Решение по делу № 2-6234/2022 от 22.11.2022 | Советский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Копия 16RS0<номер изъят>-71

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., <адрес изъят>, 420081, тел. <номер изъят>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес изъят>

22 ноября 2022 года Дело <номер изъят>

Советский районный суд <адрес изъят> в составе:

председательствующего судьи Казаковой К.Ю.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием:

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда <адрес изъят> гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту – ответчик, заемщик, клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> в размере 126 833,16 рублей, из которых: сумма основного долга - 71 672.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 8 600.60 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45 067.86 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 898.70 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей, а так же судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 736.66 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что между истцом и ответчиком заключен кредитный Договор <номер изъят> от <дата изъята> (далее - договор) на сумму 71 672.00 рублей, в том числе: 57 000.00 рублей - сумма к выдаче, 14 672.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.70% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71 672.00 рублей на счет заемщика <номер изъят> (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 57 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 14672,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2188,97 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, <дата изъята> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата изъята>. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО2 заявлен встречный иск к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> незаключенным.

В обоснование встречных требований указано, что ответчик данный договор не заключал, выражение своей воли на его заключение не давал, денежные средства не получал. Деньги были переведены на счет <номер изъят>, кому принадлежит данный счет, когда и как были обналичены денежные средства неизвестно. Также в этот день был оформлен еще один кредит. Ответчик обращался к истцу по факту получение кредита мошенниками, истец проверку не провел, ответчику на его вопросы не ответил. Также обращался в правоохранительные органы, получил отказ в возбуждении уголовного дела, одно из оснований неполучение от Банка ответа о проведенной проверке. В настоящее время отделом полиции <номер изъят> «Гвардейский» проводится дополнительная проверка по заявлению истца по встречному иску. Кроме того, подано дополнительное заявление о возбуждении уголовного дела <дата изъята> КУСП <номер изъят>, по которому на сегодняшний день, не принято процессуального решения. Ответчик ни в какие отношения путем дистанционного сервиса с Банком по поводу получения кредита не вступал и не намеревался вступать. При совершении письменной сделки должен быть составлен документ, который выражает содержание такой сделки, и подписан лицом, совершающим сделку.

В ходе рассмотрения дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не явился, материалы дела содержат ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик и его представитель в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, встречный иск поддержали.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика и его представителя и оценив, исходя из принципа процессуального равноправия сторон, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между сторонами <дата изъята> заключен кредитный Договор <номер изъят> на сумму 71 672.00 рублей, в том числе: 57 000.00 рублей - сумма к выдаче, 14 672.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.70% годовых.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз.1 п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от <дата изъята> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее – Федеральный закон "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ («Письменная форма сделки») использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.1 Федерального закона "Об электронной подписи", электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом "Об электронной подписи".

Так, п.2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» предусматривается возможность использования простой электронной подписи — то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, в вышеупомянутом соглашении клиента и банка об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей должна быть описана процедура формирования кодов (паролей) или использования иных средств, процесс прикрепления простой электронной подписи к электронной форме подписываемого договора, а также правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи, то есть правила определения каждой из сторон того, что простая электронная подпись сформирована и исходит именно от контрагента по договору.

Одним из принципов использования электронной подписи является возможность использования участниками электронного взаимодействия по своему усмотрению любой информационной технологии и (или) технических средств, позволяющих выполнить требования Федерального закона «Об электронной подписи» применительно к использованию конкретных видов электронных подписей (ст.4 указанного Федерального закона).

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной Форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно части 2 ст. 9 Федерального закона «Об электронной подписи» нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

1. правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

2. обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от Стороны по договору.

Таким образом, наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положения п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. Акцепт со стороны банка является предоставление кредита.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС <номер изъят> от <дата изъята>, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается й другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств. В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, Получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требования о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следуют квалифицировать на основании пункта 1 ст. 10 ГК РФ как злоупотребление правом. В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в этом случае арбитражный суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др:) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную, в электронной форме; комбинации этих способов.

Таким образом, заключение сделок посредством подписания простой электронной подписью предусмотрено действующими нормами права.

