Решение по делу № 2-11/2023 от 20.02.2023 - о взыскании суммы убытков, о взыскании суммы неосновательного обогащения, о взыскании расходов, о компенсации морального вреда, о возврате закладной.

РЕШЕНИЕ

ИФ.И.О1

20 февраля 2023 года город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Яновой О.В., при секретаре Кротиковой А.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38MS0093-01-2022-004813-30 (2-11/2023) по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», акционерному обществу «Банк ДОМ. РФ» о взыскании суммы убытков, о взыскании суммы неосновательного обогащения, о взыскании расходов, о компенсации морального вреда, о возврате закладной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование», АО «Банк ДОМ.РФ» в обоснование иска указала, что 13.08.2019 года между АО «АО «Банк Дом.РФ» Дом.РФ» и ФИО3, был заключён кредитный договор (данные изъяты)/ИКР-19РБ, на сумму 1735700 рублей, по срокам на 228 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, имеющий целевое назначение: для оплаты по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, расположенной по адресу: <адрес>, с ежемесячной уплатой аннуитентными платежами в размере 18229 рублей, в рамках данного кредитного договора Ф.И.О2 приняла на себя обязательство заключить договор личного страхования, в связи с чем 13 августа 2019 года между нею и АО «Альфастрахование» (далее Страховщик) был заключён договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхования недвижимого имущества (полис (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ). При жизни ФИО3 совершила 15 платежей, на общую сумму 283 900 рублей. 11 декабря 2020 года, ФИО3 умерла. Наследником первой очереди по закону являлась истец (дочь умершей). Иных наследников нет. Истцом 23 декабря 2020 года Страховщику было направлено заявление о страховом событии и документы, в связи, с чем её обязанность поставить Страховщика в известность была выполнена. В ответ на её заявление Страховщик направил в её адрес письмо от 28.12.2020 года №527091604, в котором указал список предоставления необходимых документов.

15 января 2021 года ею все необходимые документы были представлены Страховщику.

Одновременно 23 декабря 2020 года ею был поставлен в известность АО «Банк Дом.РФ» о наступлении страхового случая.

В связи с тем, что у неё отсутствовала 100% уверенность в том, что наступившее событие будет признано Страховщиком страховым случаем, то она вынуждена была производить платежи по кредитному договору.

Так 23 декабря 2020 года ею был совершен платеж на сумму 19 000 Поскольку до январской даты платежа, указанной в графике платежей ей не было известно о том, принял решение Страховщик о выплате страхового возмещения, то 20 января 2021 года она вынуждена была внести очередной платеж 19 000 рублей. 27 января 2021 года АО «АльфаСтрахование» было принято решение о выплате по страховому событию. В связи с чем в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» направлен соответствующий запрос. Но ей об этом стало известно позднее.

После получения данного письма она обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией, содержащей просьбу произвести страховую выплату в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» в кратчайшие сроки. Данную претензию Страховщик получил 11 марта 2021 года.

12 марта 2021 года Страховщик уведомил АО «Банк ДОМ.РФ» о наступлении страхового случая и просил предоставить информацию о размере суммы денежного обязательства, процентов, пеней, штрафов по кредитному договору.

В ответ она от АО «АльфаСтрахование» получила письмо №0203/550339 от 23 марта 2021 года, из которого следовало, что страховая компания приняла решение о выплате по страховому событию, однако необходима справка о размере задолженности. При этом ответ на соответствующий запрос АО «Банк ДОМ.РФ» не представил. Только 25 марта 2021 года АО «Банк ДОМ.РФ» в адрес Страховщика направил уведомление, содержащее информацию о сумме остатка долга по кредитному договору по состоянию на 25 марта 2021 г., в т.ч. основной долг - 1 689790,88 руб., проценты - 12 732, 49 рублей, всего на сумму 1 702 523, 37 рублей, указал реквизиты для перечисления страховой выплаты.

Таким образом, ответчики, ссылались на друг друга, перекладывали ответственность за не перечисление страховой выплаты на другую сторону.

Она считает, что ответчики АО «Банк ДОМ.РФ» и АО «АльфаСтрахование» виноваты оба, и каждый должен нести ответственность за ненадлежащее выполнение договорных обязательств.

В связи с тем, что Страховщик никак не мог перечислить страховую выплату в адрес Банка, она была вынуждена продолжать нести убытки. Так 20 февраля 2021 года она совершила платеж на сумму 19000 рублей и 20 марта 2021 она совершила платеж на сумму 19000 рублей, что в общей сумме произведенных ею платежей составляло 76 000 рублей

Истец считает, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязанностей она вынуждена была после наступления страхового случая обслуживать кредит, т.е. внести 76 000 рублей.

Истец считает, что если бы Страховщиком страховое возмещение было выплачено своевременно, на что вправе она была рассчитывать, у неё не возникло необходимости совершать платежи, которые она расценивает как убытки.

Страховщик произвел выплату только 20 апреля 2021 года, что свидетельствует о ненадлежащем выполнении им условий договора страхования, что повлекло для неё, как наследника страхователя возникновение убытков на сумму 76 000 рублей, т.е необходимость произведения 4-х платежей по 19 000 рублей каждый.

Поскольку если бы она не производила бы оплату, то АО «Банк ДОМ.РФ» производил бы начисление неустойки, что привело бы к увеличению еще больших убытков у Страховщика. Она же, производя платежи, уменьшила наступление возможные убытков для Страховщика в виде начисления АО «Банк ДОМ.РФ» неустойки.

