процента годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9,00 процентов годовых.

Из пункта 4.2. Индивидуальных условий следует, что в случае несоблюдения Заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора, в зависимости какое событие произойдёт ранее:

по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;

по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии / страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заявителя и / или страховщика;

с даты, следующей за днем поступления в Финансовую организацию документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Финансовую организацию по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заявителя и / или страховщика по день (включительно) предоставления Заявителем документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

Для зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя № (далее - Счет 1).

Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 020 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету 1), предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

При заключении Кредитного договора ФИО2 собственноручно подписано Заявление на присоединение к Программе страхования № (далее - Программа страхования №) (далее - Заявление на страхование), в соответствии с которым Заявитель выразил свое добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Финансовой организацией как страхователем и АО «СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком (далее - Договор страхования).

В пункте 4 Заявления на страхование указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на Заявителя условий Договора страхования, Заявитель обязан единовременно уплатить Финансовой организации плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 153 655 рублей 58 копеек за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 28 977 рублей 11 копеек и вознаграждение Финансовой организации за оказание услуги за присоединение Заявителя к Договору страхования в размере 124 678 рублей 47 копеек (далее - Услуга по присоединению к программе страхования). Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет 0,19. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в пункте 4 Заявления на страхование, страхование не осуществляется.

Заявителем собственноручно подписано заявление на разовое перечисление денежных средств со Счета в размере 153 655 рублей 58 копеек с назначением платежа: «Оплата по договору страхования № от

на сумму 153655.58. НДС не облагается».

АО «РСХБ» со Счета Заявителя удержаны денежные средства в размере 153 655 рублей 58 копеек в счет платы за Услугу по присоединению к программе страхования, подтверждается выпиской по Счету 1.

обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно, что подтверждается Выпиской по Счету 1, а также справкой об отсутствии кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной АО «РСХБ» в ответ на запрос финансового уполномоченного

ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате уплаченных Заявителем денежных средств в счет платы за страхование по Договору страхования за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого в отношении Заявителя действовало страхование в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Финансовой организацией на текущий счет Заявителя № (далее - Счет 2) зачислены денежные средства в размере 23 507 рублей 50 копеек, составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, что подтверждается выпиской по Счету 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету 2), предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (назначение платежа «Возврат уплаченных денежных средств за присоединение к Программе кол. страхования по КД от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2»).

ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты вознаграждения Финансовой организации за оказание услуги за присоединение Заявителя к Договору страхования.

Финансовая организация в ответ на заявление уведомила Заявителя, что на текущий счет Заявителя произведен дополнительный возврат платы за Услугу по присоединению к программе страхования.

Финансовой организацией на Счет 2 Заявителя зачислены денежные средства в размере 2 155 рублей 26 копеек, составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, что подтверждается Выпиской по Счету 2 (назначение платежа: «Возврат страховой премии по КД № от ДД.ММ.ГГГГ клиенту ФИО2»).

Как обоснованно указано в оспариваемом решении финансового уполномоченного в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумм не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщик соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиям законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрев обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложит заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по Кредитному договору АО «РСХБ» было получено согласие ФИО2 на оказание ей Услуги по присоединению к программе страхования. Указанное согласие выражено ей в анкете-заявлении на предоставление кредита, подписанной собственноручно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано Заявление на страхование, на основании которого Заявитель был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования 1.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование Заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для Заявителя добровольным, а Услуга по присоединению к программе страхования является дополнительной услугой Финансовой организации. Заявитель информирован о том, что внесение платы за присоединение к Программе страхования № возможно, как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Финансовой организацией в кредит, выбор источника платы за присоединение сделан Заявителем добровольно. Заявитель также подтвердил, что страховщик был выбран Заявителем добровольно и до подписания Заявителем Заявления на страхование он был уведомлен Финансовой организацией о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования.