Интернет-Банк (Мобильный банк - версия для использования на Мобильных устройствах) -один из Информационных сервисов Банка по предоставлению Клиенту информации по его счетам в Банке и других сведений о продуктах и услугах Банка и его партнеров, которые могут быть интересны Клиенту, а также для передачи Клиентом в Банк Электронных документов на условиях Соглашения. Под счетами здесь и далее по тексту понимаются все счета Клиента в Банке, за исключением счетов, открытых для исполнения договоров автокредитования и договоров ипотечного кредитования.

Возможность совершения операций по счету и действий с банковской картой к нему (далее -Карта), а также получения платных услуг Банка посредством Интернет-банка определяется условиями Соглашения, Договора банковского счета и техническими возможностями Интернет-банка. Стоимость совершения операций и услуг Банка указана в Тарифах ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц (далее - Тарифы), которые являются общедоступными и размещаются на местах оформления кредитной документации и в сети Интернет на официальном сайте Банка www.homecredit.ru (далее - Сайт). Комиссия за совершение операции по счету посредством Интернет-банка погашается в соответствии с установленной в Договоре банковского счета очередностью.

Оферта — настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на Сайте и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Соглашение. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение. которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте.

CMC-код - уникальная последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона, письменно сообщенный при личном обращении на рабочие места уполномоченных Банком лиц. CMC-код используется в качестве электронной подписи Клиента под Электронными документами при их формировании Клиентом. В случае идентичности Смс-кода, направленного Банком, и Смс - кода, введенного в форме Электронного документа для подтверждения передачи Клиентом соответствующего распоряжения/заявления через Интернет-Банк, такая Электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

Согласно пункту 2 части III «Описание интернет-банка» Условий предоставления услуги Интернет-Банк посредством Интернет — банка Клиент также может заключать новые договоры с Банком в следующем порядке:

-в ответ на размещенное для Клиента предложение Банка заключить договор Клиент (указывает Кодовое слово если Анкета заполняется в Мой кредите веб) заполняет Анкету, в которой сообщаются требуемая формой Анкеты информация о Клиенте и условия договора, выбранные Клиентом из предложенных Банком вариантов;

-по результатам рассмотрения Анкеты Банк принимает решение о возможности заключения со своей стороны договора, о чем сообщает Клиенту в Интернет-банке; в случае принятия положительного решения Банк размещает для Клиента в Интернет-банке все документы, являющиеся неотъемлемыми частями договора, в том числе содержащие индивидуальные параметры, а также условия, к которым Клиент присоединяется в случае заключения договора со своей стороны;

со своей стороны Клиент подписывает договор полученным от Банка CMC - кодом. При этом соответствующая электронная подпись Клиента фиксируется на размещаемом в Интернет-банке договоре.

Как следует из представленных в материалы дела документов, при заключении ранее заключенного договора с Банком <номер изъят> от <дата изъята> ФИО2 предоставил номер телефона +<номер изъят> (п. 28 Заявки на открытие банковских счетов), в том числе, для его идентификации в ООО «ХКФ Банк».

<дата изъята> ФИО2 подключил к своему номеру телефона Информационный сервис Банка «Мой кредит». При этом, путем проставления отметки в интерактивном окне, ответчик присоединился к Соглашению о дистанционном банковском обслуживании.

При заключении договора <номер изъят> от <дата изъята> использовалось дистанционный сервис «Мой кредит». Клиент ознакомился с условиями заключения договора, после чего на его телефон было направлено смс-сообщение с кодом для идентификации клиента.

Отметка о подписании договора Содержится в представленном Банком договоре.

Факт отправки CMC-сообщения на телефон Клиента подтверждается, выгрузкой из системы Банка смс. Согласно указанной выгрузке: <дата изъята> 12:56 на номер клиента <номер изъят> было направлено CMC-сообщение: Plva podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": <номер изъят> Esli w ne sovershaete dannoi oneracii, zvonite +7 <номер изъят>. <дата изъята> 12:57 на номер клиента <номер изъят> было направлено CMC-сообщение: Code: <номер изъят> dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite <номер изъят>

При этом со стороны Клиента Договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью Клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Все направленные на мобильный номер телефона отвентчика смс-коды были введены в Информационный сервис (далее - ИС), который сравнил их с направленными ответчику.

