Дело №... – 338/2025
73RS0025-01-2025-000421-98
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ульяновская область, р.п. Чердаклы 21 мая 2025 года
Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Школенок Т.Р.
при ведении протокола секретарем Силантьевой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 26.11.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1,
заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №... на основании которого ответчику предоставлен кредит в сумме 6300 000 руб. под 27, 49 % годовых, сроком на 360 месяцев. Согласно п. 1.12 договора кредит предоставлялся для целевого использования – для приобретения в собственность жилого дома и земельного участка по адресу: <...> <...>.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) жилой дом, кадастровый №... площадью 144,2 кв.м. и земельный участок, кадастровый №..., площадью 309 кв.м., расположенные по адресу: <...>. В п. 1.19 Договора по соглашению сторон установлена залоговая стоимость в размере 9334 000 руб., из которых, стоимость жилого дома- 8 486 000 руб. и земельного участка - 848 000 руб.
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику в указанной сумме. В нарушение условий кредитного договора ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов в полном объеме и своевременно не производил, в связи с чем в период с 27.12.2024 по 07.04.2025 образовалась задолженность. По состоянию на 07.04.2025 задолженность составляет 6917936,29 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 6300 000 руб., просроченные проценты 538960, 37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -34410, 08 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-8, 10 руб., неустойка на просроченные ссуду -25676, 19 руб., неустойка на просроченные проценты -18881, 55 руб.Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не исполнил. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №.... Взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности за период с 27.12.2024 по 07.04.2025 в размере 69117936, 29 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 92425, 55 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 28, 48 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день просрочки с 08.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: жилой дом, кадастровый №...,общая площадь 144, 2 кв. м, расположенный по адресу: <...> мкр. Дубрава, <...> земельный участок кадастровый №..., общей площадью 309 кв. м. по адресу: <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 9334000 руб., из которых залоговая стоимость жилого дома -8486000 руб., земельного участка 84800 руб., принадлежащем на праве собственности ФИО1
В судебном заседании представитель истца ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не участвовал. Просил провести судебное заседание в свое отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представитель ответчика по доверенности направил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому сторона ответчика не согласна в части взыскания суммы неустойки и просроченных процентов на просроченную ссуду. Просил исковые требования удовлетворить в части, уменьшить сумму неустойки и пророченных процентов на просроченную ссуду.
Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Совкомбанк страхование» уведомлено судом о времени и месте проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направило.
Суд на основании статьи 167 ГПК РФ пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, не просивших рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.
Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).
В соответствии с п. 1 ст. 809Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как следует из материалов дела и установлено судом, 26.11.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № №... на основании которого ответчику предоставлен кредит в сумме 6300 000 руб. под 27, 49 % годовых, сроком на 360 месяцев. Согласно п. 4.1 процентная ставка по договору составляет 27, 49 % годовых на основания участия в акции «выгодная ипотека с Халвой». В силу п. 4.2, п. 4.4 договора данная процентная ставка увеличивается на 0, 99 % годовых случае, если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании Карта «Халва», а также в случае неоплаты неполной оплаты каждого из договоров страхования. Согласно п. 17 договора предметом залога (ипотеки) является недвижимое имущество, указанное в п. 18 настоящих индивидуальных условий, с даты государственной регистрации ипотеки в силу закона кредитора в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В соответствии с п. 18.2 договора предметом залога является жилой дом, кадастровый №... площадью 144,2 кв.м. и земельный участок, кадастровый №..., площадью 309 кв.м., расположенные по адресу: <...>. В п. 1.19 Договора по соглашению сторон установлена залоговая стоимость -9334 000 руб., состоящая из стоимости жилого дома - 8486000 руб. и земельного участка - 848 000 руб.
26.11.2024 года между ООО Специализированный застройщик «Строительная компания «СтройСити Оренбург» и ФИО1 заключен договор купли продажи земельного участка и дома блокированной застройки и земельного участка по адресу: <...> использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк».
Недвижимое имущество оценивается, по соглашению сторон, в размере 9000 000 рублей. Согласно п. 2.2 продавец недвижимого имущества проинформирован покупателем, что недвижимое имущество приобретается покупателем за счет собственных средств в размере 2700 000 рублей и кредитных средств в размере 6300 000 рублей, предоставляемых ПАО «Совкомбанк».
По запросу суда компетентным в данной сфере органом представлены копия дела правоустанавливающих документов и выписка из единого государственного реестра недвижимости
В адрес ответчика банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Иных доказательств не представлено.
Представленные по делу доказательства являются относимыми, допустимыми и достоверными, а в их совокупности и взаимной связи достаточными для разрешения гражданского дела.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд считает установленными следующие фактические обстоятельства гражданского дела.
ФИО1 не выполнил возложенной на него законом – положениями ст. 819 ГК РФ, и заключенным 26.11.2024 года с истцом кредитным договором обязанности по возврату полученной в кредит денежной суммы и уплате процентов на сумму кредита, допустил просрочку предусмотренных договором платежей.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств вытекающих из заключенного кредитного договора, у ответчика перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность по состоянию на 08 апреля 2025 года в размере 6917936,29 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 6300 000 руб., просроченные проценты 538960, 37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -34410, 08 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-8, 10 руб., неустойка на просроченные ссуду -25676, 19 руб., неустойка на просроченные проценты -18881, 55 руб.
