УИД 38RS0030-01-2022-002680-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 февраля 2023 г. г. Усть-Илимск, Иркутская область
Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Деревцовой А.А., при секретаре Гановичевой А.И.,
в отсутствие сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-419/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование иска указано, что **.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (*** заключен кредитный договор *** по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. под *** годовых. **.**.**** ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе по указанному кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик неоднократно нарушал условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 1269 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.****, на **.**.**** суммарная продолжительность просрочки составляет 2696 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 118 729,56 руб. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 324 984,47 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако требование не исполнено. В настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 ***. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 324 984,47 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6449,84 руб.
Определением суда от **.**.**** изменена фамилия ответчика с *** на Ранчковскую.
Заочным решением Усть-Илимского городского суда от **.**.**** требования истца удовлетворены, с ФИО1 *** в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору *** от **.**.**** в размере 324984,47 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6449,84 руб., а всего 331 434,31 руб.
На основании заявления ФИО1, определением суда от **.**.**** заочное решение от **.**.**** отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила письменные возражения в которых просила применить к спорным правоотношениям срок исковой давности, отказать в удовлетворении требований истца, рассмотреть дело в ее отсутствие.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Исследовав письменные доказательства по делу, оценив их в совокупности в соответствии с требованиями статей 67, 68 ГПК РФ, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
**.**.**** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 *** заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев под ***% годовых, с погашением задолженности по кредиту ежемесячными платежами, дата ежемесячного взноса 18 число каждого месяца, ежемесячный взнос *** руб., окончательная дата погашения **.**.****.
Денежные средства предоставлены в рублях на банковский счет ответчика ***, минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита более 100% от ежемесячного взноса, но не менее 10000 рублей, кредитным договором предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности.
Денежные средства перечислены на счет заемщика ФИО1 и получены ею **.**.****, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Кредитный договор подписан сторонами, с его условиями, полной стоимостью кредита, предусмотренными штрафными санкциями ответчик ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре, стороной ответчика не оспаривалось.
Принятые на себя обязательства заемщиком не исполняются, задолженность в установленные кредитным договором сроки заемщиком не погашена.
**.**.**** публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») прекратило свою деятельность в качестве юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», правопреемником выступает ПАО «Совкомбанк».
Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика перед банком за период с **.**.**** по **.**.**** составляет 324 984,47 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга 106 345,69 руб., просроченные проценты – 63 628,15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 145 581,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9429,10 руб.
Ответчиком расчет суммы задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил. Таким образом, у истца имеются основания ля взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.
Возражая против предъявленных требований о взыскании указанной задолженности в судебном порядке, ответчик заявила ходатайство о применении по требованиям пропуска срока исковой давности.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации.
Согласно пункта 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Часть 1 ст. 204 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
При этом, в силу п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как усматривается из материалов дела, договор потребительского кредитования, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 *** содержит график платежей, подписанный заемщиком, согласно которому *** обязуется вносить кредитные платежи ежемесячно в сроки, установленные данным графиком.
С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ***) от **.**.**** истец обратился к мировому судье судебного участка *** **** и **** **.**.****. Судебный приказ вынесен **.**.****, отменен по заявлению должника **.**.****. В Усть-Илимский городской суд **** с требованием о взыскании задолженности по вышеназванному договору истец обратился **.**.****, то есть в шестимесячный срок с момента отмены судебного приказа.
Учитывая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, дату обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, необходимость исчисления срока давности по искам о просроченных повременных платежах отдельно по каждому просроченному платежу, исходя из графика платежей, подписанного ФИО1, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по платежам до **.**.**** (**.**.**** -3 года=**.**.****).
С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, начиная с **.**.****.
Исходя из графика платежей, с **.**.**** (следующая дата за **.**.****) по **.**.**** сумма задолженности по основному долгу составит 62 002,87 руб., сумма процентов за пользование заемными средствами – 16 525,99 руб., всего 78 528,86 руб., данные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 названного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 145 581,53 руб. за период с **.**.**** по **.**.****.
Поскольку требования о взыскании задолженности по основному долгу удовлетворены в размере 62 002,87 руб., то исходя из расчета, представленного истцом, с ответчика подлежат взысканию проценты по просроченной ссуде за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 91 615,59 руб. (за период с **.**.**** по **.**.**** – 2165,85 руб., за период с **.**.**** по **.**.**** – 87 789,26 руб., за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 1660,48 руб.).
Согласно статье 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ). При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.
Таким образом, помимо процентов за пользование, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, которая может быть установлена как законом, так и условиями договора. Неустойка в отличие от процентов за пользование кредитом, являющимися платой за пользование денежными средствами, по своей правовой природе носит компенсационный (штрафной) характер, и ее установление в договоре наряду с процентами по кредиту не может рассматриваться в качестве сложных процентов.
Поскольку в рассматриваемом случае условиями кредитования установлена ответственность в виде неустойки, ее взыскание с ответчика является обоснованным, закону не противоречит.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 9429,10 руб. Поскольку основные требования удовлетворены в части, соответственно произведен перерасчет процентов и с ответчика взыскано 91 615,59 руб., неустойка, начиная с **.**.**** по **.**.**** составит 5655,34 руб.
В соответствии с расчетом исковых требований, задолженность по процентам, неустойке предъявлена истцом по состоянию на **.**.****.
Учитывая, что подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд, согласно положений ст. 333 ГК РФ, в силу которой суд праве уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, полагает возможным снизить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика, до 4000 руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 174 144,45 руб., в удовлетворении требований о взыскании задолженности в размере 150 840,02 руб. следует отказать.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению *** от **.**.**** истец уплатил государственную пошлину в общем размере 6449,84 руб., которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в сумме 3456,47 руб. (53, 59%). Требования о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 2993,37 руб. удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 *** о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ***I/401832 от **.**.**** в размере 174 144,45 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3456,47 руб., а всего 177 600,92 руб.
В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору на сумме 153 833,39 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья А.А. Деревцова
Мотивированное решение изготовлено 10.03.2023