Клиент подписывает кредитные документы по оформляемому через Информационный сервис (далее-ИС) по кредитному продукту с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон CMC-сообщения (запрошенного Клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

При распечатывании Заявки из ИС на месте подписи Клиента в Заявке должны отображаться ФИО Заемщика, дата подписания договора, дата отправки CMC Банком (совпадает с датой подписания договора), номер телефона, на который оно отправлено, а также пароль из CMC (CMC-код), который Клиент ввел для подтверждения согласия с условиями кредитного договора (т.е. подписал договор).

Для осуществления оформления кредита через ИС заемщик осуществил вход в свой личный кабинет в используемом дистанционном сервисе «Мой Кредит» (далее - МК), который он ранее подключил, согласно текущему процессу, и выбрал требуемое Предложение Банка из списка, приведенного в Интернет-Банке Клиента.

Клиент подтвердил выбор требуемого Кредитного продукта, нажав на соответствующую кнопку "Оформить" в используемом ИС (приложении «Мой Кредит»).

Клиент заполнил заявку по определенной форме в порядке, установленном условиями Договора, подписал заявку посредством введения CMC-кода, отправил в Банк посредством введения в ИС (код <номер изъят>, направленный ему смс-сообщением на номер мобильного телефона, который Истец неоднократно указывал, как контактный при заключении других договоров с Банком), подписал заявление на страхование посредством введения CMC-кода в ИС (код <номер изъят>, также был направлен ему Банком смс-сообщением на номер мобильного телефона для подписания заявления на страхования), в результате чего статус Анкеты в ИС изменился на "Заявка находится на рассмотрении в Банке".

Анкета поступила в Управление верификации и андеррайдинга Банка, используя полученные от Клиента данные (включая параметры, кредита, перечисленные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита), а также данные заемщика, указанные им в договорах ранее (дата рождения, паспортные данные, сведения о работе), переводятся в заявку.

Далее, произошло одобрение заявки со стороны Банка, после чего в ИС Банка отражается принятое решение по ней в ИС Клиента, а также загружаются в ИС Клиента документы по Данной заявке.

Независимо от принятого решения Банка Клиенту автоматически системой отправляется и отражается в ИС информация с указанием данного решения.

Статус Анкеты в ИС Клиента меняется на "Одобрено" или "Отказ", помимо чего Клиент также получает информацию от Банка с указанием решения по Анкете.

В случае положительного решения Банка по Анкете - Клиент через ИС выбирает одобренную Анкету, после чего видит приложенные Банком документы.

В случае согласия с условиями кредитования (приложенными документами), Клиент выбирает в ИС любой из указанных ниже способов получения зачисленной на счет суммы кредита (для кредитов наличными): наличными в кассе БО Банка, перевод кредитных средств на счет Клиента в Банке; перевод кредитных средств на счет Клиента в ином банке.

Заемщик выбрал перевод кредитных средств на счет Клиента в ином банке, указав в заявке данные карты, на счет которой он хочет получить сумму кредита.

После подписания договора Клиентом и выбора им способа получения кредита, заявка переводится в статус "Подписанный".

Согласно представленной выписки о движении по счету, платежного поручения от <дата изъята>, справки о подтверждении успешности перевода, денежные средства (кредит) в сумме 57 000 рублей перечислены и зачислены на счет карты в другом банке, номер которой был указан Заемщиком при заведении заявки и согласован при подписании электронной подписью договора(Банк эмитент Киви Банк).

Согласно выписки по счету, платежному поручению <дата изъята> сумма в размере страхового взноса 14 672.00 руб. перечислена Банком для оплаты страхового договора страховщику - ООО "Хоум кредит страхование".

Таким образом, клиент подписал договор. ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Кредитный Договор <номер изъят> от <дата изъята>.

