Производство № 2-6878/2022

УИД 28RS0011-01-2022-000317-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 7 » декабря 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Гринченко Я.А.

с участием представителя истца АВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к КН, ЕА о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к КН, ЕА, в обоснование указав, что 11 сентября 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и НВ был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 451 000 рублей под 15,05 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора НВ было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, в котором заемщик просил банк заключить в отношении него договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования, выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

16 октября 2020 года НВ умер. По состоянию на 23 июня 2022 года задолженность по кредитному договору составила 379 913 рублей 53 копейки, из них: 302 710 рублей 94 копейки – просроченный основной долг, 77 202 рубля 59 копеек – просроченные проценты. По информации банка потенциальным наследником умершего заемщика являются сын КН, супруга ЕА.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 11 сентября 2018 года, взыскать с КН, ЕА задолженность по кредитному договору <***> от 11 сентября 2018 года в размере 379 913 рублей 53 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 999 рублей 14 копеек.

В ходе судебного разбирательства ответчик КН возражал относительно удовлетворения исковых требований. Не оспаривая наличия задолженности по кредитному договору, заключенному с умершим НВ, указывал, что смерть НВ является страховым случаем, документы на получение страховой выплаты направлены страховщику, однако, до настоящего времени решение страховщиком не принято.

Представитель истца АВ в судебном заседании настаивала на заявленных требованиях, пояснила, что ПАО «Сбербанк России» обратилось к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Однако страховщиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку случай не признан страховым.

В судебное заседание не явились ответчики КН, ЕА, третье лицо нотариус Мазановского нотариального округа НП, извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 11 сентября 2018 года НВ обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой (регистрационный номер 1050272470) на получение потребительского кредита.

Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, НВ предложил ПАО «Сбербанк России» заключить с ним кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого предоставить потребительский кредит в размере 451 000 рублей сроком возврата по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 15,05 % годовых.

Согласно п. 2 индивидуальных условий срок действия договора до выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита.

Пунктом 6 индивидуальных условий установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 741 рубль 10 копеек, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Согласно п. 17 индивидуальных условий НВ просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № ***.

Согласно п. 2.2 о3333бщих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита счет кредитования.

Как следует из п. 3.2 общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2).

В силу п. 4.2.3 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договора, в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В пункте 14 индивидуальных условий НВ подтвердил, что ознакомился и согласен с содержанием общих условий кредитования.

Денежные средства, по кредитному договору были перечислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, однако обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не были исполнены.

Согласно свидетельству о смерти серии I-ОТ №***, выданному отделением ЗАГС по Мазановскому району управления ЗАГС Амурской области 20 октября 2020 года, НВ умер 16 октября 2020 года.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Принятое наследство в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик НВ умер, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность ее наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выписке из ЕГРН, выданной ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Росреестра» по Амурской области от 08.01.2021 года КУВИ-002/2021-33640146, имеющейся в материалах наследственного дела, НВ принадлежали следующие объекты недвижимости: земельный участок с кадастровым номером ***, расположенный по адресу ***, участок находится в км. на север от ориентира (жилой дом); здание жилое с кадастровым номером ***, расположенное по адресу ***.

Согласно сведениям об основных характеристиках объектов недвижимости, имеющихся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером 28:17:011175:23 составляет 425 344 рубля 50 копеек, кадастровая стоимость здания жилого с кадастровым номером *** составляет 2 172 247 рублей 19 копеек.

Согласно ответу банка на запрос нотариуса о вкладах (счетах) и другом имуществе наследодателя от 20.04.2021 года на имя НВ в ПАО Сбербанк Дальневосточный банк открыты счета с остатками вкладов на дату смерти № *** - 24 772 рубля 73 копейки, *** - 1 037 рублей 15 копеек, *** - 24 рубля 40 копеек, *** - 53 рубля 35 копеек, 1/1818684 - 83 рубля.

Согласно отчету по определению рыночной стоимости движимого имущества № 460/21 от 14.04.2021 года на 16.10.2021 года рыночная стоимость автомобиля марки НИССАН ЭЛЬГРАНТ HOMY, 1982 года выпуска, государственный регистрационный знак *** составляет 265 076 рублей; автомобиля марки «Nissan Atlas» 1994 года выпуска, государственный регистрационный знак *** рыночная стоимость составляет 241 555 рублей.