На основании пункта 11 Заявления на страхование ФИО2 подтвердила, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления на страхование, ознакомлена, возражений по условиям Программы страхования не имеет и обязуется ее выполнять, Программу страхования получил.

Пунктом 4 Заявления на страхование предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на Заявителя условий Договора страхования, Заявитель обязан единовременно уплатить Финансовой организации плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 153 655 рублей 58 копеек за весь период страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 28 977 рублей 11 копеек и вознаграждение Финансовой организации за оказание услуги за присоединение Заявителя к Договору страхования в размере 124 678 рублей 47 копеек. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет: 0,19. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к Программе страхования ФИО2 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по присоединению к Программе страхования Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Исходя из условий Программы страхования, являющихся приложением № к Заявлению на страхование (далее - Условия Программы страхования), страхователем является Финансовая организация. Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО2, страховщиком - АО СК «РСХБ-Страхование».

Пунктом 2 Заявления на страхование предусмотрено, что срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи Заявителем Заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении Заявителем задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. При достижении 75-летнего возраста датой окончания действия Договора страхования является дата достижения 75 полных лет.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения Застрахованного лица к Программе страхования № и ее размер равен: полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении Кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия Кредитного договора).

Срок страхования по добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») по основному и дополнительному застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к программе страхования № (при присоединении в течение срока действия Кредитного договора).

Страховая сумма, определенная на Застрахованное лицо на начало срока страхования не может превышать 5 500 000 (пять миллионов пятьсот тысяч) рублей.

В течение срока действия Программы страхования № в отношении Застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении Застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования.

По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») устанавливается совокупная страховая сумма на основное и дополнительное Застрахованное лицо, равная страховой сумме, установленной по основному Застрахованному лицу при страховании от несчастных случаев и болезней, в соответствии с настоящей Программой страхования №.

Разделом «Размер страховой выплаты» Условий Программы страхования предусмотрено следующее:

«1. При наступлении с Застрахованным лицом одного из страховых случаев: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для Застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая, но не более установленного лимита ответственности, в соответствии с условиями Программы страхования №.

При достижении предусмотренного Программой страхования № Лимита ответственности Страховщика действие Договора страхования прекращается (в том числе в отношении другого/ других Созаемщиков).

2. При наступлении с Застрахованным лицом страхового случая: «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» - страховая выплата осуществляется в размере 1/30 месячного платежа Застрахованного лица (в соответствии с Кредитным договором) за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности, сопровождающийся освобождением застрахованного лица медицинской организацией от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности в год, по всем страховым случаям.

В качестве расчетной единицы в целях страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» принимается величина месячного платежа за месяц, в котором наступил несчастный случай, приведший к временной нетрудоспособности Застрахованного лица.

При наступлении с Застрахованным лицом страхового случая: «Дистанционная консультация» страховщик в счет страховой выплаты производит оплату счетов за оказанные Застрахованному лицу услуги в соответствии с Программой «Дежурный врач».

При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, происшедшим с основным и дополнительным Застрахованными лицами в период действия Договора страхования, не может превышать размера совокупной страховой суммы по основному и дополнительному Застрахованным лицам».

В соответствии с Разделом «Выгодоприобретатель» Условий Программы страхования предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней:

Выгодоприобретателем в случае смерти Заявителя в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на Заявителя действия Договора страхования; при установлении Заявителю инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленной Застрахованному лицу в период распространения на него действия Договора страхования является Финансовая организация.

Выгодоприобретателем по случаю временной утраты трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая является Застрахованное лицо.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора в связи с наличием согласия Заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора процентная ставка составляет: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 3,50 процента годовых; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 9,00 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией ФИО2 были предложены разные условия кредитования в зависимости от присоединения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя по Кредитному договору, выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является Финансовая организация, Договор страхования в отношении Заявителя в соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору, указанное обстоятельство заявителем АО «РСХБ» в целом не оспаривается.

