Дело № 2-974/2022
24RS0012-01-2022-000899-45
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 октября 2022 года г. Дивногорск
Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Поцепневой Н.В.,
при секретаре Злобиной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО "Совкомбанк" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Требования мотивированы тем, что финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг решением № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворил обращение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен Договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. Открытие счета/кредитного договора через систему Интернет-банка www.sovcombank.ru, осуществлялось на основании распоряжения клиента на открытие кредитного договора, оформленного через дистанционный канал обслуживания, с применением средств идентификации и аутентификации. Клиент подтвердил заявлением через систему Интернет-банка www.sovcombank.ru с применением средств аутентификации и идентификации, предусмотренных Договором банковского обслуживания. После открытия счета/кредитного договора через систему Интернет-банка у Клиента есть возможность получить подписанный сторонами Договор при обращении в офис Банка. Документальным подтверждением факта совершения операции клиентом является выписка по счету или чек об исполнении операции. Документы в электронной форме, направленные через систему Интернет-банк, после положительных результатов аутентификации и идентификации, считаются о отправленными от имени клиента и признаются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую силу и доказательственную силу, документам на бумажных носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по Договору. При открытии кредитного Договора через Интернет-Банк клиент ознакомился с условиями договора и проставил галочку о согласии, после чего был открыт кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ в заявлении оферте заемщик выразил желание на открытие Банковского счета, а также просил к счету подключить пакет расчетно-гарантийных услуг Супер в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения. Пакет расчетно-гарантийных услуг подключен к Договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, а не к Договору потребительского кредита. По факту подключения пакета расчетно-гарантийных услуг Супер, Клиенту предоставлен комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные денежные средства, находящиеся на Банковском счете согласно тарифам Банка (4%), начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифам банка, страхование за счет банка на основании отдельного заявления Клиента в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования; гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату страхового возмещения, осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования. Заемщик в отдельном заявлении на страхование "<данные изъяты>» выразил согласие и понимание, что он и его семья будут являться Застрахованными лицами по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между <данные изъяты> и ООО "СК "<данные изъяты>" При этом, клиенту выданы Страховые сертификаты № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования <данные изъяты>" и № от ДД.ММ.ГГГГ по продукту страхования "Все включено". Заемщик ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и офисах банка. В заявлении-оферте до сведения Заемщика был доведен размер платы за подключение выбранного им пакета расчётно-гарантийных услуг, который составляет <данные изъяты> руб. Также клиент подтвердил, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения услуги, обратиться с заявлением об отказе от данной услуг. Заявление от клиента в течение 14 дней не поступало. Одновременно с предоставлением кредита заемщику с его согласия предоставлена добровольная услуга "Гарантия минимальной ставки". Комиссия за подключение составила <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платы за услугу "Гарантия минимальной ставки" при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты предоставления данных услуг. Такого заявления в установленный срок не поступало. Заемщик досрочно погасил задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило заявление заемщика об отказе от услуги, т.е. по истечению 30 дневного срока. Вместе с тем, решением финансового уполномоченного с Банка взыскана плата за услугу "Гарантия минимальной ставки" в сумме <данные изъяты> руб.
В указанной связи, ПАО «Совкомбанк» не согласен с решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, считает его незаконным и необоснованным, ссылаясь на то, что индивидуальными условиями договора потребительского кредита, согласованного сторонами предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить добровольные платные услуги, в числе которых программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.
ПАО "Совкомбанк" просит признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №У№ в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. и в данной части отменить его, распределить судебные расходы заявителя в размере суммы государственной пошлины, уплаченной при подачи заявления в сумме <данные изъяты> руб.
ПАО "Совкомбанк" о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3, о дате времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представил письменные пояснения по заявлению.
При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.
Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона "О защите прав потребителей".
В соответствии со статьей 32 Закона "О защите прав потребителей", пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.
Как установлено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и Финансовой организацией подписан посредством электронной подписи Договор потребительского кредита №, в соответствие, с условиями которого Заявителю предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев<данные изъяты> календарных дней.