Расчет задолженности, представленный истцом принимается судом, поскольку соответствует требованиям закона, условиям заключенного договора и фактическим обстоятельствам дела, является арифметически верным.
В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая указанные обстоятельства, характер допущенных ответчиком нарушений по исполнению условий договора, суд приходит к выводу о том, что допущенные нарушения являются существенными, в связи с чем Кредитный договор подлежит расторжению.
Ответчик ФИО1 не представил суду доказательств, опровергающих доводы истца, и представленные по делу доказательства, исследованных в судебном заседании, напротив, их не оспаривал. Согласно представленных возражений не был согласен с размером неустойки, размер которых просил снизить.
Между тем, согласно п. 13 индивидуальных условий неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора кредита определена в размере Ключевой ставки Банки России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.
При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре, как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.
Неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения вышеуказанного кредитного договора (21%) от суммы просроченной задолженности, с 27.12.2024 по 07.04.2024 составляет 25676.19 руб.- неустойка на просроченную ссуду и 18881, 55 руб. – неустойка на просроченные проценты. Оснований для ее снижения не имеется, поскольку ее размер соответствует пределу, установленному п.1 ст.395 ГК РФ. Данная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика, как и неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения вышеуказанного кредитного договора от суммы просроченной задолженности, начиная с 08.04.2025 по день вступления решения суда в законную силу.
Требование истца о взыскании с ответчика процентов в общем размере 28,48% (процентов годовых) на сумму ссудной задолженности 6300000 подлежит удовлетворению, поскольку в полной мере соответствует пунктам 4.1 и 4.2 заключенного сторонами договора и фактическим обстоятельства данного гражданского дела.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед займодавцем является залог недвижимого имущества.
Указанное недвижимое имущество не относится к перечню имущества, на которое не может быть обращено взыскание, определенного ст. 446 ГПК РФ, так как оно является предметом залога и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Ответчик не представил суду доказательств обратного.
Право собственности на него зарегистрировано в установленном законом порядке за ФИО1 с ограничением права в виде ипотеки в силу закона в пользу Банка, который в соответствии со ст.ст. 50, 56, 78 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ вправе обратить взыскание на указанное имущество.
В соответствии со ст. ст. 334, 348Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334);
взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348);
если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348).
В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 1 ст. 6 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена на указанное встатье 5настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены ГражданскимкодексомРоссийской Федерации и другими федеральными законами, - на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998N-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных встатьях 3и4настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (статья 56 Федерального закона).
В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
По смыслу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации в том случае, если взыскание на заложенное имущество обращается в судебном порядке, решение суда об удовлетворении иска должно содержать указание на величину начальной продажной цены предмета залога, независимо от того, заявляет ли истец соответствующее требование. Если между сторонами отсутствует спор о начальной продажной цене заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную цену, исходя из условий соглашения сторон. При наличии возражений хотя бы одной из сторон договора залога относительно залоговой стоимости, указанной в соглашении сторон, суд определяет начальную продажную цену на основании исследования и оценки всех доказательств по делу, представленных как заинтересованной стороной в обоснование заявленного довода о несоответствии данной цены, так и противоположной стороной - в опровержение данного довода.
Оснований, предусмотренных частью 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, поскольку сумма неисполненного обязательства существенно превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.
При таких обстоятельствах, суд обращает взыскание на предмет залога (ипотеки) – жилой дом, кадастровый №...,общая площадь 144, 2 кв. м, расположенный по адресу: <...> <...>, <...> земельный участок кадастровый №..., общей площадью 309 кв. м. по адресу: <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 9334000 руб., из которых залоговая стоимость жилого дома -8486000 руб., земельного участка 84800 руб.
При этом, такая начальная продажная цена заложенного имущества согласована сторонами в кредитной документации, и не опровергнута ответчиком при рассмотрении данного гражданского дела по существу.
Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 72425,55 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца, оплаченную государственную пошлину в размере 72425,55 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199, 235-238 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №... от 26.11.2024, заключенный между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 <...> г.р. ( паспорт серия №... №...) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк"(ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №... от 26.11.2024 размере 6917936, 29 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность 6300 000 руб., просроченные проценты 538960, 37 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду -34410, 08 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду-8, 10 руб., неустойка на просроченные ссуду -25676, 19 руб., неустойка на просроченные проценты -18881, 55 руб.; - 596,00 рублей - иные комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в размере 72425,55 рублей.
Взыскать с ФИО1, <...> г.р. ( паспорт серия №...) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>): проценты за пользование кредитом по ставке 28, 48 % годовых, начисленных на сумму основного долга, начиная с 08.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с ФИО1, <...> г.р. в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 08.04.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, кадастровый №...,общая площадь 144, 2 кв. м, расположенный по адресу: <...> земельный участок кадастровый №..., общей площадью 309 кв. м. по адресу: <...> <...>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере залоговой стоимости -8486000 руб., земельного участка- 84800 руб.
Ответчик вправе подать в Чердаклинский районный суд Ульяновской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: Т.Р. Школенок
Мотивированное заочное решение изготовлено 04.06.2025 года.