УИД 11RS0001-01-2024-019467-86 Дело №2-1268/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Мосуновой Е.В.,

при секретаре Казаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре 22 мая 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, с учетом уточнений, к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора №... от ** ** ** недействительной сделкой, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанностей: прекратить передачу данных по кредитному договору №... от ** ** ** третьим лицам, направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору №... от ** ** **, сообщить в налоговый орган по месту жительства ФИО1 сведения о признании кредитного договора №... от ** ** ** недействительным. В обоснование заявленных требований указано, что ** ** ** в период времени с 16.00 до 17.00 несовершеннолетняя дочь ФИО4, ** ** ** года рождения, попросила у ФИО1 телефон, через некоторое время ФИО4 сообщила, что под руководством неизвестного человека в ВТБ-онлайн оформила карту с лимитом в 100000 руб., и сразу же перевела неизвестному человеку на карту Тинькофф Банка 90198 руб. Истец сразу позвонила в ВТБ и сообщила о совершенных мошеннических действиях, на ее слова не отреагировали, посоветовали платить кредит. В этот же день ФИО1 написала заявление в полицию о совершенном в отношении нее мошенничестве. ** ** ** возбуждено уголовное дело. Фактически сделку совершила малолетняя дочь, учитывая положения ст.172 Гражданского кодекса Российской Федерации данная сделка может быть признана недействительной (ничтожной) как заключенная в результате мошеннических действий и как заключенная малолетним не достигшим 14 лет.

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО2 на удовлетворении требований настаивали.

Представитель ответчика ФИО3 с иском не согласился по доводам, изложенным в отзыве.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились. При отсутствии возражений, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.

Заслушав объяснения, исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы уголовного дела №... Следственного управления УМВД России по г.Сыктывкару, и оценив в совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно с п.1 ст.158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз.1 п.1 ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Судом установлено и следует из материалов дела, что истец ФИО1 является клиентом Банка ВТБ (ПАО).

На основании заявления ФИО1 от ** ** ** на предоставление комплексного обслуживания между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания.

Согласно п.3 Заявления клиент, заполнив и подписав заявление, заявляет о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правилам предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правилам совершения операция по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Указанное заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ 24 (ПАО) между клиентом и Банком, при этом клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями договора.

Согласно п.1 заявления клиент просить предоставить доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим Каналам доступа: телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, устройство самообслуживания. Направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, Пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления. Выдать УНК (уникальный номер клиента), пароль.

В контактной информации указан номер телефона клиента: <***>.

В разделе 5 заявления указано, что Клиент согласен на получение информации по каналам связи и понимает, что все сообщения передаются по открытым каналам связи, поставлен в известность и понимает, что получение информации в отсылаемых сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.

Таким образом, с момента подписания заявления от ** ** ** договор комплексного обслуживания между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) считается заключенным.

ФИО1 был открыт мастер-счет №..., предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн, присвоен уникальный номер клиента ..., являющийся логином для входа в ВТБ-Онлайн, дополнительным информационным услугам Банка.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, указанный ФИО1 контактный номер телефона ... используется истцом до настоящего времени.

** ** ** между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №..., а именно была выпущена цифровая кредитная карта №... (счет №...) и предоставлен кредитный лимит в размере 100 000 руб.

Заключение договора происходило путем подачи заявки на получение кредита и перечисления кредитных денежных средств с использованием установленного на мобильный телефон мобильного приложения «ВТБ-Онлайн».

Авторизация в системе дистанционного банковского обслуживания для совершения оспариваемых операций произведена при успешной идентификации, аутентификации клиента с использованием действующих идентификаторов и средств подтверждения: вход в личный кабинет клиента в системе «ВТБ-Онлайн» осуществлен с использованием логина с доверенного номера телефона клиента. Клиент идентифицирован банком как ФИО1 На основании анкеты-заявления истца о получении кредита (оферта) и принятого банком решения (акцепт) путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении) и был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №КК-7777618156262.

Денежные средства дважды списаны ** ** ** в 17:09 в сумме 50850 руб. и в 17:14 в сумме 40 700,49 руб. на счет ФИО5 в АО «ТБанк».

Вся информация об операциях (заключение кредитного договора, зачислении денежных средств на счет, расходные операции по счету) поступала ФИО1 в виде SMS-уведомлений на доверенный номер телефона +......, которые были доставлены абоненту, что подтверждается выгрузкой данных из информационной системы банка о направлении SMS-сообщений.

Из пояснений истца, материалов уголовного дела СУ УМВД России по г.Сыктывкару №..., в том числе письменных объяснений ФИО1, несовершеннолетней ФИО4, следует, что ** ** ** несовершеннолетняя ФИО4 с разрешения ФИО1 взяла телефон с номером ..., после чего, используя указанный телефон, в приложении «ВТБ Онлайн» под руководством неустановленного лица оформила кредитную карту с кредитным лимитом 100 000 руб. и перевела денежные средства в сумме 50099 и 40099 руб. на банковскую карту №... АО «ТинькоффБанк».

То обстоятельство, что операции осуществлялись несовершеннолетней дочерью истца с использованием телефона +..., не свидетельствует о нарушении Банком ВТБ (ПАО) условий договора и требований закона при проведении банковских операций. Оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у Банка ВТБ (ПАО) не имелось.

Согласно п. 1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) определяют общие условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке.

В силу п. 1.5 указанных Правил Договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации и Договором ДБО.

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации Клиента, подтверждения (подписания) Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных Клиентом в Банк с использованием системы ДБО, в том числе по Технологии Безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды,, Passcode, сформированное Токеном/ОТР-токеном/Генератором паролей коды подтверждения ПЭП, Усиленная ЭП.

Электронный документ - документ, информация в котором представлена в электронно-цифровом форме.

В соответствии с п.1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), электронные документы, подписанные клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, переданные сторонами с использованием системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- признаются созданным и переданным Клиенту для исполнения Банку при наличии в них ПЭП/Усиленной ЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП/Усиленной/ЭП Банком.

Согласно пункту 3.1.1 Правил ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации.

Пунктом 3.2.4 указанных Правил установлено, что Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/средствам получения кодов.

Согласно п. 5.1 указанных Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

В соответствии с п. 5.4.1 данных Условий банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения/ заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Пунктом 5.4.2 Условий предусмотрено, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Согласно п. 3.4.7 Правил ДБО электронный документ считается подлинным, если он был надлежащим образом оформлен и подтвержден (подписан) клиентом ЭП, установленной договором ДБО, после чего проверен и принят Банком.

Пунктом 7.1.3 Правил ДБО предусмотрено, что Клиент обязуется исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/заявления П/У в Банк.

Пунктом 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Оспариваемые истцом операции были осуществлены Банком на основании его распоряжений, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе ВТБ-Онлайн и совершения самих операций, полученными истцом путем СМС-уведомлений на его номер телефона.

При таких обстоятельствах, учитывая, что из материалов дела следует, что оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, полученного на доверенный номер телефона, и такой ввод одноразового кода является поручением клиента на перевод денежных средств, то операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь приведенными правовыми нормами, проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения требований истца о признания кредитного договора №... от ** ** ** недействительным, а также иных производных исковых требований отсутствуют.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора №... от ** ** ** недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанностей прекратить передачу данных по кредитному договору третьим лицам, направить информацию в Бюро кредитных историй, сообщить в налоговый орган о признании договора недействительным отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Мосунова

Мотивированное решение составлено 16 июня 2025 года