Как следует из материалов наследственного дела № 40/2021 к имуществу умершего НВ, наследником по закону является сын КН. Сын наследодателя АН оказался по всем основаниям наследования от причитающейся доли на наследство, оставшейся после смерти НВ

КН были выданы свидетельства о праве на наследство по закону от 15.10.2021 года на наследственное имущество, состоящее из:

- земельного участка с кадастровым номером ***, расположенного по адресу ***, участок находится в км. на север от ориентира (жилой дом) (кадастровая стоимость составляет 425 344 рубля 50 копеек);

- жилого дома с кадастровым номером ***, расположенный по адресу *** (кадастровая стоимость составляет 2 172 247 рублей 19 копеек);

- автомобиля марки НИССАН ЭЛЬГРАНТ HOMY, 1982 года выпуска, государственный регистрационный знак *** (рыночная стоимость согласно отчета № 460/21, изготовленного ООО «Методический центр» составляет 265 076 рублей);

- автомобиля марки «Nissan Atlas» 1994 года выпуска, государственный регистрационный знак *** (рыночная стоимость согласно отчета № 460/21, изготовленного ООО «Методический центр» составляет 241 555 рублей);

- денежных вкладов, хранящихся в ПАО Сбербанк Дальневосточный банк Подразделении № 8636/0169 на счетах № ***, ***, ***, ***, *** с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, КН, принявший наследство после смерти отца НВ, несет ответственность по долгам НВ, в данном случае по кредитному договору <***> от 11 сентября 2018 года, заключенному с ПАО «Сбербанк России», в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Стоимость наследственного имущества стороной ответчика не оспорена.

Сведений о принятии наследства после смерти НВ иными лицами из материалов наследственного дела не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Доказательств принятия ответчиком ЕА какого-либо наследственного имущества НВ истцом в нарушение приведенных норм права не представлено, при этом обязанность по доказывания указанных обстоятельств, в силу состязательности гражданского процесса лежит на истце.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ЕА задолженности по кредитному договору <***> от 11 сентября 2018 года, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 23 июня 2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 11 сентября 2018 года составила 379 913 рублей 53 копейки, из них: 302 710 рублей 94 копейки – просроченный основной долг, 77 202 рубля 59 копеек – просроченные проценты.

Данные расчеты стороной ответчика не оспорены, альтернативные расчеты не представлены, признаются судом верными.

Сумма заявленных истцом к ответчику требований составляет 302 710 рублей 94 копейки, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к КН

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с КВ в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 11.09.2018 года в размере 379 913 рублей 53 копейки.

При этом судом не могут быть приняты доводы ответчика КН об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору ввиду того, что заемщиком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору, и страховая компания должна возместить задолженность по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что НВ являлся застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках программы страхования жизни и здоровья ДСЖ-5/1809, срок действия страхования с 12.09.2018 по 05.09.2022 года.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 01.09.2022 года по результатам рассмотрения документов, касающихся наступления смерти НВ, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи с отсутствием оснований отказало в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты.

Сведений об обжаловании решении страховой компании, наличия между страховой компанией и наследником умершего застрахованного лица на момент рассмотрения дела спора о выплате страхового возмещения материалы дела не содержат, ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. При этом наследник КН не лишен права и возможности оспорить решение страховой компании.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Судом установлено, что досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, 18 мая 2022 года истцом в адрес ответчиков КН, ЕА было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному соглашению и расторжении кредитного договора (идентификаторы почтового отправления ***, ***), однако, указанное требование исполнено ответчиками не было.

Учитывая установленный факт нарушения НВ условий кредитного договора, наличие просроченной задолженности, суд признает нарушение условий договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного соглашения подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 811322 от 18.07.2022 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6 999 рублей 14 копеек.

С учетом ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика КН в пользу истца государственную пошлину в размере 6 999 рублей 14 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11.09.2018 года.

Взыскать с КН в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 11.09.2018 года в размере 379 913 рублей 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 999 рублей 14 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ответчику ЕА - истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 30 декабря 2022 года.