Дело № 2-166/2023
Заочное решение
Именем Российской Федерации
12 января 2023 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,
при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 229543,19 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 19 октября 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор №, заемщику был открыт счет № и перечислены денежные средства в сумме 223200 руб. на срок 1826 дней, до 19 октября 2025 г. под 19,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по оплате ежемесячных платежей, образовалась задолженность в сумме 229543,19 руб., в том числе: основной долг - 194110,74 руб., начисленные проценты - 18586,27 руб., неустойка - 16846,18 руб. Истец выставил ответчику заключительное требование 19 апреля 2022 г. на сумму 229543,19 руб., которое до настоящего времени не исполнено.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 октября 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор №.
Основанием для заключения данного договора послужило заявление № от 19 октября 2020 г. на выдачу кредита, в котором ФИО1 предлагал АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, указанных в заявлении, Условиях дистанционного обслуживания АО «Русский Стандарт», заключить с ним договор потребительского кредита и договор дистанционного обслуживания. Просил предоставить ему кредит с лимитом кредитования и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 19 октября 2020 г. лимит кредитования составляет 223200 руб. Лимит устанавливается сроком на 10 лет (3652 дня (дней). Банк вправе по своему усмотрению: уменьшить лимит до нуля в случаях, указанных в Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; восстановить лимит в полном объеме. Банк и Заемщик (далее-Стороны) могут согласовать иное значение лимита в соглашении об изменении индивидуальных условий (п.1). Договор потребительского кредита (далее-договор) заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1826 дня (дней), если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п.2).
Процентная ставка по кредиту 19,9% годовых (п. 4). Количество, платежей по кредиту 60, если иное количество платежей не будет согласовано сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Все платежи по кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом и часть суммы основного долга. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. В случае если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого кредита по договору, платеж по кредиту в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в графике платежей (п.6).
Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - заемщик размещает в банке (на счете или без зачисления на счет) денежные средства любым способом в соответствии с договором, и банк направляет/списывает их в погашение задолженности в соответствии с договором (п.8).
До выставления заключительного требования (далее-ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п.12).
Согласно пункту 14 индивидуальных условий заемщик соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.
Согласно Условиям по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Условия) договор потребительского кредита (далее - Договор ПК) представляет собой заключенный между Банком и заемщиком кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия и настоящие условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита (п.1.8).
Пунктом 2.1 Условий предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком Заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течении 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.
В рамках договора банк предоставляет заемщику возобновляемую кредитную линию с Лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указанных в индивидуальных условиях и Условиях (п.4.1).
Кредит предоставляется банком заемщику на срок, указанный в Индивидуальных условиях (с учетом всех дополнительных соглашений об изменении Индивидуальных условий). Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода)со Счета, совершаемой за счет кредита (п.5.3).
За пользование кредитом Заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях (с учетом всех дополнительных соглашений об изменении Индивидуальных условий). Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга по кредиту), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму Основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты (п.5.4).
Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж, указывается Банком в Графике платежей. Если иное не согласовано Банком и Заемщиком дополнительно, то платежи включают в себя проценты (либо часть процентов) начисленных за пользование кредитом, комиссии (при наличии), а также часть основного долга (п. 6.2).
Для осуществления планового погашения задолженности Заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие в Банке (на Счете или учитываемой Банком в рамках договора без зачисления на счет) суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 6.3).
Очередной платеж по Графику платежей считается оплаченным заемщиком в полном объеме после списания /направления банком в соответствии с очередностью и с учетом пункта 3.14 Условий суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, в оплату такого платежа (п. 6.5).
В случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей), указанных в Графике платежей, повлекшей нарушение Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. Неустойка не взимается с заемщика в случае, если заемщик в срок не позднее 2 (двух) календарных дней с даты возникновения первого пропуска платежа обеспечивает наличие в банке (на счете или учитываемой банком в рамках договора без зачисления на счет) суммы денежных средств, равной сумме просроченного основного долга и сумме просроченных процентов за пользование кредитом. Первым пропуском считается случай, если заемщик в установленную Графиком платежей дату, не оплатил платеж по Графику платежей (т.е. не обеспечил на дату платежа наличие в банке (на счете или учитываемой банком в рамках договора без зачисления на счете) суммы денежных средств достаточной для оплаты такого платежа) при отсутствии просроченных процентов, просроченного основного долга, просроченных комиссий (п. 8.1).
В случае неоплаты заемщиком очередного (ых) платежа (ей) по Графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы всех кредитов вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (п. 8.4).
Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-оферте, Индивидуальных условиях, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования.
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
В соответствии с заключенным договором банк - открыл на имя ответчика банковский счет №, установил кредитный лимит.
Как следует из выписки по счету № за период с 19 октября 2020 г. по 5 сентября 2022 г. ФИО1 пользовался денежными средствами, находящимися на банковском счете.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 5 сентября 2022 г. задолженность по кредитному договору от 19 октября 2020 г. № составляет 229543,19 руб., в том числе просроченный основной долг - 194110,74 руб., просроченные проценты - 18586,27 руб., неустойка - 16846,18 руб.
В представленном истцом расчете задолженности по договору отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Так, ответчиком регулярно допускались нарушения условий кредитного договора, в части сроков внесения и размера платежей, последний платеж внесен ответчиком 19 октября 2021 г.
Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.
Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.
Ответчик ФИО1 возражений относительно исковых требований не представил, сумму задолженности по кредитному договору в ходе судебного разбирательства не оспаривал.
Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.
В соответствии с пунктом 8.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования АО «Банк Русский Стандарт» истцом 20 марта 2022 г. в адрес ответчика выставлено заключительное требование о погашении задолженности по кредитному договору от 19 октября 2020 г. № на сумму 229543,19 руб. в срок до 19 апреля 2022 г.
Ответчиком данное требование до настоящего времени не выполнено.
С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 19 октября 2020 г., с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца просроченный основной долг в сумме 194110,74 руб., просроченные проценты в сумме 18586,27 руб.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 16846,18 руб.
Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.
Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан истцом исходя из положений пункта 12 индивидуальных условий кредитного договора (потребительское кредитование), устанавливающих возможность начисления неустойки за просрочку исполнения обязательства.
Из представленного истцом расчета следует, что неустойка составляет 16846,18 руб. и рассчитана, с учетом длительности нарушения обязательств по кредитному договору. Пи этом, сумма неисполненного ответчиком обязательства в части уплаты основного долга составляет 194110,74 руб., процентов - 18586,27 руб.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер требуемой к взысканию неустойки, начисленной на просроченные проценты и просроченный основной долг, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон. Предусмотренных законом исключительных обстоятельств для снижения размера неустоек, подлежащих уплате ответчиком, судом не установлено.
На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 19 октября 2020 г. № в сумме 229543,19 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 5495,43 руб., исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5495,43 руб.
Руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: №, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 19 октября 2020 г. № в сумме 229543 (двести двадцать девять тысяч пятьсот сорок три) рубля 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5495 (пять тысяч четыреста девяносто пять) рублей 43 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.В. Белякова
УИД 69RS0036-01-2022-004635-20