Считает, что понесенные ей убытки в размере 76 000 рублей ответчики обязаны ей возместить в долевом порядке.

Кроме этого она не согласна с расчетом АО «Банк ДОМ.РФ», указанного в уведомлении, а именно по сумме остатка долга и процентам по кредитному договору по состоянию на 25 марта 2021 г. Так в уведомлении АО «Банк ДОМ.РФ» указал, что остаток основного долга составляет 1 689 790,88 рублей, процентов - 12 732, 49 рублей. После произведенного ею 20 марта 2020 года платежа на сумму 19 000 рублей, сумма основного долга стала составлять рублей (1 735 700 - 48 350,12 = 1 687 349,88 рублей). В то время, как АО «Банк ДОМ.РФ» на 25 марта 2021 годы поставил Страховщика в известность, что сумма основного долга по кредитному договору по состоянию на 25 марта 2021 г., составляет 1 689790,88 рублей.

В связи с тем, что Страховщик перевел страховую выплату в 1 702 523, 37 рублей, в т.ч. 1 689 790 рублей по основному долгу, считает, что у АО «Банк ДОМ.РФ» появилось неосновательное обогащение на сумму 2 441 рубль.(по основному долгу), за счет того, что он Страховщику предоставил недостоверные сведения.

При жизни ФИО3 внесла 284 900 рублей вместо положенных по графику 282 850, 58 рублей, разница составляет 2 049,42 рублей. А она внесла 76 000 рублей вместо положенных по графику 72 916 рублей

Таким образом, ФИО3 совершила переплату на сумму 2 049,42 рублей. Эта сумма является неосновательным обогащением для АО «Банк ДОМ.РФ», поскольку данная сумма не ушла ни на погашение основного долга, ни на погашение процентов. И она, как наследник, имеет право требовать с АО «Банк ДОМ.РФ» эту сумму неосновательного обогащения. Так как АО «Банк ДОМ.РФ» сберег эту сумму без законного основания, не вернул ей, не внес в счет погашения ни суммы основного долга, ни процентов, и не поставил Страховщика в известность. У АО «Банк ДОМ.РФ» имеется неосновательное обогащение и по сумме излишне полученных процентов.

Истец обращает внимание суда, что АО «Банк ДОМ.РФ» некорректно в графике платежей указал номера платежей. Первый платеж, с датой исполнения 30.09.2019 года выставлен под №2. В связи с этим её последний платеж в графике платежей указан под номером 20. 20 марта 2021 года она внесла сумму 19 000 рублей, из данной суммы был погашен платеж, дата исполнения которого указана 31 марта 2021 года, по основному долгу в сумме 2 441 рублей, а также погашены проценты на сумму 15 788 рублей, и осталась переплата.

Истец считает, что АО «Банк ДОМ.РФ» получил от неё проценты, исчисленные на дату 31 марта 2021 года.

Поскольку 20 марта 2021 года она внесла платеж, то следовательно задолженности по процентам в сумме 12 732, 49 рублей не было на дату 31 марта 2021 года, а значит АО «Банк ДОМ.РФ» без законных основании выставил Страховщику указанную сумму. И эта сумма 12 732, 49 рублей является неосновательным обогащением АО «Банк ДОМ.РФ», только перед Страховщиком. И она считает, что АО «Банк ДОМ.РФ» должен нести ответственность перед Страховщиком за намеренное введение в заблуждение относительно суммы страховой выплаты, как по основному долгу, так и по процентам. Кроме этого истец обращает внимание суда на то обстоятельство, что последним платежом были погашены проценты в сумме 15 788 рублей, исчисленные графиком на 31 марта 2021 года. И она считает, что уплаченные ей проценты, исчисленные с 26-31 марта 2021 года в сумме 3 055,51 руб. (расчет: 15 788 - 12 732,49= 3 055, 51) также являются неосновательным обогащением, и Страховщик имеет право требования к АО «Банк ДОМ.РФ», поскольку последний её платеж для неё является убытком, подлежащим взысканию в её пользу со Страховщика в силу договора, закона.

Просила: взыскать в пользу ФИО2 в равных долях с акционерного общества «АльфаСтрахование» и акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» убытки в размере 76000 руб. при осуществлении платежей согласно графику погашения задолженности перед акционерным обществом «Банк ДОМ. РФ», взыскать в равных долях расходы с акционерного общества «АльфаСтрахование» и акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» за почтовые отправления, услуги адвоката, работы по ксерокопированию в сумме 10163 руб. 44 коп, взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 40000 руб., взыскать с акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., взыскать с акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» в пользу ФИО2 неосновательное обогащение в размере 2049 руб. 42 коп.; обязать акционерное общество «Банк ДОМ. РФ» вернуть наследнику ФИО2 закладную, оформленную на ФИО3.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что считает, ответчиками могут являться в данном случае данные юридические лица, поскольку ФИО3 заключала договора с этими юридическими лицами.

Представитель ответчика – АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, направил в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Представитель ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил возражения.

Третьи лица ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», Акционерное общество «Депозитарная компания «РЕГИОН», в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, рассмотрев возражения ответчика, обозрев гражданское дело № 2-1604/2021, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховым случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней.

