Дело № 2-3376/2022 КОПИЯ
УИД 54RS0001-01-2021-0004758-22
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
26 сентября 2022 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Панарина П.В.,
при секретаре Дроздовой Н.В.,
с участием:
представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ПАО "Банк" о признании кредитного договора недействительной сделкой,
установил:
ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО "Банк" о признании кредитного договора от ... № ... недействительным, об обязании предоставить в ОАО «А» информацию об изменении учетной записи в кредитной истории истца по кредитному договору, о взыскании судебных расходов.
В обоснование заявленных требований истец указала следующее.
... от имени ФИО4 неизвестным лицом был заключен кредитный договор № ... с ПАО "Банк" через интернет банк на сумму 1 087 852 р.
О данном факте истец узнала из-за блокировки счетов, в связи с чем ... обратилась в полицию.
В дальнейшем из банка приходили SMS-сообщения о необходимости внести платеж по кредиту от .... Однако, как указывает истец, в банке она не была, данный кредитный договор не оформляла, следовательно, не была соблюдена письменная форма кредитного договора, что влечет его недействительность.
Истец ФИО4 извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований, ранее представила отзыв (л.д. 12-15, 104).
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно пункту 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами статьи 160 ГК РФ.
Статьей 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
... в ПАО "Банк"» поступило в электронном виде заявление от имени ФИО4 о предоставлении потребительского кредита в размере 1 087 852 р. (л.д. 27-30).
... между ПАО "Банк"» и ФИО4 в электронном виде заключен кредитный договор № ... на сумму 1 087 852 р. (л.д. 23, 31-33).
Согласно выписке из лицевого счета ФИО4 в ПАО "Банк" № ... (л.д. 18, 19) ... на счет зачислены денежные средства в размере 1 003 000 р. в соответствии с кредитом от ... № .... В этот же день 605 901 р. перечислены на другую банковскую карту ФИО4, 198 000 р. – на банковскую карту ФИО2, 198 000 р. – на банковскую карту ФИО3
Согласно выписке из лицевого счета ФИО4 в ПАО "Банк" № ... (л.д. 19) ... за счет денежных средств кредита от ... № ... оплачена страховая премия в размере 84 852 р.
... ФИО4 обратилась в ПАО "Банк" с заявлением о совершении мошеннических действиях и о возврате денежных средств (л.д. 25).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Постановлением следователя СУ УМВД России по г. Новосибирску от ... возбуждено уголовное дело № ... по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации «Мошенничество в особо крупном размере» (л.д. 6, 16). Из постановления следует, что в период времени с ... по ... неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, похитило с банковских счетов в ПАО "Банк" денежные средства в общем размере 1 638 800 р.
Также ... ФИО4 признана потерпевшей по уголовному делу (л.д. 7).
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Исходя из пунктов 1 и 5 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи – это уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.
В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (часть 4 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи»).
Таким образом, действующее законодательство предусматривает возможность заключения кредитного договора в электронном виде.
На основании пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).
При этом ответчик предоставил суду документы (л.д. 105-111), согласно которым ФИО4 еще ... обращалась в ПАО "Банк" с заявлением и выразила согласие с тем, что электронная подпись является аналогом её собственноручной подписи при заключении любого вида договоров (пункт 11 заявления) с указанием своего номера телефона: +.... Такое заявление было подписано ФИО4 собственноручно.
В подпункте 6 пункта 19 заявления ФИО4 подтвердила, что уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Банк" с использованием интернет-банка «...» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, путем акцепта направленного Банком в виде SMS-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к Условиям «...» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет банка «...»).
Волеизъявление ФИО4 на заключение кредитного договора в «...» подтверждается вводом кода подтверждения из SMS-сообщений, поступивших на номер телефона истца, в том числе, для использования его в качестве простой электронной подписи истца при подписании документов, сформированных Банком на основании записи действий истца. При этом согласно пункту 6.3.2 Условий «...» ФИО4 обязана была обеспечить конфиденциальность, а также хранение информации об аутентификационных данных и одноразовых паролях способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о подозрении, что аутентификационные данные и (или) одноразовые пароли могут быть использованы посторонними лицами. В случае утраты Клиентом аутентификационных данных или наличия подозрений, что они стали известны третьим лицам, и (или) утраты Клиентом контроля нал номером телефона Клиента (используемого для получения одноразовых паролей), Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной операции, сообщить об этом Банку.
Факт получения истцом SMS-кодов при заключении кредитного договора и их введение в целях подтверждения операций подтверждается соответствующей информацией ПАО «Б» в отношении абонентского номера +... (л.д. 94-101).
С учетом заявления ФИО4 от ... в ПАО "Банк" все действия от имени истца, связанные с активацией услуги Интернет банка «...» и подписанием электронной подписью сопутствующих документов о предоставлении кредита от ... правомерно были расценены ответчиком как воля самого истца.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истцом не доказано, что на момент заключения кредитного договора ФИО4 была введена в заблуждение или обманута. При оформлении кредитного договора, ФИО4, являющаяся пользователем предоставляемых банком услуг «...», была ознакомлена с условиями предоставления кредита, осознавала правовые последствия его получения.
Факт хищения денежных средств со счетов истца не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.
Поэтому иск ФИО4 удовлетворению не подлежит, так как признаки ничтожности кредитного договора от ... № ... установлены.
Руководствуясь статьей 194 ГПК РФ, суд
решил:
иск ФИО4 к ПАО "Банк" о признании недействительным кредитного договора от ... № ..., об обязании ответчика предоставить в ОАО «А информацию об изменении учетной записи в кредитной истории истца по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Решение суда изготовлено в окончательном виде 05 октября 2022 года.
Судья (подпись) П.В. Панарин
Верно
Судья П.В. Панарин
Секретарь Н.В. Дроздова
Подлинник документа находится в гражданском деле № 2-3376/2022 Дзержинского районного суда г. Новосибирска.