В соответствии с заключенным договором пунктом 4 была установлена процентная ставка в размере 24,66 % годовых.

На листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ» № карты <номер изъят>.

Банк распоряжение клиента исполнил в полном объёме (подтверждается представленной выпиской по счету, а также справкой -подтверждения от АО БАНК «КУБ).

Так согласно справки перевод на сумму 57 000 рублей был исполнен в полном объеме на карту <номер изъят> от <дата изъята>.

Согласно пояснениям представителя истца указанный № карты был указан лично заёмщиком, что подтверждается протоколом логирования в дистанционный сервис "Мой кредит" ( в разделе "Curd Number указан № карты <номер изъят>).

Совершение операций по управлению счетами в системе, требовало идентификации клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены клиентом на его мобильный телефон. Одноразовые коды были сообщены Заемщиком третьим лицам. Без введения одноразовых кодов оформление договора было бы невозможно. Для получения кодов, а также для получения от банка информации об операциях по счетам истцом использовался номер телефона + <номер изъят>.

Таким образом при оформлении договора личность заемщика была установлена в соответствии с условиями заключенных соглашений и в соответствии с действующим законодательством.

Исходя из положений главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей отношения по договору банковского счета, и в частности, пункта 3 ст.847, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Поскольку при заключении договора были введены CMC-коды, направленные на мобильный номер ответчика, договор перешел в стадию «подписанный», и Банк со своей стороны предоставил суммы кредитов на счет заемщика, в соответствии с условиями, заключенного договора, и перечислил по распоряжению заемщика на счет карты и страховщику.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или что заключение договора было осуществлено на сайте Банка www.homecredit.ru без его участия.

Уведомление Банком ответчика о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом, данный факт подтверждается выгрузкой CMC - сообщений.

Из пояснений ответчика следует, что мобильный телефон он не терял, никому не передавал, Сим-карту не менял.

Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договора проводилось с использованием данных ответчика, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей ответчика, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что ответчик получил сумму кредита на свой счет в Банке, основания для признания Договора недействительным отсутствуют.

Таким образом, договор <номер изъят> от <дата изъята> является действующим, и основания для признания его недействительным отсутствуют.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71 672.00 рублей на счет <номер изъят>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 57 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 14672,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2188,97 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, <дата изъята> Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата изъята>. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела Ш Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата изъята> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с <дата изъята> по <дата изъята> в размере 45067,86 рублей, что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от <дата изъята> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении О предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата изъята> <номер изъят> Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Согласно расчетам истца по состоянию на <дата изъята> задолженность заемщика по договору составляет 126 833,16 рублей, из которых: сумма основного долга - 71 672.00 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 8 600.60 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 45 067.86 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 898.70 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 594.00 рублей.

Поскольку факт наличия задолженности, ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору подтверждены материалами гражданского дела, суд полагает требования истца обоснованными, подлежащими удовлетворению, взыскивает с ответчика заявленную истцом сумму долга.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 3736,66 рублей

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт серии <номер изъят> <номер изъят>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии <номер изъят> <номер изъят>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) сумму задолженности по договору <номер изъят> от <дата изъята> в размере 126833 (сто двадцать шесть тысяч восемьсот тридцать три) рубля 16 копеек, из которых: сумма основного долга – 71672 (семьдесят одна тысяча шестьсот семьдесят два) рубля 00 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 8600 (восемь тысяч шестьсот) рублей 60 копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45067 (сорок пять тысяч шестьдесят семь) рублей 86 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 898 (восемьсот девяносто восемь) рублей 70 копеек, сумма комиссии за направление извещений в размере 574 (пятьсот семьдесят четыре) рубля и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3736 (три тысячи семьсот тридцать шесть) рублей 66 копеек.

Встречное исковое заявление ФИО2 (паспорт серии <номер изъят> <номер изъят>) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) о признании кредитного договора незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд <адрес изъят>.

Судья: подпись К.Ю. Казакова

Копия верна. Подлинник находится в гражданском деле <номер изъят>

Судья: К.Ю. Казакова

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено <дата изъята>.

Решение09.01.2023