В силу пунктом 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено следующее, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, приходится дочерью Ф.И.О4 и Ф.И.О2, что подтверждается свидетельством о рождении (том 1 л.д. 182).

13.08.2019 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО3 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор (данные изъяты)/ИКР-19РБ (далее Кредитный договор) в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размете 1 735 700 рублей 00 копеек. Срок пользования кредитом - с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, по последнее число 228-го календарного месяца (обе даты включительно) (том 1 л.д. 19-30).

Согласно пункту 3.2.1 кредитного договора с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата заемных средств (включительно), если Кредитным договоров не предусмотрено иное, процентная ставка по Кредитному договору составляет 11 процентов годовых.

Пунктом 3.2.2 кредитного договора установлено, что в период ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию процентная ставка увеличивается на 0,7 процентного пункта. В случае отказа заемщика от заключения договора (страхования) личного страхования или его расторжения до фактического предоставления заемных средств процентная ставка на дату предоставления заемных средств устанавливается с учетом применения страховой маржи в размере 0,7 процентного пункта.

Цель предоставления и использования заемных средств - приобретение в собственность залогодателя квартиры, состоящей из 1 комнаты, общей площадью 28,9 кв. метров, в том числе жилая площадь - 18,6 кв. метров, расположенной по адресу: <адрес> (далее - Объект недвижимости), стоимостью 2 325 000 рублей 00 копеек путем заключения договора купли-продажи квартиры между залогодателем и продавцом.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заемщика (данные изъяты)********8356 (далее - счет), открытый в АО «Банк ДОМ.РФ».

13.08.2019 АО «Банк ДОМ.РФ» на счет Заемщика зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1735700 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.08.2019 по 27.06.2022 (далее - выписка по Счету).

Пунктом 2.2 Кредитного договора установлено, что денежные обязательства заемщика, возникающие из кредитного договора, обеспечены способами, предусмотренными пунктом 3.7. Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3.7 кредитного договора обеспечением по кредитному договору являются:

3.7.1 залог предмета ипотеки. Для оформления залога заемщик обязан 3.7.1.1 в срок не позднее пяти рабочих дней с даты заключения кредитного договора приобретения передать его в орган регистрации прав для государственной регистрации права собственности залогодателя на предмет ипотеки и его залога (ипотеки) в пользу кредитора. Одновременно с государственной регистрацией залога (ипотеки) предмета ипотеки в пользу кредитора или в срок не позднее пяти рабочих дней с даты осуществления государственной регистрации залога (ипотеки) предмета ипотеки в пользу кредитора осуществить все необходимые действия по оформлению закладки по составленной кредитором форме и получению ее кредитором из органа регистрации права.

3.7.2. страхование.

При заключении указанного кредитного договора между АО «АльфаСтрахование» (далее страховщик) и ФИО3 был заключен договор комплексного страхования № 48922/118/519909 от 13.08.2019 (том 1 л.д. 37) (далее договор страхования). Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней установлена в размере 1 909 270 рублей 00 копеек.

Договор страхования был заключен на основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 14.12.2018 (далее Правил страхования).

Приняв Договор страхования, на основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации Застрахованное лицо подтвердило, что было ознакомлено и согласно с положениями договора страхования и Правил страхования.

Срок действия договора страхования с 14.08.2019 г. по 13.08.2038 г., при этом, срок страхования делился на периоды страхования, согласно п. 6.4.2 Правил страхования. В момент события действовал второй период страхования с 14.08.2020 по 13.08.2021.

За указанный период страхования страховая сумма (лимит ответственности Страховщика) по разделу № 1 страхования за второй период страхования составила 1 882 310,30 руб., по договору страхования - 1 882 310,30 руб. (В соответствии с условиями договора на второй и последующие страховые периоды страховая сумма указывается в оплату/Сертификате).

По договору застрахованы риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также риски утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества. Страховая премия была перечислена ФИО3 в адрес АО «АльфаСтрахование», что подтверждается квитанцией № 01594964 серия AS от 13 августа 2019 года и чеком-ордером от 31.07.2020.

Застрахованным лицом по договору страхования являлась ФИО3

Разделом 1 Полиса предусмотрены условия страхования от несчастныхслучаев и болезней.

Пунктом 1.1 Договора страхования установлено, что объектом страхования по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с рисков причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.3 Полиса страховыми случаями (рисками) признаются: смерть, инвалидность.

Страховыми рисками по Договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней являются: «Смерть» (в соответствии с пунктом 2.4.1.1 Правил страхования); «Инвалидность» (в соответствии с пунктом 2.4.1.2 Правил страхования).

Разделом 2 Полиса предусмотрены условия страхования недвижимого имущества.

Согласно пункту 2.2 Полиса объектом страхования являются имущественные интересы Заемщика (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечении обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2.1 Полиса застрахованным имуществом является объект недвижимости по адресу: <адрес>.

Как следует из пункта 2.3 Полиса страховыми случаями (рисками) признаются утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков): пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, противоправных действий третьих лиц, конструктивных дефектов, наезда.

Выгодоприобретатель 1 по Полису - АО «Банк ДОМ.РФ» впределах денежного обязательства по Кредитному договору;выгодоприобретатель 2 - по разделу 1 Полиса: застрахованное лицо, а в случаеего смерти - наследники застрахованного лица - в части страховой выплаты,оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1; по разделу 2 Полиса: лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1.