Согласно пункту 6 Заявления на страхование действие Договора страхования в отношении Заявителя может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. Финансовая организация на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязана осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Финансовой организацией указанного заявления.

Данное условие Договора страхования полностью согласуется с положениями части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Страхователем по Договору страхования выступает Финансовая организация, которая застраховала жизнь и здоровье Заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием Заявителя в программе страхования №.

Согласно выписке из бордеро по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка из бордеро), предоставленной АО «РСХБ» в ответ на запрос финансового уполномоченного финансовой организацией в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» были перечислены следующие страховые премии по Договору страхования в общем размере 28 977 рублей 11 копеек:

размере 2 019 рублей 60 копеек, в счет оплаты по программе медицинского страхования «Дежурный врач»;

в размере 26 957 рублей 51 копейка, в счет оплаты по программе медицинского страхования «Жизнь_Здоровье_Нетрудоспособность».

Согласно сведениям, представленным АО «РСХБ» в ответ на запрос финансового уполномоченного, заявителю возвращены денежные средства в общем размере 25 662 рубля 76 копеек (23 507 рублей 50 копеек +2 155 рублей 26 копеек), составляющие часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Также финансовым уполномоченным в оспариваемом решении указано, что, требование ФИО2 не связано с возвратом страховой премии по Договору страхования, а направлено на возврат платы за Услугу по организации страхования, оказываемую Финансовой организацией.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного как полагает суд в оспариваемом решении финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод о том, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Кроме того суд считает необходимым дополнительно указать, что согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (пункт 2 статьи 453 ГК РФ).

Согласно статье 782 ГК РФ ГК РФ (пункт 1) заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (подпункт «г» пункта 3) следует, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

В данном деле ФИО2 вступила в правоотношения с контрагентом по договору возмездного оказания услуг как гражданин-потребитель.

Поэтому к отношениям по возмездному оказанию услуг гражданину-потребителю подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1"О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время до его фактического исполнения без ссылки на какие-либо обстоятельства. Названная гарантия предоставлена потребителю императивными нормами законодательства и предполагает встречные обязательства исполнителя услуг обеспечить заказчику (потребителю) право на односторонний отказ от услуги в любое время при условии компенсации исполнителю этой услуги фактически понесенных им расходов, обусловленных предоставлением конкретного объема услуг, наличие которых он должен доказать.

Из смыслового содержания данной статьи материального закона следует, что в случае отказа потребителя от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) он обязан оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.

Соответственно оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем услуг, превышающих действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Заключенное между АО «РСХБ» и ФИО2 Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ в пункте 4 содержит элементы договора о возмездном оказании услуг, предусматривая оказание кредитором заемщику за отдельную плату в размере 124 678,47 руб. услуги по присоединению к договору страхования, включающей сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования.

В соответствии с распределенным судом бременем доказывания на АО «РСХБ» возложена обязанность предоставить доказательства, подтверждающие объем принятых на себя по договору оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ обязательств, их стоимость (составные части платы по обеспечению страхования, тарифы, определяющие размер платы и условия её формирования) и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Вместе с тем, доказательств, подтверждающих объем оказанных ответчиком истцу на момент отказа последнего от исполнения договора оказания услуг обязательств и их стоимость, АО «РСХБ» суду не представил.

Из пояснений представителя АО «РСХБ» на вопросы суда не возможно определить ни тариф по продукту в целом, ни его структуру и стоимость каждой из услуг, образующих соответствующий продукт. Указанное доказательство не позволяет установить составные части платы по обеспечению страхования заемщика и соотнести их с теми услугами, о выполнении которых заявил ответчик.

Поскольку доказательства, подтверждающие реальные затраты Банка по оказанию услуги по обеспечению страхования истца на момент обращения ФИО2 с заявлением об отказе от соответствующей услуги, Банком не представлены, основания для оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов фактически отсутствуют.

