Дело № 2-668/2025

24RS0018-01-2025-000819-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2025 года г. Зеленогорск

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при секретаре Чуяшенко О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, с участием третьих лиц без самостоятельных требований АО «Московская акционерная страховая компания», ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь», о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2 -ФИО3 с требованием взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 779 рублей 90 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 953 рубля 40 коп. (л.д. 6).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (4406796373), по условиям которого кредитный договор банк предоставил ответчику кредит в сумме 0 рублей под 26%/26.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушила п.8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 Общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1059 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 171 316 рублей 28 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 231 779 рублей 90 коп., из них 26 636 рублей 16 коп. иные комиссии, 204 727 рублей 01 коп. просроченная задолженность, 416,73 рубля неустойка. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц без самостоятельных требований привлечены АО «Московская акционерная страховая компания», ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» (л.д. 1-3).

Истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, что подтверждается отчетом об отслеживании АО «Почта России» о получении ДД.ММ.ГГГГ судебного извещения; представитель банка ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), при обращении с иском в суд просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, надлежаще уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается распиской в получении ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки (л.д. 95), ходатайствовала о переносе судебного заседания на 60 дней в связи с тем, что находится в процессе разбирательства гражданского дела № и является попечителем сироты ФИО6 на основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ №-р, ей не представляется возможным подготовиться детально к процессу по заявлению банка (л.д. 123).

Судом отказано в удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела.

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО5 поясняла, что кредит брала, но практически все выплатила.

Представитель АО «Московская акционерная страховая компания» своего представителя в судебное заседание не направили, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, от получения судебной корреспонденции уклонились, об отложении рассмотрения дела не заявляли, возражений по делу не представили.

Третье лицо ООО Страховая компания «Ренессанс жизнь» своего представителя в суд не направили, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 107).

Представителем ООО СК «Ренессанс жизнь» по делу даны письменные пояснения, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком и ПАО КБ «Восточный» заключен Коллективный договор страхования держателей банковских карт №. В соответствии с п. 3.3 Договора страхования застрахованными лицами являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование. ФИО5 являлась застрахованным лицом по договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании сведений, направленных страхователем страховщику в порядке, установленном 5.4 Договора страхования. Согласно п. 4.1 Договора страхования страховыми рисками являются (за исключение случаев, предусмотренных п. 4.3 договора): инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине; смерть застрахованного по любой причине. В соответствии с п. 1.2 Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае смерти - наследники застрахованного. Выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не формировалось / не заводилось (л.д. 107).

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников по делу.

Изучив исковое заявление, заслушав доводы ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» и ФИО5 заключили договор кредитования №, в соответствии с условиями которого ФИО1 установлен лимит кредитования в сумме 255 000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, с уплатой процентов за пользование кредитом 26,00 % годовых, льготный период кредитования для наличных и безналичных операций до 90 дней, погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения обязательного минимального платежа (МОП) в размере 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей в течение платежного периода, который составляет 30 дней, за расчетный период, который составляет 1 месяц, состав МОП установлен Общим условиями; предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548% (л.д. 23-25).

П. 14 указанного кредитного договора предусмотрено, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (л.д. 24).

В силу п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать у заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 29-35).

Так же ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано Согласие на дополнительные услуги:

- согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования; при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 2 525 рублей,

- согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1 000 рублей, и подтверждает предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты,

- согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник» от АО «МАКС» и оплату в размере 5500 рублей единовременно (л.д. 25).

Выражено согласие на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО КБ «Восточный» заключен Коллективный договор страхования держателей банковских карт №, согласно которому застрахованными лицами являются держатели банковских карт в ПАО КБ «Восточный», указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие требованиям настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование (п. 3.3 договора) (л.д. 113-122).

На основании согласия заемщика на дополнительные услуги, ФИО5 была присоединена к указанному договору коллективного страхования, в подтверждение чего ей выдана Памятка к договору личного страхования, с которой она ознакомлена, что подтверждается личной подписью заемщика.