Согласно п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 процентов годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней, с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 18,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно тарифам Финансовой организации.
Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №
ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя были переданы денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения денежных средств Заявителем не оспаривается.
При заключении Кредитного договора с Финансовой организацией Заявителем были подписаны Заявление на предоставление транша, которое в соответствии с п. 1.1 Раздела В одновременно является заявлением на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также Заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым Заявитель был присоединен к Договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между финансовой организацией как страхователем и "Совкомбанк страхование" (АО) как страховщиком. Плата за участие в программе страхования составляет 0,42 процента (<данные изъяты>) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования (пункт 2.1 Заявление о предоставлении транша).
Согласно Выписке по счету Заявитель осуществил оплату Услуги по включению в программу страхования в общем размере <данные изъяты> копеек.
В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией произведены списания в размере 9 <данные изъяты>
Также ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления-оферты на открытие банковского счета, между Заявителем и Финансовой организацией заключен Договор банковского счета N №, в соответствии с которым Заявителю подключен Пакет расчетно-гарантийных услуг Супер, Общий размер платы за подключение Пакета услуг составляет <данные изъяты>
Заявителем произведены платежи в общем размере <данные изъяты> в счет оплаты Пакета услуг, что подтверждается выпиской по счету.
В составе Программы Супер предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом Финансовая организация установила единую плату за комплекс оказываемых услуг в размере 19 999 рублей 00 копеек, что подтверждается Тарифами.
При этом информация о перечне услуг, входящих в состав Программы Супер, и их стоимости ни в Тарифах, ни в иных предоставленных Финансовой организацией документах, не содержится.
В качестве документов, подтверждающих присоединение Заявителя к программам страхования, Финансовой организацией предоставлены: заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по Договору страхования, сертификат № по программе страхования «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по Договору страхования, страховой сертификат добровольного страхования по продукту «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ о принятии на страхование по Договору страхования.
Заявитель был присоединен к Договору страхования и ему были выданы страховые сертификаты № по Программе страхования «<данные изъяты>» и № по продукту страхования «<данные изъяты>».
Вместе с тем, платежные поручения об оплате страховой премии, выписки из реестров застрахованных лиц, либо иные документы, позволяющие однозначно и достоверно установить факт присоединения Заявителя к вышеуказанным программам страхования, входящим в Пакет услуг, Финансовой организацией в материалы Обращения не предоставлены.
Документы, подтверждающие фактические затраты Финансовой организации при оказании услуг, входящих в состав Пакета услуг, Финансовойорганизацией также не предоставлены.
Согласно пояснениям Финансовой организации списания произведены в соответствии с пунктом 3.10 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 <данные изъяты>.
Также ДД.ММ.ГГГГ согласно Разделу Г Заявления о предоставлении транша Заявителю подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%». Плата за услугу, согласно тарифам Финансовой организации, составила 4,9 % от лимита кредитования, то есть <данные изъяты> рублей 00 копеек.
Заявителем произведены платежи в общем размере <данные изъяты> в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», что подтверждается Выпиской по счету.
В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 <данные изъяты>.
Финансовая организация в ответе на Запрос сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены Заявителем в полном объеме досрочно. ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор закрыт.
ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии, об отказе от Пакета услуг и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Пакета услуг, а также комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%».
В результате рассмотрения обращения ФИО2 Финансовая организация осуществила возврат заявителю части платы за услугу по включению в программу страхования (часть страховой премии) в размере <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование об отказе от Договора страхования и возврате страховой премии в большем размере, об отказе от Пакета услуг и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Пакета услуг, а также комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%».
ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию посредством электронной почты уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении предъявленных требований.