11.09.2020 между АО «Банк ДОМ.РФ» как продавцом и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» как покупателем заключен договор купли-продажи закладных № ИЦБ-01/1146-20 (далее - Договор купли-продажи закладных), согласно которому к покупателю перешли в собственность закладные согласно реестру закладных на условиях, установленных Договором купли-продажи закладных.

Согласно разделу 2 Договора купли-продажи закладных продавец обязуется передать в собственность покупателю все закладные, удовлетворяющие на дату фиксации пула требованиям включения в состав ипотечного покрытия, установленным Федеральным законом от 11.11.2013 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», и требованиям Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 102-ФЗ), а также удовлетворяющие на дату фиксации пула или иную дату, предусмотренную требованиями к надлежащим закладным, требованиям к надлежащим закладным, и входящие в состав ипотечной покрытия на дату передачи, а покупатель обязуется принять данные закладные и уплатить за них покупную цену.

Согласно пункту 3.4 Договора купли-продажи закладных право собственности на закладные переходит к покупателю в дату передачи.

В соответствии с пунктом 1.1 Договора купли-продажи закладных:

«Дата передачи означает дату, которая не может быть позднее Датыначала размещения, в которую право собственности на Закладные переходитк Покупателю в соответствии с Договором, наступающую в дату внесениясоответствующей приходной записи по счету депо Покупателя как новоговладельца Закладной.

Дата начала размещения означает дату начала размещения Облигаций, как она определена в Документе, содержащем условия размещения».

Согласно реестру закладных, являющемуся приложением № 1 к Договору купли-продажи закладных, в перечень продаваемых закладных включена закладная, обеспечивающая исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору (номер в реестре 7 535) (далее - Реестр закладных).

Согласно решению службы финансового уполномоченного от 08.07.2022 об отказе в удовлетворении требований 06.11.2020 между АО «Банк ДОМ.РФ» как сервисным агентом и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» как ипотечным агентом заключен договор оказания услуг по обслуживанию закладных № ИЦБ-02/1404-20 (далее -Договор оказания услуг), в соответствии с пунктом 2.1 которого сервисный агент обязуется за вознаграждение оказывать ипотечному агенту услуги, а ипотечный агент обязуется принимать и оплачивать указанные услуги. Согласно пункту 1.1 Договора оказания услуг: «Услуги» означают услуги, оказываемые Сервисным агентом Ипотечному агенту, а также иные юридические и фактические действия, которые обязуется совершать Сервисный агент в соответствии с Договором, указанные в приложении 2 к Договору». Финансовой организацией в материалы Обращения предоставлено уведомление о смене владельца закладной от 06.11.2020 № 10-62636-ИС, в соответствии с которым Финансовая организация сообщила Заемщику о передаче 06.11.2020 закладной и прав, удостоверенных этой закладной по Кредитному договору, а также права залога на недвижимое имущество, обеспечивающее исполнение обязательств по Кредитному договору в пользу ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти (том 1 л.д. 16). Из сведений и документов, предоставленных в материалы настоящего дела, следует, что ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Ф.И.О2 в <данные изъяты>, вирус идентифицирован», что подтверждается Справкой о смерти № С-03968.

Так, 23.12.2020 в АО «АльфаСтрахование» обратилась ФИО2 с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно заявлению, наступила смерть застрахованного лица - ФИО3

Согласно п. 8.3.4.3. Правил страхования для получения страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо) или выгодоприобретатель помимо заявления на страховую выплату должен предоставить Страховщику документы (или их копии, заверенные в порядке, запрошенном Страховщиком) из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства её наступления.

В связи с тем, что при обращении к Страховщику указанные документы истец не предоставил, АО «АльфаСтрахование» направило запрос, недостающих документов (заверенная копия протокола патологоанатомического вскрытия/копия отказа от вскрытия, заверенная копия медицинского свидетельства о смерти, заверенная копия посмертного эпикриза, заверенная копия постановления о возбуждении/приостановлении/отказе в возбуждении уголовного дела). Запрос недостающих документов от 28.12.2020 был направлен в адрес истца посредством почтовой связи, что подтверждается реестром почтовых отправлений от 12.01.2021.

15.01.2021 ФИО2 предоставила Страховщику следующие документы: заверенную копию протокола патологоанатомического вскрытия, заверенную копию посмертного эпикриза.

АО «АльфаСтрахование» письмом от 27.01.2021 № 538411716 запросило у АО «Банк ДОМ.РФ» информацию о размере суммы денежного обязательства, а также процентов, штрафов по кредитному договору, реквизиты для перечисления страхового возмещения.

В соответствии с п. 8.6.1. Правил страхования в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

В соответствии с п. 8.6.2. Правил страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

истец направил в АО «Банк ДОМ.РФ» заявление (далее - Заявление 1), содержащее уведомление о смерти заемщика, а также требование о предоставлении документа об отсутствии задолженности заемщика перед АО «Банк ДОМ.РФ». Заявление 1 получено АО «Банк ДОМ.РФ» 30.01.2021.

08.02.2021 АО «Банк ДОМ.РФ» в ответ на Заявление 1 сообщила Заявителю, что смерть Заемщика не влечет прекращение обязательств по Кредитному договору, наследник, принявший наследство, несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. По состоянию на 08.02.2021 Кредитный договор является действующим. Запрос от страховой компании по страховому случаю Заемщика в Финансовую организацию не поступал. При наличии Полиса Заявителю необходимо самостоятельно обратиться к Страховщику с целью сбора и предоставления необходимых документов для рассмотрения страхового события.

