Дело № 2-992/2023 *
УИД 33RS0015-01-2023-001524-33
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
город Петушки 12 сентября 2023 года
Петушинский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего Басовой Е.С.,
при помощнике судьи Ниязовой Н.Э.,
с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 е о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Индивидуальный предприниматель ФИО3 (далее - ИП ФИО3) обратилась в суд с иском, в обоснование которого указано, что дата между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц № VX8557780, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности 100000 рублей на срок 24 месяца с процентной ставкой 20% годовых.
ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполняла. В период с дата по дата должником не вносились платежи в счет погашения задолженности.
дата между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» заключен договор уступки прав требований (цессии) №_Р, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ООО «Амант».
дата между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ООО «Долговой центр МКБ».
дата между ИП ФИО3 и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор №.
дата между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ООО «Альтафинанс».
дата между ООО «Альтафинанс» и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ИП ФИО3
Задолженность по договору по состоянию на дата составила: основной долг - 100215 рублей 00 копеек, проценты по ставке 20 % годовых - 22454 рубля 77 копеек, проценты по ставке 20 % годовых за период с дата по дата - 168525 рублей 93 копейки, неустойка - 2893207 рублей 05 копеек.
Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 2893207 рублей 05 копеек, является несоразмерной последствиям нарушения должником обязательств и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с должника сумму неустойки до 100000 рублей.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 307, 309, 310, 809-811, 819,382-384 Гражданского кодекса Российской Федерации, уточнив исковые требования, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ИП ФИО3 задолженность по кредитному договору № VX8557780 от дата:
- сумму основного долга в размере 100215 рублей 00 копеек;
- проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту, рассчитанная за период со дата по дата;
- неустойку в размере 100000 рублей;
- проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере 100215 рублей за период с дата по дату фактического погашения задолженности;
- неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга в размере 100215 рублей за период с дата по дату фактического погашения задолженности.
Определением Петушинского районного суда Владимирской области от дата производство по делу в части требований индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 е о взыскании суммы неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых за период с дата по дата, суммы неустойки за период с дата по дата прекращено в связи с отказом истца от заявленных требований.
Истец ИП ФИО3, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направила, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.
Третье лицо ПАО «Московский кредитный банк», извещенное о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направило.
С учетом имеющихся сведений о надлежащем извещении, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определяемых договором.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 320 ГК РФ предусматривает начисление в случаях, предусмотренных законом или договором, неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.
В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Судом установлено следующее.
На основании заявления ФИО1 на предоставление комплексного банковского обслуживания от дата между ОАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц.
В соответствии с пунктом 1 заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания ФИО1 был открыт карточный счет и выдана карта с лимитом задолженности 100000 рублей (л.д. 9 оборот - 10).
Из пункта 2.5 общих условий кредитования карточного счёта ПАО «Московский кредитный банк» следует, что договор считается заключенным с даты установления банком лимита кредитования на карточный счёт в размере и на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями кредитования карточного счёта.
Как следует из пункта 4.1 общих условий кредитования, заёмщик обязуется возвратить полученные средства в полном объёме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии и неустойки в соответствии с действующими тарифами и договором кредитования карточного счёта путём внесения денежных средств на карточный счёт, по которому образовалась соответствующая задолженность, в том числе просроченная, в рамках установленного лимита кредитования.
Заемщик обязан погасить в порядке и в сроки, предусмотренные договором кредитования карточного счёта, всю имеющуюся/оставшуюся задолженность по договору кредитования карточного счёта, в том числе неустойки, комиссии, установленные договором кредитования карточного счёта и тарифами: не позднее чем через 2 месяца с даты истечения срока действия лимита кредитования, если срок действия лимита кредитования не пролонгирован. Погашение обязательного платежа последнего отчетного периода срока действия лимита кредитования должно быть осуществлено клиентом в течение платежного периода, следующего за последним отчетным периодом.
Пунктом 4.3 общих условий кредитования предусмотрено, что для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка заёмщик обязан в платёжный период осуществить погашение обязательного платежа. Размер суммы срочного кредита в составе обязательного платежа определяется тарифами, за исключением случаев, когда в обязательный платеж включается 100 % суммы срочного кредита на отчётную дату: начиная со следующего месяца после окончания срока действия лимита кредитования.
