Дело № 2-3368/2022

УИД: 22RS0013-01-2022-004722-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при помощнике судьи Кохаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Бийский городской суд с иском к ФИО1, попросив суд: расторгнуть кредитный договор №(№), заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 И,С.; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №(№) в размере 386 677,62 руб., образовавшуюся по состоянию на 13.06.2022, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 351 135,29 руб., просроченные проценты в размере 31 688,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 866,12 руб., иные комиссии в сумме 2 577,93 руб., неустойку на просроченную ссуду в сумме 191,08 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 218,75 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 066,78 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 24,00% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемую на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 957 000,00 руб..

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель истца в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась по последнему известному месту ее жительства, сведениями об ином месте жительства суд не располагает.

В силу требований п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений п.п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку судом были приняты исчерпывающие меры, установленные действующим законодательством для извещения ответчика о времени и месте судебного заседания по адресу ее регистрации по месту жительства, а сведениями об ином его адресе места жительства суд не располагает, неявку ответчика за почтовой корреспонденцией суд расценивает как отказ от получения судебной повестки и приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о времени и месте судебного заседания (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь указанной нормой, учитывая мнение истца, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст.1).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что 25.08.2020 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой №(№), в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику кредит с лимитом кредитования в размере 380 000,00 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом на условиях и в сроки, предусмотренные договором (л.д.11-15).

В соответствии с п.2 договора договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему (л.д.11).

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом составляет 24 % годовых.

В случае, если после истечения срока действия договора страхования предмета ипотеки, заемщик не предоставил заключенный на новый срок договор страхования, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 1 процентный пункт с первого дня расчетного периода, следующий за периодом окончания договора страхования и действует до предоставления в Банк нового договора страхования.

Ставка снижается поэтапно каждые двенадцать расчетных периодов, начиная с 13-го расчетного периода по договору на следующих условиях: с даты начала 13-го расчетного периода до даты окончания 24-го расчетного периода – ставка равна 23,00%; с даты начала 25-го расчетного периода до даты окончания 36-го расчетного периода - ставка равна 21,00%; с даты начала 37-го расчетного периода до окончания срока кредита ставка равна – 18,00 %.

Если заемщик допускает образование просроченной кредитной задолженности по погашению общей суммы ежемесячного платежа, то процентная ставка: в случае если она ранее была снижена – повышается до первоначального значения, начиная с расчетного периода, следующего за периодом, в котором просроченная задолженность возникла, и до окончания срока действия договора не снижается; в случае если ранее не снижалась – остается в первоначальном значении и до окончания срока действия договора более не снижается.

В соответствии с Индивидуальными условиями (п. 13) в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка из расчета ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день заключения договора, начисляемый за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и начисленных процентов (л.д.12).

Обеспечением исполнения обязательств заемщиками по данному договору является ипотека в силу закона недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 23,2 кв.м, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый (или условный) №.

Квартира передана в залог Банку в соответствии с договором ипотеки № от 25.08.2020 от 25.08.2020.

Обременение ипотекой, зарегистрировано 11.09.2020 в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Алтайскому краю (регистрационная запись – 22:65:011620:305-22/115/2020-1) на основании вышеуказанного договора ипотеки.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Банк исполнил свои обязательств по предоставлению кредита, выдав ответчику денежные средства в размере 380 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиком.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов и иных платежей производила ненадлежащим образом, денежные средства вносила на счет несвоевременно и не в полном объеме, а с июня 2021 года внесение платежей прекратила, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

22.03.2022 Банком в адрес ответчика направлено уведомление о погашении просроченной задолженности в течение тридцати дней (л.д.20).

До настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на 13.06.2022 составляет 386 677,62 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность - 351 135,29 руб., просроченные проценты - 31 688,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 866,12 руб., иные комиссии - 2 577,93 руб., неустойка на просроченную ссуду - 191,08 руб., неустойка на просроченные проценты - 218,75 руб.

Приложенный истцом к исковому заявлению расчет задолженности по кредитному договору судом проверен, признан арифметически верным, доказательства, опровергающие данный расчет задолженности ответчиком не представлен.

Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ, Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполняются, требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.ст.310,810, 811 ГК РФ.

В соответствии с п. 1, подп. 1 и абзацем первым подп. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В силу положений ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку период просрочки внесения платежей ответчиком превышает 60 календарных дней, кредитор вправе требовать расторжения данного кредитного договора.

Следовательно, требования истца о расторжении договора также являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу положений п.3 ст.809 ГК РФ и п.3 ст.811 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В пунктах 48, 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" также разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов (п.48).

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (п.65).

В силу п.5 ст.6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Учитывая данные нормы законы и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, требования истца о взыскании процентов по ставке 24% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на день заключения договора, начисляемые с 14.06.2022 и по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

Обстоятельства, изложенные в п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке, в ходе судебного разбирательства не установлены, основания для отказа в обращении взыскания на предмет ипотеки на момент рассмотрения дела судом отсутствуют.

В соответствии с п.4 ст.54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1.6 договора ипотеки залоговая стоимость предмета ипотеки равна рыночной стоимости квартиры и составляет 957 000,00 руб.. Предложенная истцом стоимость квартиры ответчиками не оспорена, что свидетельствует о согласовании сторонами стоимости квартиры на дату рассмотрения дела.

Принимая во внимание, что обязательства, предусмотренные договором кредита, обеспеченного ипотекой, заемщиком не исполнены, сумма задолженности превышает 5% стоимости предмета ипотеки, требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета ипотеки в размере 957 000,00 руб., являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 13 066,78 руб. (платежное поручение № 237 от 21.06.2022 - л.д.6).

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 13 066,78 руб. подлежат возмещению истцу также в полном объеме..

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №(№) от 25.08.2020, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> (ИНН: №; СНИЛС:№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору №(№) от 25.08.2020 в размере 386 677,62 руб., образовавшуюся по состоянию на 13.06.2022, в том числе просроченную ссудную задолженность в сумме 351 135,29 руб., просроченные проценты в размере 31 688,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 866,12 руб., иные комиссии в сумме 2 577,93 руб., неустойку на просроченную ссуду в сумме 191,08 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 218,75 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 066,78 руб..

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> (ИНН: №; СНИЛС:№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 24,00% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> (ИНН: №; СНИЛС:№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемую на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 14.06.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 957 000,00 руб..

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Г. Елясова