08.02.2021 в АО «Банк ДОМ.РФ» поступило уведомление Страховщика о наступлении страхового случая по Договору страховая (далее - Уведомление 1). Предполагаемая сумма страховой выплата составляет 1 882 310 рублей 30 копеек. Для осуществления выплаты страхового обеспечения Страховщик просил АО «Банк ДОМ.РФ» предоставить информацию о размере денежного обязательства, а также процентов, пеней, штрафов по Кредитному договору на дату направления уведомления, а также реквизиты о перечислении страхового возмещения. В случае смены выгодоприобретателя Страховщик просил АО «Банк ДОМ.РФ» предоставить документы, подтверждающие переход права требования по Кредитному договору.

АО «Банк ДОМ.РФ» в ответ на Уведомление 1 письме от 10.02.2021 № 10-7913-ОА сообщила Страховщику, что сумма остатка задолженности по Кредитному договору по состоянию на 10.02.2021, письмо было направлено электронной почтой. Кроме того, АО «Банк ДОМ.РФ» уведомила Страховщика о смене выгодоприобретателя по Договору страхования на ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

11.03.2021 в АО «АльфаСтрахование» от истца поступила претензия с требованием осуществить выплату страхового возмещения в адрес АО «Банк ДОМ.РФ» в соответствии с условиями Договора страхования.

АО «АльфаСтрахование» письмом от 16.03.2021 № 560321265 повторно запросило у АО «Банк ДОМ.РФ» информацию о размере суммы денежного обязательства, а также процентов, штрафов по Кредитному договору, а также реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Страховщику 19.03.2021 от Банка поступило сообщение о том, что размер денежного обязательства Застрахованного лица на дату поступления страхового случая составлял 1441751,48 руб. Вместе с тем впоследствии Банк сообщил Страховщику, о том, что им некорректно был указан размер задолженности по кредитному договору 1441751,48 руб. и предоставил 16.04.2021 сведения о том, что размер задолженности Застрахованного лица по кредитному договору составил 1702523,37 руб.

23.03.2021 в АО «Банк ДОМ.РФ» от Страховщика поступило повторное уведомление о наступлении страхового случая по Договору страхования (далее - Уведомление 2).

АО «Банк ДОМ.РФ» в ответ на Уведомление 2 письмом от 25.03.2021 № 10-19072-ЕШ сообщила Страховщику, что сумма остатка задолженности по Кредитному договору по состоянию на 25.03.2021 составляет 1 702 523 рубля 37 копеек, в том числе 1 689 790 рублей 88 копеек -основной долг, 12 732 49 рублей 00 копеек - проценты, а также указала реквизиты для перечисления суммы страхового возмещения ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

18.04.2022 в АО «АльфаСтрахование» от истца поступилозаявление/претензия с требованием возместить убытки в виде излишнепроизведенных платежей по Кредитному договору в размере 76 000 рублей00 копеек, компенсировать моральный вред в размере 35 000 рублей 00 копеек.

20.04.2021 АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя 1 - ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» на сумму в размере 1 702 523,37 руб., что подтверждается платежным поручением № 46188 от 20.04.2021 г.

21.04.2021 ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» денежные средства, поступившие в качестве страхового возмещения направил в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

АО «АльфаСтрахование» письмом от 27.04.2022 № 0205/61762 уведомило истца о том, что выплата страхового возмещения произведена в соответствии с условиями Договора страхования.

Вместе с тем 14.05.2021 ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» сообщил Страховщику о том, что им перечислена излишняя часть суммы страховой выплаты в размере 4494,65 руб., и 14.05.2021 ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» вернул указанную сумму Страховщику.

12.07.2021 истец предоставил АО «АльфаСтрахование» дополнительный комплект документов, а именно: справку нотариуса о круге наследников, свидетельство о праве на наследство по закону, банковские реквизиты истца.

17.08.2021 АО «АльфаСтрахование» осуществило истцу выплатустрахового возмещения в размере 184 281 рубль 58 копеек, чтоподтверждается платежным поручением № 98768.

За период с 24.12.2020 по 22.03.2021 истцом внесены на счет денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору в общем размере 76 000 рублей 00 копеек.

Решением Усольского городского суда Иркутской области от 29.07.2021 истцу отказано в удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование», АО «Банк ДОМ.РФ» о признании бездействия по выплате страхового возмещения по договору страхования незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании судебных расходов.

09.04.2022 истец обратился в АО «Банк ДОМ.РФ» с заявлением (претензией) (далее - Претензия), содержащим требования а возврате денежных средств в размере 2 049 рублей 42 копеек, являющийся неосновательным обогащением АО «Банк ДОМ.РФ», составляющим излишне внесенные Заемщиком денежные средства по Кредитному договору, а также компенсации морального вреда в размере 35 000 рублей 00 копеек.