Согласно пункту 4.7 общих условий кредитования, при непогашении заёмщиком суммы обязательного платежа в полном объёме в течение платёжного периода сумма непогашенного срочного кредита и срочных процентов, входящих в обязательный платеж, выносится на счета просроченной задолженности (л.д. 50-54).
Едиными тарифами общих условий кредитования карточного счёта ПАО «Московский кредитный банк» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания срок действия основной карты, выпущенной до дата, составляет 2 года (л.д. 47-49).
Из выписки по счёту следует, что обязательства по возврату кредита должным образом не исполнялись.
дата между ПАО «Московский кредитный банк» и ООО «Амант» заключен договор уступки прав требований (цессии) №_Р, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ООО «Амант».
дата между ООО «Амант» и ООО «Долговой центр МКБ» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ООО «Долговой центр МКБ».
дата между ИП ФИО3 и ООО «Альтафинанс» заключен агентский договор №.
дата между ООО «Долговой центр» и ООО «Альтафинанс» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ООО «Альтафинанс».
дата между ООО «Альтафинанс» и ИП ФИО3 заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по условиям которого право (требования) к ФИО1 перешло к ИП ФИО3
Согласно представленному расчету по состоянию на дата размер задолженности ФИО1 по кредитному договору от дата № VX8557780 составляет: основной долг - 100215 рублей 00 копеек, проценты по ставке 20 % годовых на сумму основного долга по кредиту за период с дата по дата - 78250 рублей 07 копеек, неустойка по ставке 1 % в день за период с дата по дата - 1244670 рублей 30 копеек. Размер неустойки снижен истцом до 100000 рублей 00 копеек.
дата истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 города Петушки и Петушинского района Владимирской области с заявлением о выдаче судебного приказа.
дата мировым судьей вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № VX8557780 от дата в размере 368242 рубля 35 копеек, государственной пошлины в размере 3441 рубль 00 копеек.
Определением мирового судьи от дата вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.
С исковым заявлением в Петушинский районный суд Владимирской области о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному договору ИП ФИО3 обратилась дата.
Разрешая заявление ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 4.1 статьи 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Из представленной суду выписки по счету ФИО1 за период с дата по дата, следует, что платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте не поступали (л.д. 44-46, 194-197).
Исходя из пункта 4.3 общих условий кредитования, для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка заёмщик обязан в платёжный период осуществить погашение обязательного платежа.
Размер суммы срочного кредита в составе обязательного платежа определяется тарифами, за исключением следующих случаев, когда в обязательный платеж включается 100 % суммы срочного кредита на отчетную дату: начиная со следующего месяца после окончания срока действия лимита кредитования; при инициировании банком досрочного взыскания задолженности по договору кредитования картсчета и/или досрочного расторжения договора кредитования картсчета.
Исходя из тех же условий, обязательный платёж - сумма, которую заёмщик обязан внести не позднее последнего календарного дня платёжного периода, включающая в себя суммы в соответствии с пунктами 1-7 отчётной задолженности и срочные проценты, начисленные на сумму срочного кредита за отчётный период.
Отчётная дата - последний календарный день отчётного периода. При досрочном взыскании задолженности по договору кредитования картсчета и/или досрочном расторжении договора кредитования картсчета под отчётной датой понимается дата досрочного взыскания задолженности/расторжения договора кредитования картсчета.
Отчётная задолженность - задолженность по договору кредитования картсчета, числящаяся на конец отчётной даты и включающая в себя:
1) сумму просроченных процентов, начисленных на сумму кредита (срочного и просроченного);
2) сумму просроченного кредита;
3) сумму неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов;
4) сумму срочных процентов, начисленных на сумму просроченного кредита;
5) сумму срочных процентов, начисленных на сумму срочного кредита, за исключением процентов за пользование срочным кредитом в отчетный период;
6) сумму срочного кредита, срок уплаты которой уже наступил;
7) сумму расходов банка по возврату задолженности по договору кредитования картсчета и иные платежи;
8) сумму срочного кредита, срок уплаты которой не наступил.
