РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15.12.2022 город Саянск

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Кудиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-666/2022 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что 27.11.2020 между банком и ответчиком заключен договор кредитной карты <***> с лимитом задолженности 180000,00 руб. Все необходимые условия предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах но кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий расторг договор 11.02.2022, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Просроченная задолженность ответчика перед Банком за период с 23.10.2021 по 11.02.2022 составляет 138412,67 руб., из которых: 123507,76 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 13923,70 руб. - просроченные проценты, 981,21 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности по договору, а также расходы по оплате государственной пошлины 3968,25 руб.

Представитель истца - ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в ходатайстве, изложенном в исковом заявлении, просил рассмотреть дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО3 по доверенности, иск не признали, не оспаривая обстоятельств заключения ответчиком договора с банком и получения им кредитной карты, утверждали, что деньги с карты выбыли преступным путем, так как кредитной картой ответчик не пользовался, расходных операций не совершал, поддержали доводы письменных возражений ответчика, которые приобщены к материалам дела.

После объявления в судебном заседании перерыва представитель ответчика ФИО1 - ФИО4 по доверенности 15.12.2022 в суд не явился. Ранее в судебном заседании представитель ФИО4 иск не признал, поддержал доводы письменного возражения ответчика на исковое заявление, которое приобщено к материалам дела.

Представитель третьего лица отделения судебных приставов по г.Саянску и Зиминскому району ГУФССП России по Иркутской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика и его представителей, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик дал согласие АО «Тинькофф Банк» на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявке, заявлении-анкете, Индивидуальных условий, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, а также на оформление кредитной карты Тарифный план ТП 7.72. Лимит задолженности до 300000,00 рублей, что следует из заявки, заявления-анкеты от 16.11.2020.

В заявлении-анкете содержатся персональные данные ответчика и сведения о месте его жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержится просьба ответчика о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, а также сведения о том, что он ознакомился с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Ответчик согласился и на установление банком лимита задолженности и не отказался от подключения услуги СМС - Банк, то есть о получение сообщений на телефон по всем совершенным операциям с использованием его карты.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется в активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу нормы, содержащейся в п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Таким образом, 27.11.2020 между АО «Тиникофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, которому был присвоен <***>.

Банк выполнил условия кредитного договора, активировав кредитную карту и установив лимит задолженности по ней.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

В дальнейшем, получив кредитную карту, ответчик 15.09.2021 произвел расходную операцию с ее использованием в безналичной форме, что следует из выписки, представленной АО «Тинькофф Банк» в материалы дела, а также ответчику и в адрес следствия.

Таким образом, ответчик своими действиями подтвердил факт заключения кредитного договора, согласившись с его условиями, воспользовавшись правом на получение кредитных денежных средств.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности за весь период кредитования и выпиской по номеру договора.

Доводы ответчика о том, что деньги с карты выбыли преступным путем, т.к. кредитной картой он не пользовался, расходных операций не совершал, являются необоснованными, поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ надлежащих доказательств, отвечающих требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, в обоснование своих возражений ответчик суду не представил.

То обстоятельство, что ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному по его заявлению, не свидетельствует о необоснованности исковых требований АО «Тинькофф Банк», так как приговора суда в отношении конкретного лица, которое похитило денежные средства в сумме 116980,00 руб., не имеется. Предварительное следствие по уголовному делу приостановлено.

Согласно п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение.

Из п.п. 5.4-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и не оспорено ответчиком, ФИО1 в период действия кредитного договора неоднократно нарушал его условия и допускал просрочки внесения минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не позднее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора банк 11.02.2022 направил ФИО1 заключительный счет, тем самым, востребовав у заемщика сумму кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций.

Однако в установленный срок ответчик не исполнил обязанность, и задолженность по кредиту не погасил.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком за период с 23.10.2021 по 11.02.2022 составляет 138412,67 руб., из которых: 123507,76 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 13923,70 руб. - просроченные проценты, 981,21 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчёт суммы долга, процентов и неустойки ответчиком не оспорен, судом расчет истца проверен, у суда этот расчет сомнений не вызывает, арифметически он правильный.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашение о неустойке (штрафе), согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Тарифами по кредитным картам Тарифный план ТП 7.72. Лимит задолженности до 300000,00 рублей предусмотрена неустойка при неоплате минимального платежа 20% годовых.

В связи с чем, кроме задолженности по основному долгу, истец также просит взыскать с ответчика сумму штрафа за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 981,21 руб.

Принимая во внимание, что ответчиком несвоевременно исполнялись обязательства по оплате, как основного долга по кредиту, так и процентов за его использование, то требования истца о взыскании неустойки следует признать обоснованными.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом неустойки, данный расчет ответчиком не оспорен. Суд считает указанный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств, учитывая, что ответчик длительное время не вносит платежи в погашение долга по кредитному договору, не принимает никаких мер к погашению задолженности.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны заемщика нашел свое подтверждение, поэтому истец вправе требовать взыскания и штрафных санкций.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Обязательства о возврате кредита ответчиком не исполнены, кредитный договор не оспорен, истец представил суду доказательства в подтверждение требований, следовательно, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 3968,25 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3968,25 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 27.11.2020, образовавшуюся за период с 23.10.2021 по 11.02.2022 в сумме 138412,67 руб., из которых: 123507,76 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 13923,70 руб. - просроченные проценты, 981,21 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины 3968,25 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения, то есть с 22.12.2022.

Судья В.В.Курдыбан