12.05.2022 АО «Банк ДОМ.РФ» в ответ на Претензию отказала истцу в удовлетворении предъявленного требования, указав, что в случае, если бы Заявителем не осуществлялось внесение ежемесячных платежей, по Кредитному договору возникла бы просроченная задолженность, в связи с чем страхового возмещения могло не хватить для закрытия Кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Пунктом 2 статьи 15 ГК РФ установлено, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные не исполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ). Еслииное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежатвозмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор долженбыть поставлен в положение, в котором он находился бы, если быобязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи393 ГК РФ). Если иное не установлено законом, использование кредитороминых способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом илидоговором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков,причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства(пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

Из пункта 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 следует, что, по смыслу статей 15, 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков, и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (статья 404 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25а «О применении судами некоторых положений раздела I части I Гражданского кодекса Российской Федерации», по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежньц сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Судебнойколлегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерацииот 15.05.2018 № 18-КГ18-51 поскольку смерть должника не влечетпрекращения обязательств по заключенному им договору, наследник,,принявший наследство, становится должником и несет обязанности поисполнению со дня открытия наследства (например, в случае, еслинаследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возвратуденежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ,взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по деньоткрытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежноюобязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - поистечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретениявыморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию снаследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Пункт 1 статьи 1114 ГК РФ устанавливает, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04.07.2018, в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.

Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Согласно иску истец просила взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» денежные средства в размере 2 049 рублей 42 копеек, являющиеся неосновательным обогащением АО «Банк ДОМ.РФ», составляющие излишне внесенные заемщиком денежные средства по кредитному договору,.

За период с 24.12.2020 по 22.03.2021 истцом внесены на счет денежные средства в счет погашения задолженности по Кредитному договору в общем размере 76 000 рублей 00 копеек.

При этом кредитором по денежным обязательствам с 06.11.2020 являлось ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», истец с претензией к нему не обращался требований ни каких не заявлял. Кроме того согласно материалов дела после выплаты страхового возмещения по Договору страхования в размере 1 702 523 рублей 37 копеек, которое направлено на погашение задолженности по основному долгу размере 1 687 349 рублей 88 копеек, на погашение задолженности по процентам в размере 10 678 рублей 84 копеек, денежные средства в размере 4 494 рублей 65 копеек возвращены страховщику.

Истец просила взыскать в равных долях с акционерного общества «АльфаСтрахование» и акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» убытки в размере 76000 руб. при осуществлении платежей согласно графику погашения задолженности перед акционерным обществом «Банк ДОМ. РФ»,

Согласно адресованному Заемщику уведомлению АО»Банк ДОМ.РФ» о смене владельца закладной, 06.11.2020 состоялась передача закладной и прав, удостоверенных этой закладной по Кредитному договору, а также права залога на недвижимое имущество, обеспечивающее исполнение обязательств по Кредитному договору в пользу ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», данные обстоятельства произошли до смерти наследодателя. При этом сделка по передаче закладной заемщиком либо истцом не оспорена.

Согласно пункту 3.6 Договора купли-продажи закладных от 11.09.2020 между АО «Банк ДОМ.РФ» как продавцом и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» № ИЦБ-01/1146-20 «Денежные средства, поступающие до Даты передачи (исключая эту дату) в счет исполнения обязательств по Закладным или по Договорам (полисам) страхования, выгодоприобретателем по которым является Продавец, принадлежат Продавцу как владельцу Закладных».

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Закона № 102-ФЗ передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно разделу 2 Договора купли-продажи закладных продавец обязуется передать в собственность покупателю все закладные удовлетворяющие на дату фиксации пула требованиям включения в состав ипотечного покрытия, установленным Федеральным законом от 11.11.2013 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», и требованиям Закона № 102-ФЗ, а также удовлетворяющие на дату фиксации пула или иную дату, предусмотренную требованиями к надлежащим закладным, требованиям к надлежащим закладным, и входящие в состав ипотечного покрытия на дату передачи, а покупатель обязуется принять данные закладные и уплатить за них покупную цену.

Таким образом, с 06.11.2020 до смерти заемщика АО « Банк ДОМ.РФ» не являлось кредитором, соответственно и на момент принятия наследства истцом также не являлось вышеуказанное лицо кредитором по кредитному договору, заключенному с заемщиком.

Согласно решению службы финансового уполномоченного от 08.07.2022 об отказе в удовлетворении требований следует, что 06.11.2020 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен Договор оказания услуг, в рамках которого АО « Банк ДОМ.РФ» от имени и за счет ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» осуществляет действия по обслуживанию закладных.

В связи с изложенным, поскольку АО «Банк ДОМ.РФ» не является кредитором, а является его агентом на основании договора об оказании услуг требования о взыскании переплаты и неосновательного обогащения по кредитному договору не могут быть предъявлены к АО «Банк ДОМ.РФ».

При таких обстоятельствах, требование Заявителя о взыскании денежных средств, внесенных в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, удовлетворению не подлежит.

В решении финансового уполномоченного от 08.07.2022, так же указано, что истец может обратиться к кредитору, поскольку после исполнения обязательств по кредитному договору на счете Заемщика образовался остаток денежных средств в размере 5 133 рублей 42 копеек, при этом в период с 30.09.2021 по 31.05.2022 АО «Банк ДОМ.РФ» со счета списывалась комиссия за обслуживание счета при отсутствии клиентских операций, в общей сложности списано 3 000 рублей 00 копеек. Таким образом, по состоянию на 01.07.2022 остаток денежных средств по счету составляет 2 133 рубля 42 копейки. При этом, кредитор указал, что готов рассмотреть вопрос о возврате истцу остатка денежных средств на счете, а также вопрос о возврате списанной комиссии в случае поступления кредитору от истца соответствующих заявлений с указанием полных реквизитов банковского счета истца, на который необходимо осуществить возврат указанных средств, при этом данные заявления могут быть рассмотрены при условии предоставления в ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» документа, подтверждающего вступление истца в права наследования на имущество, принадлежавшее заемщику.