При инициировании банком досрочного взыскания задолженности по договору кредитования картсчета и/или досрочного расторжения договора кредитования картсчета отчетная задолженность дополнительно включает проценты за пользование срочным кредитом в отчётный период (календарный месяц предшествующий текущему месяцу).
При непогашении заёмщиком суммы обязательного платежа в полном объёме в течение платёжного периода сумма непогашенного срочного кредита и срочных процентов, входящих в обязательный платёж, выносится на счета просроченной задолженности (за исключением пункта 4.8 общих условий кредитования) (пункт 4.7 условий).
Пунктом 4.8 условий предусмотрено, что срочные проценты, входящие в обязательный платёж, не выносятся на счета просроченной задолженности и включаются в обязательный платёж следующего платёжного периода при одновременном выполнении следующих условий платёжного периода:
- погашена сумма обязательного платежа на отчётную дату;
- не погашена отчётная задолженность в льготный платёжный период;
- не погашены срочные проценты, входящие в обязательный платёж;
- банком не инициирована процедура досрочного взыскания задолженности и/или досрочного расторжения договора кредитования.
Из материалов дела следует, что требование о досрочном погашении задолженности истцом ответчику не выставлялось.
В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, с учетом условия ПАО «Московский кредитный банк» договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок исчисляется отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учётом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска (аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 10.09.2019 N 49-КГ19-28).
Согласно условиям кредитования картсчета, размер суммы срочного кредита в составе ежемесячного платежа составляет 10 %. То есть сумма долга подлежит гашению, по условиям договора, периодическими платежами, по каждому из которых срок исковой давности подлежит исчислению отдельно.
Исходя из размера минимального ежемесячного платежа и имеющейся в деле выписки по счёту, в которой указаны суммы кредита. Последний выданный кредит - дата. По состоянию на дата задолженность составила 100000 рублей (основной долг).
Из представленной АО «НБКИ» кредитной истории ФИО1 следует, что счет, открытый ПАО «Московский кредитный банк» в рамках кредитного договора № VX8557780 от дата открыт дата, закрыт дата (л.д. 125 оборот - 126).
С учётом размера минимального платежа к дате обращения истца с заявлением о судебном приказе дата срок исковой давности в целом по кредитному договору истёк, к этой дате все минимальные платежи должны были быть внесены. Указанное обстоятельство является основанием для вывода о пропуске срока исковой давности.
Пунктом 6.2 общих условий кредитования картсчёта предусмотрено, что при отказе банка от пролонгации договора он направляет заёмщику уведомление об отказе от пролонгации договора не позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия лимита кредитования. Если в дату истечения срока лимита кредитования основная карта не является действующей и/или имеются обстоятельства, указанные в пункте 7.1.1 настоящих общих условий, и/или у заёмщика имеются просроченные обязательства по договору кредитования картсчёта, банк вправе отказаться от пролонгации лимита кредитования, о чём заёмщику направляется уведомление.
Поскольку ни банк, ни ФИО1 не совершали действий, направленных на отказ от пролонгации кредитного договора, действие данного договора не прекращалось, на что указывает и истец - индивидуальный предприниматель ФИО3
Принимая во внимание, что платежи в рамках действия договора ответчиком не производились, а договором установлен 2-летний срок действия карты ПАО «Московский кредитный банк», то есть до дата, учитывая, что исковое заявление подано в суд дата, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.
Пункт 6.1 общих условий кредитования не может распространяться на данный договор, так как превышает срок действия основной карты - 2 года, сама пролонгация договора не могла осуществляться на период, превышающий период действия карты ПАО «Московский кредитный банк», а доказательств, свидетельствующих о направлении ФИО1 уведомления о пролонгации и изменении срока действия лимита кредитования не позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия установленного лимита кредитования, о совершении ответчиком действий, свидетельствующих о признании им суммы долга по спорным обязательствам, а также о заключении между банком и должником соглашения о пролонгации договора оформленного в письменной форме, истцом в материалы дела не представлено.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд полагает, что установленный законом срок исковой давности по заявленным ИП ФИО3 требованиям истек дата.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ИП ФИО3 суду не представлено.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, оснований для удовлетворения требований ИП ФИО3 не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 е о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Петушинский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено дата.
Председательствующий * Е.С. Басова