Согласно указанной памятке ФИО5 подтверждает свое согласие быть застрахованным и просит ПАО КБ «Восточный», являющийся страхователем по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО СК «Ренессанс Жизнь», присоединить ее к программе страхования на следующих условиях: страховая сумма 255 000 рублей, страховая сумма соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между застрахованным и банком; срок страхования 12 месяцев; страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине, установление застрахованному инвалидности I или II группы по любой причине; выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону (л.д. 25-26).

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, обеспечив на счете заемщика ДД.ММ.ГГГГ лимит в суме 255 000 рублей.

Ответчик воспользовался предоставленными ей денежными средствами, что не оспаривала в судебном заседании.

Ответчик нарушила взятые на себя обязательства своевременно ежемесячно уплачивать за кредит и проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки из лицевого счета на имя ФИО1, а так же согласно расчету банка, в погашение задолженности заемщик вносила платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме всего 165 408 рублей 25 коп., последний платеж должником выполнен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 рублей, задолженность в полном объеме он не погасил (л.д. 11-19, 46).

Оснований полагать, что имелся страховой случай по делу, у суда нет.

На основании договора от ДД.ММ.ГГГГ, решения № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера ПАО КБ «Восточный», публичное акционерное общество «Восточный Экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц.

Согласно ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО КБ «Восточный» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В связи с нарушением условий по возврату кредита ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении по указанному кредитному договору судебного приказа о взыскании с ФИО2 – ФИО3 имеющейся задолженности (л.д. 71).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу №, которым в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № (4406796373) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 242 283 рубля 63 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 2811 рублей 42 коп., всего в сумме 245 095 рублей 05 коп. (л.д. 76).

В связи с поступившими возражениями определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был восстановлен процессуальный срок на подачу возражений относительно исполнения судебного приказа и судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен (л.д. 78-79).

По сообщению отделения судебных приставов по городу Зеленогорску от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП, возбужденное на основании исполнительного документа № о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 245 095 рублей 05 коп., в рамках исполнительного производства взысканы денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ 2 725,65 рублей и ДД.ММ.ГГГГ – 3 182,38 рубля; исполнительное производство прекращено ДД.ММ.ГГГГ в связи с отменой судебного приказа (л.д. 106).

Из выписки по лицевому счету на имя заемщика и расчета банка следует, что указанные суммы 2 725 рублей 65 коп. и 3 182 рубля 38 коп. банком учтены, расчет задолженности произведен с учетом удержанных сумм в рамках исполнительного производства (л.д. 15, 46).

Согласно расчету ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 231 779 рублей 90 коп., из них: основной долг 204 727 рублей 01 коп., 26 636 рублей 16 коп. задолженность по комиссиям (комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж»; комиссия за услуги Подписки без НДС), а также неустойка в сумме 416 рублей 73 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет задолженности является арифметически правильным, основан на имеющихся в деле доказательствах, с учетом сделанных по кредитному договору платежах, установленных процентов и ответственности.

Ответчик, ссылаясь на погашение кредита, доказательств его оплаты в полном объеме, либо иного размера задолженности, по делу не представила, доказательств того, что банк не учел все произведенные по делу выплаты, также не представила.

К настоящему времени кредитный договор не расторгнут, задолженность по нему в полном объеме не погашена.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при обращении в суд оплачена госпошлина в сумме 7 953 рубля 40 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

Сумма госпошлины соответствует положениям ст. 333.19 Налогового кодекса РФ на день обращения с иском в суд.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№), с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, задолженность по кредитному договору №) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 231 779 рублей 90 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 204 727 рублей 01 коп.; неустойка 416 рублей 73 коп., комиссии 26 636 рублей 16 коп., а также расходы по оплате госпошлины 7.953 рубля 40 коп., а всего 239 733 (двести тридцать девять тысяч семьсот тридцать три) рубля 30 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок, через Зеленогорский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.