В отношении требований о взыскании с страховщика денежных средств в долевом порядке размере 76000 руб., суд приходит к следующим выводам согласно пункту 8.6 Правил страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке:

в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Правил страхования, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) (пункт 8.6.1 Правил страхования);

в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю-1 по факсимильной связи или по электронной почте с последующим направлением оригинала документа, страхователю и Выгодоприобретателю-2 почтовыми отправлением по адресу, указанному в Договоре страхования или в извещении о страховом случае, уведомлении Выгодоприобретателя-1 о размере задолженности страхователя (пункт 8.6.2 Правил страхования);

в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты получения от страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель-1 направляет страховщику уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору / договору займа (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю-1) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты (в этом случае страховая выплата производится согласно пункту 8.8 Правил страхования) (пункт 8.6.3 Правил страхования);

в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя-1 согласно пункту 8.6.3 Правил страхования страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату Выгодоприобретателю с учетом положений пунктов 1.5, 1.6, 4.2 (при единовременной уплате страховой премии) / 4.3 (при уплате страховой премии в рассрочку (периодическими платежами) и 8.4 Правил страхования (пункт 8.6.4 Правил страхования).

Из сведений и документов, предоставленных АО «АльфаСтрахование» следует, что истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, 23.12.2020, оригинал уведомления о размере денежного обязательства по кредитному договору (корректный) поступил в АО «АльфаСтрахование» от АО «Банк ДОМ.РФ» 16.04.2021, соответственно, выплата страхового возмещения в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежала осуществлению 27.04.2021 (включительно).

20.04.2021 АО «АльфаСтрахование» осуществило выплату ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» страхового возмещения в размере 1 702 523 рубля 37 копеек, что подтверждается платежным поручением № 46188, то есть в срок, установленный Правилами страхования.

Поскольку АО «АльфаСтрахование» исполнило свои обязательства по Договору страхования надлежащим образом, требование истца о взыскании убытков в виде излишне произведенных платежей по кредитному договору не подлежит удовлетворению. Кроме того, данные обстоятельства установлены решением Усольского городского суда Иркутской области от 29.07.2021 по иску истца к АО «АльфаСтрахование», АО «Банк ДОМ.РФ» о признании бездействия по выплате страхового возмещения по договору страхования незаконным, выплате страхового возмещения, взыскании судебных расходов вступившим в законную силу 29.07.2021.

Согласно п. 8.9. Правил страхования положительная разница между суммой страховой выплаты, установленной пунктом 8.4 Правил, и суммой страховой выплаты, подлежащей выплате Выгодоприобретателю-1 в размере, установленном пунктом 8.5 настоящих Правил, выплачивается Страховщиком Выгодоприобретателю-2.

В соответствии с п. 8.3.4.2. Правил страхования если страховая выплата производится наследникам Застрахованного лица, выгодоприобретатель - 2 должен предоставить - документ, подтверждающий вступление наследников застрахованного лица в права наследования на страховую выплату, свидетельство о праве на наследство.

В связи с установленным законом сроком вступления в наследство, ФИО2 при первичном обращении к Страховщику свидетельство о праве на наследство не предоставила, как и не указала банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

12.07.2021 ФИО2 предоставила в адрес Страховщика: свидетельство о праве на наследство, справку нотариальной палаты, а также банковские реквизиты, после чего страховщиком были перечислены денежные средства. Поэтому суд учитывает, что поскольку АО «АльфаСтрахование» в рамках Договора страхования произвело в пользу истца выплату страхового возмещения в размере страховой выплаты оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1, в размере 184 281,58 руб., что подтверждается платежным поручением № 98768 от 17.08.2021, то АО «АльфаСтрахование» выполнено свои обязательства.

В соответствии с п. 8.5 Правил страхования размер страховой выплаты, производимой Страховщиком Выгодоприобретателю-1, рассчитывается исходя из суммы денежного обязательства, а также процентов, пеней, штрафов по кредитному договору / договору займа на дату направления уведомления, указанного в п. 8.6.3 настоящих Правил.

Соответственно, по Договору страхования Страховщиком покрывается не только сумма денежного обязательства по кредитному договору Заемщика, но и сумма процентов, пеней, штрафов за несвоевременное исполнение обязательств, с момента наступления страхового случая по Договору страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в случае, если бы истец не вносил платежи по кредитному договору на общую сумму 76 0000,00 руб., то сумма страхового возмещения в пользу Выгодоприобретателя-1 была бы больше на эти 76 000,00 руб.; а в пользу Выгодоприобретателя-2 (ФИО2) было бы выплачено возмещение в размере меньшем, на указанные 76 000,00 руб.

Поэтому суд приходит к выводу, что истец убытков со стороны страховщика не понес. Расходы по внесению 4 платежей на общую сумму 76 000,00 руб. были компенсированы Страховщиком в составе выплаченного ФИО2 страхового возмещения.