Следует также отметить, что как указывалось выше и следует из программы страхования № и пояснений представителя АО «РСХБ» данных в судебном заседании страховая сумма как по программе«Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность» так и «Дежурный врач» зависит о суммы остатка кредитной задолженности и при полном погашении кредита равна нулю.

При таких обстоятельствах, сумма удержанной Банком платы подлежит возврату истцу.

Поскольку ФИО2 каких-либо требований связанных с полным взысканием с АО «РСХБ» платы за подключение к программе страхования не заявлено, сама ФИО2 в судебном заседании пояснила, что согласна с пропорциональным возмещением ей денежной суммы уплаченной за подключение к программе страхования пропорционально периоду действия договора страхования, как финансовый уполномоченный, так и АО «РСХБ» такой порядок расчета суммы платы за подключение к программе страхования полагают возможным, суд с учетом мнения заявителя и заинтересованных лиц также полагает возможным руководствоваться выводами оспариваемого решения о том, что удержание платы АО «РСХБ» за период в котором ФИО2 участвовала в программе страхования (период действия кредитного договора) является законным, и соответственно не является законным удержание такой платы в период, в который ФИО2 прекратила участвовать в программе страхования

Однако, при этом суд находит заслуживающим внимания довод заявителя АО «РСХБ» о не корректном расчете финансовым уполномоченным суммы платы за подключение к программе страхования пропорционально участию ФИО2 в этой программе.

Так и финансовый уполномоченный и заявитель АО «РСХБ» указывают, что период участия ФИО2 в программе страхования в целом составил 179 дней.

При этом срок страхования по разным программам составил:

- 1826 дней по программе медицинского страхования «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность»

- 18 месяцев или 549 дней по программе «Дежурный врач».

Однако финансовый уполномоченный при расчете суммы платы за подключение к программе страховании руководствовался общим сроком страхования – 1826 дней, рассчитав от него не использованный период страхования – 1 647 дней и с учетом этого определил сумму подлежащую возврату ФИО2 – 124 678, 47 / 1826 х 1647 = 112 456 рублей 43 коп.

Как указывалось выше срок страхования 1826 дней относится только к программе «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность», а срок действия программы «Дежурный врач» составляет 549 дней.

Таким образом, не использованный период действия по программе страхования «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность» составляет 1647 дней, а по программе «Дежурный врач» - 370 дней.

Также сторонами не оспаривается что страховая общая страховая премия составила 28 977 рублей 11 коп. из которой:

2 019 рублей 60 коп. – страховая премия за участие в программе «Дежурный врач» (6,969639% от суммы общей страховой премии)

26 957 рублей 51 коп. – страховая премия за участие в программе «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность» (93.030360% от суммы общей страховой премии)

Такое же пропорциональное соотношение должно применятся и к сумме уплаченной ФИО2 за участие в Программе страхования (подключению ее к программе):

Соответственно за участие в программе «Дежурный врач» произведена оплата за участие в программе страхования в размере 8 689 рублей 64 коп., за участие в программе страхования «Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность» оплата в размере 115 988 рублей 83 коп.

По периоду действия каждой из программ размер платы за подключение к программе страхования подлежащий возврату ФИО2 составит:

- по программе страхования «Дежурный врач»: 8 689 рублей 64 коп. х 370 /549 = 5 856 рублей 51 коп.

- по программе страхования Жизнь_Здоровье_нетрудоспособность»: 115 988 рублей 83 коп. х 1647 / 1826 = 104 618 рублей 62 коп.

Итого, общая сумма платы по подключению к программе страхования, подлежащая возврату ФИО2 составит 110 475 рублей 03 коп.

В этой части решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2 подлежит изменению, сумма подлежащая взысканию в пользу ФИО2 снижению до 110 475 рублей 03 коп.

на основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) о признании не законным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2 (<данные изъяты>) удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2 снизив размер подлежащих взысканию с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО2 денежных средств до 110 475 рублей 03 коп.

В остальной части заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании не законным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Завьяловский районный суд УР) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2022 года

Судья М.С. Стяжкин