Вместе с тем, Финансовая организация в ответ на Запрос сообщила, что ДД.ММ.ГГГГ по результатам проведенной претензионной работы осуществила возврат Заявителю части платы за Услугу по включению в программу страхования (часть страховой премии) в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Сторонами не оспаривалось, что ФИО2 обращался в банк с требованиями о возврате ему вышеуказанных оплаченных сумм, банк в удовлетворении данных требований отказал.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У№ заявление ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" удовлетворено частично, с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, уплаченные в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки» в размере <данные изъяты> руб., денежные средства уплаченные в счет оплаты комиссии за пакет расчетных гарантийных услуг в сумме <данные изъяты> руб.
Не согласившись с указанным решением ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с настоящим заявлением.
Как следует из ч.ч. 2,7 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Проанализировав представленные доказательства, суд приходит выводу о том, что ФИО2 имел право отказаться от дополнительных услуг, предоставленных банком, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В связи с отказом от дополнительных услуг последний имеет право на возврат уплаченных сумм: за услуги банка по страхованию пропорционально неиспользованному периоду, а за услуги "Гарантия минимальной ставки 9,9%" и Пакет дополнительных услуг в полном объеме.
Поскольку Финансовой организацией не предоставлено сведений и документов, объективно и достоверно подтверждающих фактическое оказание Заявителю комплекса услуг в рамках Пакета услуг, а также несения Финансовой организацией расходов, связанных с предоставлением услуг в рамках Пакета услуг, плата за данные услуги в связи с отказом от них Заявителя подлежит возврату в полном объеме.
При этом суд также учитывает, что информация о перечне услуг, входящих в состав Пакета услуг, и их стоимости ни в тарифах, ни в иных предоставленных в дело документах, не содержится. Кроме того, банком не представлено доказательств несения расходов по указанным услугам и фактическое их оказание потребителю.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведены платежи в счет платы за подключение к Программе Супер к Карте в общем размере <данные изъяты>
В связи с изложенным, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что плата за данные услуги в связи с отказом от них ФИО2 подлежит возврату в полном объеме.
При этом суд принимает во внимание, что плата за комплекс оказываемых услуг по присоединению к программе коллективного страхования установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе. Соответственно, потребитель имел право на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не были оказаны.
Фактически Банк взимает ежемесячную плату за «возможное», при соблюдении заемщиком ряда условий, изменение в будущем, по окончанию кредитного договора, размера процентной ставки, перерасчет оплаченных процентов и их возврат потребителю.
Вместе с тем, то обстоятельство, что заемщик добровольно согласился на предоставление такой услуги, не может его ограничивать вправе отказаться от нее и, учитывая, что на момент принятия финансовым уполномоченным решения Банк каких-либо действий по оказанию данной услуги не совершал, то оснований для удержания внесенных сумм не имеется.
Учитывая, что услуга «Гарантия минимальной ставки» по своей правовой природе является дополнительной, истец в порядке статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» вправе был обратиться к ответчику с заявлением об отказе от этой дополнительной услуги, что он и сделал, направив в адрес ответчика заявление об отказе от услуги "Гарантия минимальной ставки" и возврате оплаченных денежных средств.
По услуге "Гарантия минимальной ставки 9,9%" при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита путем заключения потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Таким образом, подключение данной услуги в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за данную услугу, является правомерным.
В случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг, в том числе в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.
Принимая во внимание, что в период действия кредитного договора ФИО2 услугой "Гарантия минимальной ставки 9,9%" и пакетом расчетно-гарантийных услуг "Все включено" не воспользовался, при этом доказательств несения каких-либо фактических расходов, связанных с подключением данных услуг, ПАО "Совкомбанк" не представлено, банк получил неосновательное обогащение за счет ФИО2 в размере стоимости данных услуг.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.
Заявителем произведены платежи в общем размере <данные изъяты> в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%», что подтверждается выпиской по счету.
В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %» при предоставлении кредита по Кредитному договору, является обоснованным.
Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления ПАО "Совкомбанк" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку заявление ПАО «Совкомбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг У№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит, не подлежит и удовлетворению требование Банка о возмещении расходов по уплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО "Совкомбанк" об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №№ от ДД.ММ.ГГГГ, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Дивногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.В. Поцепнева
СОГЛАСОВАНО: Судья ______________________ Н.В.Поцепнева