Так же суд учитывает, что, как указано в ответе АО «Банк ДОМ.РФ» № 10-7148-МП от 08.02.2021 поступили в адрес истца, наследник, принявший наследство, несет обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору со дня открытия наследства. Также кредитной организацией отмечено, что с даты ухода из жизни заемщика неустойка (пени, штрафы) за просрочку платежа не начисляются, при этом свидетельство о праве на наследство по закону на имущество наследодателя выданы наследнику — ФИО2 - 24.06.2021.

Пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Таким образом, основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда является сам факт нарушения прав потребителей, при этом возмещение материального ущерба не освобождает от ответственности за причиненный моральный вред.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела не был установлен, в силу положений ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 в части взыскания с ответчиков денежной компенсации морального вреда.

Рассматривая исковые требования об обязании акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» вернуть наследнику ФИО2 закладную оформленную на ФИО3, суд учитывает следующее, Закладная с номером государственной регистрации ипотеки 38:36:000033:34681-38/330/2019-3 (далее - Закладная) является документарной ценной бумагой, хранится в хранилище Акционерное общество «Депозитарная компания «РЕГИОН» (далее - Общество) по адресу Общества, указанному в Едином государственном реестре юридических лиц: 119049, г. Москва, вн. тер. г. муниципальный округ Якиманка, ул. Крымский вал, д. 3, стр. 2, Антресоль 3, помещ. I, ком. 32-57, а также учитывается на Основном разделе счета депо ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» № VL0137. 06.11.2020 Закладная переведена на счет депо ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» № VL0137 на основании поручения ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и АО «Банк ДОМ.РФ» на перевод с исх. № 1 от 06.11.2020. Основанием перевода в поручении был указан Договор купли-продажи закладных № ИЦБ-01/1146-20 от 11.09.2020. ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» также суду был предоставлен Акт приема-передачи закладных от 09.11.2020, являющийся приложением к указанному выше договору, подтверждающий данные обстоятельства.

Согласно ответу на обращение Центрального банка Российской Федерации Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг от 16.02.2022 истцу указано, что по состоянию на 10.02.2021 задолженность по кредитному договору составляла 1698028,72 руб. Ввиду отсутствия просроченной задолженности по кредитному договору перечисленной суммы страховой выплаты хватило для исполнения обязательства по возврату ипотечного кредита. После полного исполнения обязательств по кредитному договору на счете образовалась переплата в размере 4494,65,65 руб., которая была возвращена наследнику Страховщиком. Представленными материалами не подтверждается образование переплаты в размере 76000,00 руб. Двойной оплаты задолженности не выявлено.

Так же в ответе на обращение Центрального банка Российской Федерации Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг от 16.02.2022 истцу указано, что одновременно из представленных сведений АО «Банк ДОМ.РФ» следует, что права (требования) на закладную по кредитному договору были переданы 06.11.2020 по договору купли-продажи закладных от 11.09.2020 ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». Закладная обездвижена. После полного исполнения обязательств по кредитному договору Банком запрошена выписка со счетов депозитарного учета обездвиженных закладных. Запись об ипотеке погашена 06.05.2021 на основании соответствующего запроса. Иных сведений истцом не представлено.

В соответствии с п. 5 ст. 13.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обездвижения документарной закладной она может быть выдана депозитарием ее владельцу только для передачи ее в другой депозитарий либо внесения изменений в такую закладную, а также суду, арбитражному суду, правоохранительным органам по их запросу. В этом случае переход прав на документарную закладную не осуществляется, а записи по счету депо об обременениях, ограничениях, специальная залоговая передаточная надпись, которые действуют в отношении такой закладной, не совершаются. Таким образом, закладная не подлежит выдаче наследнику. Кроме того, согласно ответу по запросу суда акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» сообщил, что кредит был закрыт 21.04.2021, регистрационная запись погашена (том 2 л.д. 148).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований об обязании акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» вернуть наследнику ФИО2 закладную, оформленную на ФИО3.

По смыслу статей 98, 100 ГПК РФ судебные издержки возмещаются при разрешении судами материально-правовых споров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требованиях истцу, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании в равных долях расходов с акционерного общества «АльфаСтрахование» » и акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» за почтовые отправления, услуги адвоката, работы по ксерокопировании в сумме 10163 руб. 44 коп.

Поскольку суд разрешает исковые требования в пределах заявленных исковых требованиях, то приведенные доводы истца о неосновательном обогащении иных сумм, суд не рассматривает по существу, поскольку истцом не заявлены иные требования, при этом учитывая, что кредитором является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», поэтому суд не имеет право выходить за рамки предъявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к акционерному обществу «АльфаСтрахование», акционерному обществу «Банк ДОМ. РФ» о взыскании в равных долях с акционерного общества «АльфаСтрахование» и акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» убытков в размере 76000 руб. при осуществлении платежей согласно графику погашения задолженности перед акционерным обществом «Банк ДОМ. РФ», о взыскании в равных долях расходов с акционерного общества «АльфаСтрахование» и акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» за почтовые отправления, услуги адвоката, работы по ксерокопировании в сумме 10163 руб. 44 коп, о взыскании с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 40000 руб., о взыскании с акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 100000 руб., о взыскании с акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» в пользу ФИО2 неосновательного обогащения в размере 2049 руб. 42 коп.; об обязании акционерного общества «Банк ДОМ. РФ» вернуть наследнику ФИО2 закладную, оформленную на ФИО3 - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Иркутский областной суд через Усольский городской суд.

Судья О.В. Янова

Мотивированный текст решения изготовлен 07.03.2023